Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Ubezpieczenie w najtańszej opcji kosztuje niewiele. Ceny zaczynają się od 30 zł miesięcznie, ale taką kwotę zapłacimy w określonych warunkach – z wąskim zakresem ochrony (zgon ubezpieczonego), niską sumą ubezpieczenia (poniżej 100 000 zł) i w młodym wieku (przed 30-tką). Dodatkowym warunkiem do spełnienia jest nienaganna kondycja zdrowotna.
Wciąż niewiele, bo poniżej 100 zł miesięcznie, zapłacimy za polisę życiową i kilkoma rozszerzeniami. Poniżej analizujemy, w jakich sytuacjach przyda się dodatek w postaci wypadku komunikacyjnego, nieszczęśliwego wypadku, pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania i wielu innych elementów polisy.
Co oznacza wypadek i choroba? Zajrzyj do OWU
Polisa na życie ma zapewnić wypłatę odszkodowania za zdarzenie. Ale nie zawsze ubezpieczyciel wypłaci pieniądze, dlatego warto wiedzieć, co oznaczają wykupione rozszerzenia.Na okoliczność wypadku można zabezpieczyć się 3 umowami dodatkowymi: nieszczęśliwy wypadek ze skutkiem śmiertelnym, wypadek komunikacyjny, następstwa nieszczęśliwego wypadku. W ostatnim z przykładów świadczenie trafi do ubezpieczonego, w pozostałych do osób uposażonych. O tym, czym jest dokładnie wypadek, mówi dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).
Przykładowo:
nieszczęśliwy wypadek – niezależne od woli i stanu zdrowia ubezpieczonego gwałtowne zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, będące wyłączną oraz bezpośrednią przyczyną zdarzenia objętego odpowiedzialnością.
wypadek komunikacyjny – wywołany ruchem pojazdów na drodze, w którym ubezpieczony brał udział jako uczestnik ruchu bądź kierowca, pojazdem jest również tramwaj; wywołany ruchem pojazdu kolejowego ciągniętego przez pojazd trakcyjny, w tym metro (oprócz kolejowego transportu wewnątrzzakładowego oraz transportu linowego i linowo-terenowego); na pokładzie samolotu licencjonowanych linii lotniczych; na statku, w którym ubezpieczony brał udział jako członek załogi bądź pasażer, a statek zatonął albo został uszkodzony lub nastąpiło zniszczenie jego konstrukcji albo statek zaginął i nie został odnaleziony.
Ostatnia z definicji wygląda skomplikowanie, jednak znajomość szczegółów ubezpieczenia może okazać się bezcenna. Także choroba czy poważne zachorowanie to określona przez TU lista chorób, których zdiagnozowanie oznacza wypłatę pieniędzy z polisy. W jednym z OWU czytamy:
poważne zachorowanie - stan objęty odpowiedzialnością towarzystwa, to np. tylko taka anemia aplastyczna, która oznacza przewlekłą i nieodwracalną niewydolność szpiku, powodującą łączne wystąpienie spadku liczby krwinek czerwonych, krwinek białych i płytek krwi, oraz powodującą konieczność regularnego przyjmowania leków immunosupresyjnych lub przeszczepu szpiku kostnego; rozpoznanie musi być oparte na wynikach biopsji szpiku kostnego.
Ubezpieczenie od zdiagnozowania choroby musi dotyczyć jednostki chorobowej zawartej w zakresie polisy. Dokument OWU może zawierać opis każdej choroby.
Ile odszkodowania za wypadek i chorobę z polisy życiowej?
