Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyUbezpieczenie kredytu hipotecznego – czy jest konieczne?
W sytuacji, gdy decydujemy się na zakup ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego w banku – obie strony powinny być zadowolone. Nasz kredytodawca dlatego, że zabezpieczył się na wypadek, gdybyśmy nie mogli spłacać zadłużenia, a my dlatego, że możemy otrzymać lepsze warunki kredytowania. Jeśli zdarzy się, ubezpieczony poważnie zachoruje, straci pracę lub umrze – towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci bankowi należne świadczenie.To z całą pewnością korzystny rodzaj zabezpieczenia, zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy. Należy jednak podkreślić, że nie ma żadnych przepisów, które w jakiś sposób nakładałyby obowiązek zakupu ubezpieczenia pod kredyt. To oznacza, że nie mamy żadnego przymusu kupowania ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego.
Brak obowiązku to jedno, ale rzeczywistość to drugie i może zdarzyć się tak, że z powodu braku ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego bank odmówi nam udzielenia kredytu lub zaproponuje bardzo niekorzystne warunki kredytowania. Oprócz odmowy możemy również spotkać się z tym, że bank będzie wymagał od nas większej liczby poręczeń od żyrantów.
W przypadku niedużej pożyczki nie musimy obawiać się odmowy od banku. Problemem mogą być za to duże kwoty kredytu, które dotyczą np. zakupu nieruchomości. W takiej sytuacji bank potrzebuje konkretnego zabezpieczenia, które umożliwi spłatę zadłużenia, jeśli dojdzie do nagłej śmierci kredytobiorcy.
Rozwiązaniem może być zakup indywidualnej polisy na życie, która będzie dopasowana do potrzeb kredytobiorcy i zapewni odpowiednie zabezpieczenie dla banku. Taką ofertę warto znaleźć przed rozpoczęciem ubiegania się o kredyt.
Wiele osób decyduje się na zakup ubezpieczenia, które oferuje bank, ze względu na ograniczenie dodatkowych formalności i komplikacji. Samo uzyskanie kredytu bywa nieraz skomplikowaną procedurą, przez co szukanie ubezpieczenia na własną rękę może wydawać się trudne. Jednak należy mieć na uwadze, że oferta, którą przedstawia nam bank, niekoniecznie jest korzystna i pomimo atrakcyjnej ceny – niewiele może nam zaoferować.
Polisa, jaką oferuje bank, może uwzględniać wyłącznie zgon ubezpieczonego oraz utratę zdolności do pracy. W życiu jednak może być więcej sytuacji, które wpłyną negatywnie na nasze możliwości finansowe, czyli poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu czy uraz ciała wymagający rehabilitacji.
Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Polisa na życie przy kredycie hipotecznym zapewnia ochronę obu stronom, czyli bankowi oraz kredytobiorcy. Jest to forma wsparcia, która ubezpieczonemu zapewnia pomoc w sytuacji, która może wpłynąć na jego zdolność finansową. Wypłacone odszkodowanie można przeznaczyć na dowolny cel. Może to być rehabilitacja, prywatna opieka medyczna lub spłata kredytu.Dla banku jest to z kolei gwarancja, że kredytobiorca pomimo trudności życiowych, które są nieuniknione w życiu każdego człowieka, utrzyma płynność finansową i będzie mógł regularnie spłacać swoje zadłużenie. Dzięki ubezpieczeniu na życie osoba, która wzięła kredyt, będzie mogła spłacać raty zgodnie z harmonogramem pożyczki, nawet mając swoje prywatne problemy.
Polisa do kredytu – jaki zakres ochrony obejmuje?
Polisa do kredytu hipotecznego zabezpiecza na wypadek wystąpienia różnych nieprzewidzianych sytuacji życiowych, które mogłyby się przyczynić do tego, że kredytobiorca nie spłaci zobowiązania. Ubezpieczenie może zapewniać ochronę, jeśli:- dojdzie do zgonu w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
- ubezpieczony nagle straci źródło dochodów,
- u ubezpieczonego zostanie zdiagnozowana poważna choroba, która wymaga hospitalizacji i/lub rehabilitacji albo skutkuje niezdolnością do wykonywania pracy.
Kiedy polisa na życie do kredytu nie wystarczy?
Polisa na życie do kredytu ma zazwyczaj węższy zakres ochrony niż ubezpieczenie kupowane indywidualnie, którego warunki są dopasowane elastycznie do potrzeb płatnika składek. Dostępne na rynku produkty nie chronią na wypadek powiększenia się rodziny, zdiagnozowania choroby nowotworowej czy też śmierci bliskich osób. Jeżeli ubezpieczonemu zależy na tak szerokim zakresie ochrony, warto rozważyć wykupienie dwóch polis, obejmujących różne ryzyka. Minus ubezpieczenia kredytu hipotecznego stanowi również niewysokie odszkodowanie. Zwykle ubezpieczyciel ustala je na takim poziomie, aby wystarczyło na spłatę zobowiązania finansowego, natomiast nie bierze pod uwagę dodatkowych kosztów, np. związanych z utrzymaniem siebie i rodziny.Jakie banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu?
Ubezpieczenie na życie do kredytu jest oferowane przez wiele banków. Przykładowo, klienci Alior Bank mogą wykupić polisę dla kredytobiorców PZU Życie SA. Zapewnia ona pomoc finansową na wypadek zdarzeń losowych takich jak: śmierć, śmierć spowodowana nieszczęśliwym wypadkiem oraz wystąpienie u ubezpieczonego niezdolności do samodzielnej egzystencji w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Umowę może zawrzeć osoba, która ukończyła 18 lat, ale ma nie więcej niż 77/78 lat (górny limit wieku zależy od czasu trwania umowy).Polisa na życie dla kredytobiorców jest dostępna także w ING. Klienci tej instytucji bankowej mogą wykupić Bezpieczny kredyt z Nationale-Nederlanden. Ubezpieczenie chroni na wypadek różnych nieprzewidzianych zdarzeń losowych — śmierci, pobytu w szpitalu wskutek nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy oraz czasowej niezdolności do pracy. Jest ono dostępne dla osób, które wzięły kredyt hipoteczny do 1 500 000 złotych.
Ubezpieczenie na życie kredytobiorców mogą wykupić również kredytobiorcy oraz pożyczkobiorcy korzystający z usług Banku Pekao SA. Mogą oni wykupić polisę TU Allianz, która zapewnia ochronę na wypadek śmierci, niezdolności do pracy oraz niezdolności do samodzielnej egzystencji powstałej w następstwie nieszczęśliwego wypadku.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego — przykładowe oferty banków |
||
| Nazwa banku | Nazwa towarzystwa ubezpieczeniowego | Zakres ochrony |
| Alior Bank | Ubezpieczenie dla kredytobiorców PZU Życie SA | pomoc finansowa na wypadek zdarzeń losowych takich jak: śmierć, śmierć spowodowana nieszczęśliwym wypadkiem oraz wystąpienie u ubezpieczonego niezdolności do samodzielnej egzystencji w wyniku nieszczęśliwego wypadku |
| ING Bank Saski S. A. | Bezpieczny kredyt z Nationale-Nederlanden | ubezpieczenie chroni na wypadek różnych nieprzewidzianych zdarzeń losowych — śmierci, pobytu w szpitalu wskutek nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy oraz czasowej niezdolności do pracy |
| Pekao SA | Ubezpieczenie kredytobiorców Pekao SA w Allianz | polisa zapewnia ochronę na wypadek śmierci, niezdolności do pracy oraz niezdolności samodzielnej egzystencji powstałej w następstwie nieszczęśliwego wypadku |
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu?
Cena ubezpieczenia na życie do kredytu zależy od czynników takich jak:
- suma ubezpieczenia,
- stawka składki ubezpieczeniowej,
- udział procentowy danego kredytobiorcy.
Składka jest zwykle pobierana automatycznie, razem z comiesięczną ratą kredytu, chyba że ustalenia pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym a płatnikiem składek mówią inaczej. Przykładowy koszt zakupu polisy do kredytu został dokładnie rozpisany na stronie ING. Dla produktu Bezpieczny kredyt z Nationale Nederlanden kształtuje się on następująco [1]:
- ochrona na wypadek śmierci, gdy ubezpieczony ma mniej niż 50 lat i bierze kredyt w wysokości do 700 000 złotych: 0,035% * saldo zadłużenia w dniu płatności raty kredytu,
- ochrona na wypadek śmierci i innych zdarzeń, gdy w ankiecie medycznej udzielono na wszystkie pytania odpowiedzi „nie”, a ubezpieczony ma mniej niż 50 lat: 0,055% * saldo zadłużenia w dniu płatności raty,
- ochrona na wypadek śmierci i innych zdarzeń, gdy w ankiecie medycznej udzielono na wszystkie pytania odpowiedzi „nie”, a ubezpieczony ma więcej niż 50 lat: 0,12% * saldo zadłużenia w dniu płatności raty,
- ochrona na wypadek śmierci i innych zdarzeń, gdy w ankiecie medycznej udzielono choć jednej odpowiedzi „tak”, a ubezpieczony ma mniej niż 50 lat: 0,04% * saldo zadłużenia w dniu płatności raty,
- ochrona na wypadek śmierci i innych zdarzeń, gdy w ankiecie medycznej udzielono choć jednej odpowiedzi „tak”, a ubezpieczony ma ponad 50 lat: 0,06% * saldo zadłużenia w dniu płatności raty.
Jak wygląda zakup polisy na życie do kredytu?
Przystąpienie do umowy ubezpieczenia do kredytu hipotecznego jest możliwe podczas zawierania zobowiązania finansowego. Formalności nie są skomplikowane — wystarczy okazać dowód osobisty oraz wypełnić krótki formularz. Przed podpisaniem dokumentów warto wnikliwie się z nimi zapoznać. W szczególności ważna jest treść OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia dla kredytobiorcy.Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?
Kredytobiorca ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia przy kredycie w ciągu 30 dni od podpisania umowy. Jeśli ten czas upłynął i chcielibyśmy wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, to obowiązują nas zasady, jakie przyjmuje bank wraz z towarzystwem ubezpieczeniowym. Bank może wyrazić zgodę na rozwiązanie umowy z ubezpieczycielem lub może kazać wstrzymać się z decyzją do czasu, gdy zadłużenie będzie mniejsze.Na co zwracać szczególną uwagę decydując się na zakup polisy w banku?
Podczas zakupu ubezpieczenia w banku należy zwrócić uwagę, ile wynosi suma ubezpieczenia – najlepiej, gdyby kwota ta była wyższa niż kwota kredytu. Wtedy w przyszłości, w sytuacji wystąpienia problemów finansowych, świadczenie wystarczy nie tylko na spłatę zobowiązania, lecz także utrzymanie siebie i rodziny. Wyższe odszkodowanie może się okazać pomocne również w sytuacji, gdy raty kredytu nagle wzrosną.Inne istotne kwestie to:
- zakres ochrony – polisa może zapewniać ochronę nie tylko na wypadek śmierci ubezpieczonego, lecz także w wielu innych trudnych sytuacjach, np. jeśli dojdzie do nieszczęśliwego wypadku lub wystąpienia niezdolności do pracy,
- zapis o wyłączeniach odpowiedzialności – tak nazywa się okoliczności, które powodują, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności to: brak opłacania składek terminowo, udział w bójkach, rozruchach i protestach, przebywanie w czasie trwania ochrony na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne, udzielenie nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia bądź doznanie uszczerbku na zdrowiu wskutek podejmowania się działań ryzykownych, np. uprawiania ekstremalnych sportów,
- zasady modyfikacji warunków umowy – wiele towarzystw ubezpieczeniowych zezwala na modyfikowanie polisy, np. przekształcenie jej w ubezpieczenie bezskładkowe na czas trudnej sytuacji materialnej.
— mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu rankingubezpieczennazycie.pl.Przed zakupem ubezpieczenia dla kredytobiorcy warto się upewnić również co do karencji, czyli terminu po podpisaniu porozumienia, do którego jeszcze nie przysługuje ochrona ani odszkodowanie. Bardzo istotne są też limity związane z wiekiem i świadczeniami oraz — w przypadku, gdy polisa chroni na wypadek poważnego zachorowania — lista schorzeń zawarta w OWU. Nie wszystkie z przypadłości zdrowotnych będą upoważniać do odbioru odszkodowania.
Gdzie można znaleźć dobre ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego kupuje się zazwyczaj podczas podpisywania umowy kredytu. Nabywców kusi niska składka oraz minimum formalności. Czasami warto jednak zastanowić się, czy korzystniejszym rozwiązaniem nie będzie samodzielny zakup polisy. Zawarcie indywidualnego ubezpieczenia i następnie zgłoszenie tego faktu w instytucji przyznającej kredyt może się wiązać z wyższą sumą odszkodowania, a także szerszym zakresem ochrony. Tego typu produkty są również bardzo elastyczne i można je dopasować do własnych potrzeb. W wyborze odpowiedniego ubezpieczenia pomoże porównywarka polis. Narzędzie to umożliwi przeprowadzenie szybkiej selekcji ofert, nawet jeśli zainteresowany nie jest obeznany z ubezpieczeniową terminologią.Ubezpieczenie na życie do kredytu zapewnia wsparcie finansowe w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie oraz Twoich bliskich. Warto pamiętać, że ważna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. Bank może zaproponować własne ubezpieczenie, czyli autorski pakiet przygotowany przez współpracującą firmę ubezpieczeniową
3. Wadą polisy na życie zakupionej w banku jest ryzyko przepłacania za składkę
4. Polisę na życie do kredytu można też wybrać z rankingu i podpisana umowę dostarczyć bankowi
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym
W jakim wieku można przystąpić do polisy na życie przy kredycie?
Ubezpieczenie dla kredytobiorcy dostępne jest dla osób pełnoletnich, w wieku poniżej określonego przez towarzystwo ubezpieczeniowe limitu. W przypadku polisy dla kredytobiorców PZU Życie SA oferowanej klientom Alior Bank zainteresowany nie może mieć więcej niż 78 lat (gdy umowę zawiera się na 24 miesiące) lub 77 lat (jeśli umowa zostaje zawarta na 36 miesięcy).
Ile wynosi suma ubezpieczenia w ubezpieczeniu do kredytu?
Suma ubezpieczenia zależy od wybranego wariantu polisy dla kredytobiorcy. W przypadku produktu Bezpieczny Kredyt z Nationale Nederlanden dostępnego dla klientów ING wynosi do 1 500 000 złotych, jeśli ubezpieczony ma mniej niż 50 lat, bądź do 1 000 000 złotych, gdy zainteresowany jest w wieku powyżej 50 lat.
Kto jest ubezpieczycielem w polisie na życie do kredytu?
W polisie do kredytu instytucja bankowa to pośrednik, który współpracuje z towarzystwem ubezpieczeniowym. Ubezpieczycielem jest zatem firma ubezpieczeniowa.
Czy można zdecydować się na ubezpieczenie do kredytu, jeśli posiada się już inną polisę?
Tak, wykupienie w przeszłości innej polisy nie wyklucza możliwości skorzystania z ubezpieczenia dla kredytobiorcy. Rozwiązanie to okazuje się bardzo korzystne ze względu na szerszy zakres ochrony. Jeśli oba produkty opiewają na te same ryzyka, np. niezdolność do pracy lub hospitalizację wynikającą z nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczony otrzyma podwójne odszkodowanie.
Czy warto brać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Tak, zdecydowanie warto. Polisa na życie przy kredycie hipotecznym chroni na wypadek wystąpienia różnych nieprzewidzianych sytuacji życiowych, które mogłyby się przyczynić do problemów z płynnością finansową. Dzięki niej kredytobiorca może spłacić zobowiązania w terminie pomimo nieszczęśliwego wypadku, utraty pracy czy poważnej choroby.
Jakie ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego wybrać?
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego można kupić u pośrednika, czyli w banku, który udziela kredytu. Możliwe jest również zawarcie umowy bez pośredników, w towarzystwie ubezpieczeniowym. Każda z tych opcji wiąże się z pewnymi zaletami i wadami. Warto je przeanalizować przed podpisaniem umowy. Dodatkowo trzeba też zwrócić uwagę na kwestie takie jak np. ostateczny koszt ubezpieczenia, suma ubezpieczenia, zakres ochrony, a także zapis o karencji oraz wyłączeniach odpowiedzialności.
Jak zrezygnować z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym?
Z ubezpieczenia do kredytu hipotecznego można zrezygnować bez podawania przyczyny. Płatnik składek ma na to do 30 dni od podpisania umowy. Po 30 dniach obowiązują już zasady określone przez bank i towarzystwo ubezpieczeniowe. Warto o nie dopytać, aby uniknąć rozczarowań w przyszłości.
Podziel się ze znajomymi:
