Może to zabrzmieć banalnie, ale cena polisy na życie zależy w największym stopniu od nas samych. Ceny nie należą do wygórowanych, jeśli spełnimy określone warunki, np. podpiszemy umowę z ubezpieczycielem jako osoby młode i zdrowe, a polisa nie będzie zawierała wszystkich rozszerzeń i nie na wysokie kwoty odszkodowania.
 

Jak znaleźć najtańsze ubezpieczenie na życie?  

• na początku wypełniamy formularz, w którym podajemy dane dotyczące poszukiwanego ubezpieczenia (kwota, na jaką chcemy się ubezpieczyć, kogo chcemy objąć ochroną, jak długo ma trwać umowa) oraz swoje dane kontaktowe,
• po wypełnieniu krótkiej ankiety otrzymamy kilka propozycji różnych ubezpieczeń,  możemy je modyfikować według własnych preferencji i np. zwiększyć sumę ubezpieczenia,
• wybieramy towarzystwa ubezpieczeniowe, które najbardziej nas zainteresowały,
• oczekujemy na kontakt z agentami ubezpieczeniowymi, ich zadaniem jest przedstawienie oferty, możemy również umówić spotkanie,
• podczas spotkania możemy dopytać o więcej szczegółów dotyczących ubezpieczenia, wyjaśnić kluczowe dla nas kwestie oraz zmodyfikować kształt polisy tak, by zapewniał nam wszystko to, na czym najbardziej nam zależy.

Co wpływa na cenę polisy na życie?

Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie na życie?

  
Cena ubezpieczenia na życie może być bardzo różna, może wynosić zarówno kilkadziesiąt, jak i kilkaset złotych miesięcznie.

To, ile wynosi składka ubezpieczeniowa, zależy od wybranej sumy ubezpieczenia (czy ubezpieczymy się na 10 000 zł czy na 1 mln zł), zakresu ochrony (czy wybierzemy podstawową ochronę, jedną lub dwie umowy dodatkowe czy też wszystkie dostępne rozszerzenia) ale i naszego wieku oraz stanu zdrowia.

Przed zawarciem umowy ubezpieczyciel poprosi nas o wypełnienie ankiety medycznej, która ma na celu ustalić, w jakiej ogólnej kondycji jesteśmy na chwilę podpisywania umowy.

Porównaj oferty

Polisa na życie może jednak chronić w szerszym zakresie. Jest to możliwe dzięki umowom dodatkowym. Możemy sami określić – w jakim kierunku ochrona jest nam najbardziej potrzebna i zainwestować wyłącznie w takie dodatkowe rozwiązanie. Dzięki temu zwiększamy swoją ochronę oraz szansę na otrzymanie świadczenia.

Ochrona na wypadek śmierci czy również innych zdarzeń?

Zastanawiasz się nad zabezpieczeniem swojej przyszłości i bliskich na wypadek niespodziewanych wydarzeń życiowych, takich jak choroba lub wypadek? Warto wiedzieć, że oprócz umowy podstawowej w zakresie ubezpieczenia na życie możesz skorzystać z szerokiej oferty umów dodatkowych, które zapewniają ochronę dostosowaną do bardziej specyficznych sytuacji. 

Ubezpieczyciele pozwalają na indywidualne kształtowanie polis, dzięki czemu możesz zdecydować się jedynie na ubezpieczenie na wypadek śmierci, jak również przewidzieć ochronę na inne – mniejsze lub większe – zdarzenia życiowe. Każdy dodatek do umowy ma swoje szczególne zastosowanie i zakres działania, a w niniejszym artykule postaramy się wyjaśnić, na co należy zwrócić uwagę, wybierając ochronę ubezpieczeniową najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb.

Jakie możliwości ochrony masz do wyboru?

Rozszerzona ochrona ubezpieczeniowa to nie marketingowy chwyt, ale rzeczywista wartość dodana dla tych, którzy pragną czuć się bezpieczni w bardziej złożonych sytuacjach życiowych. W odróżnieniu od standardowego ubezpieczenia na życie, które zwyczajowo obejmuje wsparcie finansowe dla rodziny w przypadku śmierci ubezpieczonego, umowy dodatkowe idą o krok dalej. Zapewniają one ochronę w przypadkach takich jak długotrwała niezdolność do pracy, ciężka choroba czy nawet konieczność rehabilitacji po wypadku. 

Wybierając rozszerzone zabezpieczenie, trzeba mieć jednak świadomość, że wiąże się ono z dodatkową opłatą – inwestycją w zyskanie większego spokoju umysłu. Czy warto decydować się na dodatkowe ubezpieczenie? Wszystko zależy od Twojego indywidualnego zapotrzebowania i oceny ryzyka, z którym możesz się zmierzyć w przyszłości.

Ile zapłacisz za umowę dodatkową?

Decydując się na wybór umów dodatkowych w ramach ubezpieczenia na życie, stajesz przed wieloma możliwościami skonfigurowania ochrony tak, by odpowiadała ona na konkretne ryzyka oraz potrzeby. Wachlarz opcji jest szeroki – począwszy od ubezpieczeń od poważnych zachorowań, poprzez polisy obejmujące niezdolność do pracy, aż po specjalistyczne ubezpieczenia w przypadku urazów czy zabiegów chirurgicznych. 

Co więcej, dostępne są również takie rozwiązania jak ubezpieczenie assistance, które w razie potrzeby zapewnia wsparcie organizacyjne lub pomoc materialną, na przykład w przypadku awarii domowych urządzeń, transportu do szpitala czy nawet opieki nad domowymi zwierzętami podczas Twojej nieobecności. 

„Ubezpieczenie dodatkowe daje ubezpieczonemu większą kontrolę nad swoją przyszłością finansową i zdrowotną, pozwalając na elastyczne reagowanie na niespodziewane wydarzenia życiowe” – tłumaczy Ewelina Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń Rankomat. – „Wybierając spośród tak licznych opcji, należy jednak przemyśleć, które ryzyka są dla nas najbardziej istotne i jakie pokrycie będzie dla nich odpowiednie” – dodaje.

Transport, wizyty domowe oraz opieka nad psem?

Kluczowe jest, aby zdawać sobie sprawę, że ochrona ubezpieczeniowa niesie za sobą również określony koszt. Pewnie zadajesz sobie pytanie: „Ile zapłacę za umowę dodatkową?”. To zależy od wielu czynników, w tym od zakresu wybranej ochrony, Twojego wieku, stanu zdrowia, a nawet zawodu. Dla przykładu, polisa chroniąca przed skutkami ciężkich chorób będzie mieć inną cenę niż umowa obejmująca pakiet assistance. W poniższej tabeli prezentujemy przykładowe, orientacyjne ceny dla różnych rodzajów umów dodatkowych.
 

Należy podkreślić, że podane kwoty są przykładowymi stawkami i mogą się różnić w rzeczywistych ofertach. Przed podjęciem decyzji zawsze warto więc przeprowadzić szczegółowe rozpoznanie rynku i skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym. Jak radzi Ewelina Ratajczak: „Inwestycja w umowę dodatkową to inwestycja w spokój ducha, jednak powinna być ona przeprowadzona w sposób świadomy i zrozumiały dla ubezpieczonego”.

Na to koniecznie zwróć uwagę przed zawarciem umowy!