Polisa ochronna składa się z części podstawowej i rozszerzonej. W pierwszej występuje jedno zdarzenie i jest nim zgon ubezpieczonego. Wtedy świadczenie (np. 50 000 czy 500 000 zł) trafia do uposażonych.W części rozszerzonej ubezpieczony może wybrać nawet kilkanaście umów, w tym wypadek i chorobę. Każde z tych rozszerzeń posiada inną sumę ubezpieczenia., np.:
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, którą wypłaci nam ubezpieczyciel w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną. Ale wcale nie musi ona zostać wypłacona w całości. Ubezpieczyciel wyznacza inną sumę (wartości orientacyjne) na oraz inny sposób wypłaty świadczenia na poszczególne ryzyka:
- zgon (bez względu na przyczynę) - SU od 10 000 do nawet 2 000 000 zł,
- nieszczęśliwy wypadek - świadczenie wynosi od 1 do 100% w zależności od urazu,
- poważne zachorowanie - SU 0d 10 000 do 500 000 zł pod zdiagnozowaniu choroby zaliczanej przez ubezpieczyciela do ciężkiej (nowotwór, zawał serca, udar mózgu i inne),
- leczenie szpitalne - SU od 10 do 100 zł liczona za każdy dzień pobytu w szpitalu z powodu choroby czy nieszczęśliwego wypadku, świadczenie naliczane od 3 dnia pobytu do 90, 180 dni (lub więcej decyduje oferta ubezpieczyciela),
- rehabilitacja - SU od 1000 do 10 000 zł na pokrycie wydatków związanych z zakupem sprzętu ortopedycznego lub zajęć z rehabilitantem,
- operacja chirurgiczna - SU do 100 000 zł, świadczenie wypłacane po operacji, jego wysokość może zależeć od klasy operacji (informacja w dokumencie OWU) i wynieść np. 10%, 25% czy 50% sumy.
Kiedy ochrona od wypadku i choroby nie wystarczy?
Bez względu na rodzaj polisy, każde z rozszerzeń (w tym wypadek i choroba) posiada pewne ograniczania. To czasowe lub stałe wyłączenia odpowiedzialności. Ograniczenia czasowe nazywane są karencją. Istnieją też limity odpowiedzialności – w pakiecie Medyczne assistance, gdzie możemy skorzystać z domowych wizyt lekarza czy transportu laków, ale tylko do określonej kwoty lub liczby zrealizowanych usług.Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności:
- zgon spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem – samobójstwo, udział w przestępstwie, przedawkowanie leków;
- uraz ciała (NNW) - przebywanie pod wpływem alkoholu;
- poważne zachorowanie - choroba, która nie znajduje się w tabeli dołączonej do OWU;
- operacja chirurgiczna - operacja, która nie znajduje się w tabeli dołączonej do OWU;
- leczenie szpitalne - pobyt krótszy niż 3 dni, pobyt dłuższy niż 90 dni;
- medyczne assistance - przekroczenie limitu zdarzenia, np. domowych wizyt lekarza i pielęgniarki;
- narodziny dziecka - zawarcie umowy polisowej w chwili, gdy ubezpieczona kobieta była już w ciąży (karencja 9-12 miesięcy).
Jakie polisy chronią od wypadku i choroby?
Ochronę w razie wypadku (komunikacyjnego czy nieszczęśliwego) znajdziemy w większości polis ochronnych, a także oszczędnościowych i inwestycyjnych. Jednak w dwóch ostatnich chodzi przede wszystkim o gromadzenie lub pomnażanie kapitału. Dlatego przyjrzymy się bliżej ubezpieczeniom of funkcji wyłącznie ochronnej.Spośród 6 różnych polis ochronnych na życie, w 4 można ubezpieczyć się dodatkowo lub w zakresie od wypadku i choroby. Najbardziej dostępnym ubezpieceniem jest wariant indywidualny i rodzinny. Oba różnią się liczbą ubezpieczonych osób. Polisę grupową i NNW szkolne kupimy w określonych warunkach (miejsce zatrudnienia, posiadanie dziecka w wieku szkolnym). Z kolei polisa bezterminowa czy bez agenta (direct) posiada ograniczony zakres ochrony.
Wybór polisy będzie zależał o d warunków finansowych – składka może wynosić 7 zł miesięcznie czy 33 zł rocznie, preferowanego zakresu ochrony i innych czynników, jak wysokość kwoty odszkodowania czy liczba ubezpieczonych.
Rodzaje ochronnych polis na życie
Tabela 1. Opracowanie własne.
Poniżej sprawdziliśmy, co zawierają wybrane polisy na życie. Więcej przykładów można znaleźć korzystając z porównywarki ubezpieczeń życiowych.
Ubezpieczenie indywidualne od wypadku i choroby w MetLife
Ubezpieczenie ochronne w wariancie indywidualnym to propozycja dla 1 lub 2 osób dorosłych. Współubezpieczonym może być małżonek, a także partner.MetLife Na Życie w podstawowej wersji (zgon ubezpieczonego) kosztuje miesięcznie od 50 zł miesięcznie. MetLife oferuje do podstawy 14 umów dodatkowych, m.in.:
- Pobyt w Szpitalu,
- Wsparcie w Chorobie,
- Diagnoza Nowotworu,
- Konsultacja Medyczna,
- Uszkodzenie Ciała po Wypadku,
- Renta dla Bliskich,
- Bezpieczne Dziecko Premium,
Ubezpieczenie rodzinne od wypadku i choroby w Nationale Nederlanden
Polisa rodzinna jest połączeniem wariantu indywidualnego i grupowego. Z jednej strony możemy samodzielnie zwiększać lub zmniejszać liczbę rozszerzeń, a z drugiej objąć ochroną nawet 10 osób. Warunkiem jest przynależność tych osób do wspólnego gospodarstwa domowego.W Nationale Nederlanden Ochrona Jutra umowa jest zawierana na 10 lat i kończy się z osiągnięciem przez ubezpieczonego 66 lat.
Zaletą takiego ubezpieczenia jest możliwość dopasowania indywidualnej ochrony dla każdego członka rodziny. Dziecku przyda się pakiet NNW, a rodzicom polisa na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby.
Wysokość składki zależy od kilku czynników, jak suma ubezpieczenia i wiek. Osoba w wieku 35 lat zapłaci za polisę 150 zł miesięcznie – w tym zgon i niezdolność do wykonywania pracy z odszkodowaniem na poziomie 300 000 zł.
Ubezpieczenie grupowe od wypadku i choroby w PZU
PZU P Plus to oferta skierowaną do większych firm, które zatrudniają powyżej 30 pracowników. Ochroną mogą zostać objęci pracownicy między 16 a 69 rokiem życia. Ochrona dotyczyć będzie nieszczęśliwych wypadków, chorób oraz trudnych życiowych sytuacji. Zakres ochrony można rozszerzyć w wybranym kierunku, jednak zależne jest to od umowy, jaką podpisał nasz pracodawca z ubezpieczycielem i co dokładnie w ramach tej umowy możemy zyskać.W tym przypadku nie trzeba wypełniać szczegółowej ankiety medycznej. Umowa trwa minimum 12 miesięcy i jest automatycznie przedłużana do momentu zakończenia umowy pracownika z pracodawcą.
Ubezpieczenie NNW szkolne od wypadku i choroby w Compensa
Compensa NNW Szkolne obejmuje:- zgon wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- zgon wskutek nieszczęśliwego wypadku w środku lokomocji lub aktów terroru,
- pobyt w szpitalu,
- pokrycie kosztów leczenia i rehabilitacji,
- pogryzienie przez psa lub kota,
- ukąszenie przez żmiję lub użądlenia,
- zwrot kosztów operacji plastycznych poniesionych wskutek nieszczęśliwego wypadku.
Umowa z ubezpieczycielem jest zawierana na 12 miesięcy, więc ochrona trwa także przez okres ferii i wakacji. Jednak ograniczeniem może być zakres terytorialny – tylko w obrębie granic kraju.
Koszt ochronnej polisy NNW dla dziecka w Compensie wynosi od 33 do 95 zł rocznie. Ostateczna kwota zależy od wybranego wariantu.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
1. Od wypadku i choroby chroni większość polis na życie2. W wariancie indywidualnym trzeba rozszerzyć ochronę o dodatkowe umowy, w grupowym wypadek i choroba mogą być już w zakresie
3. Nie każdy wypadek i nie każda choroba oznaczają wypłatę świadczenia – szczegóły wyłączeń znajdują się w dokumencie OWU
4. Odszkodowanie za wypadek na ogół jest wypłacane jednorazowo, a za zdiagnozowanie choroby – w comiesięcznych ratach
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
