Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia?

Wysokość składki kształtują dwie siły. Z jednej strony, jest to matematyczna kalkulacja ubezpieczyciela, który szacuje prawdopodobieństwo zdarzenia na podstawie wieku, stanu zdrowia oraz wykonywanego zawodu. Z drugiej strony, to nasze własne decyzje – jak dużą kwotę chcemy zapewnić bliskim w przyszłości i przed jakimi dodatkowymi ryzykami, takimi jak choroby, chcemy się chronić.
 

Składka ubezpieczenia – co się na nią składa? 

Składka, którą co miesiąc lub rok płacimy za polisę, to nie tylko czysty koszt ochrony. Jest to suma kilku elementów, które razem tworzą ostateczną cenę ubezpieczenia. Najważniejszą część stanowi tak zwana składka netto, czyli kwota obliczona przez aktuariuszy na podstawie statystycznego ryzyka wystąpienia zdarzenia objętego ochroną (np. śmierci lub choroby). Do tej podstawowej wartości ubezpieczyciel dolicza koszty prowadzenia działalności, które obejmują między innymi wynagrodzenia pracowników, prowizje dla agentów, marketing oraz utrzymanie systemów informatycznych. Ostatnim elementem jest marża, stanowiąca zysk towarzystwa ubezpieczeniowego.

Podstawową częścią składki jest kwota przeznaczona na przyszłe wypłaty świadczeń, obliczona na podstawie statystycznego ryzyka. Do tej wartości doliczane są następnie koszty prowadzenia działalności przez firmę ubezpieczeniową oraz jej marża zysku.
 

Co powinniśmy wiedzieć o składce ubezpieczeniowej? 

Wybierając polisę i analizując wysokość składki, warto pamiętać o kilku praktycznych aspektach. Po pierwsze, częstotliwość opłacania składki ma wpływ na łączny roczny koszt ubezpieczenia. Wybierając płatność roczną zamiast miesięcznej, często można liczyć na niewielką zniżkę, ponieważ zmniejsza to koszty administracyjne po stronie ubezpieczyciela.

Po drugie, warto zwrócić uwagę na mechanizm indeksacji składki. Jest to dobrowolna opcja, która pozwala na coroczne podnoszenie wysokości składki (i proporcjonalnie sumy ubezpieczenia) o wskaźnik inflacji. Choć oznacza to stopniowy wzrost miesięcznego kosztu, umożliwia to utrzymanie realnej wartości przyszłego świadczenia, chroniąc je przed utratą siły nabywczej pieniądza w ciągu wielu lat.

Należy też bezwzględnie pamiętać o konsekwencjach nieopłacenia składki. Brak płatności w terminie może prowadzić do tymczasowego zawieszenia ochrony, a w dalszej kolejności do całkowitego rozwiązania umowy przez ubezpieczyciela. W takiej sytuacji ochrona ubezpieczeniowa przepada, a dotychczas wpłacone środki (w przypadku polisy ochronnej) nie podlegają zwrotowi 

– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.
 

Ile może wynosić składka ubezpieczenia na życie?

Ostateczna cena polisy na życie jest kwestią indywidualną, jednak można określić orientacyjne przedziały cenowe. W przypadku młodej, zdrowej osoby podstawowa ochrona na życie na niewysoką sumę ubezpieczenia może kosztować kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Jeśli jednak celem jest zabezpieczenie wysokiego kredytu hipotecznego lub zapewnienie rodzinie środków pozwalających na utrzymanie dotychczasowego poziomu życia, składka może wzrosnąć do kilkuset złotych miesięcznie. Jeśli chcesz kupić np. ubezpieczenie na życie na 500 tys. – jaka składka Cię obowiązuje?

Przykład:
Aby zobrazować realne koszty, warto posłużyć się kalkulatorami udostępnianymi przez ubezpieczycieli.
Przykładowo, w kalkulatorze Pru 35-letnia osoba, która chce ubezpieczyć swoje życie na 30 lat na kwotę 500 000 zł (w wariancie bez dodatkowej ochrony na wypadek chorób), może spodziewać się miesięcznej składki w wysokości 156 zł. Z kolei w przykładowej kalkulacji Nationale-Nederlanden, ubezpieczenie na życie na kwotę 700 000 zł to koszt około 204 zł miesięcznie. Dokonując prostego przeliczenia, można oszacować, że dla sumy ubezpieczenia na poziomie 500 000 zł miesięczna składka w podobnej ofercie mogłaby wynosić około 150 zł.