Ranking ubezpieczeń na życie i zdrowie 2022

Co to jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to rodzaj ubezpieczenia, którego przedmiotem jest życie ubezpieczonego. Śmierć osoby ubezpieczonej powoduje obowiązek wypłaty świadczenia przez zakład ubezpieczeń na rzecz uposażonych. Ochronę można rozszerzyć, co umożliwia otrzymanie odszkodowania z tytułu poważnego zachorowania, uszczerbku na zdrowiu lub nieszczęśliwego wypadku.

Świadczenie z polisy na życie otrzymuje ubezpieczony, a w przypadku zdarzenia ze skutkiem śmiertelnym pieniądze zostają wypłacane uposażonym, czyli osobom wskazanym w umowie. Posiadanie kilku ubezpieczeń na życie, w przeciwieństwie do polisy majątkowej, może zapewnić otrzymanie kilku odszkodowań w sytuacji, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną.

Ubezpieczenia na życie mogą różnić się ze względu na ich cel, czyli ochronny lub mieszany. Zadaniem polisy ochronnej jest zabezpieczenie przyszłości ubezpieczonego oraz jego bliskich, z kolei polisa mieszana oprócz ochrony może zapewnić również długoterminowe oszczędzanie lub inwestowanie ustalonej części składki.

Co zawiera ubezpieczenie na życie?

W polisie na życie należy odróżnić ochronę podstawową od rozszerzonej.

Podstawowa ochrona zabezpiecza na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Ochrona rozszerzona wymaga zakupu umów dodatkowych, które wybiera ubezpieczony. Dzięki temu można zyskać wsparcie finansowe w sytuacji urazu ciała, pobytu w szpitalu, niezdolności do pracy, urodzenia dziecka czy poważnego zachorowania. Dodatkowa ochrona uwzględnia również rehabilitację oraz assistance medyczny.

Ochrona z ubezpieczenia na życie obowiązuje na całym świecie. W przypadku umów dodatkowych mogą pojawić się wyjątki od tej zasady, przez co mogą one obowiązywać wyłącznie na terenie kraju – np. assistance medyczny.

Indywidualne ubezpieczenie na życie rozpoczyna swoją ochronę dzień po opłaceniu pierwszej składki. Tutaj jednak wyjątek mogą stanowić umowy dodatkowe, które posiadają określone karencje. Jest to okres, po upływie którego zaczyna obowiązywać ochrona w konkretnym zakresie. Najczęściej karencja wynosi od 1 do 12 miesięcy.

Od czego zależy koszt ubezpieczenia na życie?

Na cenę składki w polisie na życie wpływa kilka ważnych czynników. Są to przede wszystkim: stan zdrowia ubezpieczonego, wysokość sumy polisy (maksymalna wartość odszkodowania) oraz liczba umów dodatkowych.

Wpływ mają również inne czynniki, jak wiek ubezpieczonego, sposób spędzania wolnego czasu (ryzykowne hobby), charakter ubezpieczenia (indywidualna, grupowa) oraz rodzaj ubezpieczenia (ochronna, inwestycyjna, oszczędnościowa).

To oznacza, że mniejszą składkę za ubezpieczenie na życie może zapłacić osoba młodsza, ciesząca się dobrym zdrowiem i kondycją, która nie posiada nałogów i nie uprawia sportów wysokiego ryzyka.

W ramach jednego ubezpieczenia na życie ochroną może zostać objętych aż 10 osób. Jest jednak pewien warunek – muszą one przynależeć do jednego gospodarstwa domowego. Taki rodzaj ochrony zapewnia rodzinne ubezpieczenie na życie, w której każdy członek rodziny może otrzymać indywidualnie dopasowaną ochronę ubezpieczeniową. W skład polisy rodzinnej wejść mogą ubezpieczony, ich współmałżonkowie lub partnerzy wraz z dziećmi oraz ich rodzice lub teściowie.

Ile trwa ubezpieczenie na życie?

Indywidualne ubezpieczenie na życie zawierane jest na minimum 12 miesięcy, a następnie automatycznie może zostać odnowione na kolejny rok. Czas trwania umowy w ubezpieczeniu na życie jest zależny od rodzaju polisy:

• szkolne NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) – umowa trwa 12 miesięcy
• ubezpieczenie grupowe – zapewnia ochronę do czasu pozostania w firmie
• ubezpieczenie bezterminowe – ochrona trwa do czasu śmierci ubezpieczonego
• polisa oszczędnościowa lub inwestycyjna – ochrona trwa minimum 5-10 lat

Kiedy nie działa ubezpieczenie na życie?

Każda polisa na życie w swojej umowie określa listę wyłączeń odpowiedzialności oraz limitów dotyczących świadczeń. Najczęściej ochroną nie zostanie objęte takie zdarzenie, które miało miejsce po spożyciu alkoholu, samookaleczeniu się, przedawkowaniu leków lub braniu udziały w czynach prawnie zabronionych. Pełną listę wyłączeń można znaleźć w dokumencie OWU, również przed podpisaniem umowy. Jakie są ograniczenia wiekowe w polisie na życie?

Wiek, w jakim można przystąpić do zakupu ubezpieczenia, jest ustalany przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Najczęściej minimalny wiek to 18 lat, z kolei maksymalny to 70-80 lat lub w przypadku polisy bezterminowej – ochrona jest dożywotnia.
Granice wiekowe dotyczą zarówno umowy podstawowej, jak i rozszerzenia ochrony i mogą się od siebie różnić. W przypadku umów dodatkowych górna granica wiekowa jest niższa niż w umowie podstawowej.

Jak kupić ubezpieczenie na życie?

Zakup ubezpieczenia na życie jest łatwy i szybki. Wystarczy skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeń i wypełnić krótki formularz, który potrzebuje informacji o szukanym produkcie.

Następnie należy podać dane kontaktowe. Dzięki temu można liczyć na kontakt z agentem ubezpieczeniowym, którego celem jest przygotowanie maksymalnie dopasowanej oferty względem wskazanych potrzeb.

Zakup ubezpieczenia jest możliwy podczas spotkania z agentem. Należy jednak pamiętać o tym, że takie spotkanie nie zobowiązuje do zakupu polisy. Zadaniem agenta jest ustalenie indywidualnych potrzeb oraz dopasowanie do nich oferty ubezpieczeniowej.