Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyW ubezpieczeniach na życie opłacenie pierwszej składki uruchamia ochronę ubezpieczeniową. Istnieje jednak kilka sytuacji, w których towarzystwa ubezpieczeniowe stosują karencję. Znajomość tych wyjątków pozwoli uniknąć ewentualnych nieporozumień ze strony właściciela polisy.
Co warto wiedzieć o karencji w polisie na życie?
W dniu podpisywania umowy ubezpieczenia może wydawać nam się, że nabywamy pełną ochronę na swoją przyszłość. Tak się jednak nie dzieje, ponieważ każde indywidualne ubezpieczenie na życie przewiduje pewien okres karencji. Jest to sposób na zabezpieczenie się przed nieuczciwymi klientami, którym zależy na wyłudzeniu pieniędzy z polisy.
Karencja to czas pomiędzy zawarciem umowy ubezpieczenia, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie. Dla każdego zdarzenia polisowego może wynosić inny okres czasu, dlatego warto zapoznać się z nią dokładniej przed zakupem ubezpieczenia. Dzięki temu unikniemy przykrej niespodzianki, jeśli w miesiąc po zawarciu umowy np. trafimy do szpitala.
Dlaczego ubezpieczyciele ją stosują?
Brak karencji w ubezpieczeniu na życie mógłby spowodować próby wyłudzenia świadczenia na wysokie sumy pieniędzy.
W sytuacji, gdy ktoś dowiedziałby się o bardzo ciężkiej chorobie lub popadłby w poważne problemy finansowe i planowałby samobójstwo – ubezpieczenie na życie z wysoką sumą ubezpieczenia mogłoby być łatwym sposobem na wzbogacenie się jego bliskich.
Z tego właśnie powodu stosuje się karencję. Jest to okres ochronny dla ubezpieczyciela, który ma na celu wykluczyć nieuczciwe podejście do polisy na życie.
Dobrym przykładem może być tutaj planowanie rodziny. Karencja dotycząca urodzenia dziecka wynosi najczęściej min. 10 miesięcy. Oznacza to, że kobieta, która już spodziewa się dziecka i zdecyduje się na zakup ubezpieczenia, nie może oczekiwać wypłaty świadczenia z tego tytułu.
PAMIĘTAJ!
Zakup ubezpieczenia na życie może pomóc kobietom w ciąży, które z polisy wyciągną wiele korzyści. Ważne jest jednak to, w jakim momencie zakupuje się ubezpieczenie na życie, ponieważ sprawę może skomplikować okres karencji.
Miesiąc, rok czy kilka lat?
Okres karencji, czyli czas, który musi upłynąć od zawarcia umowy ubezpieczeniowej, zanim ochrona zacznie w pełni obowiązywać, nie jest stały i różni się w zależności od konkretnych warunków danej polisy. Nierzadko spotyka się jednak sytuację, w której ten okres wynosi dziewięć miesięcy. W praktyce oznacza to, że jeśli do zdarzenia objętego ochroną dojdzie w ciągu tych pierwszych dziewięciu miesięcy obowiązywania polisy, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia.
Zdarzenia takie jak pobyt w szpitalu czy operacje chirurgiczne często objęte są krótszym okresem karencji, wynoszącym od 1 do 3 miesięcy. Z kolei bardziej specyficzne sytuacje, jak urodzenie dziecka, zwłaszcza w przypadku mnogiej ciąży lub z wadą wrodzoną, wiążą się z dłuższym okresem karencji, sięgającym nawet 9 miesięcy. Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku jest przykładem zdarzenia, które w niektórych polisach nie podlega karencji.
ILE TRWA KARENCJA? |
|
| ZDARZENIE | KARENCJA W MIESIĄCACH |
| GENERALI Ubezpieczenie na Życie dla małych i średnich firm | |
| pobyt w szpitalu | 1 |
| operacja chirurgiczna poważna choroba rehabilitacja medyczna |
3 |
| wznowienie opłacania składek urodzenie dziecka | 6 |
| urodzenie dziecka w wyniku ciąży mnogiej lub z wadą wrodzoną | 9 |
| NATIONALE-NEDERLANDEN Grupowe ubezpieczenie na życie | |
| pobyt w szpitalu pobyt w szpitalu wskutek zawału serca lub udaru ubezpieczenie lekowe |
2 w przypadku umów na życie/zdrowie |
| poważne zachorowanie leczenie specjalistyczne ochrona na wypadek nowotworu |
3 w przypadku umów na życie/zdrowie |
| pobyt w szpitalu małżonka pobyt w szpitalu dziecka śmierć dziecka |
6 w przypadku umów rodzinnych |
| urodzenie dziecka | 9 w przypadku umów rodzinnych |
| PZU w ramach np. grupowego ubezpieczenia typ P Plus lub dodatkowego grupowego ubezpieczenia | |
| urodzenie martwego dziecka | 6 |
| urodzenie dziecka | 9 |
| śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku | 0 |
Jakich zdarzeń dotyczy?
Przykładowe zdarzenia objęte karencją to:
- poważne zachorowania,
- operacje chirurgiczne,
- pobyt w szpitalu,
- urodzenie dziecka,
- śmierć z przyczyn naturalnych,
- samobójstwo,
- leczenie specjalistyczne.
Dopiero po upływie zdefiniowanego w umowie okresu karencji, w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną, ubezpieczyciel aktywuje swoją odpowiedzialność i wypłaca świadczenie, o ile spełnione są pozostałe warunki polisy. Okres karencji ma fundamentalne znaczenie w kontekście ochrony interesów ubezpieczyciela, szczególnie w polisach związanych z ryzykami zdrowotnymi lub życiowymi, gdzie istnieje podwyższone ryzyko celowego zawarcia umowy ubezpieczenia w momencie, gdy zajście zdarzenia jest wysoce prawdopodobne.
– komentuje Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.
Oprócz karencji sprawdź jeszcze to!
Oprócz karencji w polisie na życie mogą występować różne inne rodzaje ograniczeń, takie jak wyłączenia i limity.Wyłączenia to określone w OWU sytuacje lub warunki, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Przykładowo, jeśli ubezpieczony zginie w wyniku samobójstwa w określonym okresie po zawarciu umowy, może to być wyłączone z wypłaty świadczenia. Inne wyłączenia obejmują np. śmierć w wyniku nielegalnej działalności lub wojny. Polisy na życie mogą też zawierać klauzule, które wyłączają lub ograniczają ochronę dla osób uprawiających określone aktywności uznawane za ryzykowne, takie jak np. sporty ekstremalne czy zawody sportowe na wysokim poziomie ryzyka. Podobnie będzie, jeśli śmierć ubezpieczonej osoby jest bezpośrednio związana z nadużywaniem alkoholu bądź narkotyków.
Limity to ustalone maksymalne kwoty, które ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić w ramach danej polisy. Suma ubezpieczenia stanowi główny limit, określający najwyższą kwotę, jaką zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w przypadku zdarzenia objętego polisą. Przykładowo, jeśli suma ubezpieczenia wynosi 100 000 zł, to w przypadku zgonu w wyniku wypadku objętego ubezpieczeniem zakład ubezpieczeń wypłaci maksymalnie tę kwotę.
Polisa może określać różne limity dla różnych typów zdarzeń. Dla przykładu, ubezpieczenie zdrowotne może mieć inny limit na koszty leczenia szpitalnego i inny na złamanie ręki w wyniku wypadku komunikacyjnego.
Pamiętaj, by przed podpisaniem umowy sprawdzić wszelkie wyłączenia i limity.
Czy istnieje możliwość ubezpieczenia bez karencji?
Na rynku ubezpieczeń można znaleźć polisy, które nie przewidują okresu karencji, a ochrona zaczyna działać niemal natychmiast po zawarciu umowy. Ubezpieczenie bez karencji oznacza, że w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego TU jest zobowiązane do wypłaty świadczenia, bez względu na to, jak krótko po podpisaniu umowy to zdarzenie nastąpiło.Jednak ubezpieczenie bez karencji zwykle wiąże się z pewnymi specyficznymi cechami. Polisy takie mogą charakteryzować się krótszym okresem trwania ochrony ubezpieczeniowej oraz niższą sumą ubezpieczenia. Często spotyka się je w ubezpieczeniach grupowych lub krótkoterminowych, gdzie zakres ochrony jest ograniczony. Warto zaznaczyć, że większość towarzystw ubezpieczeniowych nie wprowadza okresu karencji w przypadku zdarzeń spowodowanych nieszczęśliwym wypadkiem. W takich sytuacjach ochrona ubezpieczeniowa zazwyczaj zaczyna działać od pierwszego dnia wskazanego w umowie.
Czy można kupić ubezpieczenie na urodzenie dziecka bez karencji?
Ubezpieczenie na życie oferujące świadczenie z tytułu urodzenia dziecka zazwyczaj obejmuje okres karencji. Oznacza to, że aby otrzymać świadczenie, musi upłynąć określony czas od zawarcia umowy ubezpieczeniowej do momentu urodzenia dziecka. Karencja ma na celu zapobieganie sytuacjom, w których umowa ubezpieczenia zawierana jest już w trakcie trwania ciąży, wyłącznie w celu uzyskania świadczenia.Ubezpieczenia grupowe często spotykane w miejscach pracy niejednokrotnie oferują świadczenia z tytułu urodzenia dziecka i nie stosują karencji. Tego typu rozwiązanie jest korzystne dla przyszłych rodziców, gdyż zapewnia im szybkie wsparcie finansowe w związku z pojawieniem się nowego członka rodziny. Jednak ubezpieczenia grupowe mogą oferować niższe kwoty świadczeń lub ograniczony zakres ochrony w porównaniu do polis indywidualnych.
Gdzie znajdziesz najlepsze ubezpieczenie na życie?
Dlaczego warto skorzystać z porównywarki?
- Zamiast odwiedzać strony internetowe każdego ubezpieczyciela, w jednym miejscu znajdziesz zestawienie najpopularniejszych ofert.
- Porównywarki prezentują dane w przejrzystej formie, co ułatwia analizę zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, kosztów i innych warunków.
- Po wprowadzeniu swoich danych (wiek, stan zdrowia, preferowany zakres ochrony) otrzymasz spersonalizowane propozycje dopasowane do Twoich potrzeb.
- Porównywarki na bieżąco aktualizują bazy danych, dzięki czemu masz pewność, że otrzymujesz aktualne informacje o dostępnych polisach.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej istotna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Źródła:
2. Czas trwania karencji to w zależności od zdarzenia polisowego od 30 dni do 24 miesięcy
3. Karencja częściej spotykana jest w polisach indywidualnych niż w grupowych
4. Oprócz karencji w polisach na życie występują limity i wyłączenia odpowiedzialności, na które również warto zwracać uwagę przed podpisaniem umowy
FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie bez karencji
Czy karencja w polisie na życie może zostać wydłużona?
Karencja może uleć wydłużeniu. Dzieje się tak wtedy, gdy np. interesujemy się konkretną ofertą, w której karencja określona jest w dokumencie OWU, a podczas badań lekarskich lub ankiety medycznej ubezpieczyciel pozna okoliczności, które wpłyną na to, że karencja zostanie nieco wydłużona.
Kiedy warto zdecydować się na zakup polisy na urodzenie dziecka?
Na zakup polisy, która ma zapewnić wsparcie finansowe w sytuacji urodzenia dziecka, warto zdecydować się już w czasie planowania powiększania rodziny. Czas karencji w innej sytuacji może uniemożliwić otrzymanie pieniędzy z polisy.
Czy zakup drugiej polisy oznacza możliwość dwóch świadczeń?
Tak, posiadanie dwóch ubezpieczeń może skutkować otrzymaniem dwóch odszkodowań. Dzieje się tak jednak w sytuacji, gdy obie polisy obejmują ochroną konkretne zdarzenie. Jeśli jednak posiadamy indywidualną polisę na życie w podstawowym zakresie oraz polisę grupową i zdarzy nam się np. pobyt w szpitalu, wówczas możemy ubiegać się o jedno odszkodowanie.
Czy istnieje ubezpieczenie na życie bez karencji?
Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nie stosują karencji więc jest możliwy zakup ubezpieczenia na życie bez karencji.
Jakie ubezpieczenie bez karencji?
Polisa na życie bez karencji to produkt, który nie może nam wiele zaoferować. Karencja to ochrona dla ubezpieczyciela, która pomaga uchronić się przed nieuczciwymi praktykami klientów. Bez takiej formy ochrony towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje większe ryzyko, a co za tym idzie – słabsze warunki.
Co oznacza ubezpieczenie bez karencji?
Ubezpieczenie na życie bez karencji oznacza polisę o małym zakresie ochrony oraz z niską sumą ubezpieczenia. Jest to rozwiązanie o wąskich możliwościach, dlatego nie warto decydować się na taki zakup.
Jak uniknąć karencji?
Karencja w polisie na życie nie jest niczym złym – to zabezpieczenie dla ubezpieczyciela przed nieuczciwym zachowaniem klientów. Nie ma zatem sensu unikać karencji, ponieważ ubezpieczenie bez karencji zaoferuje nam znacznie gorsze warunki niż pozostałe polisy.
Kiedy nie ma karencji w PZU?
Karencji w PZU może nie być wyłącznie w okolicznościach, jakie przewiduje ubezpieczyciel. Najczęściej brak karencji występuje w polisach grupowych, w których umowa zawierana jest na 12 miesięcy.
Agata
2022-02-07 16:38:28
Witam, chciałabym zapytać czy jest możliwość ubezpieczenia dziecka od wad wrodzonych w przypadku już ryzykownej ciąży?
Ania
2022-12-30 09:23:03
"METLIFE Indywidualne ubezpieczenie na życie samobójstwo – jeśli wystąpi do 2 lat od zawarcia umowy zamiast świadczenia za zgon MetLife wypłaci uposażonym tylko sumę wpłaconych składek, " - raczej nie tylko lecz aż - idą na rękę klientowi. Wyłączenie odpowiedzialności z tytułu samobójstwa jest realizacją obowiązków wynikających z k.c. art. 833. Zapisy dot. tego wyłączenia nawet nie muszą się znaleźć w OWU aby obowiązywać. Trochę mało to rzetelne...
Podziel się ze znajomymi:
