Adrianna Chruściel
Ubezpieczenie na życie dla osoby z niepełnosprawnością jest dostępne dla osób w wieku pomiędzy 18 a 60 lat. Jak wysokie świadczenie gwarantuje taka polisa? Z czego się składa i gdzie ją można nabyć? Czy produkt ten jest droższy od ubezpieczeń oferowanych osobom o pełnej sprawności? Postanowiliśmy to sprawdzić.
Spis treści
- Jak określana jest w Polsce niepełnosprawność?
- Czy osoba z niepełnosprawnością może się ubezpieczyć i otrzymać świadczenie?
- Co obejmuje ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
- Czy konieczna jest ankieta medyczna w polisie dla osób z niepełnosprawnością?
- Ile kosztuje ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
- Jakie świadczenie może dostać osoba z niepełnosprawnością z polisy na życie?
- Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w polisie dla osób z niepełnosprawnością?
- Czy warto wybrać ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
- Gdzie znaleźć ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
Wyjaśniamy najważniejsze kwestie związane z ochroną ubezpieczeniową dla osób z niepełnosprawnościami – od definicji prawnych, przez możliwości zawarcia umowy, aż po zakres świadczeń.
Jak określana jest w Polsce niepełnosprawność?
Definicja niepełnosprawności jest złożona i nie ogranicza się wyłącznie do aspektu medycznego. Międzynarodowe dokumenty, takie jak Światowy Program Działań na rzecz Osób Niepełnosprawnych, podkreślają, że niepełnosprawność jest zjawiskiem społecznym, opisującym relację między stanem zdrowia danej osoby a barierami w otaczającym ją środowisku.
W polskim systemie prawnym kwestie niepełnosprawności reguluje Ustawa z dnia 27 sierpnia 1997 r. o rehabilitacji zawodowej i społecznej oraz zatrudnianiu osób niepełnosprawnych. Zgodnie z jej art. 4 w Polsce funkcjonują trzy stopnie niepełnosprawności, ustalane w drodze oficjalnego orzecznictwa:
- znaczny stopień niepełnosprawności – orzeka się wobec osoby, która jest niezdolna do pracy (lub zdolna do niej tylko w warunkach pracy chronionej) i wymaga stałej lub długotrwałej opieki oraz pomocy innych w związku z niezdolnością do samodzielnej egzystencji,
- umiarkowany stopień niepełnosprawności – dotyczy osoby niezdolnej do pracy (lub zdolnej do niej tylko w warunkach chronionych) bądź wymagającej czasowej albo częściowej pomocy innych osób w pełnieniu ról społecznych,
- lekki stopień niepełnosprawności – przypisuje się go osobie o naruszonej sprawności organizmu, która ma istotnie obniżoną zdolność do wykonywania pracy w porównaniu do osoby w pełni sprawnej lub której ograniczenia w odgrywaniu ról społecznych można kompensować za pomocą przedmiotów ortopedycznych bądź środków pomocniczych.
Czy osoba z niepełnosprawnością może się ubezpieczyć i otrzymać świadczenie?
Osoba z orzeczoną niepełnosprawnością może zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie i w przyszłości otrzymać świadczenie. Należy jednak pamiętać, że warunki takiej umowy będą ustalane indywidualnie przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Podczas oceny ryzyka ubezpieczyciel weźmie pod uwagę przede wszystkim rodzaj i stopień niepełnosprawności, ale również ogólny stan zdrowia, wiek oraz sytuację życiową osoby ubiegającej się o polisę.
– przypomina Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.
Standardowe ubezpieczenie na życie, zapewniające wypłatę na wypadek śmierci, można rozszerzyć o szereg umów dodatkowych. Mogą one gwarantować wsparcie finansowe i medyczne, obejmujące np. koszty terapii, rehabilitacji, wizyt u specjalistów czy pobytu w szpitalu.
Co obejmuje ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
Zakres ubezpieczenia na życie dla osoby z niepełnosprawnością jest elastyczny i można go dopasować do konkretnych potrzeb. Podstawą jest zazwyczaj świadczenie na wypadek śmierci ubezpieczonego, jednak kluczową wartość stanowią umowy dodatkowe, które zapewniają wsparcie finansowe i praktyczne za życia. Polisa może zostać skonstruowana tak, aby pomagać w pokryciu kosztów leczenia, rehabilitacji oraz zapewniać środki na codzienne funkcjonowanie. Potencjalny zakres ochrony poza wypłatą świadczenia w razie śmierci może obejmować:
- poważne zachorowanie,
- pobyt w szpitalu,
- operację chirurgiczną,
- rehabilitację,
- leczenie specjalistyczne,
- wsparcie w zakupie leków,
- domową opiekę medyczną,
- transport medyczny,
- wsparcie psychologiczne.
Czy konieczna jest ankieta medyczna w polisie dla osób z niepełnosprawnością?