Rozpatrując zakup umowy dodatkowej, warto również rozważyć korzyści wynikające z pakietu assistance. Tego typu rozwiązanie może obejmować takie usługi, jak transport do szpitala, pomoc w zakupie i dostawie leków, a nawet organizację wizyt domowych lekarzy czy pomoc prawno-administracyjną. Nie mniej ważna jest również opieka nad zwierzętami domowymi, kiedy z powodu nieprzewidzianych sytuacji zdrowotnych Twoja osobista obecność w domu jest niemożliwa. 

Assistance to zatem wsparcie, które nie opiera się wyłącznie na jednorazowej pomocy finansowej, lecz na praktycznej pomocy na każdym etapie trudnych sytuacji życiowych. Mieć kogoś, kto zajmie się organizacją pomocy w chwilach, kiedy samemu trudno zapanować nad sytuacją, to komfort, którego wartość trudno przecenić.

Znajdź ochronę dopasowaną do Twoich potrzeb

Istnieje kilka kluczowych aspektów, na które należy zwrócić szczególną uwagę przed podpisaniem umowy dodatkowej. Przede wszystkim dokładnie zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) – jest to niezbędne, by zrozumieć zakres ochrony, jak i potencjalne wyłączenia. Dowiedz się, ile wynosi okres karencji, czyli czas po zawarciu umowy, w którym ochrona jeszcze nie obowiązuje. 

Ponadto szczegółowo przemyśl wyłączenia odpowiedzialności, które definiują sytuacje niepodlegające pod ubezpieczenie – mogą one znacząco wpłynąć na decyzję o wyborze danej polisy. Sprawdź też, jakie są limity odpowiedzialności, które wyznaczają maksymalną sumę, jaką ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić w razie zaistnienia szkody. 

„Należy też upewnić się, że wiek podany w umowie głównej jest spójny z wiekiem w umowach dodatkowych, aby uniknąć komplikacji” – przestrzega Ewelina Ratajczak. To niezwykle istotne, by przed podpisaniem umowy mieć kompletną wiedzę na temat wszelkich warunków i ograniczeń, tak aby wybór polisy był świadomy i przemyślany.

Porównaj oferty

Ubezpieczenie na życie ma obowiązek zagwarantować nam ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla nasz i naszych najbliższych. Duże znaczenie ma jednak również cena takiej polisy, dlatego, aby udało nam się uniknąć przepłacania za składkę, warto wcześniej porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Porównaj oferty

Recepta wydaje się być bardzo prosta – przed złożeniem podpisu na umowie wystarczy sprecyzować własne oczekiwania względem polisy na życie zaczynając od przyswojenia słowniczka pojęć dostępnego w każdym dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) oraz stosować się do kilku wytycznych.
 

Jakie ubezpieczenie na życie – ochronne, mieszane, indywidualne czy grupowe?

Ubezpieczenie na życie to ważna decyzja, która powinna być dostosowana do Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Na rynku dostępne są różne rodzaje polis, oferujące zróżnicowany zakres ochrony i sumy ubezpieczenia. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń na życie.
 

Ubezpieczenie ochronne

Ubezpieczenie ochronne to najczęściej wybierany rodzaj polisy na życie. W tym przypadku cała składka przeznaczana jest na zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej. Koszt ubezpieczenia ochronnego zależy od wybranej sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony, a miesięczna składka zaczyna się już od kilkunastu-kilkudziesięciu złotych. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć ubezpieczonego, ale można go rozszerzyć o dodatkowe umowy, np. na wypadek trwałej niezdolności do pracy czy poważnego zachorowania.
 

Ubezpieczenie mieszane

Ubezpieczenie mieszane łączy w sobie funkcje ochronne i inwestycyjne. Oznacza to, że część składki przeznaczana jest na zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej, a część na inwestycje. Ubezpieczenia mieszane dają szansę na pomnażanie kapitału, ale wiążą się również z ryzykiem inwestycyjnym. To Ty decydujesz, jaka część składki będzie inwestowana.
 

Ubezpieczenie indywidualne

Ubezpieczenie indywidualne to polisa, którą nabywasz samodzielnie. Masz pełną kontrolę nad jej parametrami, takimi jak czas trwania umowy, suma ubezpieczenia i zakres ochrony. Suma ubezpieczenia może być elastycznie dostosowana do Twoich potrzeb i możliwości finansowych, najczęściej od 10 000 zł do nawet 1 000 000 zł. Ochrona jest budowana indywidualnie, a każde rozszerzenie wymaga zakupu odpowiedniej umowy dodatkowej.
 

Ubezpieczenie grupowe

Ubezpieczenie grupowe to polisa oferowana grupie osób, np. pracownikom firmy, klientom banku lub abonamentom sieci komórkowej. Ubezpieczenie grupowe to zazwyczaj gotowy produkt o niskiej cenie i szerokim zakresie ochrony. Jest to atrakcyjne rozwiązanie cenowo, ale zapewnia zazwyczaj niższe świadczenia niż polisy indywidualne. Umowa ubezpieczenia grupowego zawierana jest na 12 miesięcy.

Które ubezpieczenie na życie będzie najlepsze dla nas? 

Zakup ubezpieczenia na życie nie musi być trudny. Musimy przede wszystkim ustalić swoje potrzeby i wymagania względem polisy oraz policzyć, jaki budżet możemy w tym celu poświęcić. Następnie warto dokonać porównania dostępnych ofert.

Polisa powinna być dopasowana do nas – uwzględniać nasz wiek, możliwości finansowe oraz zapewnić nam ochronę, której potrzebujemy. Musimy również ustalić, jaki mamy cel w zakupie ubezpieczenia.

Każdy z nas może mieć zupełnie inną motywację względem polisy na życie – możemy chcieć zabezpieczyć kredyt hipoteczny lub nasze dzieci na wypadek naszej nieprzewidzianej śmierci, ale możemy również chcieć uzbierać środki na czas emerytury lub zainwestować pieniądze, które udało nam się już zaoszczędzić.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia na życie? 

• suma ubezpieczenia (SU) – im wyższa, tym wyższa składka. SU to kwota, jaką otrzymasz Ty lub Twoi bliscy w razie zajścia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Wysokość składki jest proporcjonalna do wybranej SU. Zastanów się, jaka kwota będzie odpowiednia dla Twoich potrzeb i możliwości finansowych;
• zakres ochrony – podstawowy zakres ochrony obejmuje zwykle tylko świadczenie w przypadku śmierci ubezpieczonego. Możesz go rozszerzyć o dodatkowe umowy, np. następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), na wypadek poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu, operacji chirurgicznej, czy o dostęp do różnych usług medycznych. Im więcej zdarzeń obejmuje ubezpieczenie, tym wyższa składka. Pamiętaj, by dokonać świadomego wyboru, zdecyduj się tylko na te rozszerzenia, które faktycznie mogą Ci się przydać;
• wiek – ryzyko zachorowania lub śmierci rośnie wraz z wiekiem. Dlatego im jesteś starszy, tym wyższa będzie składka na ubezpieczenie na życie. Nie odkładaj decyzji o zakupie polisy na później, ponieważ z każdym rokiem jej koszt może wzrosnąć;
• stan zdrowia – ubezpieczyciel może poprosić Cię o wypełnienie ankiety medycznej lub przejście badań lekarskich. Twoje zdrowie ma wpływ na ryzyko ubezpieczeniowe, a co za tym idzie – na wysokość składki. Pamiętaj, aby udzielać prawdziwych informacji, ponieważ zatajenie ważnych faktów może skutkować odmową wypłaty odszkodowania;
• okres trwania ochrony – im dłuższy, tym niższa może być składka. Długoterminowe polisy na życie są zazwyczaj tańsze w przeliczeniu na rok niż polisy krótkoterminowe;
• rodzaj polisy – do wyboru masz różne rodzaje polis na życie, np. grupowe, indywidualne, ochronne i mieszane. Polisy grupowe są zazwyczaj tańsze niż indywidualne, ale oferują mniejszy zakres ochrony. Wybierz rodzaj polisy odpowiedni do Twoich potrzeb.

Jakie odszkodowanie może zapewnić nam najlepsze ubezpieczenie na życie? 

Najlepsze ubezpieczenie na życie to takie, które zapewni Tobie i Twoim bliskim zabezpieczenie finansowe w razie nieprzewidzianych zdarzeń. Nie zawsze najwyższa możliwa suma ubezpieczenia jest najlepszym rozwiązaniem. Wybór odpowiedniego ubezpieczenia powinien być uzależniony od Twoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Zastanów się, jaka kwota pozwoli pokryć ewentualne zobowiązania finansowe (np. kredyt), zapewnić bliskim środki na życie lub pokryć koszty leczenia.

Przykładowo, jeśli doznasz wypadku i leczenie będzie długie lub będzie wymagało rehabilitacji, odszkodowanie z ubezpieczenia może pomóc pokryć koszty rehabilitacji, leków i utraty dochodów.
Wybierając ubezpieczenie na życie, kieruj się nie tylko wysokością odszkodowania, lecz także zakresem ochrony i dodatkowymi świadczeniami. Dobra polisa powinna dawać Ci poczucie bezpieczeństwa i gwarancję, że w trudnych chwilach Ty i Twoi bliscy otrzymacie wsparcie finansowe.

Kiedy nawet najlepsza polisa na życie może nie zadziałać? 

Pamiętajmy o tym, że istnieją wyłączenia odpowiedzialności, które są zapisane w umowie z ubezpieczycielem i prowadzą do tego, że po zdarzeniu polisowym możemy nie otrzymać odszkodowania.

Takie wyłączenia dotyczą sytuacji, w których ubezpieczyciel może mieć wątpliwości co do naszych intencji. Nie dostaniemy pieniędzy z polisy, jeśli np. do uszczerbku na zdrowiu dojdzie wskutek:

• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu,
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• próby samobójstwa lub samobójstwa w ciągu 2 lat od zawarcia polisy,
• brania udziału w bójkach, rozruchach i protestach.

Polisa może również odmówić wypłaty odszkodowania, ponieważ wciąż obowiązuje czas karencji. Jest to okres od zawarcia umowy do rozpoczęcia pełnej ochrony w danym zakresie. Oznacza to, że hospitalizacja, nawet nagła w miesiąc pod zawarciu umowy, może nie zapewnić nam świadczenia. Karencja w zależności od konkretnego zdarzenia polisowego może wynosić od 30 dni do 24 miesięcy.
 

Gdzie możemy znaleźć najlepsze ubezpieczenie na życie? 

Zakup dobrej polisy na życie jest możliwy wtedy, gdy poświęcimy trochę czasu na zapoznanie się z dostępnymi możliwościami. Warto więc porównać różne oferty i zwrócić uwagę na różnice między nimi.

Jeśli mamy problem ze znalezieniem odpowiedniej polisy, najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z porównywarki polis na życie. Musimy zaznaczyć w formularzu, jakie ubezpieczenia nas interesują, a następnie poczekać na kontakt z konsultantem. Rozmowa z nim do niczego nas nie zobowiązuje, ale możemy dopytać o wszystkie ważne dla nas szczegóły związane z ofertą.

Polisa pozwala zachować ciągłość finansową, gdy dojdzie do wystąpienia różnych nieprzewidzianych zdarzeń. Dzięki niej można sfinansować koszty leczenia oraz rehabilitacji. Jak to działa w praktyce? Sprawdźmy. 

Porównaj oferty

Jak określana jest w Polsce niepełnosprawność?

Kwestia niepełnosprawności została ujęta w Ustawie o rehabilitacji zawodowej i społecznej oraz zatrudnianiu osób niepełnosprawnych z dnia 27 sierpnia 1997 roku [1]. Zgodnie z nią: „niepełnosprawność to niezdolność do pełnienia ról społecznych (o charakterze trwałym lub czasowym), spowodowana naruszeniem stanu zdrowia fizycznego”.
W dokumencie Ustawa o rehabilitacji zawodowej i społecznej oraz zatrudnianiu osób niepełnosprawnych z dnia 27 sierpnia 1997 roku określono trzy stopnie niepełnosprawności [1]:

• lekki – naruszona sprawność organizmu powoduje istotne obniżenie zdolności do wykonywania pracy oraz jest przyczyną ograniczeń w odgrywaniu ról społecznych; niepełnosprawny może jednak prawidłowo funkcjonować w społeczeństwie, jeśli ma zapewniony odpowiedni sprzęt ortopedyczny,
• umiarkowany – naruszona sprawność organizmu powoduje istotne obniżenie zdolności do wykonywania pracy; jest to możliwe tylko w warunkach pracy chronionej. Osoba niepełnosprawna w stopniu umiarkowanym wymaga czasowej lub częściowej pomocy innych,
• znaczny – osoby o znacznej niepełnosprawności mają sprawność organizmu naruszoną na tyle, że nie są one zdolne do samodzielnej egzystencji oraz wymagają stałej lub długotrwałej opieki i pomocy innych osób.

O tym, jaki stopień niepełnosprawności ma dana osoba, orzekają specjalne komisje: jako pierwsza instancja – powiatowe lub miejskie zespoły do spraw orzekania o niepełnosprawności, natomiast jako druga instancja – wojewódzkie zespoły do spraw orzekania o niepełnosprawności [2]. Od decyzji można się odwołać w ciągu 14 dni.

Czy osoba z niepełnosprawnością może kupić ubezpieczenie zdrowotne?

Niepełnosprawny może kupić ubezpieczenie zdrowotne. Często chęć nabycia takiej polisy jest podyktowana tym, że naruszona sprawność organizmu uniemożliwia podjęcie pracy zarobkowej w pełnym wymiarze godzin lub stanowi przyczynę regularnych wizyt u lekarza, wymaga hospitalizacji albo rehabilitacji, a ochrona oferowana przez NFZ nie jest wystarczająca do potrzeb. Na rynku nie ma specjalnych, osobnych polis dla osób z niepełnosprawnością. Dostępne są jednak standardowe ubezpieczenia zdrowotne. To polisy, w których można dopasować zakres ochrony oraz warunki zgodnie z preferencjami i możliwościami finansowymi. Tym, co je odróżnia od ubezpieczenia NFZ, są:

• atrakcyjne pakiety Assistance,
• łatwy dostęp do specjalistów,
• skrócony czas oczekiwania (nie tylko w kolejce do lekarzy, lecz także na gwarantowane świadczenia),
• wysokie odszkodowania w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego umową.

Co obejmuje ubezpieczenie zdrowotne dla osób z niepełnosprawnością?

Ubezpieczenie zdrowotne dla osób z niepełnosprawnością zapewnia dostęp do wykwalifikowanych lekarzy – zarówno ogólnych, jak i specjalistów (chirurga, endokrynologa, ginekologa, kardiologa, pulmonologa, ortopedy, onkologa itd.). W przeciwieństwie do ubezpieczenia NFZ polisa prywatna gwarantuje szybkie terminy oraz brak kolejek — wizytę u lekarza można umówić nawet z dnia na dzień, na konkretną godzinę, dostępne są też teleporady oraz konsultacje w formie videoczatu. W ramach wykupionego produktu ubezpieczeniowego można korzystać z badań diagnostycznych (w ramach określonego limitu), np. krwi lub obrazowych. W zależności od wybranego wariantu polisa zdrowotna dla osoby niepełnosprawnej może zapewniać również dostęp do: 

• drugiej opinii medycznej,
• infolinii medycznej,
• leczenia za granicą (koszty pokrywa ubezpieczyciel),
• opieki pielęgniarskiej,
• opieki w domu opieki,
• rehabilitacji,
• stomatologa,
• szczepień,
• transportu medycznego,
• wizyt domowych,
• wybranych zabiegów.

Dostępne są także ubezpieczenia dla osób z niepełnosprawnością na życie i zdrowie, które łączą w sobie zalety obu produktów. Zapewniają one opiekę medyczną na wysokim poziomie oraz chronią na wypadek śmierci (wówczas bliscy ubezpieczonego otrzymują wysokie odszkodowanie). Kwoty odszkodowania zależą od rodzaju zdarzenia oraz sumy ubezpieczenia zadeklarowanej podczas podpisywania umowy. W zależności od wybranego wariantu może ono wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych. Skorzystanie ze świadczenia nie wymaga zbyt wielu formalności — po zgłoszeniu zdarzenia ubezpieczyciel ma do 30 dni na wypłatę odszkodowania.
 

Czy konieczna jest ankieta medyczna w polisie dla osób z niepełnosprawnością?

Ubezpieczenie dla osoby niepełnosprawnej może wymagać wypełnienia ankiety medycznej przed podpisaniem umowy. Takie procedury stosuje się również wobec osób o pełnej sprawności, celem ustalenia ryzyka ubezpieczeniowego. Formularze są zwykle krótkie — należy w nich udzielić informacji na temat zdiagnozowanych chorób przewlekłych, schorzeń genetycznych wykrytych w rodzinie oraz dotychczasowych zwolnień lekarskich. Nie zaleca się w tym miejscu zatajać faktów lub pisać nieprawdy, ponieważ jeśli w przyszłości sprawa wyjdzie na jaw, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne dla osób z niepełnosprawnością?

Cena ubezpieczenia zdrowotnego dla osób z niepełnosprawnością może wynieść od kilkunastu do kilkuset złotych miesięcznie, w zależności od kilku czynników takich jak:

• czas trwania umowy,
• częstotliwość opłacania składek, 
• orzeczony stopień niepełnosprawności,
• ocena ryzyka na podstawie ankiety medycznej,
• rodzaj niepełnosprawności,
• wiek ubezpieczonego.

W porównaniu z ceną ubezpieczenia zdrowotnego, które wiąże się z odciąganiem z wynagrodzenia miesięcznie ponad 300 złotych, prywatna polisa zdrowotna to nieduży wydatek.

Ubezpieczenie zdrowotne w TU Zdrowie

Cena ubezpieczenia zdrowotnego w TU Zdrowie zaczyna się od mniej niż 50 złotych miesięcznie. Polisa jest dostępna w wielu różnych wariantach – najszerszy pakiet zapewnia dostęp do 36 lekarzy specjalistów, w cenie zapewniono również 466 rodzajów badań (laboratoryjnych, obrazowych oraz czynnościowych) oraz szczepienia. Produkt jest przeznaczony dla osób w wieku poniżej 70 lat.

Ubezpieczenie zdrowotne w Signal Iduna

Ubezpieczenie zdrowotne w Signal Iduna jest dostępne w dwóch wariantach — indywidualnym oraz rodzinnym. Cena wynosi odpowiednio 41 oraz 143,50 złotych miesięcznie. W ramach polisy gwarantowane są świadczenia takie jak: konsultacje u wybranych lekarzy specjalistów, badania diagnostyczne, zabiegi ambulatoryjne, pielęgniarskie i szpitalne oraz Assistance Medyczny. Na wizytę można się umówić w jednej z ponad 200 placówek medycznych w całej Polsce.

Ubezpieczenie zdrowotne w Uniqa

Ubezpieczenie zdrowotne w Uniqa to ciekawy produkt, skierowany do osób prowadzących własną działalność gospodarczą, pracujących na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło. W ramach polisy można liczyć na wypłatę odszkodowania z tytułu różnych nieprzewidzianych zdarzeń, zapewnia ona także dostęp do lekarzy specjalistów, bez skierowania od lekarza pierwszego kontaktu, oraz świadczenie opiekuńcze do kwoty 3000 złotych. Wysokość składki ustala się podczas umowy – zależy ona od wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, wieku oraz stanu zdrowia ubezpieczonego.
 

Na co powinna zwrócić uwagę osoba z niepełnosprawnością przy zakupie polisy zdrowotnej?

Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej należy zwrócić uwagę na następujące aspekty:

• czas trwania umowy – niektóre polisy zdrowotne zapewniają ochronę na rok, inne da się wykupić na kilka lat do przodu,
• liczba osób, które można objąć ochroną – polisa może zapewniać wsparcie finansowe nie tylko płatnikowi składek, lecz także jego bliskim,
• limity – w zależności od wybranego wariantu ubezpieczonemu może przysługiwać określona liczba wizyt u specjalisty oraz badań w ciągu danego roku kalendarzowego,
• okres karencji – w zależności od danego produktu karencja wynosi kilka lub nawet kilkanaście miesięcy,
• suma ubezpieczenia – w wielu przypadkach ubezpieczony może liczyć nie tylko na pokrycie kosztów świadczeń medycznych, ale również odszkodowanie z tytułu zaistnienia różnych zdarzeń określonych w umowie,
• wyłączenia odpowiedzialności – są to sytuacje, których zaistnienie skutkuje odmową wypłaty odszkodowania. Należy do nich np. wykonywanie pracy na wysokości powyżej 5 m, w tunelu lub pod ziemią, niestosowanie się do wskazówek lekarza skutkujące pogorszeniem stany zdrowia, popełnienie lub usiłowania popełnienia przestępstwa, samookaleczenie lub próby popełnienia samobójstwa, udział w aktywnościach o ryzykownym charakterze lub udział w działaniach wojennych, aktach terroru albo rozruchach społecznych.

Bardzo istotnym kryterium wyboru ubezpieczenia zdrowotnego dla osoby niepełnosprawnej jest również pakiet assistance medyczny. Warto wybrać taką polisę, która umożliwia szybki kontakt z lekarzem oraz pozwala skorzystać z usług w postaci wizyt domowych, transportu medycznego czy też infolinii.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspert Rankomat.
 

Gdzie znaleźć ubezpieczenie zdrowotne dla osób z niepełnosprawnością?

Ubezpieczenie zdrowotne dla osób z niepełnosprawnością można znaleźć bardzo szybko przez Internet. Jednak dobranie takiej oferty, która sprosta indywidualnym potrzebom, a jednocześnie nie będzie obciążać nadmiernie domowego budżetu, wcale nie jest takie proste. Nie każdy bowiem dysponuje wystarczającą ilością wolnego czasu oraz obyciem z branżą ubezpieczeniową, aby być w stanie samodzielnie przeanalizować setki ofert i wybrać spośród nich tę jedną, która opłaca się najbardziej.

Na szczęście w wyborze odpowiedniej polisy mogą pomóc zautomatyzowane narzędzia, takie jak np. porównywarka ubezpieczeń. Pozwala ona nie tylko zaoszczędzić cenny czas, lecz także uniknąć przepłacania.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Celem ubezpieczenia na życie jest ochrona finansowa w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Bardzo ważna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Źródła:

1. https://www.senat.gov.pl/gfx/senat/pl/senatopracowania/126/plik/ot-632_internet.pdf2. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/rehabilitacja-zawodowa-i-spoleczna-oraz-zatrudnianie-osob-16798906/art-43. https://www.nn.pl/blog/posts/2024/ubezpieczenie_niepelnosprawnosc.html

Podczas wyboru ubezpieczyciela nie należy kierować się wyłącznie popularnością marki. Najlepsze towarzystwa to takie, które oferują elastyczne produkty dopasowane do indywidualnej sytuacji życiowej. Zanim podpiszesz umowę, dokładnie przeanalizuj dostępne opcje, ponieważ niska cena polisy nie zawsze oznacza dobrą jakość ubezpieczenia. Na co zatem zwrócić uwagę, przeglądając oferty?

Porównaj oferty

Co wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczyciela?

Najlepszym sposobem na znalezienie najkorzystniejszej oferty jest skrupulatna analiza produktów oferowanych przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe. Można ją przeprowadzić samodzielnie, jednak wiąże się to z koniecznością poświęcenia czasu. Innym rozwiązaniem jest ranking polis, który uwzględnia takie czynniki jak cena, zakres ochrony, opinie klientów i wskaźniki finansowe towarzystwa. Zanim jednak przejdziesz do porównywania ofert, warto przeanalizować trzy istotne obszary.
 

Ubezpieczenie na życie a określenie potrzeb

Opinie na temat firm ubezpieczeniowych

Warunki umowy ubezpieczenia

Czym różnią się od siebie towarzystwa ubezpieczeniowe?  

• ceny ubezpieczeń — polisa może kosztować miesięcznie od kilkunastu do nawet kilkuset złotych, 
• możliwość indywidualnego dostosowania zakresu ochrony — niektóre firmy ubezpieczeniowe pozwalają na darmową personalizację, inne oferują dodatkowe rozszerzenia odpłatnie,
• okres obecności na rynku — niektóre z firm ubezpieczeniowych mogą się pochwalić nawet 200-letnią historią, natomiast inne zostały założone niedawno, na przykład w okresie pandemii COVID-19,
• procedura likwidacji szkody — każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje swoje własne zasady,
• zakres oferowanych usług — podstawowym kryterium wyboru ubezpieczenia jest zakres ochrony dopasowany do potrzeb; nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe będą jednak proponować tak samo rozbudowane warunki, 
• zapisy dotyczące wyłączenia odpowiedzialności — wszystkie firmy ubezpieczeniowe korzystają z tego typu zapisów, niektóre z nich są mniej restrykcyjne, a inne bardziej.

Zakres ubezpieczenia i jakość obsługi – na co jeszcze możesz liczyć?

Wybierając polisę, warto pamiętać, że umowa podstawowa zazwyczaj obejmuje jedynie przypadek śmierci ubezpieczonego. Jednak najwięksi ubezpieczyciele oferują znacznie szersze rozwiązania, zapewniając klientom kompleksową ochronę. Nowoczesne produkty pozwalają rozbudować polisę o ubezpieczenie zdrowotne (np. dostęp do lekarzy specjalistów), świadczenie o urodzeniu dziecka czy zabezpieczenie finansowe obejmujące trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków. Taki rozszerzony zakres ubezpieczenia sprawia, że ochrona działa nie tylko w najtragiczniejszych momentach, ale wspiera budżet domowy w codziennych sytuacjach zdrowotnych.

Drugim istotnym aspektem jest technologia i podejście do klienta. Najbardziej innowacyjne towarzystwo ubezpieczeniowe poznasz po tym, że oferuje przejrzyste standardowe warunki ubezpieczenia oraz intuicyjne narzędzia do zarządzania kontem online. Jakość obsługi klienta ma ogromne znaczenie w momencie zgłaszania szkody – szybkość i empatia konsultantów budują zaufanie. Jeśli Twoja sytuacja jest nietypowa, warto szukać firmy oferującej indywidualne ubezpieczeniowe rozwiązania, które wykraczają poza gotowe pakiety i precyzyjnie odpowiadają na Twoje potrzeby.

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

• czas trwania umowy — zwykle umowa ubezpieczenia jest zawierana na rok, następnie może być przedłużana. Od tej zasady istnieją jednak wyjątki. Przykładowo, polisa inwestycyjna może zostać zawarta na 10, a nawet 20 lat, Natomiast polisa bezterminowa z dożywotnim okresem ochrony obowiązuje aż do śmierci, 
• liczba osób, które można objąć ochroną — niektórymi ubezpieczeniami można objąć nawet do 10 osób, zatem jest to idealne rozwiązanie dla dużej rodziny,
• suma ubezpieczenia — wysokość odszkodowania, które zostanie wypłacone, kiedy dojdzie do wystąpienia określonego zdarzenia wymienionego w umowie ubezpieczenia, zależy od wielu czynników. Mają na nią wpływ np. rodzaj zdarzenia, wiek oraz stan zdrowia płatnika składek, częstotliwość opłacania składki miesięcznej czy też zakres ochrony, 
• wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, są zawsze określone w OWU – warto je sprawdzić przed podpisaniem umowy,
• wysokość składki — cena polisy z jednej strony prowadzi do uszczuplenia domowego budżetu, natomiast z drugiej — im jest ona wyższa, tym szerszy zakres ochrony oraz wyższe odszkodowanie może nam zaoferować firma ubezpieczeniowa, 
• zakres ochrony — ubezpieczenie na życie może chronić tylko na wypadek śmierci lub jeśli jego zakres zostanie rozszerzony — zabezpieczać również, gdy dojdzie do wystąpienia innych nieprzewidzianych sytuacji, na przykład poważnego zachorowania, nieszczęśliwego wypadku czy też przykrych zdarzeń związanych z członkami rodziny. 

Ile kosztuje ubezpieczenie, które jest dobre?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
 

Należy pamiętać, że są to jedynie przykłady. Ostateczna wysokość składki jest zawsze ustalana przez ubezpieczyciela na podstawie szczegółowej ankiety dotyczącej wieku, stanu zdrowia, wykonywanego zawodu i stylu życia.

Źródła:

1. https://www.nn.pl/dla-ciebie/zycie-i-zdrowie/ankieta/pakiet-1-1
2. https://www.pzu.pl/dla-ciebie-i-rodziny/ubezpieczenie-na-zycie-i-zdrowie/pzu-wsparcie-najblizszych
3. https://www.generali.pl/dla-ciebie/zycie-i-zdrowie/generali-z-mysla-o-zyciu-plus 
4. https://www.warta.pl/ubezpieczenie-dla-ciebie-i-rodziny/
5. https://www.pru.pl/kalkulator-ochrona-zycia/

Co to jest indeksacja składki?

