Co zrobić, by mieć najlepsze ubezpieczenie na życie?

Cena ubezpieczenia na życie zależy od kilku ważnych czynników. Są to przede wszystkim:

• suma ubezpieczenia,
• liczba rozszerzeń zawartych do umowy podstawowej,
• wiek,
• stan zdrowia,
• wykonywany zawód,
• brak porównania.

Ubezpieczyć możesz się zarówno na niższą kwotę, jak np. 30 000 zł, jak i na wyższą – np. 1 000 000 zł. Oczywiście – każdy wolałby się ubezpieczyć na tę drugą kwotę, jednak od wysokości wybranej sumy ubezpieczenia będzie zależało, jaką składkę zapłacisz. Warto zatem, żebyś mierzył siły na zamiary.

Możesz wybrać podstawową ochronę i zapłacić minimalną składkę, jak również wybrać jedno rozszerzenie (np. na wypadek zdiagnozowania nowotworu), a także wybrać kilka umów dodatkowych, które zmaksymalizują Twój zakres ochrony. Zdarzyć może jednak, że wybierzesz rozszerzenie ochrony, które jest Ci zupełnie zbędne. Decyduj się zatem wyłącznie na te rozszerzenia, które faktycznie mogą Cię realnie chronić.

Znaczący jest również wiek, w jakim decydujesz się nabyć polisę na życie. Inną składkę zapłaci osoba tuż po studiach, mająca 25 lat, a inną osoba, która ukończyła już 45 rok życia. To wydaje się być zrozumiałe, jednak musisz również pamiętać o tym, że ubezpieczyciel każdy kolejny rok Twojego życia bierze pod uwagę przy obliczeniu ryzyka chorób lub śmierci. Możesz być zatem błędnie przekonany, że nie ma znaczenia, czy polisę kupisz teraz, czy za rok – gdy skończysz generalny remont domu. Jednak nawet ten rok różnicy może mieć znaczenie.

Stan zdrowia również ma ogromne znaczenie w przypadku ceny ubezpieczenia. Jeśli dbasz o zdrową dietę, aktywność fizyczną i stronisz od używek – z pewnością to zadziała to na Twoją korzyść. Nie zmienia to jednak faktu, że ludzi młodych również dotykają różne poważne problemy zdrowotne, jak np. stwardnienie rozsiane, cukrzyca czy choroby nowotworowe. Przebyte dotąd choroby lub te, na które chorujesz przewlekle będą miały wpływ na cenę polisy. Nie należy jednak zatajać swojego stanu zdrowia, ponieważ w przyszłości może to zostać użyte przeciwko Tobie.

Na cenę ubezpieczenia wpływ będzie mieć także wykonywany zawód. Ma ogromne znaczenie fakt, czy pracujesz jako stoczniowiec, nauczyciel czy programista. Ubezpieczyciel będzie chciał ustalić indywidualne możliwości finansowe, ponieważ polisa na życie jest długotrwałym zobowiązaniem. Im więcej zarabiasz – tym większe masz możliwości w zakresie wyboru ubezpieczenia na życie. Z wykonywanym zawodem wiąże się również ryzyko śmierci czy wypadku.

Jeżeli zdecydujesz się na jedną z pierwszych, znalezionych ofert – nie będziesz mieć pewności, jakie inne opcje były dostępne w lepszej cenie. Może również okazać się, że w podobnej cenie uzyskałbyś znacznie lepszą ochronę. Warto zatem poświęcić chwilę na to, by porównać dostępne oferty ze sobą i wybrać najlepsze pod względem ceny, jak i ochrony – rozwiązanie.
 

Jak obniżyć składkę w polisie na życie?

W sytuacji, gdy podejdziesz do zakupu polisy na życie bardzo świadomie, masz szansę wpłynąć na cenę składki miesięcznej. Na początek jednak jasno określ cele i oczekiwania względem ubezpieczenia na życie. Ustal także maksymalną kwotę, jaką regularnie będziesz przeznaczać na składkę polisową. Gdy wcześniej ustalisz strategię swojej ochrony – trudniej będzie się skusić na rozwiązania, których w ogóle nie brałeś pod uwagę wcześniej, a dzięki temu nie przepłacisz.

Przykładowo: utrzymujesz siebie oraz jeszcze dwie osoby (partnerka oraz dziecko) i spłacasz nieduży kredyt (30 000 zł). W rodzinie wiele osób chorowało na nowotwór złośliwy, a praca wymaga wielu wyjazdów w delegacje. Ważne jest zatem, by polisa zabezpieczyła na konkretną sumę, zapewniła wsparcie na wypadek zdiagnozowania choroby nowotworowej oraz zabezpieczyła od wypadków komunikacyjnych. W zależności od możliwości finansowych – możesz zdecydować się na dodatkowe rozszerzenia.

Przed zakupem zawsze jednak dokonaj porównania ofert. Pomoże  w tym porównywarka ubezpieczeniowa lub aktualny ranking ubezpieczeń na życie. Dzięki temu dowiesz się o rozwiązaniach, do których nie udało się wcześniej dotrzeć.
 

Ważna lektura OWU, ale od czego zacząć?

Bardzo ważne jest również to, abyś przed zakupem ubezpieczenia na życie dokładnie zapoznał się z treścią umowy. Brzmi to banalnie, ale umowy ubezpieczeniowe często przynoszą niespodzianki. Na co należy zwrócić szczególną uwagę? Przede wszystkim na:

• zakres ochrony,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• czas karencji,
• czas trwania umowy.

Możesz być w błędzie, jeżeli uważasz, że umowa ubezpieczeniowa dotyczy dokładnie tej oferty, jaką znalazłeś w internecie. Właśnie z tego powodu ważne jest, by umowę podpisywać z agentem ubezpieczeniowym, który w razie potrzeby wyjaśni wszelkie nieścisłości.

Sprawdź zakres ochrony – czy umowy dodatkowe rzeczywiście dotyczą tych rozszerzeń, na jakich Ci zależało. Zwykle umów zdrowotnych czy wypadkowych możesz mieć kilka do wyboru i tutaj łatwo wkraść się może błąd.

Bardzo ważny jest zapis w umowie o wyłączeniach odpowiedzialności. Możesz zatem sądzić, że jesteś ubezpieczony od wypadków samochodowych, jednak jeżeli badanie alkomatem wykaże nawet nieduże stężenie alkoholu we krwi – ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Sprawdź również czas karencji, jaki obowiązuje w przypadku polisy. Chcesz otrzymać wsparcie na wypadek powiększenia się rodziny? Jest to możliwe, jednak karencja zwykle wynosi 10 miesięcy. W sytuacji, gdy partnerka w chwili podpisywania umowy już jest w ciąży – świadczenie z tytułu narodzin dziecka nie będzie Ci przysługiwać.

Warto zwrócić uwagę na czas umowy. Może okazać się, że różni się on od tego, na jaki wstępnie się decydowałeś. Może jednak okazać się, że dłuższy czas umowy podyktowany jest niższą składką lub innymi czynnikami – zatem warto to wyjaśnić z agentem.

Z całą pewnością dobrze będzie sprawdzić wysokość sumy ubezpieczenia. Byłeś przekonany, że kupujesz polisę na sumę ubezpieczenia w wysokości 200 000 zł, a w umowie figuruje niższa kwota? Jest to możliwe, jeśli ubezpieczyciel w oparciu o wiek i zarobki obliczył większe ryzyko.

Podobnie, jak wysokość sumy ubezpieczenia – należy również sprawdzić czy w umowie wysokość składki się zgadza z tym, co zakładałeś. W sytuacji, gdy różni się suma ubezpieczenia – składka również może ulec zmianie. Dodatkowo – najczęściej podawane są składki w systemie miesięcznym, zatem gdy wybierzesz inny model płatności – np. w systemie kwartalnym – składka będzie zupełnie inna.