Grupowe ubezpieczenia na życie. Wady i zalety
24 KWI 2018
Data aktualizacji: 06 MAJ 2020
Spis treści
Ubezpieczenie grupowe – co to takiego?
Grupowe ubezpieczenie na życie to polisa, która oferowana jest zazwyczaj w ramach umowy z pracodawcą. Osoby zatrudnione w danej firmie mogą przystąpić do ubezpieczenia na warunkach, które są już z góry ustalone. Takie ubezpieczenie grupowe oferowane jest w równej składce dla wszystkich pracowników, niezależnie od ich wieku oraz stażu pracy w tym miejscu. Co do zasady, jest to polisa przeznaczona wyłącznie dla osób zatrudnionych. Można ją kontynuować indywidualnie po odejściu z pracy, ale nie wszystkie firmy proponują ciekawe warunki kontynuacji. Podstawą przystąpienia do ubezpieczenia jest umowa o pracę w danej firmie lub umowa zlecenie.Składka może być odprowadzana w całości przez pracodawcę, w całości przez pracownika lub na zasadzie partycypacji – część jest finansowana przez pracodawcę, a część przez pracownika. W przypadku, gdy to pracownik pokrywa koszt swojej polisy, składka jest potrącana z pensji i odprowadzana na konto ubezpieczyciela. Nie trzeba więc pamiętać o jej opłacaniu, ponieważ i tak składka całkowita musi zostać przelana z konta firmy.
W razie zdarzenia ubezpieczeniowego, pracownik zgłasza żądanie odszkodowania. Może to zrobić za pośrednictwem opiekuna polisy firmowej.
Konstrukcja ubezpieczenia grupowego
Zawierane przez zakłady pracy ubezpieczenia grupowe różnią się między sobą choćby towarzystwem ubezpieczeń. Różnice te dotyczą zwykle samych umów dodatkowych, ich zakresu i sposobu realizowania. Co do zasady, wszystkie grupowe ubezpieczenia na życie są do siebie bardzo podobne, stąd też można je w bardzo ogólny sposób opisać.I tak, każda taka polisa składa się z dwóch elementów:
- Umowy podstawowej
- Umów dodatkowych
Umowy dodatkowe są zazwyczaj zebrane w pakiety. Dzieje się tak dlatego, że ubezpieczenia grupowe składają się z bardzo licznych i szczegółowych umów dodatkowych, które precyzyjnie określają rodzaj zdarzenia. Zgromadzenie ich w pakiety ułatwia dokonanie wyboru. Najczęściej pojawiające się pakiety to:
- Pakiet zdrowotny;
- Pakiet wypadkowy;
- Pakiet szpitalny;
- Pakiet rodzinny.
Pakiet zdrowotny
Pakiet zdrowotny to ubezpieczenie, które chroni na wypadek poważnych chorób. Tutaj najczęściej znajdujące się umowy to:
- Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania;
- Ubezpieczenie na wypadek zawału i udaru;
- Ubezpieczenie na wypadek nowotworu.
Pakiet wypadkowy
Pakiet wypadkowy to cała gama zdarzeń, które wiążą się z wypadkami komunikacyjnymi i nieszczęśliwymi. Większość firm traktuje wypadek komunikacyjny również jako nieszczęśliwy, a to skutkuje wypłatą świadczenia z obydwu tych zdarzeń, przy czym, nieszczęśliwy oczywiście nie musi być wcale komunikacyjnym. W tym pakiecie najczęściej znajduje się:
- Ubezpieczenie na wypadek śmierci w nieszczęśliwym wypadku;
- Ubezpieczenie na wypadek śmierci w wypadku komunikacyjnym;
- Ubezpieczenie na wypadek śmierci w czasie wykonywania pracy;
- Ubezpieczenie na wypadek śmierci w drodze do lub z pracy;
- Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa z powodu wypadku;
- Ubezpieczenie na wypadek uszczerbku na zdrowiu z powodu wypadku;
- Ubezpieczenie na wypadek złamania i zwichnięcia z powodu wypadku;
- Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy lub samodzielnej egzystencji z powodu wypadku.
Pakiet szpitalny
Pakiet szpitalny to ubezpieczenie, które swoim zakresem obejmuje:- Pobyt w szpitalu z powodu choroby;
- Pobyt w szpitalu z powodu wypadku;
- Operacja z powodu choroby;
- Operacja z powodu wypadku.
Pakiet rodzinny
Dzięki temu pakietowi grupowe ubezpieczenie dotyczy również członków rodziny pracownika. W tym pakiecie najczęściej znajdują się następujące umowy:
- Urodzenie dziecka;
- Urodzenie martwego dziecka;
- Śmierć dziecka;
- Śmierć rodziców/teściów;
- Śmierć małżonka;
- Poważne zachorowanie dziecka;
- Poważne zachorowanie małżonka;
- Pobyt w szpitalu dziecka;
- Pobyt w szpitalu małżonka.
Grupowe ubezpieczenie pracownicze ma więc ogromną zaletę w postaci zakresu ochrony. Składka jest stosunkowo niska w odniesieniu do oferowanego zakresu, firmy udostępniają bardzo szeroki zakres umów dodatkowych i umożliwiają rozszerzenie ochrony o bliskich.
Wadą jest jego konstrukcja. Wybierając ubezpieczenie grupowe na życie można zmieniać najczęściej tylko sumy ubezpieczenie w ramach 2-3 wariantów, decydując się na sztywny zakres zdarzeń. Wadą może być też konieczność wykupienia pakietu, który jest przygotowany dla wszystkich, nawet jeżeli ten konkretny ubezpieczony nie jest zainteresowany np. ubezpieczeniem na wypadek urodzenia dziecka.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie grupowe?
Bardzo ważną kwestią jest wybór odpowiedniego ubezpieczenia dla swoich pracowników. Należy zwrócić uwagę na oferowane sumy, liczbę umów dodatkowych oraz ich zakres. Oczywiście, im szersza jest oferta, tym bardziej będzie korzystna. Nie bez znaczenia będzie również składka. Wiadomo, że i pracownicy i pracodawca będą chcieli zapłacić jak najmniejszą składkę. Trzeba jednak pamiętać o tym, by nie wybierać wyłącznie najniższej składki.Najlepszą polisą będzie ta, w której jest atrakcyjny i korzystny stosunek zakresu ochrony do oczekiwanej składki. Warto też prześledzić oferty, które są dostępne na rynku. A co obecnie cieszy się największym uznaniem? Odpowiedź na to pytanie można znaleźć, gdy przegląda się ranking ubezpieczeń grupowych. Można go znaleźć między innymi na stronie rankingubezpieczennazycie.pl. Wystarczy wprowadzić odpowiednie do swoich oczekiwań zapytanie, by otrzymać kilka ciekawych ofert.
Wybierając ubezpieczenie grupowe, ranking należy potraktować jako podpowiedź. Głównym czynnikiem decyzyjnym powinny pozostać oczekiwania i potrzeby przyszłych ubezpieczonych. A jak wygląda oferta wiodących firm ubezpieczeniowych?
Ubezpieczenie grupowe w NN
Ubezpieczenie grupowe w NN można zawrzeć już od dwóch zatrudnionych pracowników. Składka za polisę zaczyna się już od 25 złotych. Polisa ma bardzo szeroki zakres, a sama umowa dotycząca poważnego zachorowania obejmuje 62 jednostki chorobowe. Ubezpieczenie może zostać rozszerzone o pakiet assistance dla pracownika i jego małżonka oraz o pakiet oszczędnościowy, który pozwala gromadzić środki na przyszłość.
Ubezpieczenie grupowe w Allianz
Zakres ubezpieczenia w polisie jest dostosowany do potrzeb i możliwości osób przystępujących do polisy, co powoduje, że jest ono idealnie dopasowane. Ochroną można objąć również rodzinę pracownika, a ubezpieczenie trwa przez całą dobę na całym świecie. Allianz udostępnia również możliwość indywidualnego kontynuowania ubezpieczenia, po wystąpieniu z polisy grupowej.
Grupowe ubezpieczenie w PZU
Umowę można zawrzeć dla firmy, która zatrudnia minimum 3, ale nie więcej niż 30 pracowników. Jest jeszcze wariant dla firm zatrudniających ponad 30 pracowników. Do polisy mogą przystąpić osoby, które ukończyły osiemnasty rok życia, a nie ukończyły jeszcze 70. Polisa zawierana jest na rok z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny rok za zgodą pracodawcy. Firma oferuje różnorodne pakiety, które składają się z różnorodnych umów szczegółowych zabezpieczających poszczególne zdarzenia ubezpieczeniowe. Ochronę można rozszerzyć również na osoby bliskie ubezpieczonego.
Polisa grupowa czy indywidualna – a może jedno i drugie?
Choć polisa grupowa jest stosunkowo korzystnym rozwiązaniem, które pozwala na zaspokojenie licznych potrzeb ubezpieczeniowych, to nie dla każdego może być ona dostępna lub też jej zakres może nie być w pełni odpowiedni. W takiej sytuacji należałoby wykupić dla siebie indywidualne ubezpieczenie na życie, które albo przejmie całość odpowiedzialności za ubezpieczonego lub będzie uzupełnieniem brakującej w „grupówce” ochrony.Jeżeli pracownik ma polisę ubezpieczeniową wykupioną w zakładzie pracy, ale ponadto ubezpiecza się jeszcze indywidualnie i część umów ochronnych się pokrywa, to w razie zdarzenia ubezpieczeniowego, przysługuje mu wypłata ubezpieczenia ze wszystkich posiadanych polis. Ubezpieczenie wykupione w jednym miejscu nie powoduje, że wypłata z pozostałych ubezpieczeń nie jest już możliwa. Przeciwnie - ubezpieczony może otrzymać więcej pieniędzy, a co za tym idzie, łatwiej będzie mu poradzić sobie z nieszczęśliwym zdarzeniem i jego finansowymi skutkami.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Wasze komentarze (4)
marta
2020-01-16 17:31:26
W PZU można zawrzeć ubezpieczenie grupowe od 3 osób zatrudnionych, nie od 30 jak wskazano w artykule. Można również zawrzeć takie ubezpieczenie dla jednoosobowej działalności gospodarczej.
Odpowiedź Redakcji
2020-01-17 10:51:32
Podana oferta PZU była tylko skrótowym przykładem. W rzeczywistości są formy ochrony dla pracowników. Dziękujemy za uważną lekturę.
obserwator
2020-03-16 17:38:14
jesteście kłamczuchami PZU Można tylko raz chorować na raka nerki inny rak np.; żołądka po pewnym czasie (9lat) JUŻ się nie należy bo limit na raka został wyczerpany a składki płacimy dalej
agent multi
2020-04-27 17:16:03
obserwator- koniecznie zmieńcie ubezpieczyciela , w gr powyżej 20 osób nie macie karencji, jest kilka fajnych innych towarzystw, które mają fajne świadczenia przy niewielkich składkach :)
Podziel się ze znajomymi:
