Ubezpieczenie życiowe bez karencji
26 WRZ 2016
Data aktualizacji: 06 MAJ 2020
Spis treści
Okres karencji to czas pomiędzy podpisaniem umowy z ubezpieczycielem a rozpoczęciem pełnej ochrony nad osobą ubezpieczoną. W polisach na życie opłacenie pierwszej składki uruchamia ochronę ubezpieczeniową. Istnieje jednak kilka sytuacji, w których ubezpieczyciel wydłuża okres braku odpowiedzialności za ewentualne zdarzenia, stosując tzw. karencję. Znajomość tych wyjątków pozwoli uniknąć ewentualnych nieporozumień ze strony właściciela polisy.
Dlaczego karencja występuje w ubezpieczeniach?
Ubezpieczyciele stosują karencję w polisach na życie (ale także mieszkaniowych i turystycznych) z prostego powodu. Chodzi o uniknięcie wypłaty nadmiernej liczby świadczeń, a mówiąc dosadniej – o uniknięcie wyłudzenia odszkodowania.Najlepiej wyjaśnić to na przykładzie urodzenia dziecka. Polisy na życie często zawierają dodatek pod nazwą Urodzenie dziecka. To oznacza, że po przyjściu potomka na świat rodzice mogą liczyć na wypłatę z polisy kilku tysięcy złotych. Teraz wyobraźmy sobie sytuację, w której kobiety w ciąży lub ich mężowie czy partnerzy wykupują ubezpieczenie licząc na świadczenie z tytułu narodzin dziecka. Dla towarzystw ubezpieczeniowych taka sytuacja oznacza falową wypłatę świadczeń – nawet równowartość rocznego świadczenia programu 500+.
Dlatego w niektórych umowach polisowych pojawia się zapis o karencji. W przypadku wspomnianego urodzenia dziecka karencja wynosi od 3 do 12 miesięcy. Tym samym w momencie zakupu polisy kobieta nie może być w ciąży, jeśli chce otrzymać świadczenie z tytułu narodzin dziecka.
PAMIĘTAJ!
Zakup ubezpieczenia na życie może pomóc kobietom w ciąży, które z polisy wyciągną wiele korzyści. Ważne jest jednak to, w jakim momencie zakupuje się ubezpieczenie na życie, ponieważ sprawę może skomplikować okres karencji.
Jakich zdarzeń dotyczy karencja?
Oprócz opisanego wyżej urodzenia dziecka karencja może dotyczyć wszystkich ryzyk zawartych w ubezpieczeniu – zarówno w podstawie, jak i w dodatkach.W polisie CONCORDIA Życie Plus karencja dotyczy zgonu ubezpieczonego w następstwie zawału serca lub udaru mózgu, zgonu dziecka, współmałżonka, rodzica lub teścia ubezpieczonego. A także pobytu ubezpieczonego w szpitalu w następstwie choroby i poważnego zachorowania z innej przyczyny niż nieszczęśliwy wypadek. Czasowy brak odpowiedzialności dotyczy urodzenia dziecka i pomocy medycznej w nagłych wypadkach.
W polisie grupowej GENERALI Ubezpieczenie na Życie dla małych i średnich firm karencja dotyczy 8 zdarzeń: wznowienia opłacania składek, urodzenia dziecka, urodzenia dziecka w wyniku ciąży mnogiej lub z wadą wrodzoną, pobytu w szpitalu, operacji chirurgicznej, poważnej choroby (dorosłego i dziecka) oraz rehabilitacji medycznej.
W polisie NATIONALE NEDERLANDEN Grupowe ubezpieczenie na życie karencją objętych jest 5 zdarzeń: zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku, poważne zachorowanie (m.in. operacja mózgu, przewlekłe zapalenie trzustki, choroba Leśniewskiego-Crohna), pobyt ubezpieczonego w sanatorium, pobyt współubezpieczonego w szpitalu i leczenie specjalistyczne.
Karencja może trwać od 1 do 12 miesięcy. W przypadku gdy chodzi o świadczenie za urodzenie dziecka, okres karencji wynosi zazwyczaj 9 miesięcy, ale nie jest to regułą. Poniższa tabela pokazuje jednak, jak wiele okoliczności przewidują towarzystwa ubezpieczeniowe, a które warto mieć na uwadze kupując polisę na życie.
Jak długo trwa karencja w polisie na życie?
|
zdarzenie
|
karencja w miesiącach |
|
CONCORDIA Życie Plus
|
|
| pomoc medyczna w nagłych przypadkach |
1 |
|
6 |
|
urodzenie dziecka
|
9,5 |
|
GENERALI Ubezpieczenie na Życie dla małych i średnich firm
|
|
|
pobyt w szpitalu
|
1 |
|
3 |
|
6 |
|
9 |
| NATIONALE NEDERLANDEN Grupowe ubezpieczenie na życie |
|
| pobyt małżonka ubezpieczonego w szpitalu |
2-6 |
|
3 |
| zgon w wyniku NW |
6 |
| pobyt w sanatorium | 9 |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU towarzystw.
Gdzie karencja występuje rzadziej lub jest krótsza?
Z okresem karencji częściej można się spotkać w ubezpieczeniach indywidualnych. W przypadku polis grupowych towarzystwa ubezpieczeniowe chętniej rezygnują z tego zabezpieczenia ze względu na objęcie tym samym zakresem ochrony dużej liczby osób. Ale, jak pokazuje powyższa tabela, nie zawsze karencji da się uniknąć i nie zawsze będzie ona krótsza niż w wariancie indywidualnym.Jak można uniknąć karencji w ubezpieczeniu życiowym?
Ubezpieczenia na życie z uwagi na przedmiot ubezpieczenia należą do „niematerialnych”. A to oznacza, że można mieć 2 lub więcej tego typu wykupionych produktów i otrzymać wielokrotność świadczenia.Warunek jest jeden – w każdej z posiadanych polis zakres ochrony musi się pokrywać. I wtedy za złamanie ręki czy operację chirurgiczną domagamy się od każdego z ubezpieczycieli należnego odszkodowania.
Taka metoda to także sposób na uniknięcie karencji. Gdy decydujemy się na ubezpieczenie na życie urodzenie dziecka poprzez wykupienie polisy indywidualnej nic nie stoi na przeszkodzie, aby z takiej polisy skorzystać także w pracy, jeśli pracodawca oferuje nam przystąpienie do programu ochrony pracowników. Często zdarza się, że za ubezpieczenie z firmy nic nie płacimy, ponieważ wchodzi ono w skład pakietu socjalnego.
Jakie są ograniczenia w polisie na życie oprócz karencji?
Karencja to tylko jedna z przeszkód w drodze do otrzymania świadczenia. Oprócz niej warto pamiętać o limitach kwotowych czy wyłączeniach odpowiedzialności. Ważne jest uważne zawieranie umowy, a przede wszystkim czytanie jej warunków, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.Przyjrzeliśmy się dokumentowi OWU trzech towarzystw oferujących polisy na życie – PZU, MetLife i Warta. Wszędzie pod kątem najpierw limitów, a następnie wyłączeń odpowiedzialności.
Z limitami spotkamy się najczęściej w przypadku poszczególnych zdarzeń.
W polisie PZU Grupowe ubezpieczenie na wypadek operacji chirurgicznej limity dotyczą wysokości odszkodowania. Świadczenie jest wypłacane zgodnie z klasyfikacją zawartą w Wykazie Operacji Chirurgicznych, w wysokości:
- 100% sumy ubezpieczenia – w przypadku operacji chirurgicznej I klasy;
- 50% sumy ubezpieczenia – w przypadku operacji chirurgicznej II klasy;
- 30% sumy ubezpieczenia – w przypadku operacji chirurgicznej III klasy;
- 10% sumy ubezpieczenia – w przypadku operacji chirurgicznej IV klasy;
- 5% sumy ubezpieczenia – w przypadku operacji chirurgicznej V klasy.
W polisie METLIFE Indywidualne ubezpieczenie na życie limity dotyczą składki. Towarzystwo wyznacza minimalną wpłatę na poziomie 50 zł miesięcznie lub 570 zł rocznie.
W polisie WARTA Warta dla Ciebie i Rodziny limity pojawiają się w Pakiecie Medycznym i dotyczą kwoty lub usługi. Przykładowo:
- 250 zł – organizacja i pokrycie kosztów dostawy leków;
- 400 zł – organizacja i pokrycie kosztów prywatnych lekcji;
- 500 zł – organizacja i pokrycie kosztów naprawy roweru po wypadku;
- 700 zł – organizacja i pokrycie kosztów prywatnych rehabilitacji;
- 1000 zł – organizacja i pokrycie kosztów trenera fitness.
W polisie PZU Grupowe ubezpieczenie na wypadek operacji chirurgicznej wyłączenia i ograniczenia ochrony ubezpieczeniowej obejmują, np. wykonania kilku operacji chirurgicznych w okresie 60 dni, liczonym od daty wykonania pierwszej operacji chirurgicznej (wtedy PZU wypłaca świadczenie tylko za jedną operację chirurgiczną, za którą przysługuje najwyższa wysokość świadczenia). Innym wyłączeniem jest brak świadczenie za operację, co do której nie istniały wskazania medyczne. Wyłączenia dotyczą też reoperacji, czyli kolejnej operacji chirurgicznej tego samego narządu.
W polisie METLIFE Indywidualne ubezpieczenie na życie wyłączenia dotyczą kilku sytuacji, które mogą mieć związek ze zgonem ubezpieczonego, jak:
- samobójstwo – jeśli wystąpi do 2 lat od zawarcia umowy zamiast świadczenia za zgon MetLife wypłaci uposażonym tylko sumę wpłaconych składek,
- działania wojenne,
- czynny udziału w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych,
- obrażenia odniesione na skutek usiłowania popełnienia lub popełnienia przestępstwa,
- obrażenia w czasie stawiania oporu podczas aresztowania lub zatrzymania.
W polisie WARTA Warta dla Ciebie i Rodziny wyłączeń z tytułu możliwych przyczyn zgonu ubezpieczeniowego jest znacznie więcej i są bardziej zróżnicowane. To m.in.:
- samookaleczenie lub okaleczenie ubezpieczonego na własną prośbę;
- skażenie jądrowe, chemiczne, biologiczne bądź napromieniowanie;
- wykonywania jednego z zawodów lub czynności: górnik, konwojent przedmiotów wartościowych i pieniędzy, ochroniarz z pozwoleniem na broń, elektryk pracujący przy napięciu powyżej 230V, kaskader, pirotechnik, korespondent wojenny, żołnierz zawodowy, strażak, policjant, marynarz, ratownik, funkcjonariusz Biura Ochrony Rządu, Agencji Bezpieczeństwa Wewnętrznego, Centralnego Biura Śledczego, Centralnego Biura Antykorupcyjnego, treser zwierząt niebezpiecznych, opiekun zwierząt w zoo lub cyrku, sportowiec zawodowy, pracownik rafinerii, tartaku, pod ziemią, pod wodą, przy zrywce albo wyrębie drzew i zwózce drewna, na wysokościach powyżej 10 metrów itp.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej istotna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
1. Karencja to czasowe ograniczenie finansowej odpowiedzialności ze strony towarzystwa2. Maksymalny czas trwania karencji to zwykle 9-12 miesięcy
3. Karencja częściej spotykana jest w polisach indywidualnych niż w grupowych
4. Oprócz karencji w polisach na życie występują limity i wyłączenia odpowiedzialności
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
