Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj ceny
Czym jest ubezpieczenie lekowe?
Obecnie w ofertach różnych TU coraz większą popularnością cieszy się ubezpieczenie lekowe. Na czym polega? To rodzaj ubezpieczenia, który najczęściej występuje jako umowa dodatkowa do indywidualnej polisy na życie lub rozbudowanej polisy zdrowotnej. Jego definicja jest precyzyjnie określona w umowie – nie jest to bezpośrednia usługa medyczna (jak wizyta u lekarza), lecz forma wsparcia finansowego.
Jak działa ubezpieczenie lekowe?
To, jak działa ubezpieczenie lekowe, zależy od konstrukcji oferty, którą proponuje dane towarzystwo ubezpieczeniowe. W Polsce wyróżnia się dwa główne modele działania takiej polisy:
- model refundacyjny (zwrot kosztów) – to najczęstsza forma. W przypadku polisy lekowej działającej w tym modelu ubezpieczony najpierw sam płaci za leki na receptę w aptece. Następnie zbiera imienne faktury oraz recepty i przesyła je do ubezpieczyciela (najczęściej przez formularz internetowy). Towarzystwo, po weryfikacji dokumentów, wypłaci zwrot poniesionych kosztów na konto bankowe,
- model bezgotówkowy (karta lekowa) – niektóre ubezpieczenia lekowe oferowane są w formie karty. Najbardziej znanym przykładem jest karta lekowa PZU. W tym modelu ubezpieczony idzie do apteki, która znajduje się na liście aptek partnerskich PZU, i przy kasie płaci tylko część kwoty (tzw. udział własny), a resztę rachunku pokrywa bezpośrednio ubezpieczyciel.
Co dokładnie obejmuje polisa lekowa?
Zakres ochrony jest ściśle określony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zazwyczaj ochroną ubezpieczeniową objęte są leki na receptę (zarówno pełnopłatne, jak i refundowane), które znajdują się w oficjalnym Rejestrze Produktów Leczniczych Dopuszczonych do obrotu w Polsce i są przepisane przez lekarza w celu leczenia konkretnego schorzenia.
Zakres ubezpieczenia najczęściej obejmuje:
- leki refundowane,
- leki pełnopłatne (nierefundowane),
- antybiotyki,
- leki stosowane w terapii konkretnych chorób.
| Warto wiedzieć! Polisa lekowa to nie to samo, co karta rabatowa do apteki. Jest to formalna umowa ubezpieczenia, która posiada określoną sumę ubezpieczenia (roczną górną granicę odpowiedzialności, np. 2 000 zł) oraz listę wyłączeń. Przed zakupem polisy należy sprawdzić, jaki jest procentowy udział własny pacjenta w zakupie leków – rzadko kiedy polisa pokrywa 100% kosztów każdego opakowania leku. |
Kiedy ubezpieczenie na leki nie zadziała? Główne wyłączenia odpowiedzialności
Najważniejsze szczegółowe wyłączenia związane bezpośrednio z ubezpieczeniem lekowym to brak zwrotu za:
- suplementy diety, odżywki i preparaty witaminowe (chyba że są przepisane na receptę w leczeniu konkretnego schorzenia),
- leki dostępne bez recepty (OTC),
- leki stosowane w leczeniu uzależnień (np. od ubezpieczonego alkoholu) oraz w leczeniu chorób psychicznych i zaburzeń lękowych,
- preparaty medycyny alternatywnej i homeopatycznej,
- materiały opatrunkowe i sprzęt medyczny (np. igły, strzykawki),
- preparaty zastępujące mleko,
- leki, które nie znajdują się w oficjalnym katalogu leków dopuszczonych do obrotu w Polsce.
Ile kosztuje ubezpieczenie lekowe?
Cena ubezpieczenia lekowego zależy przede wszystkim od wybranego ubezpieczyciela, zakresu ochrony (np. tylko antybiotyki czy także leki sezonowe), wariantu umowy oraz tego, czy jest to dodatek do istniejącego ubezpieczenia na życie lub zdrowie. Składka za część lekową stanowi zwykle tylko element całej składki za polisę, a jej wysokość wylicza się indywidualnie na podstawie wieku, zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia.
Przykładowe dostępne na rynku opcje prezentuje poniższa tabela.
| Ubezpieczyciel / produkt | Wariant / umowa | Składka miesięczna od* | Zakres | Dla kogo? |
| PZU Życie – „Ubezpieczenie lekowe – PZU w Aptece” | Antybiotyk | ustalana indywidualnie | 80% dofinansowania do leków na receptę – wszystkie antybiotyki (ok. 2700 pozycji); bezgotówkowa realizacja recept w ponad 9 tys. aptek partnerskich lub zwrot kosztów z dowolnej apteki. | Osoby, które mają indywidualnie kontynuowane ubezpieczenie na życie w PZU. |
| PZU Życie – „Ubezpieczenie lekowe – PZU w Aptece” | Cztery pory roku | ustalana indywidualnie | 80% dofinansowania do antybiotyków oraz leków na choroby sezonowe (ponad 3200 pozycji); zniżka naliczana od razu w aptekach partnerskich lub zwrot kosztów z dowolnej apteki. | Osoby z indywidualnie kontynuowanym ubezpieczeniem na życie w PZU, które chcą szerszy zakres leków. |
| Allianz – umowa dodatkowa „Na Zdrowie” | Opcja „Świadczenie lekowe” (warianty I–III) | ustalana indywidualnie | Dodatkowe świadczenie pieniężne po leczeniu szpitalnym lub w placówce chirurgii jednego dnia, które możesz przeznaczyć na leki – od ok. 390 zł do nawet kilkunastu tysięcy zł, m.in. za leczenie nowotworów nowoczesnymi metodami (zgodnie z Wykazem postępowań medycznych). | Dorośli i dzieci objęci ubezpieczeniem na życie Allianz „Twoje Życie” lub „Twój Plan”, którzy chcą środki na leki po pobycie w szpitalu. |
| PRZYKŁAD Pan Krzysztof, kupując polisę na życie, myślał głównie o nagłych wypadkach. Wybrał tanie świadczenie lekowe w formie jednorazowej kwoty, płacąc symboliczną składkę (ok. 10 zł miesięcznie). Gdy po operacji szpitalnej otrzymał receptę na leki, jego polisa lekowa wypłaciła mu jednorazowo 400 zł. Kwota ta pomogła mu pokryć część kosztów nabycia leków po hospitalizacji. Z kolei pan Paweł, obawiając się historii chorób przewlekłych w rodzinie, zdecydował się (będąc zdrowym) na droższą polisę refundacyjną (ok. 60 zł miesięcznie) z wysoką górną granicą odpowiedzialności. Kilka lat po zawarciu umowy ubezpieczenia zdiagnozowano u niego schorzenie wymagające stałej farmakoterapii. Dzięki polisie, która zapewniała 80% dofinansowania leków, jego miesięczne wydatki na recepty spadły z 300 zł do 60 zł. Mimo wyższej składki pan Paweł realnie oszczędza na leczeniu ponad 180 zł każdego miesiąca. |
Kto powinien kupić ubezpieczenie lekowe i dlaczego?
Zakup ubezpieczenia lekowego powinny rozważyć przede wszystkim osoby chorujące przewlekle, które regularnie ponoszą wysokie koszty nabycia leków na receptę. Jest to także bardzo dobre wsparcie dla seniorów, którzy z wiekiem przyjmują coraz więcej farmaceutyków. Z polisy skorzystają również rodzice małych dzieci, u których często występują choroby sezonowe wymagające antybiotykoterapii i zakupu leków stosowanych w infekcjach.
Główną zaletą tego rozwiązania jest odciążenie domowego budżetu. Posiadanie indywidualnej polisy lekowej daje pewność, że w razie choroby dofinansowanie zostanie naliczone, a pacjent będzie mógł wykupić wszystkie potrzebne leki. To także istotne uzupełnienie polisy zdrowotnej o realne wsparcie farmakologiczne, które często stanowi osobną usługę medyczną, a nie część podstawowego pakietu.
Jak zgłosić szkodę i otrzymać zwrot kosztów za leki?
W przypadku ubezpieczenia lekowego działającego na zasadzie refundacji proces uzyskania wypłaty świadczenia lekowego jest prosty i nie wymaga wizyty w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego.
1. Zachowaj dokumenty
Po zakupie leków należy bezwzględnie zachować imienną fakturę z apteki oraz kopię recepty (lub wydruk z e-recepty).
2. Wypełnij wniosek
Najszybciej można to zrobić przez formularz internetowy na stronie ubezpieczyciela. Należy w nim podać swoje dane i opisać, jakie koszty nabycia leków przepisanych przez lekarza poniesiono.
3. Załącz skany
W celu uzyskania wypłaty świadczenia trzeba przesłać komplet zeskanowanych dokumentów (faktur, recept). Należy uważać, aby dokumenty nie zostały zgłoszone niezgodnie z procedurą (np. były nieczytelne).
4. Oczekuj na przelew
Po weryfikacji dokumentów towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci przyznane świadczenie pieniężne (zwrot kosztów) na podane konto, zazwyczaj w ciągu 7-14 dni
Przy zakupie polisy lekowej ważne są dwa elementy. Pierwszy to czasowe wyłączenia odpowiedzialności, czyli karencja. Oznacza to, że jeśli posiadamy określone problemy zdrowotne w momencie zakupu i kupimy polisę, ochrona na leki związane z tą chorobą może zacząć działać dopiero po 3 lub 6 miesiącach od zawarcia umowy ubezpieczenia. Drugi element to górna granica odpowiedzialności. Polisa nie jest tzw. workiem bez dna – musisz sprawdzić, czy roczny limit na zwrot kosztów poniesionych na leki wynosi 500 zł, czy 5 000 zł, ponieważ to określa wartość ubezpieczenia
– tłumaczy Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.
2. Polisa działa w modelu refundacji (zwrot kosztów po zakupie) lub jako karta lekowa (dopłata w aptekach partnerskich, np. w PZU).
3. Koszt takiej ochrony to zazwyczaj kilkadziesiąt złotych miesięcznie, a jej opłacalność zależy od wysokości limitu świadczeń (rocznej sumy ubezpieczenia) i udziału własnego.
4. Ubezpieczenie praktycznie nigdy nie pokrywa kosztów suplementów diety, leków OTC, a także leków stosowanych w leczeniu chorób psychicznych bądź uzależnień.
5. Aby otrzymać zwrot kosztów, należy zachować faktury imienne i recepty, a następnie przesłać je do ubezpieczyciela, zazwyczaj przez formularz internetowy
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie lekowe?
Czy mogę kupić tylko ubezpieczenie lekowe?
Nie, ubezpieczenie lekowe jest rozszerzenie posiadanej już ochrony. Oznacza to, że chcąc nabyć taką polisę potrzebujesz zakupić podstawową polisę na życie.
Jakie leki obejmuje polisa?
Ubezpieczenie lekowe obejmuje kilka tysięcy różnych pozycji lekowych. Dokładną listę można znaleźć na stronie ubezpieczyciela. Pamiętaj jednak o tym, że nie wszystkie leki podlegają polisie i np. suplementy diety nie zostaną objęte zniżką.
Ile kosztuje ubezpieczenie lekowe?
To zależy od ubezpieczyciela oraz jego oferty. W przypadku PZU cenę możesz poznać przy spotkaniu z agentem, a towarzystwo oferuje dwa warianty ubezpieczenia lekowego z mniejszym i większym zakresem usług.
Dla kogo ubezpieczenie lekowe to dobry pomysł?
Jest to rozwiązanie dobre dla każdego, bez względu na stan zdrowia. Nigdy nie masz pewności co do tego, kiedy i na co dokładnie zachorujesz. Osoby, które cieszą się dobrym zdrowiem mogą korzystać z takiej polisy w czasie zimowych infekcji, z kolei osoby o bardziej przewlekłych problemach, uzyskają zniżki, które zdecydowanie ułatwią im regularne leczenie.
Krzysztof
2020-11-25 12:54:41
Próbuję znalezć listę leków PZU, ale do tej pory mi się nie udało. Można na stronie PZU wpisywać pojedyncze leki, do tego wielocyfrowy kod z polisy i jeszcze jakiś literowy kod ze strony PZU. Wszystko po to, żeby potencjalnemu ubezpieczonemu w PZU odechciało się szukania i zrezygnował ze świadczenia, które mu się należy.
Jan
2021-02-05 12:55:12
Więcej nie dam się nabrać na takie ubezpieczenie lekowe
Zdegustowana
2021-03-31 00:42:45
Zgadzam się z z tym co piszą moi poprzednicy.....Rzeczywiście .....konkretnej lisy leków nie ma,a takie pojedyncze wpisywanie jest o d... roztrzaść!!!!!! Poza tym większość leków nie jest objęta ubezpieczeniem i tą kartę lekową można sobie wsadzić między drzwi-delikatnie mówiąc ..... Na co mi więc taka ochrona skoro ciągną tylko składki i nic z nich nie ma.... Najwyraźniej ochrona pzu jest tylko po to aby łupić z nas pieniądze nic w zamian nie dając.... Zastanawiam się na serio nad wycofaniem się z umowy.
Kasia
2023-09-05 18:16:04
Szanowni Państwo , chcę podzielić się z Państwem następującą sytuacją lekarz przepiała antybiotyk którego skład znalazł się na liście substancji PZU jednak PZU odmówiło zwrotu kosztów z uwagi na to że nie mają wpisanego tego leku na liście ! To jest patologia która nie jest wytłumaczalna ponieważ sami opisują na swojej stronie ,że skład leku ma się zgadzać a nie nazwa i jak to wyjaśnić może trzeba przeprowadzić szkolenie dla kierownictwa. Złożyłam reklamacje i zobaczymy.
Podziel się ze znajomymi:
