Jaki wybrać zakres ochrony do polisy na życie?

Z czego składa się ubezpieczenie na życie?

Indywidualną polisę na życie możemy nabyć w dwóch modelach ochrony – podstawowym i rozszerzonym.

Podstawowy zakres ochrony dotyczy zabezpieczenia na wypadek śmierci. Jest to wsparcie finansowe dla naszych bliskich. W sytuacji, gdy dożyjemy końca umowy, ubezpieczyciel wypłaca nam zgromadzone przez lata środki polisowe. Umowę zawieramy na określony czas, zwykle najkrótszy w przypadku indywidualnych polis dotyczy 5 lat, natomiast najdłuższy nawet 30 lat.

W indywidualnej polisie na życie możemy sami ustalić wysokość sumy ubezpieczenia, może to być zarówno 50 000 zł, jak i 500 000 zł. Wysokość kwoty, na jaką się zabezpieczamy wpłynie oczywiście na wysokość naszej składki.

W przypadku ochrony rozszerzonej dodatkowo wybieramy zakres ochrony. Najczęściej do wyboru mamy umowy, które będą zabezpieczać nas finansowo na wypadek:

• wypadku komunikacyjnego,
• pobytu w szpitalu,
• operacji chirurgicznej,
• zdiagnozowania poważnej choroby,
• zdiagnozowania nowotworu złośliwego,
• trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Zakres ochrony może być dostosowany do naszych potrzeb, zatem jeżeli jedynym naszym zmartwieniem jest możliwość zachorowania – możemy zdecydować się na ochronę przed ciężkim zachorowaniem, jeśli z kolei spędzamy dużo czasu za kierownicą – możemy zainwestować w ochronę przed wypadkiem komunikacyjnym. Możemy również wybrać kilka umów dodatkowych, by skonstruować solidną ochronę, która będzie zabezpieczać nas w wielu różnych sytuacjach.

Oprócz świadczeń finansowych bardzo ważnym plusem dodatkowej ochrony jest pakiet assistance, który zapewnia pomoc na innej płaszczyźnie. Będą to m.in.:

• pomoc psychologiczna,
• transport medyczny,
• dowóz leków,
• dodatkowe konsultacje u specjalisty,
• pomoc w zorganizowaniu rehabilitacji,
• pomoc domowa po zakończeniu hospitalizacji.

Możliwości ochrony są zależne od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego. Jedna firma ubezpieczeniowa może oferować zaledwie 3 umowy dodatkowa, podczas gdy inna zaoferuje nam 15 umów dodatkowych. Warto więc porównywać wiele ofert, by znaleźć odpowiednie rozwiązanie dla siebie.

Jakie rozszerzenia w polisie na życie mamy do wyboru?

Zakup podstawowej polisy na życie zapewni ochronę na wypadek śmierci ubezpieczonego. W takiej sytuacji ubezpieczyciel wypłaca osobom uposażonym należne odszkodowanie.
Ochronę w polisie można rozszerzyć w zależności od potrzeb – poprzez zakup umów dodatkowych. Dotyczą one wypadków, zdrowia oraz życia bliskich nam osób.
 

 
Przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej warto zastanowić się nad tym, jakiej ochrony możemy potrzebować w najbliższych latach.

Osoby, które prowadzą aktywny styl życia mogą woleć rozszerzenie dotyczące nieszczęśliwych wypadków oraz urazów ciała, z kolei inni, którzy mają w rodzinie przypadki występowania konkretnej choroby – mogą wybrać ochronę dotyczącą poważnego zachorowania oraz leczenia szpitalnego.

Decyzja należy do nas samych, możemy zatem zdecydować się na kilka umów dodatkowych, by zapewnić sobie maksymalną ochronę.

Ile może kosztować ochrona dodatkowa w ubezpieczeniu na życie?

Koszt polisy na życie jest ceną ustalaną indywidualnie, na którą wpływa kilka różnych czynników. Wysokość składki będzie zależała m.in. od:

• wybranej sumy ubezpieczenia – niższa składka będzie dotyczyła SU w wysokości 50 000 zł, niż polisy o SU 300 000 zł,
• ilości umów dodatkowych – każda umowa dodatkowa podniesie cenę składki,
• wieku, w jakim przystępujemy do zakupu ubezpieczenia – im starsi jesteśmy, tym wyższe ryzyko poważnego zachorowania, np. zawału serca, udaru lub nowotworu,
• braku porównania ofert – w podobnej cenie konkurencyjne towarzystwo ubezpieczeniowe może zapewniać szerszy zakres ochrony.

Dotyczy to również umów dodatkowych. Bardzo często rozszerzenia kosztują od kilku do kilkudziesięciu złotych. Najlepszym rozwiązaniem będzie zakup tych rozszerzeń, które w przyszłości faktycznie mogą nam się przydać.
 
Część ofert można również dotyczyć kilku wariantów cenowych, w których droższe warianty będą odpowiadać rozszerzonej ochronie.
 
Na przykładzie polisy ERGO Hestia możemy zobaczyć, że różnica w cenie może stanowić kilkadziesiąt złotych.
 

Czym się kierować przy rozszerzaniu ochrony w polisie na życie?

Polisa na życie powinna zostać dopasowana w jak największym stopniu do naszych indywidualnych potrzeb.

Przykładowo:

• jeśli planujemy powiększenie rodziny – możemy wybrać ochronę podstawową oraz rozszerzenie dotyczące urodzenia dziecka oraz pobytu w szpitalu,
• jeśli regularnie uprawiamy sport – dobrym rozwiązaniem może być ochrona na wypadek urazu ciała oraz wsparcie, gdy konieczna będzie rehabilitacja,
• jeśli z powodu przypadku poważnej choroby występującej u naszych krewnych obawiamy się konkretnego zachorowania – warto wykupić polisę z leczeniem zagranicznym lub na wypadek poważnego zachorowania oraz pobytu w szpitalu i operacji chirurgicznej.

Możemy również wybrać więcej umów dodatkowych, jeśli nasz budżet na to pozwala. Nie warto jednak decydować się na rozszerzenia, jeśli określone zdarzenia mogą w ogóle nas nie dotyczyć.
 
Na przykład – jeśli prowadzimy działalność gospodarczą i pracujemy zdalnie, a na dodatek nie posiadamy prawa jazdy i rzadko korzystamy ze środków komunikacji to ryzyko wypadku komunikacyjnego jest znacznie mniejsza niż u osoby, która na dojazdy do pracy poświęca codziennie godzinę lub dwie. Zastanówmy się zatem, jakie ryzyko dotyczy naszej osoby w największym stopniu i wybierzmy te umowy dodatkowe, które rzeczywiście mogą nam się przydać.

Kiedy ochrona dodatkowa nie zapewni wypłaty świadczenia?

Istnieją okoliczności zdarzenia, które mogą wpłynąć na to, że ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. Dzieje się tak na przykład w sytuacji, gdy na wypadek wpływała nasza lekkomyślność.
Wówczas mówimy o wyłączeniu odpowiedzialności – taki punkt w umowie dokładnie definiuje okoliczności śmierci lub uszczerbku na zdrowiu, które uniemożliwiają otrzymanie pieniędzy.
Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą najczęściej sytuacji, które doprowadziły do śmierci lub uszkodzenia ciała wskutek m.in.:

• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu,
• brania udziału w bójce,
• samookaleczenia,
• przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne,
• popełnienia lub próby popełnienia czyny prawnie zabronionego. 

Oprócz wyłączenia odpowiedzialności, ubezpieczyciel może również odmówić wypłaty świadczenia w sytuacji, gdy do zdarzenia doszło przed upływem okresu karencji. Określa ona czas między zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie. Oznacza to, że jeśli do zdarzenia doszło np. tydzień po podpisaniu umowy, możemy nie otrzymać odszkodowania.
 
Przykładowo – karencja dotycząca pobytu w szpitalu może wynosić 12 miesięcy. Karencja ma zabezpieczyć towarzystwo ubezpieczeniowe na wypadek próby wyłudzenia odszkodowania w sytuacji, gdy klient ma już zaplanowaną operację i planuje zakup polisy wyłącznie z uwagi na chęć otrzymania świadczenia.
 
Wypłaty świadczenia może również nie być, jeśli w ciągu roku polisowego doszło już do wcześniejszych wypłat z tytułu określonego zdarzenia. Taką sytuację określają limity świadczeń. Przykładowo – ubezpieczony z tytułu złamania może otrzymać dwukrotnie świadczenie w ciągu roku polisowego. Trzecie złamanie może nie gwarantować odszkodowania.
 

Gdzie znaleźć ubezpieczenie na życie z dobrą ochroną dodatkową?

Zakup polisy na życie może wydawać się dość skomplikowany, jeśli nie mamy rozeznania w branży ubezpieczeniowej. Ułatwieniem w tej sytuacji może być porównywarka ubezpieczeniowa lub ranking dostępnych ofert. Dzięki nim dowiemy się o konkurencyjnych ofertach w atrakcyjnych cenach.
 
Porównywarka będzie wymagała od nas wypełnienia krótkiej ankiety, na podstawie której zostanie przygotowana dla nas spersonalizowana oferta. Dzięki temu nie będziemy musieli przeglądać polis, które absolutnie nie będą nam odpowiadać.
 
Ranking z kolei poinformuje nas o tych produktach, które są najbardziej warte naszej uwagi. Możemy wówczas dokonać samodzielnej analizy ofert i wybrać ubezpieczenie, które uznamy za najbardziej dopasowane do naszych oczekiwań.