Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyPowinniśmy wiedzieć o tym, że ankieta medyczna świadczy o jakości ubezpieczenia na życie. Dzięki niej mamy szansę ubiegać się o wyższą sumę ubezpieczenia. Ubezpieczyciel na podstawie naszych odpowiedzi w ankiecie może określić, jak wysokie ryzyko nas dotyczy. Sprawdzamy, po co ankieta medyczna do ubezpieczenia na życie oraz o co może zapytać towarzystwo ubezpieczeniowe.
Czym jest ankieta medyczna w polisie na życie?
Ankieta medyczna jest ważnym dokumentem w procesie zawierania indywidualnej umowy ubezpieczenia na życie. To standaryzowany formularz zawierający serię pytań dotyczących przeszłego i obecnego stanu zdrowia osoby ubiegającej się o ochronę. Odpowiedzi udzielone przez klienta stanowią jego formalne oświadczenie o stanie zdrowia i stają się integralną częścią umowy z ubezpieczycielem.
W jakim celu ubezpieczyciel prosi o wypełnienie ankiety medycznej?
Głównym celem, dla którego ubezpieczyciel prosi o wypełnienie ankiety medycznej, jest ocena ryzyka ubezpieczeniowego. Informacje o stanie zdrowia, przebytych chorobach, operacjach czy stylu życia pozwalają towarzystwu oszacować prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia objętego ochroną (np. śmierci lub poważnej choroby). Na podstawie tej oceny ubezpieczyciel decyduje, czy może zaoferować ochronę, na jakich warunkach (np. czy konieczne są jakieś wyłączenia) oraz jaka będzie wysokość składki. Jest to fundamentalny proces, który pozwala na sprawiedliwe skalkulowanie ceny polisy – osoby o niższym ryzyku płacą niższą składkę.
Przykład:
Wyobraź sobie dwóch 40-letnich mężczyzn, Adama i Bartosza, którzy ubiegają się o taką samą polisę na życie z sumą ubezpieczenia 300 000 zł. Pan Adam w ankiecie medycznej deklaruje, że jest osobą zdrową, niepalącą i bez chorób przewlekłych. Ubezpieczyciel ocenia jego ryzyko jako niskie i proponuje mu standardową składkę w wysokości np. 130 zł miesięcznie. Z kolei pan Bartosz w swojej ankiecie zgodnie z prawdą informuje, że od kilku lat leczy się na nadciśnienie tętnicze i jest palaczem. Dla ubezpieczyciela oznacza to znacznie wyższe ryzyko wystąpienia w przyszłości np. zawału serca lub udaru. W efekcie towarzystwo może zaoferować panu Bartoszowi taką samą polisę, ale ze znacznie wyższą składką, np. 220 zł miesięcznie, aby zrekompensować sobie podwyższone ryzyko.
O co ubezpieczyciel może zapytać w ankiecie o stanie zdrowia?
Pytania zawarte w ankiecie medycznej są zazwyczaj bardzo szczegółowe i mają na celu stworzenie pełnego obrazu stanu zdrowia oraz profilu ryzyka potencjalnego klienta. Ubezpieczyciel może zapytać o takie kwestie jak: wzrost i waga (w celu obliczenia wskaźnika BMI), przebyte i aktualne choroby przewlekłe (np. cukrzyca, nadciśnienie, choroby serca, nowotwory), historię hospitalizacji i przebytych operacji chirurgicznych, przyjmowane na stałe leki, a także o historię poważnych zachorowań w najbliższej rodzinie (rodzice, rodzeństwo). Ankieta bardzo często zawiera również pytania dotyczące stylu życia, na przykład o palenie papierosów, spożywanie alkoholu, a czasem także o wykonywany zawód czy uprawiane hobby, jeśli wiążą się one z podwyższonym ryzykiem.
Komentarz ekspertki:
Zatajenie jakiejkolwiek informacji w ankiecie medycznej to najpoważniejszy błąd, jaki można popełnić przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na życie. Jeśli po zajściu zdarzenia (np. śmierci lub chorobie) okaże się, że kluczowe informacje o stanie zdrowia zostały świadomie pominięte, towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty całości odszkodowania. Co niezwykle istotne, odmowa może nastąpić nawet wtedy, gdy przyczyna zdarzenia nie jest bezpośrednio związana z zatajoną chorobą, ponieważ sam fakt zawarcia umowy na podstawie nieprawdziwych danych może być dla ubezpieczyciela podstawą do podważenia ważności polisy. Dlatego szczerość, nawet jeśli prowadzi do wyższej składki, stanowi jedyną gwarancję, że ubezpieczenie zadziała wtedy, gdy będzie najbardziej potrzebne.
– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń.
Dlaczego należy podawać tylko prawdziwe informacje?
Przy wypełnianiu ankiety medycznej jesteśmy zobowiązani do udzielenia wyłącznie prawdziwych informacji. Zatajenie ich może mieć poważne konsekwencje w przyszłości i może skutkować brakiem wypłaty świadczenia. Reguluje to zapis w umowie, który dotyczy wyłączeń odpowiedzialności.
W sytuacji, gdy będziemy chcieli ukryć chorobę przed towarzystwem ubezpieczeniowym, prawda może wyjść na jaw w sytuacji, gdy będziemy ubiegać się o świadczenie. W takim przypadku ubezpieczyciel może oczekiwać od nas kompletu dokumentacji medycznej, a tam mogą pojawić się informacje o tym, że o swoich dolegliwościach wiedzieliśmy już od dawna. To daje ubezpieczycielowi prawo do odstąpienia od warunków umowy.
Jak wygląda ankieta medyczna?
