Ubezpieczenie lekowe to umowa dodatkowa do polisy na życie. Jej głównym celem jest finansowe wsparcie pacjenta w procesie leczenia farmakologicznego. W zależności od oferty, jaką przedstawi towarzystwo ubezpieczeniowe, dofinansowanie leków może oznaczać zwrot poniesionych kosztów za zakup leków na receptę lub znaczną zniżkę w aptece.
 

Czym jest ubezpieczenie lekowe?

Obecnie w ofertach różnych TU coraz większą popularnością cieszy się ubezpieczenie lekowe. Na czym polega? To rodzaj ubezpieczenia, który najczęściej występuje jako umowa dodatkowa do indywidualnej polisy na życie lub rozbudowanej polisy zdrowotnej. Jego definicja jest precyzyjnie określona w umowie – nie jest to bezpośrednia usługa medyczna (jak wizyta u lekarza), lecz forma wsparcia finansowego.

Jak działa ubezpieczenie lekowe?

To, jak działa ubezpieczenie lekowe, zależy od konstrukcji oferty, którą proponuje dane towarzystwo ubezpieczeniowe. W Polsce wyróżnia się dwa główne modele działania takiej polisy:

• model refundacyjny (zwrot kosztów) – to najczęstsza forma. W przypadku polisy lekowej działającej w tym modelu ubezpieczony najpierw sam płaci za leki na receptę w aptece. Następnie zbiera imienne faktury oraz recepty i przesyła je do ubezpieczyciela (najczęściej przez formularz internetowy). Towarzystwo, po weryfikacji dokumentów, wypłaci zwrot poniesionych kosztów na konto bankowe,
• model bezgotówkowy (karta lekowa) – niektóre ubezpieczenia lekowe oferowane są w formie karty. Najbardziej znanym przykładem jest karta lekowa PZU. W tym modelu ubezpieczony idzie do apteki, która znajduje się na liście aptek partnerskich PZU, i przy kasie płaci tylko część kwoty (tzw. udział własny), a resztę rachunku pokrywa bezpośrednio ubezpieczyciel.

Co dokładnie obejmuje polisa lekowa?

Zakres ochrony jest ściśle określony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zazwyczaj ochroną ubezpieczeniową objęte są leki na receptę (zarówno pełnopłatne, jak i refundowane), które znajdują się w oficjalnym Rejestrze Produktów Leczniczych Dopuszczonych do obrotu w Polsce i są przepisane przez lekarza w celu leczenia konkretnego schorzenia.

Zakres ubezpieczenia najczęściej obejmuje:

• leki refundowane,
• leki pełnopłatne (nierefundowane),
• antybiotyki,
• leki stosowane w terapii konkretnych chorób.

Kiedy ubezpieczenie na leki nie zadziała? Główne wyłączenia odpowiedzialności

• suplementy diety, odżywki i preparaty witaminowe (chyba że są przepisane na receptę w leczeniu konkretnego schorzenia),
• leki dostępne bez recepty (OTC),
• leki stosowane w leczeniu uzależnień (np. od ubezpieczonego alkoholu) oraz w leczeniu chorób psychicznych i zaburzeń lękowych,
• preparaty medycyny alternatywnej i homeopatycznej,
• materiały opatrunkowe i sprzęt medyczny (np. igły, strzykawki),
• preparaty zastępujące mleko,
• leki, które nie znajdują się w oficjalnym katalogu leków dopuszczonych do obrotu w Polsce.
   

Ile kosztuje ubezpieczenie lekowe?

Kto powinien kupić ubezpieczenie lekowe i dlaczego?

Zakup ubezpieczenia lekowego powinny rozważyć przede wszystkim osoby chorujące przewlekle, które regularnie ponoszą wysokie koszty nabycia leków na receptę. Jest to także bardzo dobre wsparcie dla seniorów, którzy z wiekiem przyjmują coraz więcej farmaceutyków. Z polisy skorzystają również rodzice małych dzieci, u których często występują choroby sezonowe wymagające antybiotykoterapii i zakupu leków stosowanych w infekcjach.

Główną zaletą tego rozwiązania jest odciążenie domowego budżetu. Posiadanie indywidualnej polisy lekowej daje pewność, że w razie choroby dofinansowanie zostanie naliczone, a pacjent będzie mógł wykupić wszystkie potrzebne leki. To także istotne uzupełnienie polisy zdrowotnej o realne wsparcie farmakologiczne, które często stanowi osobną usługę medyczną, a nie część podstawowego pakietu.
 

Jak zgłosić szkodę i otrzymać zwrot kosztów za leki?

W przypadku ubezpieczenia lekowego działającego na zasadzie refundacji proces uzyskania wypłaty świadczenia lekowego jest prosty i nie wymaga wizyty w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego.

1. Zachowaj dokumenty

Po zakupie leków należy bezwzględnie zachować imienną fakturę z apteki oraz kopię recepty (lub wydruk z e-recepty).

2. Wypełnij wniosek

Najszybciej można to zrobić przez formularz internetowy na stronie ubezpieczyciela. Należy w nim podać swoje dane i opisać, jakie koszty nabycia leków przepisanych przez lekarza poniesiono.

3. Załącz skany

W celu uzyskania wypłaty świadczenia trzeba przesłać komplet zeskanowanych dokumentów (faktur, recept). Należy uważać, aby dokumenty nie zostały zgłoszone niezgodnie z procedurą (np. były nieczytelne).

4. Oczekuj na przelew

Po weryfikacji dokumentów towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci przyznane świadczenie pieniężne (zwrot kosztów) na podane konto, zazwyczaj w ciągu 7-14 dni

Przy zakupie polisy lekowej ważne są dwa elementy. Pierwszy to czasowe wyłączenia odpowiedzialności, czyli karencja. Oznacza to, że jeśli posiadamy określone problemy zdrowotne w momencie zakupu i kupimy polisę, ochrona na leki związane z tą chorobą może zacząć działać dopiero po 3 lub 6 miesiącach od zawarcia umowy ubezpieczenia. Drugi element to górna granica odpowiedzialności. Polisa nie jest tzw. workiem bez dna – musisz sprawdzić, czy roczny limit na zwrot kosztów poniesionych na leki wynosi 500 zł, czy 5 000 zł, ponieważ to określa wartość ubezpieczenia

– tłumaczy Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.

Co to jest suma ubezpieczenia w polisie na życie?

Od czego zależy suma ubezpieczenia w różnych polisach?

Ile kosztuje polisa na życie względem sumy ubezpieczenia?

• suma ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• wiek ubezpieczonego,
• stan zdrowia ubezpieczonego,
• brak porównania.

Suma ubezpieczenia za trwały uszczerbek na zdrowiu

Nasza polisa może obejmować ochroną również uszczerbek na zdrowiu. W sytuacji, gdy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, w którym doszło do urazu ciała – kwota odszkodowania będzie zależna od stopnia uszczerbku. Oczywiście inną kwotę otrzymać możemy za złamany palec, a jeszcze inną za złamaną nogę.

Musimy jednak pamiętać o tym, że konkretne wyliczenia zawsze są podane w dokumencie OWU. Dwie z pozoru podobne oferty ubezpieczeniowe mogą oferować nam zupełnie inne sumy pieniędzy z tytułu tego samego zdarzenia. Dlatego warto porównywać różne oferty, by znaleźć tę najbardziej dla nas korzystną.

Kwota odszkodowania jest obliczana na podstawie wybranej sumy ubezpieczenia. Uszczerbek na zdrowiu jest określony procentem, jaki będzie nam przysługiwał, gdy takie zdarzenie będzie mieć miejsce.
 
Przykładowo, jeśli sumę ubezpieczenia ustaliliśmy w wysokości 300 000 zł, a złamanie ręki to 2% uszczerbku na zdrowiu, to zgodnie z tabela otrzymamy 6000 zł za taki wypadek. Lub nawet odpowiednio więcej, jeśli takie złamanie miało związek z pobytem w szpitalu czy rehabilitacją.

Jaka suma ubezpieczenia za uszkodzenie ciała?

Dla kogo odszkodowanie w razie śmierci ubezpieczonego?

W razie braku wskazania osób uposażonych lub w razie śmierci wszystkich uposażonych, towarzystwo wypłaca odszkodowanie osobom według następującej kolejności:

• małżonek – 100% SU
• dzieci – w częściach równych
• rodzice – w częściach różnych
• osoby fizyczne – powołane do dziedziczenia w częściach określonych w postanowieniu o stwierdzeniu nabycia spadku albo akcie poświadczenia dziedziczenia sporządzonym przez notariusza 

Jak dopasować sumę ubezpieczenia na życie?

Wybór w zakresie sumy ubezpieczenia mamy naprawdę spory – możemy ubezpieczyć się na kwotę 100 tys., jak i 1 mln zł. Najbardziej korzystną opcją jest oczywiście maksymalna kwota sumy ubezpieczenia, jednak warto dopasować SU do swoich realnych możliwości finansowych.

Zanim zdecydujemy się na zakup konkretnej oferty, przeanalizujmy swój miesięczny budżet i określmy kwotę, jaką chcemy przeznaczyć na ubezpieczenie na życie. To może być 50 zł, 100 zł, jak i 500 zł – ważne, by była to kwota, którą faktycznie dysponujemy i nie obciąży ona naszego portfela. W przeciwnym razie opłacanie składki będzie uciążliwe i w dalszej perspektywie, np. gdy dojdzie do sporych wydatków lub problemów finansowych, może doprowadzić do konieczności rozwiązania umowy ubezpieczeniowej.

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Dobrą polisę na życie możemy znaleźć samodzielnie, dokonując solidnej analizy dostępnych ofert ubezpieczeniowych. Jest to jednak zadanie dla osób cierpliwych i skrupulatnych. Takie porównanie będzie wymagało skupienia na detalach, które łatwo mogą nam umknąć i może okazać się dość czasochłonne.

Możemy również skorzystać z pomocy narzędzia, jakim jest porównywarka polis na życie. Wystarczy uzupełnić kilka kluczowych informacji o poszukiwanym produkcie i zostawić swoje dane kontaktowe. Dzięki temu zaoszczędzimy wiele cennego czasu – po przeprowadzeniu selekcji ofert skontaktuje się z nami konsultant, który przedstawi nam najbardziej dopasowaną do naszych potrzeb ofertę. 

Dobra polisa na życie ma zapewnić nam oraz naszym bliskim pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których może dojść do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Jednak przed nabyciem ubezpieczenia należy pamiętać o tym, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Sprawdźmy kto może otrzymać odszkodowanie, czy takie świadczenie jest opodatkowane i jaka jest różnica między dziedziczeniem środków z polisy od odszkodowania.
 

Czy z każdej polisy odziedziczysz środki? 

Na początku wyjaśnijmy na czym polega dziedziczenie środków z ubezpieczenia. Jest to uzależnione od rodzaju polisy, jaką posiadała osoba zmarła.

Ubezpieczenia ochronne czyli indywidualne, terminowe oraz bezterminowe całą składkę kierują na konto wypłaty odszkodowania dla ubezpieczonego. W przypadku polisy mieszanej część składki odprowadzana jest na ochronę, a część kierowana na oszczędności lub inwestycje. W takiej sytuacji osoba uposażona może otrzymać świadczenie z części ochronnej, a z pozostałej może dziedziczyć środki.

Takie świadczenie jest realizowane w sytuacji, gdy dojdzie do zgonu ubezpieczonego. Świadczenie może natomiast otrzymać osoba uposażona, czyli wskazana w umowie ubezpieczeniowej. Mogą to być zarówno osoby najbliższe, jak i zupełnie niespokrewnione. Gdy nie podamy w umowie z ubezpieczycielem konkretnych osób, które chcemy uposażyć, środki zostają przekazane wszystkim uprawnionym do dziedziczenia z zachowaniem kolejności. Będą to:

• współmałżonek,
• dzieci,
• wnuki,
• rodzice,
• rodzeństwo,
• dzieci rodzeństwa.

Co powinieneś wiedzieć o uposażeniu w polisie? 

W chwili, gdy podpisujemy umowę z ubezpieczycielem, powinniśmy wskazać osoby, do których chcemy, by trafiły środki z naszej polisy. Wskazać możemy dowolne osoby – zarówno dzieci, współmałżonka, jak i rodzeństwo czy kuzynostwo. Mogą to być również osoby spoza naszej rodziny – przyjaciel, wspólnik czy sąsiad. Brak wskazania odpowiednich osób będzie skutkować wypłaceniem środków osobom uprawnionym do dziedziczenia. Dla części osób może to być słuszne rozwiązanie, dla innych – z uwagi na problemy rodzinne, chęć wsparcia przyjaciół czy jakiekolwiek inne okoliczności – takie rozwiązanie może być nie do przyjęcia.

Oprócz wskazania osób w umowie określić możemy również jak duża część naszych pieniędzy ma trafić do poszczególnych osób. Swoje środki możemy oczywiście podzielić po równo lub doprecyzować np. które z naszych dzieci ma otrzymać większą część z uwagi na problemy finansowe, w jakich się znajduje nasza pociecha. Z wielu różnych powodów możemy chcieć, by kwoty świadczenia dla każdego z uposażonych stanowiły inną sumę pieniędzy. Jest to nasza decyzja i warto się nad nią zastanowić.

Najczęściej firmy ubezpieczeniowe dokładnie opisują zapis o uposażonych. Za przykład podać możemy ofertę grupy PZU Spokój na Każdy Dzień, gdzie ubezpieczyciel wskazuje dokładną kolejność osób uposażonych, które dostaną odszkodowanie. Będą to:

• małżonek – odszkodowanie w całości,
• dzieci – odszkodowanie w częściach równych,
• rodzice – odszkodowanie w częściach równych,
• inni ustawowi spadkobiercy ubezpieczonego – odszkodowanie w częściach równych.

Otrzymanie środków z polisy jest również zależne od osób uprawnionych do dziedziczenia. Zdarzyć się może, że umiera stosunkowo młoda osoba, której polisa wypłaci środki dzieciom oraz współmałżonkowi. Może się jednak również zdarzyć, że wśród osób, które mają podstawy do dziedziczenia są również wnuki, rodzeństwo oraz dzieci rodzeństwa ubezpieczonego.
 

Tylko krewni czy również znajomi? 

Uposażony to osoba wybrana przez ubezpieczającego podczas podpisywania umowy z ubezpieczycielem jako uprawiona do otrzymania środków z polisy. Podczas podpisywania umowy ubezpieczenia da się uposażyć więcej niż jedną osobę. Aby to zrobić, należy wyznaczyć tzw. uposażonego głównego oraz uposażonego zastępczego. Ponadto istnieje możliwość określenia uposażonych w dalszej kolejności, a także ustalenia, jaki procent kwoty odszkodowania ma przypaść każdemu z nich. 

Uposażonym może zostać każdy, począwszy od krewnych, przez osoby niespokrewnione, a na różnych instytucjach skończywszy. Odszkodowanie może więc zostać przekazane rodzeństwu, rodzicom, dziadkom, kuzynostwu, najlepszemu przyjacielowi, znajomemu, sąsiadowi, teściom, wspólnikowi lub bankowi albo organizacji charytatywnej. 

Warto zaznaczyć, że w przypadku niewskazania osoby uposażonej świadczenie zostaje przekazane do spadkobierców, którzy dziedziczą na mocy ustawy. Zatem wskazanie uposażonego okazuje się szczególnie istotną kwestią w przypadku osób, które pozostają w związkach nieformalnych. Jeśli zależy Ci, aby w razie zgonu (Twojego, jako osoby ubezpieczonej) odszkodowanie trafiło do ukochanego partnera bądź partnerki, a nie do spokrewnionych osób, konieczne jest umieszczenie odpowiedniego zapisu w umowie. 
 

• spłatę zobowiązań, 
• zakup nieruchomości lub samochodu, 
• inwestycję w fundusze inwestycyjne lub na giełdzie, 
• oszczędzanie na edukację dzieci lub wnuków, 
• wsparcie dla organizacji charytatywnych, 
• sfinansowanie wyjazdu za granicę, 
• pokrycie swoich kosztów leczenia lub rehabilitacji. 

A co z podatkiem za pieniądze z ubezpieczenia na życie? 

Czy odrzucając spadek, odrzucasz również polisę na życie? 

W przypadku dziedziczenia, zgodnie z prawem, spadkobiercy dziedziczą nie tylko majątek pozostawiony przez zmarłego, lecz także jego długi. Jednakże w sytuacji, gdy spadkobierca zdecyduje się na odrzucenie spadku, nie ponosi on żadnej odpowiedzialności za długi pozostawione przez zmarłego.

Co musisz wiedzieć o braku świadczenia? 

• śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku samobójstwa, 
• do śmierci doszło w wyniku poddawania się zabiegom o charakterze medycznym bez nadzoru lekarskiego, 
• ubezpieczony popełnił lub usiłował popełnić przestępstwo, 
• doszło do śmiertelnego wypadku, podczas którego ubezpieczony prowadził pod wpływem alkoholu, 
• śmierć nastała w trakcie bójki lub podczas uprawiania ryzykownych sportów, 
• ubezpieczony przebywał na terenie, na którym toczą się działania wojenne, 
• ubezpieczony padł ofiarą skażenia jądrowego. 

Idealna polisa na życie ma zapewnić nam oraz naszym bliskim pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których może dojść do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Jednak przed nabyciem ubezpieczenia należy pamiętać o tym, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Skalę problemu urazów dobrze obrazują dane Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) – w 2024 r. zgłoszono 67,0 tys. osób poszkodowanych w wypadkach przy pracy. Liczba ta nie uwzględnia jednak wypadków komunikacyjnych, domowych czy tych podczas uprawiania sportu. Dla tysięcy poszkodowanych ważne staje się więc zrozumienie, w jaki sposób ubezpieczyciel oceni ich stan zdrowia i przełoży go na konkretną kwotę wsparcia finansowego.

Co to jest trwały uszczerbek na zdrowiu?

Jaki procent uszczerbku na zdrowiu? Przeczytaj szczegóły w OWU

Procentowa wartość uszczerbku na zdrowiu dla konkretnego urazu jest określona w tabeli norm procentowego uszczerbku na zdrowiu, stanowiącej załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Warto pamiętać, że tabele te różnią się między towarzystwami, co oznacza, że ten sam uraz może być inaczej wyceniany w zależności od wybranej oferty.

Poniższa tabela ilustruje, jak poszczególne towarzystwa podchodzą do wyceny typowych urazów, które mogą wystąpić w środowisku zawodowym.

Jaki wpływ ma suma ubezpieczenia na trwały uszczerbek na zdrowiu?

Suma ubezpieczenia ma bezpośredni wpływ na wysokość wypłaconego świadczenia, ale nie ma żadnego wpływu na orzeczony przez lekarza procent uszczerbku na zdrowiu. Procent ten jest stałą wartością przypisaną do danego urazu w tabeli OWU. Suma ubezpieczenia to z kolei kwota, na jaką ubezpieczyliśmy się w ramach umowy – działa ona jak mnożnik, przez który przelicza się orzeczony procent. Oznacza to, że im wyższą sumę ubezpieczenia wybierzesz na etapie zawierania umowy, tym wyższą kwotę otrzymasz za ten sam uraz.

Przykład:

Aby to zobrazować, porównajmy sytuację pani Zosi i pani Alicji. Obie doznały identycznego urazu, za który lekarz orzecznik przyznał im 10% trwałego uszczerbku na zdrowiu. Pani Zosia posiadała polisę z sumą ubezpieczenia w wysokości 50 000 zł, więc otrzymała 5 000 zł świadczenia (10% z 50 000 zł). Pani Alicja zdecydowała się na wyższy poziom ochrony i jej suma ubezpieczenia wynosiła 300 000 zł, dzięki czemu za ten sam uraz otrzymała 30 000 zł (10% z 300 000 zł). 

Kto ocenia stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu?

Oceny stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu dokonuje lekarz orzecznik. Jest to lekarz działający z ramienia instytucji, do której złożono wniosek o świadczenie – czyli ubezpieczyciela (w przypadku polisy prywatnej) lub Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (w przypadku wypadku przy pracy).

Zadaniem lekarza jest formalna ocena medyczna skutków zdarzenia. Na podstawie dostarczonej dokumentacji medycznej porównuje zdiagnozowany uraz z zapisami w odpowiedniej tabeli norm procentowego uszczerbku na zdrowiu. Na tej podstawie wydaje orzeczenie, w którym określa procentowy stopień uszczerbku, który jest podstawą do wyliczenia wysokości świadczenia.
 

Co oprócz trwałego uszczerbku na zdrowiu warto ubezpieczyć?

• opiekę zdrowotną,
• pomoc w zorganizowaniu sprzętu niezbędnego do rehabilitacji,
• sfinansowanie rehabilitacji oraz niezbędnych badań
• transport medyczny.

Nie każdy uszczerbek na zdrowiu zapewni świadczenie – na co uważać?

Produkt powinien zapewniać wysokie świadczenie z tytułu naruszenia sprawności organizmu. Warto wybrać takie ubezpieczenie, które daje dostęp do pakietu Assistance, dzięki czemu ubezpieczony może szybko porozmawiać z lekarzem, zamówić transport medyczny, a także zdobyć informację na temat sprzętu do rehabilitacji. Bardzo istotna jest również lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczenie na wypadek trwałego uszczerbku nie zadziała, mimo zaistnienia zdarzenia określonego w umowie 

• brał udział w aktach przemocy, zamieszkach lub działaniach wojennych,
• nie opłacał terminowo składek,
• popełnił samobójstwo przed upływem dwóch lat od podpisania umowy ubezpieczeniowej,
• pozostawał w chwili wystąpienia zdarzenia pod wpływem alkoholu, narkotyków, substancji psychoaktywnych, substancji psychotropowych lub środków odurzających,
• udzielił nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia lub zataił informacje istotne dla ubezpieczyciela podczas podpisywania umowy,
• zignorował zalecenia lekarza, co poskutkowało pogorszeniem stanu zdrowia i przyczyniło się do wystąpienia nieszczęśliwego wypadku.

Gdzie znajdziesz najlepsze ubezpieczenie?

Odpowiednie ubezpieczenie na życie ma zagwarantować nam oraz naszym najbliższym wsparcie finansowe w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Przed zakupem należy jednak pamiętać o tym, że istotna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Źródła

• https://www.warta.pl/documents/dokumenty_archiwalne/na_zycie_grupowe/Tabela_norm_oceny_procentowej_trwalego_uszczerbku_na_zdrowiu_zyciowe.pdf
• https://www.nn.pl/dam/produkty/dla-fimy/Grupowe-ubezpieczenia-na-zycie/tabela-trwalego-uszczerbku-na-zdrowiu-TRM17-2023.pdf
• https://www.pzu.pl/_fileserver/item/1507768
• https://www.pzu.pl/_fileserver/item/1532646

Ubezpieczenie w przypadku operacji chirurgicznej najczęściej funkcjonuje jako umowa dodatkowa do polisy na życie. Jej mechanizm jest prosty: jeśli przejdziesz zabieg wymieniony w wykazie ubezpieczyciela, otrzymasz ustalony procent sumy ubezpieczenia. Czy w każdym przypadku? Sprawdź, co obejmuje i jak działa ubezpieczenie na wypadek operacji chirurgicznej! 

Co oznacza operacja chirurgiczna dla ubezpieczyciela?

Dla ubezpieczyciela nie każde nacięcie skóry to operacja uprawniająca do wypłaty pieniędzy. Definicja operacji chirurgicznej jest ściśle określona w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) i zazwyczaj stawia konkretne wymogi. Aby zabieg został uznany za przedmiot ochrony, musi być niezbędny z medycznego punktu widzenia. Zabiegi kosmetyczne, diagnostyczne (bez leczenia) czy wykonywane w gabinetach zabiegowych często nie spełniają tych kryteriów. 

W definicji stosowanej przez PZU operacja chirurgiczna to zabieg wykonany w placówce medycznej w Polsce przez lekarza medycyny, w znieczuleniu. Musi być niezbędny do wyleczenia, zmniejszenia objawów choroby lub skutków nieszczęśliwego wypadku. Co ciekawe, definicja ta obejmuje również profilaktyczne, całkowite usunięcie narządu u nosiciela mutacji genowej, która zwiększa ryzyko nowotworu złośliwego (np. mastektomia profilaktyczna). 

Z kolei w Nationale-Nederlanden operacja definiowana jest jako zabieg wymagający nacięcia skóry lub innych tkanek, obejmujący procedury wymienione w załączniku do umowy. Musi być przeprowadzony w znieczuleniu ogólnym lub miejscowym, w szpitalu, przez uprawnionego lekarza i – co istotne – w obecności anestezjologa. Podobnie jak w innych towarzystwach, operacją nie jest zabieg przeprowadzony wyłącznie w celach diagnostycznych (chyba że OWU stanowi inaczej). 
 

Jakie operacje są podstawą do odszkodowania?

Towarzystwa ubezpieczeniowe precyzyjnie określają w OWU listę refundowanych zabiegów chirurgicznych, dzieląc je zazwyczaj według układów narządów lub części ciała. Taki podział ułatwia sprawdzenie, czy dana operacja chirurgiczna ubezpieczenie obejmuje.

Poniżej przedstawiamy przykładowe zabiegi z różnych kategorii, które najczęściej stanowią podstawę do otrzymania świadczenia w ramach ubezpieczenia od operacji chirurgicznej:

• układ nerwowy – w tej grupie ochroną ubezpieczeniową objęte są m.in. drenaż krwiaka śródmózgowego, wycięcie guza móżdżku i skomplikowana rekonstrukcja opon mózgowych,
• układ endokrynologiczny i gruczoł sutkowy – świadczenie przysługuje np. za całkowite wycięcie tarczycy, rzadszą operacja szyszynki oraz zabieg naprawczy brodawki sutkowej,
• oko i ucho – polisa obejmuje m.in. przeszczep rogówki, wycięcie skrzydlika rogówki czy rekonstrukcję spojówki. W zakresie narządu słuchu może to być całkowite wycięcie ucha zewnętrznego, precyzyjna rekonstrukcja kosteczek słuchowych lub operacja naprawcza błony bębenkowej,
• układ oddechowy i jama ustna – przykłady to operacyjne tamowanie krwotoku z nosa, wycięcie małżowiny wewnętrznej nosa, wycięcie zmiany języka, zamknięcie przetoki ślinowej czy wycięcie zmiany podniebienia twardego,
• przewód pokarmowy – w tej kategorii mieszczą się np. częściowe wycięcie przełyku, operacja przetoki żołądkowej oraz podwiązanie żylaków wpustu żołądka,
• serce – poważne zabiegi, takie jak wszczepienie zastawki aortalnej (lub inne operacje na zastawce aortalnej).

Zakres ochrony ubezpieczeniowej jest szeroki i może obejmować również męskie narządy płciowe, układ moczowy, skórę, naczynia krwionośne, a także amputacje kończyn czy przeszczep organów.
 

Jak wysokie świadczenie może oferować polisa z tytułu operacji chirurgicznej?

Wysokość świadczenia jest bezpośrednio zależna od klasy (lub kategorii), do której ubezpieczyciel przypisał dany zabieg w swoim wykazie. Im wyższa klasa (oznaczająca zazwyczaj operację bardziej skomplikowaną), tym wyższy procent sumy ubezpieczenia otrzymasz. Co ważne, ten sam zabieg może być różnie oceniany przez różne towarzystwa, co przekłada się na różnice w wypłacanych kwotach.

Poniższa tabela zestawia 5 przykładowych operacji, które znajdują się w wykazach obu ubezpieczycieli (PZU i Nationale-Nederlanden), wraz z przypisanym procentem świadczenia oraz symulacją kwoty wypłaty przy sumie ubezpieczenia wynoszącej 150 000 zł.
 

 Źródło: Wysokość odszkodowania za wybrane operacje – na przykładzie PZU i Nationale-Nederlanden (symulacja zakłada, że suma ubezpieczenia dla umowy dodatkowej wynosi 150 000 zł). Źródło: opracowanie własne na podstawie „Wykazu operacji chirurgicznych” (załącznik do OWU PZU kod OPGP55) oraz „Załącznika nr 1 – procedury medyczne” (załącznik do OWU Nationale-Nederlanden kod OWU/HX12/1/2019). Stan na: 21.11.2025 r.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek operacji chirurgicznej?

Co oprócz świadczenia z tytułu operacji chirurgicznej może zaoferować polisa na życie?

• poważnego zachorowania,
• uszczerbku na zdrowiu,
• pobytu w szpitalu,
• narodzin dziecka, 
• leczenia specjalistycznego,
• leczenia za granicą.

Co zrobić, żeby dostać świadczenie za operację? Krok po kroku

Aby otrzymać pieniądze z tytułu operacji chirurgicznej, należy postępować według określonych kroków:

1. Zgromadź dokumentację medyczną

Podstawą wypłaty jest karta informacyjna leczenia szpitalnego (wypis), która potwierdza wykonanie zabiegu, jego datę oraz zastosowane znieczulenie.

2. Złóż wniosek o świadczenie

Możesz to zrobić online przez stronę ubezpieczyciela, w aplikacji mobilnej lub osobiście u agenta. W formularzu należy podać dane polisy i szczegóły dotyczące zabiegu.

3. Czekaj na decyzję

Ubezpieczyciel ma ustawowo 30 dni na rozpatrzenie wniosku, choć często decyzja zapada szybciej (nawet w ciągu kilku dni), jeśli dokumentacja jest kompletna.

4. Odbierz wypłatę

Świadczenie zostanie przelane na wskazane przez Ciebie konto bankowe.

Warto pamiętać, że sama karta informacyjna ze szpitala nie zawsze jest wystarczającym potwierdzeniem wykonania operacji dla ubezpieczyciela. W bardziej skomplikowanych przypadkach towarzystwo może poprosić o dostarczenie pełnej historii choroby lub wyników badań histopatologicznych. Szczegółowe wymogi dotyczące niezbędnych dokumentów są zawsze opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Należy również mieć na uwadze, że wypłata świadczenia z tytułu przebytego zabiegu chirurgicznego następuje dopiero po pozytywnej weryfikacji medycznej, która potwierdza, że zabieg był niezbędny dla ratowania zdrowia, a nie miał charakteru wyłącznie estetycznego.
 

Kiedy nie należy się świadczenie z tytułu operacji chirurgicznej?

Ubezpieczyciele stosują listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których mimo przeprowadzenia operacji pieniądze nie zostaną wypłacone. Ochrona zazwyczaj nie obejmuje zabiegów wynikających z:

• działania pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• usiłowania popełnienia przestępstwa lub samobójstwa,
• operacji plastycznych (chyba że usuwają skutki nieszczęśliwego wypadku),
• zabiegów stomatologicznych i wstawiania implantów zębowych,
• operacji związanych z ciążą i porodem (np. cesarskie cięcie), chyba że polisa stanowi inaczej,
• leczenia niepłodności i antykoncepcji.

Co więcej, w wielu umowach obowiązuje karencja – okres po podpisaniu umowy (np. 3 lub 6 miesięcy), w którym ochrona jeszcze nie działa dla operacji wynikających z choroby. Karencja zazwyczaj nie dotyczy operacji ratujących życie po nieszczęśliwym wypadku.

Wypadki w pracy do dość częste zjawisko. W Polsce co roku poszkodowanych jest ponad 80 000 pracowników. W konsekwencji sięgamy po zwolnienie lekarskie, na co przeznaczane jest blisko 4 mln dni, jak raportuje GUS. Wypadek w miejscu zatrudnienia, bez względu na to, czy miał miejsce w biurze, siedzibie firmy czy zakładzie usługowym – to co piąty przypadek spośród wszystkich wypadków, jakie nas spotykają.

Jak definiowany jest wypadek przy pracy? 

Samo posiadanie ubezpieczenia na życie nie jest gwarancją otrzymania świadczenia z tytułu wypadku przy pracy. W swoim podstawowym zakresie, bez wykupienia odpowiednich rozszerzeń ochrony, polisa na życie będzie zabezpieczać jedynie zgon osoby ubezpieczonej.

Ochrona od wypadku przy pracy wymaga zatem od nas zakupu umowy dodatkowej w tym zakresie.
Musimy pamiętać również o tym, że ubezpieczenie od wypadku przy pracy ma określone wytyczne. Muszą zostać spełnione warunki wypadku, by szkoda została uznana.

Wypadek w pracy musi wystąpić w czasie pracy lub w drodze do lub z miejsca pracy, przy czym droga ta musi stanowić najkrótszą przewidywaną trasę z miejsca zamieszkania do miejsca zatrudnienia. Jeżeli wypadek będzie mieć miejsce np. po pracy lecz w drodze do znajomych lub w czasie zakupów – wypadek nie zostanie uznany.

Sam wypadek, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, może być różnie definiowany. Powinniśmy zatem dokładnie wczytać się w treść umowy, by mieć pewność, że zyskujemy maksymalnie możliwą ochronę.

Jako przykładem posłużmy się ofertą grupy PZU, która za wypadek przy pracy uznaje nieszczęśliwe zdarzenie, które nastąpiło podczas lub w związku z wykonywaniem przez ubezpieczonego zwykłych czynności albo poleceń przełożonych w ramach istniejącego stosunku pracy albo stosunku cywilnoprawnego, w ramach którego opłacane są składki na ubezpieczenie wypadkowe w rozumieniu przepisów o systemie ubezpieczeń społecznych.

Może wydawać się to nieco zagmatwane. W takiej sytuacji bardziej czytelne i zrozumiałe wydawać się mogą przykłady konkretnych zdarzeń, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania:

• wykonywanie pracy bez kwalifikacji lub uprawnień,
• przebywanie w pracy lub w trakcie dojazdu czy powrotu w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych itp.,
• brak związku przyczynowo – skutkowego z wykonywaną pracą zawodową.

Przed zakupem ubezpieczenia powinniśmy wiedzieć, kiedy świadczenie nie przysługuje. Każda polisa dokładnie precyzuje tego rodzaju zdarzenia.
 

Jakie zawody są najbardziej ryzykowne dla ubezpieczyciela? 

• górnictwo i wydobywanie, 
• dostawa wody; gospodarowanie ściekami i odpadami oraz działalność związana z rekultywacją,
• przetwórstwo przemysłowe.

W jakich sytuacjach najczęściej zdarzają się wypadki? 

Wypadki są niezwykle nieprzewidywalnymi i niepożądanymi zdarzeniami, które niestety mają miejsce w różnych sytuacjach i lokalizacjach.

Według danych GUS dominującą grupą wydarzeń powodujących urazy są zderzenia z nieruchomymi obiektami/uderzenia w nieruchome obiekty, uderzenia przez obiekty w ruchu oraz kontakty z przedmiotami ostrymi, szorstkimi lub chropowatymi. Te sytuacje stanowią znaczący odsetek wypadków, w których dochodzi do urazów. Okazuje się to istotne z punktu widzenia identyfikacji obszarów wymagających szczególnej uwagi pod względem bezpieczeństwa.

Kolejna częsta przyczyna wypadków to obciążenie fizyczne albo psychiczne. Pracownicy, którzy są narażeni na duże obciążenia, zarówno fizyczne, jak i psychiczne, mogą być bardziej podatni na ryzyko wypadków związanych z przeciążeniem organizmu.

Należy również zwrócić uwagę na fakt, że główną przyczyną wypadków przy pracy (aż 61,1%) jest nieprawidłowe zachowanie pracowników. Brak przestrzegania procedur bezpieczeństwa, niedbalstwo oraz ignorowanie zasad BHP nierzadko prowadzą do niebezpiecznych sytuacji.

Najczęściej wykonywana przez poszkodowanych w chwili wypadku czynność to poruszanie się, które stanowi 38,1% przypadków. To pokazuje, że nawet podczas codziennych aktywności, takich jak chodzenie, można być narażonym na ryzyko wypadków.

Dobrym rozwiązaniem, które znacząco przyczynia się do zapewnienia ochrony pracownikom w razie wypadków, jest dostarczenie im dopasowanych programów ubezpieczeniowych. Ubezpieczenia od wypadków zawodowych stanowią istotny element zabezpieczenia finansowego i wsparcia w przypadku urazów lub niezdolności do pracy w wyniku wypadku.

Dostosowane programy ubezpieczeniowe mogą być opracowane z uwzględnieniem specyfiki branży, a także rodzaju wykonywanej pracy. Przykładowo, w sektorze budowlanym, gdzie ryzyko groźnych zdarzeń jest znaczne, polisa ubezpieczeniowa obejmuje ochronę na wypadek upadku z wysokości, wypadków związanych z obsługą maszyn oraz kontaktu z niebezpiecznymi substancjami chemicznymi. Natomiast dla pracowników w branży logistycznej, gdzie często występują sytuacje wynikające z manipulacji ciężkimi przedmiotami i wypadki związane z transportem, polisa uwzględnia ochronę w razie urazów spowodowanych przewróceniem się pojazdu albo upadkiem przedmiotów.

Ważne jest, aby pracownicy mieli dostęp do odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej, która uwzględnia ryzyka związane z ich konkretnym miejscem pracy, a także wykonywanymi czynnościami.

Ubezpieczenie od wypadków może pokrywać koszty leczenia, rehabilitacji, utraty dochodów, renty lub zasiłki dla niezdolnych do pracy pracowników. Daje to pracownikom pewność, że w razie wypadku nie będą musieli samodzielnie ponosić ciężaru finansowego związanego z leczeniem czy utratą zarobków.

– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, specjalistka portalu rankingubezpieczennazycie.pl.

Pracodawcy, dbając o dobro swoich pracowników, mogą współpracować z ubezpieczycielami w celu stworzenia spersonalizowanych programów ubezpieczeniowych. Dobrze zaprojektowane polisy nie tylko chronią pracowników, lecz także budują więź zaufania między pracownikami a pracodawcą. Pracownicy odczuwają docenienie i troskę ze strony pracodawcy, co wpływa na ich motywację, zaangażowanie oraz poczucie bezpieczeństwa w miejscu pracy.

Ręce, nogi czy kręgosłup, czyli które części ciała są najbardziej narażone na uraz?

Wypadki przy pracy niestety często prowadzą do urazów, które mogą dotyczyć różnych części ciała. Analiza dostępnych danych wskazuje, że pewne obszary ciała są bardziej narażone na uszkodzenia w razie wypadków. Ręce, nogi oraz kręgosłup stanowią często dotknięte obszary, wymagające szczególnej uwagi podczas działań mających na celu zapobieganie opisywanym zdarzeniom.

Według dostępnych informacji aż 79,3% osób poszkodowanych w wypadkach przy pracy doznało urazów kończyn, głównie górnych. Ręce są jednym z obszarów ciała najczęściej narażonych na urazy. Praca z narzędziami, maszynami czy materiałami może prowadzić do skaleczeń, zranień, złamań lub skręceń, które znacząco wpływają na zdolność do wykonywania codziennych czynności.

Nogi również stanowią część ciała często objętą urazami wskutek wypadków przy pracy. Pracownicy, którzy są narażeni na stwarzające ryzyko sytuacje, takie jak prace na wysokości, przenoszenie ciężkich przedmiotów albo poruszanie się w trudnym terenie, są bardziej podatni na urazy kończyn dolnych. Wypadki takie mogą prowadzić do złamań, zwichnięć, stłuczeń albo skręceń, które wymagają czasochłonnej rehabilitacji i ograniczają zdolność do pracy.

Kolejnym obszarem ciała, który często zostaje dotknięty urazami, jest głowa. Upadki, uderzenia w głowę oraz kontakty z niebezpiecznymi przedmiotami mogą prowadzić do poważnych obrażeń głowy, które niekiedy mają długoterminowe konsekwencje dla zdrowia i zdolności do pracy.

 
W przypadku wypadków przy pracy warto pamiętać, że nie każde zdarzenie automatycznie uprawnia do otrzymania odszkodowania od ubezpieczyciela. Istnieją określone kryteria i procedury, które muszą zostać spełnione, aby uzyskać takie świadczenie.

Po wystąpieniu wypadku istotną rolę odgrywa spisanie protokołu wypadkowego, który dokumentuje szczegóły zdarzenia. Następnie pracownik ma prawo wystąpić do ZUS-u o odszkodowanie. ZUS przeprowadza ocenę uszczerbku na zdrowiu i na tej podstawie ustala wysokość odszkodowania. Niestety, w praktyce często zdarza się, że kwoty odszkodowań są zaniżone lub odszkodowanie w danym przypadku nie przysługuje.

Dlatego ważne jest, aby mieć świadomość, że ubezpieczenie dodatkowe w przypadku wypadków przy pracy może okazać się bardzo pomocne. Tego typu polisa zapewnia dodatkową ochronę finansową w przypadku urazu lub niezdolności do pracy w wyniku wypadku. Takie ubezpieczenie może obejmować szerszy zakres zdarzeń, a ponadto świadczenie przysługuje wówczas niezależnie od decyzji ZUS-u. 
 

Co zrobić, żeby otrzymać odszkodowanie? 

Powinniśmy pamiętać o tym, że nie każde zdarzenie jest kwalifikowane jako podstawa do otrzymania świadczenia od ubezpieczyciela. Oznacza to, że nie każdy wypadek zapewni nam odszkodowanie.

Po wypadku powinien zostać spisany protokół wypadkowy, po czym pracownik może spodziewać się otrzymania odszkodowania od ZUS. ZUS ustala procent uszczerbku, na podstawie którego oblicza kwotę odszkodowania. Te jednak bardzo często zostają zaniżone. To, co warto podkreślić to fakt, że mamy prawo do odwołania się od decyzji ZUS-u, jednak to znacznie wydłuża czas oczekiwania na odszkodowanie i nie gwarantuje nam wysokiego odszkodowania.

Czas odgrywa jednak ważną rolę, ponieważ w przypadku wielu konsekwencji wynikających z wypadków przy pracy – możemy potrzebować szybkiego i skutecznego leczenia lub intensywnej rehabilitacji. Im szybciej otrzymamy środki, które nam to umożliwią, tym lepiej dla nas.

Właśnie z tego powodu ważne jest posiadanie ubezpieczenia na życie. Nasze zgłoszenie ubezpieczycielowi wystąpienia zdarzenia polisowego wraz z niezbędnymi dokumentami, gwarantuje nam szybkie otrzymanie świadczenia. Procedura nie powinna trwać dłużej niż 30 dni. Warto pamiętać o tym, że odszkodowanie możemy otrzymać z kilku źródeł, co zwiększy nasz zysk – świadczenie możemy otrzymać z ZUS-u, polisy grupowej (jeśli taką posiadamy) oraz z polisy indywidualnej.

Zadaniem polisy na życie jest zagwarantowanie nam pomocy w wielu różnych, trudnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia życia i zdrowia dla nas oraz naszych bliskich. Pamiętajmy jednak o tym, że ważna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

W tym artykule wyjaśniamy, jakie są najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń na życie, na co zwracać uwagę przy wyborze polisy oraz jakie korzyści daje jej posiadanie – zarówno dziś, jak i w przyszłości.

Porównaj oferty

Ubezpieczenia na życie – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie na życie to forma ochrony, która gwarantuje wypłatę świadczenia pieniężnego w razie śmierci ubezpieczonego lub innych zdarzeń wskazanych w umowie (np. poważne zachorowanie, inwalidztwo). To sposób na zabezpieczenie finansowe najbliższych oraz wsparcie w trudnych momentach życiowych.

Najważniejsze informacje o ubezpieczeniach na życie:

• Polisa może mieć charakter ochronny lub oszczędnościowo-inwestycyjny.

• Ochrona działa przez określony czas lub dożywotnio – zależnie od rodzaju ubezpieczenia.

• Wysokość świadczenia (suma ubezpieczenia) ustalana jest indywidualnie.

• Można dodać rozszerzenia, np. na wypadek choroby, pobytu w szpitalu lub utraty pracy.

• Składka zależy m.in. od wieku, stanu zdrowia i długości umowy.

• Świadczenie wypłacane jest uposażonym wskazanym w umowie.

Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie daje poczucie bezpieczeństwa – nie tylko Tobie, ale przede wszystkim Twoim bliskim. W razie niespodziewanych sytuacji, takich jak śmierć, ciężka choroba czy wypadek, ubezpieczenie pozwala zapewnić stabilność finansową rodzinie i uniknąć poważnych problemów ekonomicznych.

To także sposób na odpowiedzialne planowanie przyszłości. Dzięki odpowiednio dobranej polisie można zabezpieczyć dzieci, partnera życiowego lub spłacić zobowiązania (np. kredyt hipoteczny) w trudnych okolicznościach.

Jakie korzyści niesie posiadanie polisy?

Poza wspomnianymi korzyściami związanymi z ochroną życia i zdrowia ubezpieczenie na życie może pełnić także funkcję oszczędnościową lub inwestycyjną. W przypadku niektórych produktów (np. polis z UFK) część składki jest lokowana na rynku kapitałowym, co daje szansę na dodatkowy zysk w długim terminie. To szczególnie korzystne rozwiązanie dla osób, które chcą łączyć ochronę z budowaniem kapitału na przyszłość.

Ponadto wiele polis umożliwia elastyczne rozszerzenie zakresu ochrony – np. o ubezpieczenie od poważnych zachorowań, niezdolności do pracy, hospitalizacji, utraty dochodu czy na wypadek śmierci ubezpieczonego. Dzięki temu można lepiej dopasować produkt do indywidualnych potrzeb, stylu życia i ryzyk, które realnie dotyczą danej osoby.

Podstawowe rodzaje ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenia na życie dzielą się na kilka głównych kategorii, które różnią się zakresem ochrony, czasem trwania oraz celem, jakiemu służą. Wybór odpowiedniego rodzaju polisy powinien być dostosowany do aktualnej sytuacji życiowej, zobowiązań finansowych, a także potrzeb bliskich. Poniżej przedstawiamy najczęściej wybierane rodzaje ubezpieczeń na życie i ich zastosowanie.

Ubezpieczenie na życie terminowe

Ubezpieczenie terminowe zapewnia ochronę przez określony czas – np. 10, 20 lub 30 lat. W przypadku śmierci ubezpieczonego w czasie trwania umowy uposażeni otrzymują świadczenie. Ten typ polisy sprawdza się m.in. jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego lub tymczasowe wsparcie dla rodziny w okresie wychowywania dzieci. Składki są zwykle niższe niż w przypadku polis bezterminowych.

Ubezpieczenie na życie bezterminowe

Polisa bezterminowa obowiązuje do końca życia ubezpieczonego, bez określonego końcowego terminu. Gwarantuje wypłatę świadczenia niezależnie od tego, kiedy nastąpi zgon, co czyni ją bardzo solidną formą zabezpieczenia finansowego dla rodziny. To także dobra opcja dla osób planujących przekazanie środków jako spadek lub pokrycie kosztów pogrzebu.

Ubezpieczenie na życie i dożycie

Ten rodzaj ubezpieczenia łączy w sobie funkcję ochronną i oszczędnościową. Świadczenie wypłacane jest w dwóch przypadkach – śmierci ubezpieczonego w trakcie trwania umowy lub dożycia końca okresu ubezpieczenia. W drugim przypadku wypłacana jest ustalona kwota, co może stanowić formę zabezpieczenia emerytalnego lub kapitału na inne cele.

Zdaniem ekspertki
 

Ubezpieczenie na życie i dożycie to rozsądny wybór dla osób, które chcą połączyć ochronę bliskich z długoterminowym planowaniem finansowym. Dzięki temu rozwiązaniu zyskuje się nie tylko zabezpieczenie na wypadek śmierci, lecz także realną szansę na zgromadzenie kapitału np. na spokojną emeryturę, edukację dziecka czy większy wydatek w przyszłości. Warto jednak dokładnie przeanalizować warunki umowy i zwrócić uwagę na opłacalność oszczędnościowej części polisy.

– Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.

Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy (UFK)

Polisa z UFK to produkt łączący ubezpieczenie na życie z inwestowaniem środków. Część składki trafia na ochronę ubezpieczeniową, a reszta inwestowana jest w wybrane fundusze – zgodnie z profilem ryzyka ubezpieczonego. Zaletą tego rozwiązania jest możliwość budowania kapitału na przyszłość, choć trzeba liczyć się z ryzykiem inwestycyjnym.

Ubezpieczenie posagowe

Ubezpieczenie posagowe przeznaczone jest dla rodziców lub opiekunów, którzy chcą zabezpieczyć przyszłość finansową dziecka. Polisa zapewnia wypłatę świadczenia po osiągnięciu przez dziecko określonego wieku, np. 18 lub 25 lat. Może to być wsparcie w rozpoczęciu dorosłego życia, np. na studia, wkład własny na mieszkanie czy rozwój kariery zawodowej.

Ubezpieczenia na życie a dodatkowe opcje

Wybierając ubezpieczenie na życie, warto zwrócić uwagę nie tylko na jego podstawową formę, lecz także na dostępne rozszerzenia i warianty. Dodatkowe opcje mogą zwiększyć zakres ochrony, dopasować polisę do indywidualnych potrzeb lub połączyć ją z oszczędzaniem i inwestowaniem. To szczególnie istotne w kontekście zmieniającej się sytuacji życiowej, zawodowej czy rodzinnej.

Ubezpieczenia grupowe vs. indywidualne

Ubezpieczenia grupowe to rozwiązania oferowane najczęściej przez pracodawcę – charakteryzują się uproszczoną procedurą zawarcia i niższą składką. Choć są wygodne i przystępne cenowo, ich zakres ochrony bywa ograniczony, a ochrona kończy się wraz z zakończeniem zatrudnienia. Dlatego warto rozważyć wykupienie również polisy indywidualnej, która daje większą elastyczność, wyższą sumę ubezpieczenia oraz trwałość niezależną od miejsca pracy.
 

Tabela 1. Porównanie ubezpieczenia grupowego i indywidualnego ubezpieczenia na życie. Źródło: opracowanie własne (22.04.2025).

Polisy ochronne a inwestycyjne

Polisy ochronne skupiają się wyłącznie na zapewnieniu wypłaty świadczenia w razie śmierci lub poważnych zdarzeń losowych – ich głównym celem jest zabezpieczenie finansowe bliskich. Z kolei ubezpieczenia inwestycyjne, takie jak UFK, łączą funkcję ochronną z możliwością pomnażania kapitału, ale wiążą się z ryzykiem rynkowym. Wybór zależy od indywidualnych oczekiwań – jeśli celem jest wyłącznie ochrona życia, warto postawić na klasyczne rozwiązania, natomiast osoby zainteresowane długoterminowym oszczędzaniem mogą rozważyć opcję inwestycyjną.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie?

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie powinien być przemyślany i dopasowany do indywidualnych potrzeb. Kluczowe znaczenie mają tutaj zarówno osobista sytuacja życiowa, jak i cele finansowe – inne wymagania ma osoba samotna, a inne rodzic trojga dzieci. Dlatego warto porównać oferty, skonsultować się z doradcą i zwrócić uwagę nie tylko na wysokość składki, ale przede wszystkim na zakres ochrony i warunki wypłaty świadczenia.

Czynniki wpływające na wybór polisy

Wybór polisy na życie powinien być dokładnie przemyślany, ponieważ to jedno z ważniejszych zabezpieczeń finansowych dla bliskich – lub dla siebie w przyszłości. Na decyzję wpływa wiele czynników, które warto przeanalizować przed podpisaniem umowy:

• Wiek – im młodsza osoba przystępuje do ubezpieczenia, tym zazwyczaj niższą ma składkę. Młodszy wiek oznacza również mniejsze ryzyko chorób, co przekłada się na korzystniejsze warunki umowy. Z kolei osoby starsze mogą mieć ograniczony wybór lub muszą liczyć się z wyższym kosztem ochrony.

• Stan zdrowia – przy bardziej rozbudowanych polisach ubezpieczyciel może wymagać ankiety medycznej lub badań lekarskich. Osoby z chorobami przewlekłymi mogą zostać objęte ograniczoną ochroną lub zapłacą wyższą składkę.

• Sytuacja życiowa i rodzinna – samotna osoba może potrzebować innej ochrony niż rodzic z małymi dziećmi lub ktoś z kredytem hipotecznym. Warto się zastanowić, co ma dawać polisa – zabezpieczenie dzieci, współmałżonka, a może zgromadzenie kapitału na przyszłość?

• Potrzeby finansowe – ustalenie, jakiej wysokości świadczenie powinno zostać wypłacone w razie śmierci ubezpieczonego, jest kluczowe. Trzeba wziąć pod uwagę codzienne koszty utrzymania rodziny, zobowiązania (np. kredyt), a także przyszłe wydatki (np. edukacja dzieci).

Przykład

Pan Konrad – 30-latek, singiel, pracujący na etacie, bez dzieci i zobowiązań finansowych. Wybiera polisę terminową z niższą sumą ubezpieczenia i składką ok. 40 zł miesięcznie, zapewniającą podstawową ochronę na wypadek śmierci lub trwałego inwalidztwa.

Pan Tomasz – 45-latek, rodzic dwojga dzieci, posiadający kredyt hipoteczny, prowadzący działalność gospodarczą. Potrzebuje bardziej rozbudowanej polisy na życie i dożycie z opcjami dodatkowymi (np. hospitalizacja, nowotwory, niezdolność do pracy), a składka wynosi ok. 180 zł miesięcznie, ale obejmuje szerszą ochronę i funkcję oszczędnościową.

Jaki jest wniosek? Wybór polisy na życie powinien być uzależniony od indywidualnych okoliczności, a nie tylko od wysokości składki. Dobrze dopasowana ochrona daje realne wsparcie w najtrudniejszych momentach.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczyciela?

Przy wyborze ubezpieczyciela należy sprawdzić renomę firmy, jej doświadczenie na rynku, a także opinie dotychczasowych klientów. Bardzo ważne są warunki umowy – w tym wyłączenia odpowiedzialności, terminy wypłat oraz elastyczność w dostosowaniu zakresu ochrony. Warto też sprawdzić, czy ubezpieczyciel oferuje wygodny dostęp do obsługi online i jak wygląda proces zgłaszania roszczenia. Solidna firma ubezpieczeniowa to nie tylko atrakcyjna oferta, lecz także realna pomoc w trudnych sytuacjach życiowych.

Porównaj oferty

1. https://www.pzu.pl/dla-ciebie-i-rodziny/ubezpieczenie-na-zycie-i-zdrowie
2. https://www.warta.pl/ubezpieczenie-na-zycie/
3. https://rankomat.pl/ubezpieczenia-na-zycie/kalkulator
4. https://rankomat.pl/zycie/ubezpieczenie-posagowe
5. https://www.pzu.pl/dla-ciebie-i-rodziny/inwestycje-i-oszczednosci/ubezpieczenia-inwestycyjne/ubezpieczenie-z-ubezpieczeniowymi-funduszami-kapitalowymi

Jak działa ubezpieczenie utraty dochodu?

Ubezpieczenie utraty dochodu działa poprzez wypłatę środków finansowych w sytuacji, gdy ubezpieczony traci możliwość zarobkowania z powodu choroby, wskutek utraty pracy (wypowiedzenia) lub zdarzeń losowych przerywających prowadzenie biznesu. Świadczenie zostanie wypłacone, jeśli przyczyna zdarzenia jest zgodna z zakresem ochrony zapisanym w polisie.

Kto może nabyć ubezpieczenie od utraty dochodu?

• osoby wykonujące wolne zawody,
• osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą,
• osoby zatrudnione na umowę zlecenie,
• osoby pracujące na kontraktach,
• freelancerzy.

Kiedy warto kupić polisę na wypadek utraty dochodu?

Brak oszczędności

Brak dodatkowych dochodów

Dodatkowe zobowiązania

Ryzyko zawodowe

Jednoosobowa działalność gospodarcza

Co oferuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

Ochrona w razie wypadku lub choroby – świadczenie miesięczne

Dodatkowe wsparcie

• wypłata świadczenia bliskim w razie śmierci ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• pomoc w organizacji opieki nad dziećmi lub osobami starszymi, transportu medycznego czy rehabilitacji,
• refundacja kosztów leczenia, leków i rehabilitacji.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty zysku?

Koszt ubezpieczenia od utraty zysku zależy przede wszystkim od wysokości deklarowanego przychodu oraz wykonywanego zawodu, a miesięczna składka dla przedsiębiorców zaczyna się zazwyczaj od ok. 100–150 zł przy dochodach na poziomie 10 000 zł. W przypadku wyższych zarobków, np. w branży IT lub medycznej, składka może wzrosnąć do 250–400 zł, oferując w zamian proporcjonalnie wyższe świadczenie odszkodowawcze.
 

Ubezpieczenie od utraty źródła dochodu a forma zatrudnienia

To, czy ubezpieczenie utraty dochodu obejmie Twoją sytuację zawodową, zależy od zapisanej w polisie definicji ubezpieczonego, która różni się w zależności od tego, czy prowadzisz działalność gospodarczą, czy pracujesz na etacie.

Warto jednak pamiętać, że:

• przedsiębiorcy (B2B) – ich polisa chroni głównie przed skutkami czasowej niezdolności do pracy; świadczenie zostanie wypłacone, gdy choroba uniemożliwi prowadzenie firmy,
• pracownicy etatowi – polisa chroni ich w sytuacji nagłego rozwiązania stosunku pracy, zapewniając wsparcie finansowe do czasu znalezienia nowego zajęcia,
• wolne zawody – specjaliści tacy jak lekarze czy prawnicy mogą liczyć na wypłatę w przypadku trwałej niezdolności do pracy, jeśli ich stan zdrowia nie pozwala na dalsze pełnienie obowiązków,
• umowy cywilnoprawne – w ich przypadku ubezpieczenie od utraty dochodu wymaga dokładnej weryfikacji definicją ubezpieczonego zawartą w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Polisa na wypadek utraty regularnego dochodu

Na polskim rynku takie produkty występują dziś w dwóch głównych formach: jako rozszerzenia do polis na życie, które mają zabezpieczyć dochód osoby fizycznej, gdy choroba albo wypadek uniemożliwią pracę, oraz jako ubezpieczenia utraty zysku/dochodu dla firm. Wybrane oferty przedstawiono w poniższej tabeli.

Tabela 1. Przykładowe oferty polis na wypadek utraty regularnego dochodu lub utraty zysku. Źródło: opracowanie własne na podstawie oferty wybranych TU (27.04.2026 r.).

W przypadku osób fizycznych najczęściej polisa zapewnia wypłatę świadczenia lub renty przy niezdolności do pracy, natomiast dla firm częściej spotyka się ochronę utraty zysku po szkodzie w majątku albo przestoju w działalności. Przed wyborem oferty warto więc sprawdzić nie tylko zakres ochrony, lecz także definicję niezdolności do pracy, okres karencji i warunki wypłaty świadczenia.

Na to koniecznie zwróć uwagę przy wyborze ubezpieczenia

Czas trwania umowy

Granica wiekowa

Karencja

Jakie masz inne możliwości?

A co z polisami w banku? Warto pamiętać, że ubezpieczenia oferowane w bankach często są ogólne i nie zawsze w pełni odpowiadają indywidualnym potrzebom. Ubezpieczenie zakupione indywidualnie, np. za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego lub porównywarki internetowej, może być lepiej dopasowane do Twojej sytuacji i oferować szerszy zakres ochrony.

Czym jest pobyt w szpitalu według ubezpieczycieli?

Polisa na życie ma na celu zagwarantować nam solidne wsparcie w wielu sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Warto jednak podkreślić, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Tego typu polisa to coraz popularniejsze rozwiązanie, dostępne zarówno w ramach ubezpieczenia na życie, jak i jako dodatek do kredytów. Można też znaleźć oferty dostępne indywidualnie. Sprawdź, jak działa ubezpieczenie od utraty pracy, w jakich sytuacjach zapewnia ochronę i kiedy warto rozważyć jego wykupienie.

Czym jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy to produkt finansowy, który zapewnia wsparcie pieniężne w przypadku nieoczekiwanej utraty źródła dochodu. Tego typu polisa najczęściej dostępna jest jako dodatek do ubezpieczenia na życie, przy kredytach (zwłaszcza hipotecznych), ale również jako osobne ubezpieczenie, np. dla najemców mieszkań lub osób samozatrudnionych.

Celem tego ubezpieczenia jest pokrycie najważniejszych wydatków w razie okresie bezrobocia – jak raty kredytu, czynsz oraz koszty życia – do czasu znalezienia nowej pracy.

Jak działa ubezpieczenie od utraty pracy?

Mechanizm działania jest stosunkowo prosty. Po podpisaniu umowy i upłynięciu okresu karencji (zazwyczaj 3-6 miesięcy od zawarcia polisy) ubezpieczyciel wypłaca świadczenie w przypadku utraty pracy nie z winy pracownika – np. w wyniku zwolnienia grupowego, likwidacji firmy czy redukcji etatów.

Świadczenie wypłacane jest przez określony czas – zwykle przez od 3 do 6 miesięcy – w formie miesięcznej raty lub jednorazowej wypłaty, w zależności od warunków umowy.

Przykład z życia:

Pan Jan pracował na umowie o pracę i opłacał ubezpieczenie od utraty pracy w ramach polisy przy kredycie hipotecznym. Po 7 miesiącach został objęty zwolnieniem grupowym. Dzięki ubezpieczeniu otrzymywał co miesiąc 1500 zł przez okres 3 miesięcy, co pozwoliło mu na spokojne poszukiwanie nowej pracy i utrzymanie płynności finansowej.

Jakie sytuacje obejmuje ochrona w przypadku niezdolności do pracy?

Zakres ochrony ubezpieczenia od utraty pracy zależy od rodzaju zatrudnienia i konkretnej oferty ubezpieczeniowej. Najczęściej ubezpieczenie obejmuje:

• utratę pracy przez osoby zatrudnione na umowę o pracę – zwolnienie nie z winy pracownika, np. z przyczyn ekonomicznych,

• utratę dochodu z działalności gospodarczej – np. zamknięcie działalności z przyczyn niezależnych od właściciela,

• utratę dochodu z innej pracy zarobkowej – np. zleceń w przypadku osób pracujących na podstawie umów cywilnoprawnych.

Dodatkowo ubezpieczenie może obejmować: leczenie szpitalne lub inwalidztwo na skutek nieszczęśliwego wypadku – w zależności od zapisów w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Czego nie obejmuje ubezpieczenie na wypadek utraty pracy? Wyłączenia odpowiedzialności

Ubezpieczyciele zastrzegają sobie w OWU szereg wyłączeń odpowiedzialności. Najczęstsze z nich to:

• zwolnienie z pracy z winy pracownika (np. dyscyplinarne),

• utrata pracy w okresie karencji (najczęściej pierwsze 90-180 dni od zawarcia umowy),

• dobrowolne rozwiązanie umowy o pracę przez pracownika,

• utrata pracy wynikająca z umowy cywilnoprawnej, jeśli polisa obejmuje wyłącznie etat,

• praca w szarej strefie lub bez pisemnej umowy.

Dlatego przed zawarciem polisy warto dokładnie przeczytać OWU i upewnić się, że produkt odpowiada Twojej sytuacji zawodowej.

Kiedy warto mieć ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy może okazać się szczególnie przydatne w czasach niestabilności gospodarczej lub zmian na rynku zatrudnienia. W przypadku niespodziewanego zwolnienia z pracy pozwoli utrzymać płynność finansową i zyskać czas na znalezienie nowej posady – bez konieczności natychmiastowego sięgania po oszczędności czy zaciągania długów.

Z tego rodzaju zabezpieczenia warto skorzystać szczególnie wtedy, gdy posiada się stałe zobowiązania finansowe, takie jak kredyt hipoteczny, wynajem mieszkania lub alimenty. Polisa może także pomóc w pokryciu kosztów codziennego życia – rachunków, zakupów bądź leków – w okresie pozostawania bez zatrudnienia.

Dla kogo to ubezpieczenie będzie szczególnie przydatne?

Ubezpieczenie od utraty pracy może być korzystne zarówno dla osób zatrudnionych na umowę o pracę, jak i dla samozatrudnionych oraz pracujących na kontrakcie. Dostępne są specjalne warianty ochrony dla określonych grup zawodowych, takich jak lekarze, ratownicy medyczni czy pracownicy sektora IT. W ich przypadku ubezpieczenie może obejmować nie tylko utratę zatrudnienia, lecz także utratę dochodu z działalności lub kontraktu.

Ochrona przyda się również osobom, których praca wiąże się z dużą odpowiedzialnością lub wysokim ryzykiem wypalenia zawodowego. Dzięki temu, nawet w przypadku zakończenia współpracy z dotychczasowym pracodawcą czy zleceniodawcą, możliwe jest utrzymanie stabilności finansowej w okresie przejściowym.

Czy ubezpieczenie od utraty pracy chroni kredytobiorców?

Wiele polis oferowanych na rynku powiązanych jest bezpośrednio z kredytami, zwłaszcza hipotecznymi. W razie utraty pracy przez kredytobiorcę ubezpieczenie może przejąć na siebie spłatę rat przez określony czas – najczęściej od 3 do 12 miesięcy, w zależności od warunków umowy.

Przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego zwykle trzeba zawrzeć umowę ubezpieczenia w razie utraty stałego źródła dochodu równocześnie (na starcie) lub dokupić polisę jako rozszerzenie już posiadanej oferty bankowej. To rozwiązanie daje poczucie bezpieczeństwa – nawet w przypadku utraty dochodu nie trzeba obawiać się natychmiastowej zaległości w spłacie zobowiązań.

Gdzie kupisz ubezpieczenie od utraty pracy? Przykładowe oferty

Ceny ubezpieczenia od utraty pracy mogą się wyraźnie różnić w zależności od konstrukcji produktu i sposobu naliczania składki. W jednych ofertach koszt jest podawany jako konkretna kwota miesięczna, a w innych jako procent wartości pożyczki lub kredytu, dlatego przy porównaniu warto zwrócić uwagę nie tylko na samą cenę, lecz także na zasady jej wyliczania.
 

Tabela 1. Przykładowe oferty ubezpieczeń obejmujących ryzyko utraty pracy. Źródło: opracowanie własne na podstawie ofert wybranych TU (28.04.2026 r.).

Niższa składka nie zawsze oznacza lepszą ofertę, ponieważ równie ważne są zakres ochrony, liczba świadczeń oraz warunki wypłaty po utracie pracy. Dlatego przed wyborem warto porównać nie tylko koszt, lecz także to, jak długo działa ochrona i w jakich sytuacjach ubezpieczyciel faktycznie wypłaci świadczenie.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty pracy?

Koszt ubezpieczenia od utraty pracy zależy od wielu czynników, takich jak forma zatrudnienia, wysokość świadczenia czy długość ochrony. Najczęściej składka opłacana jest miesięcznie lub jednorazowo za cały okres trwania polisy – np. przy kredycie może być doliczana do raty pożyczki. Im wyższa suma ubezpieczenia i dłuższy okres ochrony, tym wyższa składka.

Wysokość składki ubezpieczeniowej ustalana jest na podstawie taryfy obowiązującej w dniu zawarcia umowy. Kluczowe czynniki wpływające na jej wysokość to: suma ubezpieczenia, czas trwania umowy oraz forma zatrudnienia. Ponadto niektóre ubezpieczenia dostępne są wyłącznie jako dodatek do kredytu lub innego produktu bankowego.

Przykład z życia:

Pan Michał, zatrudniony na umowę o pracę i ubezpieczający się na 12 miesięcy z sumą ubezpieczenia 3000 zł miesięcznie, zapłaci około 45 zł miesięcznie. Z kolei pani Anna, prowadząca działalność gospodarczą i wybierająca wyższą ochronę – np. 5000 zł miesięcznie przez 6 miesięcy – może zapłacić ponad 80 zł miesięcznie.

Koszty mogą się różnić w zależności od oferty, dlatego przed zawarciem umowy warto dokładnie przeanalizować OWU i porównać dostępne warianty. W przypadku produktów łączonych z kredytem składka może być niższa, ale dostępne świadczenia również mogą być ograniczone.

Jak uzyskać świadczenie z ubezpieczenia od utraty pracy?

Aby otrzymać świadczenie z ubezpieczenia od utraty pracy, należy spełniać warunki określone w umowie oraz zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela w wymaganym terminie. Cała procedura jest stosunkowo prosta, ale wymaga zgromadzenia niezbędnych dokumentów i potwierdzenia zdarzenia objętego ochroną.

Procedura zgłoszenia roszczenia rozpoczyna się od poinformowania ubezpieczyciela o fakcie utraty pracy – można to zrobić online, telefonicznie lub osobiście. Następnie trzeba wypełnić odpowiedni formularz i dołączyć wymagane dokumenty. Po ich złożeniu towarzystwo ubezpieczeniowe rozpoczyna proces weryfikacji, który kończy się decyzją o wypłacie świadczenia lub odmowie.

Do zgłoszenia roszczenia z tytułu utraty pracy najczęściej wymagane są:

• wypełniony wniosek o wypłatę świadczenia (formularz ubezpieczyciela),

• kopia umowy o pracę lub innej umowy będącej podstawą zatrudnienia,

• świadectwo pracy lub inny dokument stanowiący potwierdzenie rozwiązania umowy zatrudnienia,

• dokument tożsamości ubezpieczonego,

• dokument potwierdzający prawo do świadczenia (np. numer polisy, dowód opłacenia składki).

W zależności od warunków OWU ubezpieczyciel może zażądać dodatkowych dokumentów, np. potwierdzenia rejestracji w Urzędzie Pracy.

Ile trwa wypłata świadczenia i ile można otrzymać w razie utraty pracy?

Czas rozpatrzenia wniosku zależy od ubezpieczyciela, ale zgodnie z przepisami nie powinien przekraczać 30 dni od daty dostarczenia pełnej dokumentacji. W wyjątkowych sytuacjach (np. brak kompletnych danych) termin ten może się wydłużyć, o czym ubezpieczyciel ma obowiązek poinformować.

Wysokość wypłacanego świadczenia na wypadek utraty pracy uzależniona jest od sumy ubezpieczenia oraz warunków wybranego wariantu – może to być np. 60-100% ostatniego wynagrodzenia wypłacane przez kilka miesięcy (zwykle do 6 miesięcy). Przykładowo, jeśli suma ubezpieczenia wynosi 3000 zł miesięcznie, a ubezpieczony straci pracę, to może otrzymać nawet 18 000 zł w ciągu pół roku, w ratach miesięcznych.

Rada ekspertki
 

Przy wyborze ubezpieczenia od utraty pracy warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość miesięcznego świadczenia, lecz także na maksymalny okres jego wypłaty oraz warunki przyznania. Zawsze dokładnie czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – to tam znajdziesz informacje o ewentualnych wyłączeniach, karencjach i wymaganych dokumentach. Im lepiej dopasujesz polisę do swojej sytuacji zawodowej, tym większe wsparcie otrzymasz w trudnym momencie.

– Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.