Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Czym dokładnie jest ubezpieczenie kredytu gotówkowego i jakie korzyści niesie dla kredytobiorcy? Jak działa ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczony, czyli osoba zaciągająca kredyt, regularnie opłaca składki ubezpieczeniowe. To właśnie te składki stanowią fundament polisy ubezpieczeniowej. W zamian, w przypadku zaistnienia sytuacji objętej umową ubezpieczenia, ubezpieczyciel zobowiązuje się do pokrycia kosztów i strat związanych z tym zdarzeniem.W przypadku ubezpieczenia kredytu ubezpieczonym formalnie jest bank, który go udzielił. Kredytobiorca natomiast, na mocy umowy, opłaca regularne składki ubezpieczeniowe. To sprawia, że w sytuacji, gdy życie zaskoczy nas niespodziewanym problemem, np. utratą zdolności do pracy, ubezpieczyciel wypłaci bankowi kwotę, której kredytobiorca nie jest w stanie zwrócić. To oznacza, że bank nie zostanie bez środków, a kredytobiorca zostanie zwolniony z reszty zadłużenia.
Ubezpieczenie kredytu to nie tylko ochrona banku, ale przede wszystkim spokój dla Ciebie i Twoich najbliższych. W przypadku nieprzewidzianych wydarzeń, takich jak utrata zdolności do pracy czy nawet śmierć, ubezpieczyciel przejmuje część lub całość zadłużenia.
Czy możesz wziąć kredyt bez ubezpieczenia?
Prawo jasno określa, że nie ma obowiązku wykupienia dodatkowej polisy ubezpieczeniowej wraz z kredytem. Decyzja o ubezpieczeniu kredytu zależy więc wyłącznie od Ciebie. Istnieje jednak kilka aspektów, które warto wziąć pod uwagę.Po pierwsze, niektóre banki oferują korzystniejsze warunki kredytowe dla osób decydujących się na wykupienie ubezpieczenia na życie do kredytu. To może obejmować obniżenie prowizji lub niższą stopę procentową. Banki widzą bowiem, że w razie niespodziewanych trudności spłata kredytu jest zabezpieczona. Dlatego osoby, które decydują się na polisę, mogą liczyć na lepsze warunki finansowe.
Chociaż ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, w pewnych sytuacjach staje się niezbędne. Głównie dotyczy to przypadków, gdy Twoja zdolność kredytowa jest niska, co może wynikać z różnych czynników, takich jak niski dochód lub brak wkładu własnego. W takich okolicznościach bank może uzależnić wydanie pozytywnej decyzji o przyznaniu pożyczki od wykupienia ubezpieczenia. Stanowi to dla banku formę zabezpieczenia spłaty kredytu w przypadku, gdybyś nie był w stanie jej dokonać.
W jakich okolicznościach chroni Cię ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego chroni na wypadek wystąpienia zdarzeń losowych, w wyniku których spłata zadłużenia nie będzie możliwa. Zatem jest to gwarancja dla banku, że otrzyma przekazane Ci pieniądze bez względu na okoliczności. Z kolei dla kredytobiorcy jest to sposób na zapewnienie sobie bezpieczeństwa na wypadek jakichkolwiek kłopotów finansowych.Na rynku można spotkać się z różnymi rodzajami ubezpieczenia kredytu. Podstawowa polisa obejmuje przede wszystkim śmierć ubezpieczonego. Dzięki tej ochronie Twoi bliscy otrzymają stosowne odszkodowanie, które pozwoli pokryć zobowiązania finansowe i zapewni rodzinie stabilny byt.
Warto jednak pamiętać, że ubezpieczenie kredytu można rozszerzyć także o inne zdarzenia.
Szczególnie rekomendowane są polisy na wypadek:
- utraty pracy — po zakupie tego produktu towarzystwo weźmie na siebie odpowiedzialność za regulowanie rat kredytu, jeśli utracisz pracę z nie swojej winy. Najczęściej firma pokrywa od 6 do 12 opłat. Daje to wystarczająco dużo czasu, aby znaleźć nową posadę i odzyskać finansową samodzielność. Warto jednak pamiętać, że towarzystwo nie zapłaci Twoich rat, jeśli pracodawca zwolni Cię dyscyplinarnie bądź zdecydujesz się samodzielnie wypowiedzieć umowę;
- niezdolności do pracy lub doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu — ubezpieczenie od tych ryzyk zapewnia wsparcie finansowe po nieszczęśliwych zdarzeniach, w wyniku których nie możesz dalej wykonywać swojej pracy. Dzięki temu nie trzeba martwić się, skąd weźmiesz środki na spłatę swojego zadłużenia. Aby móc skorzystać z tej polisy, trzeba przedstawić towarzystwu nie tylko wniosek o wypłatę pieniędzy, ale także dokumenty potwierdzające stwierdzoną niezdolność do pracy;
- hospitalizacji — podczas pobytu w szpitalu otrzymasz wynagrodzenie, jednak zostanie ono pomniejszone o 20%. Taka kwota może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich zobowiązań. W uniknięciu problemów finansowych w trakcie hospitalizacji, pomoże Ci ubezpieczenie obejmujące pobyt w szpitalu. Jeśli masz taką polisę, towarzystwo wypłaci Ci odszkodowanie, dzięki któremu pokryjesz ratę kredytu;
- poważnego zachorowania — zawał, udar, nowotwory to choroby cywilizacyjne, które są bardzo powszechne. Mogą Cię wykluczyć z pracy na długie miesiące, przez co będziesz mieć kłopoty ze spłatą kredytu. Dobra polisa zapewni Ci wsparcie finansowe w tych trudnych chwilach i pokryje kolejne raty zadłużenia. Dzięki temu będziesz mieć możliwość w 100% skupić na powrocie do zdrowia.
Kiedy warto się zdecydować?
Na zakup ubezpieczenia kredytu gotówkowego warto się zdecydować w wielu sytuacjach. To dobry wybór, np. jeśli boisz się, że stracisz pracę, Twoja firma jest w trudnej sytuacji lub nie ma popytu na usługi, które oferujesz. Odpowiednio dobrana polisa zapewni Ci pomoc i pozwoli uregulować zadłużenie, nawet gdy sprawdzi się czarny scenariusz.Ubezpieczenie kredytu to także dobry wybór, jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny. Jeśli przydarzy Ci się nieszczęśliwy wypadek, doznasz poważnego uszczerbku na zdrowiu, stracisz zdolność do pracy lub dojdzie do Twojej śmierci, bliscy otrzymają odszkodowanie. Dodatkowe pieniądze pozwolą im stanąć na nogi, uregulować raty kredytu i uniknąć problemów finansowych.
Taka polisa jest również dobrym zabezpieczeniem, gdy spłacasz pożyczkę razem z drugą osobą, np. małżonkiem lub partnerem. Jeśli bliska osoba dozna uszczerbku na zdrowiu lub zginie w wypadku, do Twoich obowiązków będzie należeć spłata jej części zadłużenia. Jednak konieczność uregulowania pełnej raty może nadmiernie obciążać Twój budżet domowy. Ubezpieczenie kredytu zapewni Ci wsparcie finansowe na ten trudny czas. Dzięki polisie będziesz mieć środki na pokrycie części zobowiązania, którą spłacała druga połówka.
Jakie masz inne opcje?
Kiedy zaciągasz kredyt, nie zawsze musisz wybierać standardowe ubezpieczenie proponowane przez bank. Wykupienie indywidualnej polisy na życie to ochrona nie tylko dla banku, lecz także dla Ciebie jako kredytobiorcy. Bank zyskuje pewność, że w przypadku trudności ze spłatą ma zapewnioną ochronę.
Jednocześnie Ty otrzymujesz lepsze warunki kredytowe oraz wsparcie w różnych trudnych sytuacjach życiowych. Warto również zaznaczyć, że indywidualna polisa na życie daje Ci możliwość uzyskania wysokiego odszkodowania w przypadku śmierci, które możesz wykorzystać na dowolny cel, w tym spłatę kredytu.
Jednocześnie Ty otrzymujesz lepsze warunki kredytowe oraz wsparcie w różnych trudnych sytuacjach życiowych. Warto również zaznaczyć, że indywidualna polisa na życie daje Ci możliwość uzyskania wysokiego odszkodowania w przypadku śmierci, które możesz wykorzystać na dowolny cel, w tym spłatę kredytu.
Niektóre banki wymagają zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia na życie tylko w określonych sytuacjach – przykładowo, gdy kredyt hipoteczny będzie spłacać jedna osoba bądź gdy jeden z kredytobiorców wykonuje zawód uznawany za podwyższone ryzyko, np. pracuje w służbach mundurowych. Istnieją też banki, które oczekują od kredytobiorców ubezpieczenia od utraty pracy, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem.
Ile będzie Cię kosztować takie rozwiązanie?
Ostateczny koszt ubezpieczenia kredytu może się różnić w zależności od oferty ubezpieczyciela, który obsługuje dany bank. Jednakże orientacyjnie składka wynosi zazwyczaj od około 0,10% do 0,30% kwoty kredytu. Natomiast miesięczne ubezpieczenie spłaty kredytu w momencie przystąpienia do umowy w chwili składania wniosku kredytowego kształtuje się na poziomie między 4 a 9% wysokości zobowiązania.
Czynniki wpływające na koszt ubezpieczenia kredytu to m.in.:
- zakres ochrony – im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka, ale jednocześnie większe bezpieczeństwo finansowe,
- termin spłaty kredytu i jego wysokość – im dłuższy okres spłaty i wyższa kwota kredytu, tym składka może być wyższa,
- zdolność kredytowa – większa zdolność kredytowa często skutkuje niższą ceną ubezpieczenia,
- sposób zapłaty – możesz wybrać opłacanie składki ubezpieczeniowej jednorazowo lub w formie rat.
W poniższej tabeli przedstawiono wybrane oferty ubezpieczeń kredytów oraz ich krótką charakterystykę.
POLISA DO KREDYTU |
|||
| Ubezpieczyciel | PZU Życie SA | PZU Życie SA | Nationale-Nederlanden |
| Bank udzielający kredytu, oferta | Alior Bank, Ubezpieczenie na życie dla kredytobiorców | Bank Pekao, Indywidualne ubezpieczenie na życie dla kredytobiorców kredytów mieszkaniowych / pożyczek zabezpieczonych hipoteką |
ING Bank Śląski, Bezpieczny Kredyt z Nationale-Nederlanden |
| Zakres |
|
|
|
| Okres ubezpieczenia |
uzależniony od długości trwania umowy kredytu:
|
4 lata ochrony z możliwością przedłużenia na kolejne 4-letnie okresy ubezpieczenia | uzależniony od długości trwania umowy kredytu |
| Suma ubezpieczenia | ustalana indywidualnie | minimalna suma ubezpieczenia wynosi 10 000 zł | ustalana indywidualnie |
| Informacje dodatkowe | Oświadczenie o stanie zdrowia nie jest składane w przypadku zawierania umowy przez telefon. | Ubezpieczenie może kupić nawet ośmiu kredytobiorców w ramach jednej umowy kredytowej. Brak konieczności wykonania badań lekarskich, niezależnie od sumy ubezpieczenia. | Ubezpieczenie obniża marżę kredytu hipotecznego o 0,1 p.p. |
| Koszt ubezpieczenia |
Koszt ubezpieczenia jest wyliczany i podawany do wiadomości osoby ubiegającej się o kredyt w Alior Banku na etapie wnioskowania o kredyt. Kwota składki jest podana także na wniosku-polisie.
Składka ubezpieczeniowa jest:
|
Składka ustalana jest indywidualnie dla każdego ubezpieczającego na podstawie wysokości sumy ubezpieczenia ustalonej w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia. |
Od 0,035% x saldo zadłużenia w dniu płatności raty kredytu w zależności od wieku ubezpieczonego i wysokości kredytu. |
Tabela 1. opracowanie własne na podstawie oferty wybranych TU, 20.09. 2023.
Na wysokość ubezpieczenia do kredytu wpływ ma również wiek, stan zdrowia kredytobiorcy oraz zawód, jaki on wykonuje. Warto dokładnie przeanalizować ofertę ubezpieczyciela i porównać różne opcje, aby wybrać zabezpieczenie, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom finansowym. Pamiętaj, że właściwie dobrana polisa to inwestycja w Twoje bezpieczeństwo finansowe na przyszłość.
– przypomina Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń Rankomat.
Gdzie znajdziesz najkorzystniejsze ubezpieczenie?
Kredyty gotówkowe z opcją ubezpieczenia są dostępne w większości banków, ale jak znaleźć najkorzystniejszą ofertę?
Jednym z najprostszych sposobów jest skorzystanie z porównywarki kredytów gotówkowych dostępnej online, np. na stronie finanse.rankomat.pl. To narzędzie pozwoli Ci szybko i wygodnie porównać różne oferty, biorąc pod uwagę Twoją sytuację finansową oraz potrzeby.
- Wejdź na stronę i wybierz opcję „Porównaj kredyty gotówkowe”.
- Wypełnij formularz, podając rzetelne dane dotyczące Twoich zarobków i stałych wydatków. To umożliwi systemowi dostosowanie oferty do Twojej zdolności kredytowej.
- Poczekaj na wygenerowanie listy ofert ze szczegółowymi warunkami, takimi jak całkowita kwota kredytu, prowizja, RRSO i rata. To pozwoli Ci łatwo wybrać najkorzystniejszą ofertę.
Jeśli znajdziesz ofertę, która spełnia Twoje oczekiwania, możesz skorzystać z opcji „Wniosek online”. System przeniesie Cię na stronę banku, gdzie wypełnisz formularz kontaktowy. Pracownicy banku skontaktują się z Tobą, aby omówić szczegóły.
To warto wiedzieć
1. Ubezpieczenie oferowane przez bank nie jest obowiązkowe2. Zakup polisy na życie może zapewnić lepsze warunki umowy kredytowej
3. Ubezpieczonym w polisie na życie pod kredyt jest bank
4. Przed decyzją o zakupie konkretnej polisy, porównaj i sprawdź inne oferty, aby znaleźć najbardziej korzystne polisy i nie przepłacać.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Co obejmuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego obejmuje ochronę w przypadku niespodziewanych sytuacji, takich jak utrata pracy, niezdolność do pracy, a także w przypadku śmierci ubezpieczonego. W razie zaistnienia tych zdarzeń ubezpieczyciel pokrywa część lub całość zadłużenia, w zależności od warunków umowy.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Tak, można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego. Warto jednak wziąć pod uwagę to, że wybór ubezpieczenia może wpłynąć na warunki kredytowe, takie jak wysokość prowizji czy oprocentowania.
Czy ubezpieczenie kredytu ma sens?
Ubezpieczenie kredytu ma sens, szczególnie w sytuacjach, gdy istnieje ryzyko utraty dochodów bądź zdolności do spłaty kredytu. Daje ono dodatkowe zabezpieczenie finansowe w przypadku nieprzewidzianych wydarzeń, co może być kluczowe dla stabilności finansowej.
Kiedy bank zwraca ubezpieczenie kredytu?
Bank zwraca ubezpieczenie kredytu w przypadku spłaty całego zadłużenia albo w momencie, gdy umowa ubezpieczenia wygasa z powodu upłynięcia okresu trwania.
Ile trwa ubezpieczenie kredytu?
Czas trwania ubezpieczenia kredytu zależy od indywidualnych ustaleń zawartych w umowie. Może ono obejmować cały okres spłaty kredytu lub być ograniczone do konkretnego przedziału czasowego. W przypadku kredytów długoterminowych ubezpieczenie zwykle trwa przez wiele lat.
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