Kiedy następuje indeksacja składki?

Co wpływa na indeksację sumy ubezpieczenia?

• częstotliwość opłacania składki,
• obowiązująca taryfa składek właściwa dla wieku polisowego w dniu indeksacji,
• okres pozostały do końca polisy,
• wynik oceny ryzyka przeprowadzonej w dniu zawarcia umowy.

Jak firmy wyliczają wysokość składki ubezpieczenia po indeksacji?

Czy warto zdecydować się na indeksację składki ubezpieczenia?

Indeksacja składki ubezpieczenia może być dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz uchronić polisę przed skutkami inflacji i utrzymać wartość ochrony ubezpieczeniowej. Inflacja zmniejsza realną wartość sumy ubezpieczenia, dlatego świadczenie, które dziś wydaje się wystarczające, za kilka lub kilkanaście lat może mieć mniejszą siłę nabywczą.

Warto rozważyć indeksację, jeśli wykupujesz polisę na wiele lat i zależy Ci na tym, aby wysokość ewentualnego odszkodowania albo świadczenia nie traciła wartości przez negatywne skutki inflacji. Bez indeksacji suma ubezpieczenia pozostaje taka sama, ale jej realna wartość spada. W razie wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem rodzina może więc otrzymać kwotę, która nie odpowiada już aktualnym kosztom życia, leczenia lub spłaty zobowiązań.

W jaki sposób można zrezygnować z indeksacji składki?

• czasami klient nie może zrezygnować z indeksacji składki – dzieje się tak, jeśli w OWU polisy nie ma wzmianki o możliwości odmowy indeksacji,
• indeksacja składki ubezpieczenia nie jest dostępna, gdy następuje okres bezskładkowy. Tego typu zmiana jest zwykle nieodwracalna, prowadzi ona do rozwiązania wszystkich umów dodatkowych oraz obniżenia sumy ubezpieczenia. W zamian ubezpieczony może liczyć na to, że aż do końca okresu trwania polisy składki będzie opłacać ubezpieczyciel,
• niektóre TU oferują możliwość zrezygnowania z indeksacji tylko w najbliższym roku polisowym, natomiast inne pozwalają także na złożenie pisma o odmowie indeksacji obowiązującego aż do odwołania,
• poza indeksacją ubezpieczyciel może zaproponować ubezpieczającemu także waloryzację składki o inny wskaźnik, jednak nie może on być wyższy niż dwukrotność wskaźnika indeksacji. Wtedy od płatnika składek zależy, która opcja jest dla niego korzystniejsza – indeksacja czy waloryzacja,
• rezygnacja z indeksacji w jednym roku nie oznacza, że ubezpieczony nie ma możliwości skorzystania z niej w kolejnym roku,
• wiele TU wymaga pisemnej odpowiedzi – jeśli w danym terminie nie przedłożono takiego dokumentu, oznacza to, że płatnik składek wyraża zgodę na indeksację.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej?

„Na co zwrócić uwagę podczas zawierania umowy z ubezpieczycielem? Najważniejsze jest dokładne przeczytanie OWU. To dokument, który zawiera wszystkie istotne informacje na temat warunków polisy – wysokości odszkodowania w zależności od zdarzenia, zakresu ochrony, indeksacji składki czy też limitów związanych ze świadczeniami lub wiekiem płatnika składek”

• brak opłacania składek w terminie,
• niestosowanie się do wskazówek lekarza skutkujące pogorszeniem stanu zdrowia,
• pozostawanie pod wpływem alkoholu,
• samookaleczenie lub próby popełnienia samobójstwa,
• stosowanie narkotyków, środków odurzających, psychoaktywnych lub psychotropowych,
• śmierć podczas popełnienia lub próby popełnienia przestępstwa,
• śmierć podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu,
• śmierć wskutek samobójstwa w ciągu 2 lat od zawarcia umowy,
• udzielenie nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia,
• uszkodzenie ciała spowodowane udziałem w działaniach wojennych, aktach terroru lub rozruchach społecznych.
• zgon podczas uprawiania niebezpiecznych sportów,
• zgon w wyniku promieniowania, skażenia promieniotwórczego, zatrucia substancjami stałymi, cieczami, oparami lub gazami trującymi.

Bardzo ważnym elementem każdej polisy na życie jest również karencja. Tak nazywany jest okres po podpisaniu umowy, podczas którego nie obowiązuje jeszcze ochrona i nie przysługuje odszkodowanie. Rozwiązanie to zabezpiecza towarzystwo ubezpieczeniowe na wypadek nadużyć ze strony klientów. Karencja może się różnić, w zależności od zdarzenia. Przykładowo, karencja na wypadek śmierci w wyniku zawału serca lub udaru mózgu może wynosić 6 miesięcy, natomiast w sytuacji, gdy urodziło się dziecko i płatnikowi składek przysługuje odszkodowanie z tego tytułu – 9 miesięcy. Z kolei karencja na wypadek śmierci samobójczej wynosi 2 lata – popełnienie samobójstwa przed tym terminem poskutkuje niewypłaceniem odszkodowania.

Gdzie można znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Dobra polisa na życie może zapewnić nieocenione wsparcie finansowe w wielu trudnych życiowych sytuacjach. To produkt, który ochroni bliskich na wypadek śmierci płatnika składek, a także zapewni wysokie odszkodowanie dla ubezpieczonego, np. z tytułu poważnego zachorowania lub niezdolności do pracy. Aby jednak znaleźć ubezpieczenie na życie idealnie dopasowane do potrzeb, trzeba poświęcić dużo czasu na analizę ofert dostępnych na rynku oraz rozmowy z przedstawicielami różnych TU. Chyba że zainteresowany skorzysta z kalkulatora polis – wtedy proces ten ulegnie znacznemu przyspieszeniu.

Kalkulator ubezpieczeń na życie wymaga uzupełnienia krótkiej ankiety, w której opisujemy, jakiego produktu szukamy. Na podstawie udzielonych przez nas informacji, specjaliści mogą przygotować ofertę dopasowaną do naszych potrzeb i dzięki selekcji ofert możemy ominąć te, które w ogóle by nas nie zainteresowały. 

Porównaj oferty

Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Porównaj oferty

Gdy stajesz przed wyborem – ubezpieczenie terminowe czy bezterminowe, musisz wiedzieć, że porównujesz dwa zupełnie inne produkty finansowe. Warto wiedzieć, czym się różnią i jakie są ich korzyści.
 

Czym różni się polisa terminowa od bezterminowej?

Podstawowa różnica między tymi polisami wynika z czasu trwania umowy oraz celu, w jakim są one kupowane. Polisa terminowa ma chronić wysokie zobowiązania finansowe przez określony czas, podczas gdy ubezpieczenie bezterminowe stanowi gwarancję wypłaty świadczenia, niezależnie od daty zgonu.

Najważniejsze różnice najlepiej obrazuje poniższe zestawienie:
 

Tabela 1. Różnice między ubezpieczeniem terminowym a bezterminowym. Źródło: opracowanie własne (29.10.2025).

Należy pamiętać, że po zakończeniu umowy terminowej ochrona całkowicie wygasa, a wpłacone składki nie podlegają zwrotowi — były zapłatą za ochronę w minionym okresie. Polisa bezterminowa (dożywotnia) eliminuje ryzyko „przeżycia” umowy, bo nie ma z góry ustalonej daty końca i zapewnia ochronę tak długo, jak opłacane są składki, a więc świadczenie zostanie wypłacone po śmierci ubezpieczonego.
 

Co wpływa na cenę obu produktów?

Cenę polisy zawsze kalkuluje się indywidualnie. Chociaż ubezpieczenie terminowe jest z natury tańsze od bezterminowego (ponieważ ryzyko wypłaty dla ubezpieczyciela uznaje się za mniejsze), to na ostateczną wysokość składki w obu przypadkach wpływają te same cztery główne czynniki:

• wiek ubezpieczonego – im później kupujesz polisę, tym wyższe jest statystyczne ryzyko zgonu, a co za tym idzie – wyższa składka,
• suma ubezpieczenia – im wyższą kwotę chcesz zabezpieczyć, tym droższa będzie miesięczna składka,
• stan zdrowia – ubezpieczyciel ocenia go na podstawie ankiety medycznej. Przebyte choroby, schorzenia przewlekłe czy nałogi (np. palenie papierosów) itp. podnoszą cenę,
• zakres ochrony – cena rośnie z każdą dokupioną umową dodatkową, taką jak ochrona na wypadek poważnego zachorowania, uszczerbku na zdrowiu czy pobytu w szpitalu.

Gdy patrzysz na cenę, zwróć uwagę na dwie pułapki. Po pierwsze: zapytaj, czy składka jest gwarantowana i stała przez cały okres umowy, czy może być podnoszona co kilka lat wraz z Twoim wiekiem. Polisa, która na starcie kosztuje mało, może po 5-10 latach być dużo droższa. Po drugie: pamiętaj o inflacji. Suma ubezpieczenia np. 300 000 zł, ustawiona dziś, będzie realnie warta mniej za 15-20 lat. Dlatego warto mieć możliwość corocznej indeksacji – czyli lekkiego podniesienia składki w zamian za automatyczne podniesienie sumy ubezpieczenia – żeby ochrona nie „kurczyła się” z czasem

– przypomina Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń Rankomat.

Ile może Cię kosztować każde z tych rozwiązań?

Polisy terminowe są zazwyczaj dużo tańsze niż dożywotnie, bo płacisz za ochronę tylko przez ustalony okres (np. 25 lat), a statystycznie istnieje spora szansa, że dożyjesz końca umowy i świadczenie nie będzie wypłacone. Dla zdrowej 30-letniej osoby niepalącej miesięczny koszt przy SU ok. 400-500 tys. zł często mieści się w widełkach ok. 50-100 zł/miesiąc.

Koszt ubezpieczenie dożywotniego (bezterminowego) jest wyższy, ponieważ świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane niezależnie od daty zgonu, o ile polisa jest opłacana i pozostaje ważna. Za tę samą miesięczną składkę otrzymasz zwykle niższą sumę ubezpieczenia niż w polisie terminowej. Takie rozwiązanie wybiera się często po to, by pozostawić bliskim środki na tzw. koszty ostatnie oraz wsparcie finansowe.
 

Wady i zalety obu ubezpieczeń

Ubezpieczenie terminowe pozwala zyskać ochronę w określonym czasie, a na zakończenie umowy można otrzymać zbierane na koncie polisy przez lata środki. Do najważniejszych zalet tego rozwiązania zalicza się m.in. możliwość ubezpieczenia na wysoką sumę ubezpieczenia oraz szeroki, elastyczny zakres ochrony.

Ubezpieczenie terminowe ma też swoje wady – wśród nich wyróżnia się m.in. konieczność przedłużania umowy, jeśli chce się kontynuować ochronę, mniej korzystne warunki dla osób starszych, a także określone granice wiekowe. 

Ubezpieczenie bezterminowe natomiast jest produktem ochronnym bez  konieczności przedłużania umowy. Ponadto istnieją korzystniejsze progi wiekowe przystąpienia do zakupu polisy, oprócz tego jest możliwość rezygnacji z polisy bez utraty wpłaconych składek. Do wad jednak zalicza się przede wszystkim mniejszy zakres ochrony, niewysoką sumę ubezpieczenia, wyższą cenę składki oraz mniej zachęcające warunki dla osób młodych. Ten rodzaj ubezpieczenia najczęściej jest wybierany przez osoby starsze.

Biorąc pod uwagę fakt, że każdy z opisywanych produktów ma zarówno plusy, jak i minusy, podczas wyboru oferty dla siebie należy kierować się przede wszystkim indywidualnymi potrzebami oraz możliwościami finansowymi.
 

Gdzie kupić terminowe lub bezterminowe ubezpieczenie na życie?

Chociaż proces zakupu polisy może wydawać się skomplikowany, to jest zupełnie inaczej i wymaga on jedynie odpowiedniego przygotowania. Na wstępie trzeba określić swoje potrzeby i cele. Następnie warto porównać oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych. Część z nich może posiadać kilka produktów ochrony, dlatego dokładne zapoznanie się z ofertą odgrywa kluczową rolę. 

Poszukiwanie odpowiedniej polisy – zarówno terminowej, jak i bezterminowej – można sobie ułatwić, korzystając z internetowych narzędzi. Porównywarka ubezpieczeniowa po wypełnieniu krótkiej ankiety dostarczy możliwie najbardziej zoptymalizowane propozycje. Każda z nich zostanie opracowana w oparciu o udzielone odpowiedzi. Dzięki temu zainteresowany polisą nie traci czasu na zapoznawanie się z produktami, które nie leżą w kręgu jego zainteresowań.

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla osób w każdym wieku. Dla większości zainteresowanych polisą ważna jest cena, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Porównaj oferty

Porównaj oferty

Internet zdominował zakupy w codziennym życiu większości osób, szczególnie młodych. W sieci można założyć konto bankowe czy zamówić obiad. Wydaje się, że zakup ubezpieczenia na życie również można załatwić online – jednak tutaj sprawa ma się nieco inaczej.

To tej ostatniej czynności klienci obawiają się zwykle najbardziej. Panuje przekonanie, że rolą agenta jest naciągnięcie klienta na najdroższą ofertę. Nic bardziej mylnego – agent ma pośredniczyć między towarzystwem ubezpieczeniowym, a klientem, pomóc w wyborze i dopełnić formalności związanych z umową ubezpieczeniową. Sprawdźmy dlaczego jest to tak ważne.

Czy można kupić ubezpieczenie na życie online?

Na czym polega polisa na życie online?

• brak konieczności wykonywania badań lekarskich, 
• brak konieczności udawania się osobiście do oddziału firmy ubezpieczeniowej, 
• duża dostępność, 
• możliwość szybkiego i wygodnego zakupu polisy, bez konieczności zapoznawania się ze specyfiką czy żargonem branży ubezpieczeniowej, 
• możliwość zamówienia ubezpieczenia dla siebie oraz członków rodziny. 

W polisach na życie online zamiast badań medycznych stosowana jest zwykle krótka ankieta internetowa. Ubezpieczyciel może pytać w niej np. o to, czy płatnik składek chorował wcześniej na choroby układu krążenia, cukrzycę czy też schorzenia neurologiczne. Z jednej strony takie rozwiązanie wydaje się wygodne, ale z drugiej — stwarza ryzyko w postaci udzielenia informacji niezgodnej z prawdą, a to z kolei może poskutkować w przyszłości odmową wypłaty odszkodowania.

Dlaczego do zakupu polisy potrzebny jest agent

Chyba każdemu z nas chociaż raz w życiu zdarzyło się zakupić coś przez internet, a potem czuć rozczarowanie zamówioną rzeczą, która odbiegała od naszego wyobrażenia oraz zdjęcia widzianego na stronie internetowej.

Z ubezpieczeniem na życie jest jeszcze trudniej – ono nie posiada zdjęcia, które informowałoby nas o tym, jaki produkt konkretnie kupujemy. Dodatkowo – jeden produkt ubezpieczeniowy dla każdego z nas może mieć zupełnie inne parametry i np. dla jednej osoby kosztować 50 zł, a dla drugiej 150 zł miesięcznie. Łatwo zatem się w tym pogubić.

Ubezpieczenie na życie jest produktem nienamacalnym, dostajemy jedynie wytyczne dotyczące ochrony. Poznajemy zasady działania polisy, jednak o ostatecznym jej kształcie dowiadujemy się właśnie przy podpisywaniu umowy. Dzieje się tak, ponieważ ubezpieczenie to produkt niezwykle elastyczny, o różnych możliwościach, cenach, umowach oraz zapisach w umowie, na które obowiązkowo należy zwrócić uwagę.

Każdy z nas potrzebuje:

• innej sumy ubezpieczenia,
• innego zakresu ochrony,
• innego okresu ochrony,
• innej liczby ubezpieczonych.

Przykładowo – innej ochrony będzie potrzebował mężczyzna, który utrzymuje 5-osobową rodzinę, ukończył 45 lat, problemy z nadwagą oraz nadciśnieniem i spłaca wysoki kredyt mieszkaniowy, niż osoba młoda, samotna i rozpoczynająca swoją ścieżkę kariery.

Właśnie z tego powodu potrzebne jest spotkanie z agentem, którego zadaniem jest zarówno ustalenie naszych potrze względem polisy, jak i przeprowadzenie ankiety medycznej, która ma określić dotyczące nas ryzyko ubezpieczeniowe. Agent ubezpieczeniowy może zapytać nas o to, czy w przeciągu ostatnich miesięcy poważnie chorowaliśmy, byliśmy hospitalizowani lub czy chorujemy przewlekle. Spotkanie z agentem ułatwia cały proces zakupu ubezpieczenia na życie.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie online?

• inwalidztwo ubezpieczonego w wyniku wypadku,
• powstanie niezdolności do samodzielnej egzystencji ubezpieczonego,
• wystąpienie poważnego zachorowania ubezpieczonego,
• operacja ubezpieczonego,
• leczenie specjalistyczne ubezpieczonego,
• śmierć małżonka lub partnera,
• śmierć dziecka,
• śmierć rodzica oraz rodzica małżonka lub partnera.

Porównaj oferty

Porównaj oferty

Polisa onkologiczna to najczęściej rozszerzenie ubezpieczenia na życie, które gwarantuje pomoc na wielu etapach leczenia. Wyjaśniamy, na czym polega taka ochrona, jakie świadczenia obejmuje i na co zwrócić uwagę przy jej wyborze.

Czym jest ubezpieczenie od choroby nowotworowej?

Ubezpieczenie choroby nowotworowej to umowa dodatkowa do polisy na życie. Celem takiej umowy jest zapewnienie ubezpieczonemu pieniędzy oraz dostępu do usług medycznych zaraz po zdiagnozowaniu nowotworu złośliwego. Ochrona z polisy onkologicznej działa niezależnie od publicznego systemu opieki zdrowotnej (NFZ). Pieniądze z ubezpieczenia umożliwiają sfinansowanie prywatnych konsultacji, terapii celowanych czy nowoczesnych metod leczenia.

Co obejmuje ubezpieczenie choroby nowotworowej?

Zakres kompleksowej polisy onkologicznej jest szeroki i może obejmować zarówno świadczenia pieniężne, jak i konkretne usługi medyczne oraz pomocowe. Do najważniejszych elementów takiej ochrony należą np.:

• świadczenie z tytułu diagnozy – ubezpieczony otrzymuje jednorazową, wysoką kwotę pieniędzy zaraz po potwierdzeniu diagnozy nowotworu złośliwego;
• wsparcie w trakcie leczenia – polisa może zapewniać dodatkowe wypłaty za każdy dzień pobytu w szpitalu, a także świadczenia za przebyte operacje chirurgiczne, chemioterapię czy radioterapię;
• druga opinia medyczna – ubezpieczyciel organizuje i pokrywa koszty konsultacji diagnozy oraz planu leczenia u światowej klasy specjalisty z danej dziedziny onkologii;
• leczenie za granicą – najlepsze polisy zapewniają organizację i pokrycie kosztów leczenia specjalistycznego w renomowanych zagranicznych klinikach, często do bardzo wysokiego limitu, np. 2 milionów euro;
• assistance onkologiczny – pakiet ten obejmuje szeroki zakres usług pomocowych, takich jak transport medyczny na zabiegi, wsparcie psychologiczne dla chorego i rodziny, pomoc domowa po leczeniu czy dostarczenie leków.

Rozszerzenie polisy indywidualnej może obejmować także dostęp do specjalistycznych badań genetycznych i profilaktycznych oraz świadczenia na pokrycie kosztów operacji rekonstrukcyjnych – w zakresie określonym w OWU.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek nowotworu?

Koszt ubezpieczenia na wypadek nowotworu nie jest stały i zależy od kilku czynników. Składka jest niższa dla osób młodszych, a jej wysokość rośnie wraz z wiekiem przystąpienia do ubezpieczenia. Ubezpieczyciel ocenia również ryzyko na podstawie ankiety medycznej dotyczącej stanu zdrowia. Wyższa suma ubezpieczenia, czyli potencjalnie większa wypłata po diagnozie, oznacza droższą składkę. Cena rośnie również wraz z zakresem ochrony, na przykład gdy polisa obejmuje opcję leczenia za granicą.

Ponieważ polisa onkologiczna jest umową dodatkową, jej koszt jest doliczany do składki podstawowego ubezpieczenia na życie. W przypadku prostych ubezpieczeń grupowych koszt pakietu zdrowotnego obejmującego poważne zachorowania może zaczynać się już od 25 zł miesięcznie. Natomiast w rozbudowanych polisach indywidualnych z wysoką sumą ubezpieczenia (np. 500 000 zł), koszt samej umowy nowotworowej może wynosić od 100 do kilkuset złotych miesięcznie.

Jak duże świadczenie z tytułu nowotworu można otrzymać?

Wysokość świadczenia pieniężnego po diagnozie nowotworu jest bezpośrednio związana z sumą ubezpieczenia wybraną przez klienta podczas zawierania umowy. Większość ubezpieczycieli pozwala na wybór sumy ubezpieczenia z tytułu diagnozy w przedziale od około 40 000 zł do nawet 1 000 000 zł. Należy jednak pamiętać, że jest to tylko jeden z elementów ochrony. Najlepsze polisy oferują dodatkowo bardzo wysoki budżet na leczenie za granicą, sięgający 2 000 000 euro, który jest niezależny od głównego świadczenia za diagnozę.

Poniższa tabela przedstawia przykładowe maksymalne kwoty świadczeń i zakres ochrony w ofertach wybranych ubezpieczycieli.