Ankieta medyczna, nazywana też kwestionariuszem lub wnioskiem medycznym, to formalny, kilkustronicowy dokument, który stanowi podstawę do oceny ryzyka przez ubezpieczyciela przed zawarciem indywidualnej umowy ubezpieczenia na życie. Jest ona podzielona na kilka sekcji tematycznych, które mają na celu zebranie szczegółowych informacji o stanie zdrowia, stylu życia oraz historii medycznej osoby ubiegającej się o ochronę.
Ile kosztuje ubezpieczenie bez ankiety medycznej?
Koszt ubezpieczenia na życie bez ankiety medycznej jest specyficzny – choć proces zakupu jest uproszczony, cena w relacji do oferowanej ochrony jest zazwyczaj wyższa niż w przypadku polis z pełną weryfikacją stanu zdrowia.
Ubezpieczyciel, nie mogąc indywidualnie ocenić ryzyka, musi założyć, że statystycznie stan zdrowia grupy klientów korzystających z tej opcji jest gorszy. To podwyższone ryzyko jest wliczane w cenę polisy. W praktyce przekłada się to na dwa główne czynniki: wyższą składkę za tę samą sumę ubezpieczenia lub, co jest częstsze, na znacznie niższą maksymalną dostępną sumę ubezpieczenia, która rzadko przekracza 50 000 – 100 000 zł.
Ubezpieczenie bez badań lekarskich i ankiety medycznej – czy warto?
W sytuacji, gdy myślimy o zakupie ubezpieczenia na życie, warto zastanowić się nad tym, jakiej ochrony szukamy oraz jakim budżetem w tym celu dysponujemy. Każdy z nas ma zupełnie inne potrzeby i warto mieć je na uwadze przy wyborze odpowiedniej oferty.
Ankieta medyczna w polisie na życie jest potrzebna i świadczy o jakości i uczciwości ubezpieczyciela. Dzięki temu może odpowiednio dopasować i zmodyfikować ofertę.
Ubezpieczenie bez badań lekarskich niestety nie jest rozwiązaniem, które zapewni nam solidną ochronę ani wysokie świadczenia. Może to być opcja dla tych osób, które nie posiadają żadnej innej formy ochrony i mają problem z wyborem odpowiedniej polisy, jednak należy mieć na uwadze, że takie rozwiązanie nie zapewni nam zbyt wiele.
Ubezpieczenie życiowe ma za zadanie zagwarantować nam wsparcie w różnych sytuacjach, w których może dojść do zagrożenia życia i zdrowia dla nas oraz naszych bliskich. Pamiętajmy jednak o tym, że bardzo ważna jest również cena takiego ubezpieczenia, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Źródła
2. Zatajanie informacji o swoim stanie zdrowia może w przyszłości skutkować brakiem podstaw do odszkodowania
3. Oferta, która reklamuje się brakiem ankiety medycznej powinna nas poważnie zaniepokoić i nie warto interesować się podobnymi polisami
4. Zamiast pełnej ankiety medycznej możemy spotkać się z formą skróconej ankiety, która ustala podstawowe informacje o naszym stanie zdrowia
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia bez ankiety medycznej?
Czy można kupić polisę na życie, jeśli wcześniej występowała choroba nowotworowa?
Tak, można kupić ubezpieczenie pomimo wcześniejszych poważnych chorób. Należy jednak pamiętać, by w ankiecie medycznej poinformować ubezpieczyciela o tym fakcie. Polisa dla osób, które wcześniej chorowały na nowotwór może kosztować nieco więcej niż dla pozostałych.
Czy ubezpieczyciel sprawdza historię choroby?
Ubezpieczyciel ma prawo zweryfikować historię choroby. W momencie zgłoszenia roszczenia (np. o wypłatę za chorobę albo po śmierci ubezpieczonego) towarzystwo może wymagać dostępu do dokumentacji medycznej. Ma to na celu potwierdzenie okoliczności zdarzenia oraz sprawdzenie, czy przy zawieraniu umowy nie zostały zatajone istotne informacje o stanie zdrowia, co mogłoby wpłynąć na decyzję o wypłacie świadczenia.
Jakie badania do polisy na życie?
Konieczność wykonania badań lekarskich przed zawarciem umowy ubezpieczenia na życie nie jest regułą i zależy od kilku czynników. Ubezpieczyciel może poprosić o badania, gdy osoba ubiegająca się o polisę jest w starszym wieku, gdy wnioskuje o bardzo wysoką sumę ubezpieczenia lub gdy jej odpowiedzi w ankiecie medycznej są niejednoznaczne i wymagają dodatkowej weryfikacji. Najczęściej są to podstawowe badania, takie jak badanie krwi i moczu, pomiar ciśnienia czy EKG, a ich koszt jest zazwyczaj pokrywany przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Czy PZU może żądać dokumentacji medycznej?
PZU, tak jak każdy inny ubezpieczyciel, ma prawo żądać dostępu do dokumentacji medycznej w sytuacjach określonych w umowie i przepisach prawa. Najczęściej dzieje się to na dwóch etapach: podczas oceny ryzyka przed zawarciem umowy (jeśli ankieta medyczna okazuje się niewystarczająca), a także, co jest standardową procedurą, na etapie likwidacji szkody, czyli po zgłoszeniu roszczenia o wypłatę świadczenia. Umożliwia to weryfikację zdarzenia ubezpieczeniowego oraz informacji podanych przez klienta przy zawieraniu umowy. Zgoda na taką weryfikację stanowi zazwyczaj integralną część wniosku o zawarcie polisy.
Podziel się ze znajomymi:
