Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyUbezpieczenie w najtańszej opcji kosztuje niewiele. Ceny zaczynają się od 30 zł miesięcznie, ale taką kwotę zapłacimy w określonych warunkach – z wąskim zakresem ochrony (zgon ubezpieczonego), niską sumą ubezpieczenia (poniżej 100 000 zł) i w młodym wieku (przed 30-tką). Dodatkowym warunkiem do spełnienia jest nienaganna kondycja zdrowotna.
Wciąż niewiele, bo poniżej 100 zł miesięcznie, zapłacimy za polisę życiową i kilkoma rozszerzeniami. Poniżej analizujemy, w jakich sytuacjach przyda się dodatek w postaci wypadku komunikacyjnego, nieszczęśliwego wypadku, pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania i wielu innych elementów polisy.
Co oznacza wypadek i choroba? Zajrzyj do OWU
Polisa na życie ma zapewnić wypłatę odszkodowania za zdarzenie. Ale nie zawsze ubezpieczyciel wypłaci pieniądze, dlatego warto wiedzieć, co oznaczają wykupione rozszerzenia.Na okoliczność wypadku można zabezpieczyć się 3 umowami dodatkowymi: nieszczęśliwy wypadek ze skutkiem śmiertelnym, wypadek komunikacyjny, następstwa nieszczęśliwego wypadku. W ostatnim z przykładów świadczenie trafi do ubezpieczonego, w pozostałych do osób uposażonych. O tym, czym jest dokładnie wypadek, mówi dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
Przykładowo:
nieszczęśliwy wypadek – niezależne od woli i stanu zdrowia ubezpieczonego gwałtowne zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, będące wyłączną oraz bezpośrednią przyczyną zdarzenia objętego odpowiedzialnością.
wypadek komunikacyjny – wywołany ruchem pojazdów na drodze, w którym ubezpieczony brał udział jako uczestnik ruchu bądź kierowca, pojazdem jest również tramwaj; wywołany ruchem pojazdu kolejowego ciągniętego przez pojazd trakcyjny, w tym metro (oprócz kolejowego transportu wewnątrzzakładowego oraz transportu linowego i linowo-terenowego); na pokładzie samolotu licencjonowanych linii lotniczych; na statku, w którym ubezpieczony brał udział jako członek załogi bądź pasażer, a statek zatonął albo został uszkodzony lub nastąpiło zniszczenie jego konstrukcji albo statek zaginął i nie został odnaleziony.
Ostatnia z definicji wygląda skomplikowanie, jednak znajomość szczegółów ubezpieczenia może okazać się bezcenna. Także choroba czy poważne zachorowanie to określona przez TU lista chorób, których zdiagnozowanie oznacza wypłatę pieniędzy z polisy. W jednym z OWU czytamy:
poważne zachorowanie - stan objęty odpowiedzialnością towarzystwa, to np. tylko taka anemia aplastyczna, która oznacza przewlekłą i nieodwracalną niewydolność szpiku, powodującą łączne wystąpienie spadku liczby krwinek czerwonych, krwinek białych i płytek krwi, oraz powodującą konieczność regularnego przyjmowania leków immunosupresyjnych lub przeszczepu szpiku kostnego; rozpoznanie musi być oparte na wynikach biopsji szpiku kostnego.
Ubezpieczenie od zdiagnozowania choroby musi dotyczyć jednostki chorobowej zawartej w zakresie polisy. Dokument OWU może zawierać opis każdej choroby.
Ile odszkodowania za wypadek i chorobę z polisy życiowej?
Polisa ochronna składa się z części podstawowej i rozszerzonej. W pierwszej występuje jedno zdarzenie i jest nim zgon ubezpieczonego. Wtedy świadczenie (np. 50 000 czy 500 000 zł) trafia do uposażonych.W części rozszerzonej ubezpieczony może wybrać nawet kilkanaście umów, w tym wypadek i chorobę. Każde z tych rozszerzeń posiada inną sumę ubezpieczenia., np.:
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, którą wypłaci nam ubezpieczyciel w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną. Ale wcale nie musi ona zostać wypłacona w całości. Ubezpieczyciel wyznacza inną sumę (wartości orientacyjne) na oraz inny sposób wypłaty świadczenia na poszczególne ryzyka:
- zgon (bez względu na przyczynę) - SU od 10 000 do nawet 2 000 000 zł,
- nieszczęśliwy wypadek - świadczenie wynosi od 1 do 100% w zależności od urazu,
- poważne zachorowanie - SU 0d 10 000 do 500 000 zł pod zdiagnozowaniu choroby zaliczanej przez ubezpieczyciela do ciężkiej (nowotwór, zawał serca, udar mózgu i inne),
- leczenie szpitalne - SU od 10 do 100 zł liczona za każdy dzień pobytu w szpitalu z powodu choroby czy nieszczęśliwego wypadku, świadczenie naliczane od 3 dnia pobytu do 90, 180 dni (lub więcej decyduje oferta ubezpieczyciela),
- rehabilitacja - SU od 1000 do 10 000 zł na pokrycie wydatków związanych z zakupem sprzętu ortopedycznego lub zajęć z rehabilitantem,
- operacja chirurgiczna - SU do 100 000 zł, świadczenie wypłacane po operacji, jego wysokość może zależeć od klasy operacji (informacja w dokumencie OWU) i wynieść np. 10%, 25% czy 50% sumy.
Kiedy ochrona od wypadku i choroby nie wystarczy?
Bez względu na rodzaj polisy, każde z rozszerzeń (w tym wypadek i choroba) posiada pewne ograniczania. To czasowe lub stałe wyłączenia odpowiedzialności. Ograniczenia czasowe nazywane są karencją. Istnieją też limity odpowiedzialności – w pakiecie Medyczne assistance, gdzie możemy skorzystać z domowych wizyt lekarza czy transportu laków, ale tylko do określonej kwoty lub liczby zrealizowanych usług.Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności:
- zgon spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem – samobójstwo, udział w przestępstwie, przedawkowanie leków;
- uraz ciała (NNW) - przebywanie pod wpływem alkoholu;
- poważne zachorowanie - choroba, która nie znajduje się w tabeli dołączonej do OWU;
- operacja chirurgiczna - operacja, która nie znajduje się w tabeli dołączonej do OWU;
- leczenie szpitalne - pobyt krótszy niż 3 dni, pobyt dłuższy niż 90 dni;
- medyczne assistance - przekroczenie limitu zdarzenia, np. domowych wizyt lekarza i pielęgniarki;
- narodziny dziecka - zawarcie umowy polisowej w chwili, gdy ubezpieczona kobieta była już w ciąży (karencja 9-12 miesięcy).
Jakie polisy chronią od wypadku i choroby?
Ochronę w razie wypadku (komunikacyjnego czy nieszczęśliwego) znajdziemy w większości polis ochronnych, a także oszczędnościowych i inwestycyjnych. Jednak w dwóch ostatnich chodzi przede wszystkim o gromadzenie lub pomnażanie kapitału. Dlatego przyjrzymy się bliżej ubezpieczeniom of funkcji wyłącznie ochronnej.Spośród 6 różnych polis ochronnych na życie, w 4 można ubezpieczyć się dodatkowo lub w zakresie od wypadku i choroby. Najbardziej dostępnym ubezpieceniem jest wariant indywidualny i rodzinny. Oba różnią się liczbą ubezpieczonych osób. Polisę grupową i NNW szkolne kupimy w określonych warunkach (miejsce zatrudnienia, posiadanie dziecka w wieku szkolnym). Z kolei polisa bezterminowa czy bez agenta (direct) posiada ograniczony zakres ochrony.
Wybór polisy będzie zależał o d warunków finansowych – składka może wynosić 7 zł miesięcznie czy 33 zł rocznie, preferowanego zakresu ochrony i innych czynników, jak wysokość kwoty odszkodowania czy liczba ubezpieczonych.
Rodzaje ochronnych polis na życie
Poniżej sprawdziliśmy, co zawierają wybrane polisy na życie. Więcej przykładów można znaleźć korzystając z porównywarki ubezpieczeń życiowych.
Ubezpieczenie indywidualne od wypadku i choroby w MetLife
Ubezpieczenie ochronne w wariancie indywidualnym to propozycja dla 1 lub 2 osób dorosłych. Współubezpieczonym może być małżonek, a także partner.MetLife Na Życie w podstawowej wersji (zgon ubezpieczonego) kosztuje miesięcznie od 50 zł miesięcznie. MetLife oferuje do podstawy 14 umów dodatkowych, m.in.:
- Pobyt w Szpitalu,
- Wsparcie w Chorobie,
- Diagnoza Nowotworu,
- Konsultacja Medyczna,
- Uszkodzenie Ciała po Wypadku,
- Renta dla Bliskich,
- Bezpieczne Dziecko Premium,
Ubezpieczenie rodzinne od wypadku i choroby w Nationale Nederlanden
Polisa rodzinna jest połączeniem wariantu indywidualnego i grupowego. Z jednej strony możemy samodzielnie zwiększać lub zmniejszać liczbę rozszerzeń, a z drugiej objąć ochroną nawet 10 osób. Warunkiem jest przynależność tych osób do wspólnego gospodarstwa domowego.W Nationale Nederlanden Ochrona Jutra umowa jest zawierana na 10 lat i kończy się z osiągnięciem przez ubezpieczonego 66 lat.
Zaletą takiego ubezpieczenia jest możliwość dopasowania indywidualnej ochrony dla każdego członka rodziny. Dziecku przyda się pakiet NNW, a rodzicom polisa na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby.
Wysokość składki zależy od kilku czynników, jak suma ubezpieczenia i wiek. Osoba w wieku 35 lat zapłaci za polisę 150 zł miesięcznie – w tym zgon i niezdolność do wykonywania pracy z odszkodowaniem na poziomie 300 000 zł.
Ubezpieczenie grupowe od wypadku i choroby w PZU
PZU P Plus to oferta skierowaną do większych firm, które zatrudniają powyżej 30 pracowników. Ochroną mogą zostać objęci pracownicy między 16 a 69 rokiem życia. Ochrona dotyczyć będzie nieszczęśliwych wypadków, chorób oraz trudnych życiowych sytuacji. Zakres ochrony można rozszerzyć w wybranym kierunku, jednak zależne jest to od umowy, jaką podpisał nasz pracodawca z ubezpieczycielem i co dokładnie w ramach tej umowy możemy zyskać.W tym przypadku nie trzeba wypełniać szczegółowej ankiety medycznej. Umowa trwa minimum 12 miesięcy i jest automatycznie przedłużana do momentu zakończenia umowy pracownika z pracodawcą.
Ubezpieczenie NNW szkolne od wypadku i choroby w Compensa
Compensa NNW Szkolne obejmuje:- zgon wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- zgon wskutek nieszczęśliwego wypadku w środku lokomocji lub aktów terroru,
- pobyt w szpitalu,
- pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji,
- pogryzienie przez psa lub kota,
- ukąszenie przez żmiję lub użądlenia,
- zwrot kosztów operacji plastycznych poniesionych wskutek nieszczęśliwego wypadku.
Umowa z ubezpieczycielem jest zawierana na 12 miesięcy, więc ochrona trwa także przez okres ferii i wakacji. Jednak ograniczeniem może być zakres terytorialny – tylko w obrębie granic kraju.
Koszt ochronnej polisy NNW dla dziecka w Compensie wynosi od 33 do 95 zł rocznie. Ostateczna kwota zależy od wybranego wariantu.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. W wariancie indywidualnym trzeba rozszerzyć ochronę o dodatkowe umowy, w grupowym wypadek i choroba mogą być już w zakresie
3. Nie każdy wypadek i nie każda choroba oznaczają wypłatę świadczenia – szczegóły wyłączeń znajdują się w dokumencie OWU
4. Odszkodowanie za wypadek na ogół jest wypłacane jednorazowo, a za zdiagnozowanie choroby – w comiesięcznych ratach