Ubezpieczenie od utraty dochodu - na czym polega?
12 MAJ 2020
Data aktualizacji: 21 MAJ 2020
Spis treści
W swojej standardowej formie ubezpieczenie na życie ma chronić naszych bliskich na wypadek, gdy nas zabraknie. Ochronę możemy również rozszerzyć w wybranym przez nas zakresie, np. na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby, operacji chirurgicznej lub utraty pracy. Sprawdźmy, jak działa ta ostatnia forma ochrony oraz jakie korzyści może nam zapewnić.
Co to jest ubezpieczenie od utraty dochodu?
Aby zrozumieć dokładnie ochronę od utraty pracy i tym samym dochodu, warto wiedzieć, czym jest standardowe ubezpieczenie na życie. Jest to produkt ochronny polegający na zabezpieczeniu finansowym najbliższych (współmałżonka, partnera, dzieci, krewnych) na wypadek naszej śmierci.Suma ubezpieczenia, czyli kwota, na jaką się ubezpieczymy, zależy od nas. Możemy zatem zabezpieczyć naszych bliskich na kwotę 50 000 zł, jak i 1 000 000 zł. Podstawą do wypłacenia odszkodowania jest zgon osoby ubezpieczonej z przyczyn naturalnych, na skutek choroby czy nieszczęśliwego wypadku.
Ochrona w standardowej polisie na życie może być zdecydowanie bardziej rozbudowana. Możemy zabezpieczyć się w razie:
- pobytu w szpitalu,
- zdiagnozowania poważnej choroby,
- operacji chirurgicznej,
- urazu ciała,
- inwalidztwa,
- utraty dochodu.
Przy wyborze polisy i rozszerzeń należy zwrócić uwagę na różnice między umową dodatkową dotyczącą utratą pracy, a dotyczącą całkowitej utraty zdolności do pracy, ponieważ są to dwie zupełnie różny formy ochrony.
Co robić, żeby dostać odszkodowanie za utracony dochód?
Ubezpieczenie od utraty dochodu pomoże nam zachować płynność przy spłacie kredytu. Podstawą do wypłaty świadczenia jest utrata pracy, jednak towarzystwa ubezpieczeniowe zazwyczaj dokładnie precyzują, jaka utrata pracy jest objęta ochroną.Takie ubezpieczenie dotyczy:
- rozwiązania stosunku pracy,
- ogłoszenia upadłości przedsiębiorstwa,
- zaprzestania prowadzenia działalności gospodarczej przez pracodawcę i wyrejestrowania przedsiębiorstwa z właściwego rejestru,
- zaprzestania prowadzenia działalności gospodarczej i jej wyrejestrowania z odpowiedniej ewidencji.
Kiedy ubezpieczenie od utraty pracy działa, a kiedy nie?
Ubezpieczenie od utraty dochodu gwarantuje nam pomoc finansową w sytuacji, gdy świadczyliśmy pracę w ramach umowy o pracę i zostaliśmy zwolnieni przez naszego pracodawcę. W przypadku działalności – musimy ogłosić upadłość oraz dokonać wyrejestrowania z odpowiednich ewidencji.Wspomniane wcześniej zdarzenia – jak rozwiązanie stosunku pracy czy ogłoszenie upadłości przedsiębiorstwa – są oczywiście podstawą do wypłacenia ubezpieczonemu środków. Należy jednak zaznaczyć, że nie każda sytuacja, w której utracimy pracę – jest podstawą do otrzymania wsparcia finansowego.
Pomimo utraty pracy ubezpieczenie może nie zadziałać, jeśli:
- rozwiązanie umowy dotyczyło pracy w ramach umowy o dzieło lub umowy zlecenie,
- pracownik sam zakończył stosunek pracy,
- do rozwiązania stosunku pracy doszło w wyniku porozumieniu stron,
- umowa na czas określony wygasła,
- w firmie, w której pracowaliśmy, udziałowcem jest bliska nam osoba,
- utrata pracy nastąpiła wskutek działań wojennych, strajków lub zamieszek.
Gdzie kupić ubezpieczenie od utraty dochodu?
Gdy decydujemy się na kredyt hipoteczny lub inne zobowiązanie finansowe wobec banku, możemy zdecydować się na zakup ubezpieczenia od utraty pracy podczas zawierania umowy kredytowej. Banki najczęściej nie oferują własnych produktów ubezpieczeniowych, ale produkty firm ubezpieczeniowych, z którymi współpracują.Sprawdziliśmy pod tym kątem 5 ofert: w mBank, Santander, ING, PKO BP i Getin Bank.
Polisa od utraty dochodu w mBank (TU Benefia)
Oferta mBanku w zakresie ubezpieczenia od utraty dochodu jest świadczona przez towarzystwo ubezpieczeniowe Benefia i zapewnia ona ochronę po 90 dniach od zawarcia umowy.Maksymalną sumą ubezpieczenia, jaką możemy otrzymać to kwota 60 000 zł, jednak świadczenie nie jest jednorazowe, a wypłacane co miesiąc w wysokości raty kredytowej (nieprzekraczającej 5000 zł).
Jeżeli ubezpieczony otrzyma świadczenie, po czym rozpocznie nową pracę i utrzyma ją przez 24 miesiące – ma prawo do świadczeń w tym samym wymiarze.
Pamiętajmy jednak o tym, że ubezpieczenie od utraty dochodu może zapewnić nam świadczenie w wysokości raty kredytowej, dzięki czemu utrzymamy płynność w spłacaniu kredytu, ale również otrzymać możemy środki na pokrycie kosztów związanych z eksploatacją naszej kredytowanej nieruchomości. Przy utracie pracy opłacenie rachunków również może stanowić dość wysoki wydatek.
Polisa od utraty dochodu w Santander (TU Aviva)
Przyjrzyjmy się również innym ofertom. Dla porównania innym przykładem może być polisa Plan B, którą oferuje bank Santander. W przypadku tej polisy ubezpieczycielem jest TU Aviva. Ubezpieczenie składa się z 4 składników i zapewnia m.in.:- pomoc finansową w trudnych sytuacjach związanych z utratą pracy,
- zabezpieczenie na czas niezdolności do pracy spowodowanej wypadkiem,
- świadczenie już za 5 dni pobytu w szpitalu,
- assistance zawodowy, który może ułatwić znalezienie nowej pracy.
- sprawdzenie CV,
- przygotowanie do rozmowy rekrutacyjnej,
- pomoc psychologa,
- tłumaczenie dostarczonego listu motywacyjnego, CV, dokumentów referencyjnych,
- monitoring rynku pracy.
Ubezpieczenie od utraty dochodu w Santander
| Zdarzenie | Wysokość jednorazowego świadczenia | Limit świadczeń w ciągu roku |
| Utrata pracy | 1000 zł | 5 |
| Utrata zdolności do pracy wskutek NW | 1000 zł | 5 |
| Pobyt w szpitalu | 1000 zł | 5 |
| Assistance zawodowy | bezgotówkowo | 3 |
Tabela 1. Na podstawie oferty Aviva Plan B dla banku Santander.
Polisa od utraty dochodu w ING (TU Nationale Nederlanden)
Innym rozwiązaniem jest z kolei oferta towarzystwa ubezpieczeniowego Nationale Nederlanden, które oferuje produkt Spłata na Bank Plus dla posiadaczy konta w ING. Ubezpieczenie składa się z 3 ryzyk:- utrata pracy,
- niezdolność do pracy,
- pobyt w szpitalu na skutek nieszczęśliwego wypadku.
W przypadku pobytu w szpitalu na skutek nieszczęśliwego wypadku możemy otrzymać świadczenie miesięczne równe wysokości minimalnej wymaganej spłaty zadłużenia na rachunku karty w dniu ostatniego miesięcznego rozliczenia karty poprzedzającego dzień zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. W praktyce to nie mniej niż 50 zł oraz nie więcej niż 5% salda zadłużenia i nie więcej niż 5000 złotych.
Polisa od utraty dochodu PKO BP (PKO Ubezpieczenia)
Bank PKO BP oferuje swoim klientom polisę o długiej nazwie Ubezpieczenie na wypadek uraty źródła dochodu, inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku oraz leczenia szpitalnego do kredytu hipotecznego.Świadczenie mona otrzymać za utratę pracy, utratę dochodu z działalności gospodarczej lub za utratę dochodu z innej pracy zarobkowej – w zależności od charakteru, w jakim pracujemy. W przypadku utraty źródła dochodu świadczenie jest wypłacane co miesiąc miesięcznie w oparciu o wysokość raty kredytu.
PKO BP wypłaca świadczenie w wysokości:
- 72 000 zł – utrata pracy lub dochodu z działalności gospodarczej; spłata maksymalnie 12 rat kredytu; 1 rata to maks. 6 000 zł;
- 6 000 zł - utrata dochodu z innej pracy zarobkowej wynosi 6 000 zł; spłata maksymalnie 1 raty kredytu.
Polisa od utraty dochodu Getin Bank (TU Europa)
Osoby, które w Getin Banku wzięły kredyt na kwotę maksymalnie 300 000 zł, mogą skorzystać z polisy TU Europa Ubezpieczenie Ochronne od Kredytów Gotówkowych. Towarzystwo wypłaca przez 12 miesięcy świadczenie w wysokości do 4000 zł za utratę źródeł dochodów albo złamanie w wyniku nieszczęśliwego wypadku.W polisie występuje 30-niowa karencja. Przez pierwszy miesiąc świadczenie za utracony dochód wyniesie tylko 10% wysokości raty kredytu.
Wysokość odszkodowania z polisy za utracony dochód
| Produkt | Składka miesięczna | Świadczenie |
| Benefia (mBank) |
obliczana na podstawie wysokości kredytu | do 5000 zł miesięcznie |
| Aviva (Santander) |
33 zł | do 1000 zł miesięcznie |
| Nationale Nederlanden (ING) |
0,28% kwoty udzielonej pożyczki | do 3200 zł miesięcznie |
| PKO Ubezpieczenia (PKO BP) |
od 3,25% kwoty przyznanego kredytu | do 6000 zł miesięcznie |
| Europa (Getin Bank) |
jednorazowa, obliczana na podstawie wysokości kredytu | do 4000 zł miesięcznie |
Tabela: opracowanie własne.
Niektóre ubezpieczenia od utraty dochodu oferują składkę w konkretnej cenie, natomiast inne obliczają wysokość składki procentowo na podstawie wartości kredytu, jaki zaciągamy w banku. Na cenę wpływa zatem kilka czynników, przez co nawet jedna oferta dla kilku różnych klientów może stanowić zupełnie inny koszt.
Jak dokumenty do wypłaty świadczenia za utratę dochodu?
Podstawą do wypłacenia świadczenia jest oczywiście utrata pracy. Musimy jednak pamiętać, że towarzystwo ubezpieczeniowe będzie od nas wymagało złożenia odpowiednich dokumentów poświadczających zdarzenie polisowe, np.:- kopia dowodu osobistego,
- zaświadczenie o nadaniu ubezpieczonemu Statusu Bezrobotnego,
- dowód pobrania zasiłku dla bezrobotnych lub zaświadczenie o prawie do zasiłku dla bezrobotnych,
- aktualne zaświadczenie potwierdzające status bezrobotnego, jeśli okres pobierania zasiłku się skończył,
- dokument potwierdzający rozwiązanie umowy o pracę na czas określony lub umowy o pracę na czas nieokreślony - dla osób wykonujących pracę na podstawie stosunku pracy,
- dokument potwierdzający, że ubezpieczony przez okres co najmniej 6 miesięcy kalendarzowych poprzedzających zawarcie polisy, prowadził w sposób nieprzerwany działalność gospodarczą - dla osób prowadzących działalność gospodarczą,
- zaświadczenie o wykreśleniu wpisu przedsiębiorstwa Ubezpieczonego z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEiDG) - dla osób prowadzących działalność gospodarczą.
Ubezpieczenie na życie ma zapewnić nam oraz naszym bliskim pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Przed zakupem należy jednak pamiętać o tym, że istotna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
1. Celem ubezpieczenia od utraty pracy jest zabezpieczenie finansowe w sytuacji utraty stosunku pracy2. Polisa od utraty dochodu jest produktem najczęściej oferowanym przez banki podczas zawierania umowy kredytowej
3. Ubezpieczenie od utraty pracy może zabezpieczać kredyt hipoteczny, pożyczkę gotówkową, jak i kartę kredytową
4. Porównanie ofert pozwoli nam znaleźć najlepszą możliwą ofertę
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