W przypadku ubiegania się o indywidualne ubezpieczenie na życie ankieta medyczna jest niemal zawsze standardowym i koniecznym elementem procesu. Dla towarzystwa ubezpieczeniowego stanowi ona podstawowe narzędzie do oceny ryzyka. Ubezpieczyciel musi poznać rodzaj i stopień niepełnosprawności, jej stabilność, rokowania oraz ewentualne schorzenia współistniejące, aby móc skalkulować składkę i przedstawić adekwatne warunki umowy.
| WARTO WIEDZIEĆ! Uproszczone formalności, a nawet brak ankiety, mogą się zdarzyć w przypadku niektórych ubezpieczeń grupowych, jednak polisa indywidualna, która ma być precyzyjnie dopasowana do potrzeb, będzie wymagała szczegółowych informacji o stanie zdrowia. |
Ile kosztuje ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
Wysokość składki zależy od wielu czynników, w tym od wieku, ogólnego stanu zdrowia (poza samą niepełnosprawnością), a przede wszystkim od rodzaju, stopnia i charakteru niepełnosprawności – inaczej oceniane będzie ryzyko w przypadku osoby ze stabilną, wrodzoną niepełnosprawnością ruchową, a inaczej u osoby z chorobą postępującą.
Przykład
Pan Tomasz, który w wieku 55 lat stał się osobą niepełnosprawną po przebytym udarze, z uwagi na wiek i schorzenia układu krążenia, za polisę z sumą ubezpieczenia 50 000 zł i pakietem medycznym zapłaci znacznie wyższą składkę niż jego 25-letni syn Piotr, który posiada orzeczenie o umiarkowanym stopniu niepełnosprawności od urodzenia, a jego stan zdrowia jest stabilny. W przypadku Piotra składka mogłaby wynosić np. 150-250 zł miesięcznie, podczas gdy dla pana Tomasza, z uwagi na znacznie wyższe ryzyko, mogłaby przekroczyć 400-500 zł lub oferta mogłaby być ograniczona.
Jakie świadczenie może dostać osoba z niepełnosprawnością z polisy na życie?
Osoba z niepełnosprawnością, posiadająca polisę na życie, może liczyć na wiele świadczeń, które wykraczają poza standardową wypłatę w przypadku śmierci. Przewagą takiej polisy są umowy dodatkowe, które zapewniają wsparcie finansowe i praktyczne za życia. Polisa może gwarantować wypłatę jednorazowego świadczenia pieniężnego w przypadku zdiagnozowania poważnej choroby (np. nowotworu, zawału serca), co pozwala na pokrycie kosztów leczenia. Inne popularne rozszerzenia to dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu, odszkodowanie za przebyte operacje chirurgiczne oraz wsparcie w ramach pakietów assistance, obejmujące m.in. transport medyczny, wizyty domowe pielęgniarki czy pomoc w rehabilitacji.
Jakie są wyłączenia odpowiedzialności w polisie dla osób z niepełnosprawnością?
Każde ubezpieczenie, w tym także polisa na życie dla osoby niepełnosprawnej zawiera pewne wyłączenia odpowiedzialności. Są to określone przez ubezpieczyciela sytuacje, które nie upoważniają do otrzymania odszkodowania.
Kiedy TU może odmówić odszkodowania? Oto kilka przykładowych wyłączeń odpowiedzialności:
- bezpośrednie wykonywanie pracy na wysokości powyżej 5 m, w tunelu lub pod ziemią;
- niestosowanie się do wskazówek lekarza skutkujące pogorszeniem stanu zdrowia;
- popełnienie lub usiłowania popełnienia przestępstwa;
- samookaleczenie lub próby popełnienia samobójstwa;
- udział w aktywnościach sportowych i rekreacyjnych o ryzykownym charakterze;
- uszkodzenie ciała spowodowane udziałem w działaniach wojennych, aktach terroru lub rozruchach społecznych.
Czy warto wybrać ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
Ubezpieczenie na życie dla osób z orzeczoną niepełnosprawnością to ciekawa opcja dla tych, którzy chcą sobie zapewnić ochronę na wypadek różnych trudnych życiowych sytuacji. W momencie, gdy dojdzie do wypadku lub poważnego zachorowania, ubezpieczony może liczyć na duże wsparcie finansowe, a nawet, w przypadku niektórych produktów ubezpieczeniowych, organizację opieki medycznej oraz transport.
Gdzie znaleźć ubezpieczenie dla osób z niepełnosprawnością?
Aby znaleźć dobre ubezpieczenie na życie dla niepełnosprawnych, trzeba zrobić porządny research oraz umówić się na wiele spotkań z przedstawicielami firm ubezpieczeniowych. Dopiero po porównaniu kilku różnych ofert i przeanalizowaniu swoich możliwości finansowych można dokonać wyboru odpowiedniej polisy.
Kluczowe elementy ubezpieczenia, na które trzeba zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy, to:
- czas trwania umowy – niektóre polisy chronią przez rok, inne można wykupić na kilka lat do przodu;
- okres karencji – przez pewien czas po zawarciu umowy polisy ubezpieczyciel nie udziela ochrony w pełnym zakresie. W zależności od danego produktu może to być kilka miesięcy lub nawet powyżej roku;
- wyłączenia odpowiedzialności – to wykaz sytuacji, w jakich, mimo zaistnienia szkody, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Źródła
1. https://www.senat.gov.pl/gfx/senat/pl/senatopracowania/126/plik/ot-632_internet.pdf
2. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/rehabilitacja-zawodowa-i-spoleczna-oraz-zatrudnianie-osob-16798906/art-4
3. https://www.nn.pl/blog/posts/2024/ubezpieczenie_niepelnosprawnosc.html