Znajdź najtańsze ubezpieczenie

Suma ubezpieczenia

Zakres polisy

Porównaj ceny

Czym jest indeksacja składki?

Adrianna Chruściel
Zaktualizowano: 03.02.2016

Indeksacja składki to mechanizm, który pozwala podnieść wysokość składki i sumy ubezpieczenia w trakcie trwania polisy. Dzięki niej polisa może lepiej odpowiadać aktualnym kosztom życia, leczenia czy zabezpieczenia bliskich, ale jednocześnie oznacza wyższą składkę. Sprawdź, czym jest indeksacja składki, jakie są jej skutki i czy trzeba się na nią zgodzić!

Porównaj Ceny

Spis treści

Co to jest indeksacja składki?
Kiedy następuje indeksacja składki?
Co wpływa na indeksację sumy ubezpieczenia?
Jak firmy wyliczają wysokość składki ubezpieczenia po indeksacji?
Czy warto zdecydować się na indeksację składki ubezpieczenia?
W jaki sposób można zrezygnować z indeksacji składki?
Na co jeszcze zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej?
Gdzie można znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Co to jest indeksacja składki?

Indeksacja składki – tak nazywana jest możliwość podwyższenia składki oraz sumy ubezpieczenia o wskaźnik inflacji, oferowana przez ubezpieczycieli. Dzięki temu rozwiązaniu ubezpieczony nie jest stratny i może zachować wartość świadczeń wypłacanych w razie wystąpienia zdarzenia objętego zakresem ochrony. Przykładowo: ponieważ inflacja w Polsce w 2021 roku wyniosła średnio 5,1 proc., o tyle samo wzrosła wysokość składki za polisę oraz sumy ubezpieczenia. Tym samym każdy płatnik składek, który zgodził się na te warunki, mógł zachować wartość odszkodowania na dotychczasowym poziomie. Dzięki indeksacji składki nie straciło ono na wartości.

Kiedy następuje indeksacja składki?

Indeksacja składki polisy następuje po tym, jak Główny Urząd Statystyczny ogłosi wartość wskaźnika wzrostu cen i usług (inflacji). To właśnie na jego podstawie towarzystwo ubezpieczeniowe oblicza aktualną wysokość składki. Jako maksimum dla indeksacji składki przyjmowany jest wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych za okres 12 miesięcy, z zastrzeżeniem, że w przypadku, gdy wskaźnik inflacji ogłoszony przez GUS jest niższy niż 3 proc., wskaźnik indeksacji wynosi 3 proc.

Co wpływa na indeksację sumy ubezpieczenia?

Jeśli chodzi o indeksację sumy ubezpieczenia, kalkulacja uwzględnia różne czynniki. Poza rosnącymi zarobkami i cenami towarów oraz usług wpływają na nią także:

częstotliwość opłacania składki,
obowiązująca taryfa składek właściwa dla wieku polisowego w dniu indeksacji,
okres pozostały do końca polisy,
wynik oceny ryzyka przeprowadzonej w dniu zawarcia umowy.

Indeksacja składki w ubezpieczeniu ma szczególne znaczenie w odniesieniu do długoterminowych produktów ubezpieczeniowych, takich jak np. ubezpieczenie na życie i dożycie. Dotyczy ona ubezpieczającego, czyli osoby, która zawarła umowę. Jedynie ubezpieczający może więc decydować o akceptacji bądź odmowie zaproponowanego przez ubezpieczyciela wskaźnika indeksacji. Przykładowo, jeśli umowę podpisze rodzic, natomiast polisa dotyczy dziecka, towarzystwo ubezpieczeniowe przesyła propozycję indeksacji rodzicowi, a nie jego córce lub synowi.

Jak firmy wyliczają wysokość składki ubezpieczenia po indeksacji?

Ubezpieczony ma do czynienia z indeksacją zwykle raz do roku, w każdą rocznicę od zawarcia umowy. Mechanizm indeksacji składki różni się, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. W niektórych umowach polisy określono, że indeksacja będzie przeprowadzana automatycznie i klient będzie o tym informowany przez przedstawiciela TU co roku (najczęściej kontakt ma miejsce w okolicy rocznicy od podpisania umowy). Natomiast inne zakładają, że zaindeksowanie wymaga zgody ubezpieczonego i jest ono inicjowane dopiero po wyrażeniu takowej. Wszystko zależy od Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.

Poniższe przykłady pokazują, że indeksacja działa podobnie, ale nie identycznie w każdym towarzystwie.

Towarzystwo i oferta	Jak działa indeksacja?	Jak wyliczana jest składka po indeksacji?	Czy można zrezygnować?
Generali – Generali, z myślą o życiu PLUS	Generali może zaproponować podwyższenie sum ubezpieczenia z tytułu umów dodatkowych o wskaźnik indeksacji. Minimalny wskaźnik indeksacji wynosi 3%, a propozycja jest przekazywana najpóźniej 30 dni przed rocznicą polisy.	Indeksacja sumy ubezpieczenia z umowy dodatkowej powoduje podwyższenie składki za tę umowę dodatkową. Dodatkowa kwota składki jest liczona od tej części sumy ubezpieczenia z umowy dodatkowej, o którą została ona podwyższona.	Tak. Rezygnację trzeba zgłosić najpóźniej do 7. dnia przed rocznicą polisy. Brak zawiadomienia oznacza zgodę na indeksację.
Nationale-Nederlanden – Ochrona jutra	Indeksacja oznacza podwyższenie sumy ubezpieczenia z umowy podstawowej oraz sumy ubezpieczenia z umowy dodatkowej w rocznicę rozpoczęcia ochrony. Wskaźnik indeksacji to wyższa z wartości: 3% albo wskaźnik wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych za 12 miesięcy.	Indeksacja powoduje podwyższenie składki ochronnej i składki. Wzrost składki jest wyliczany m.in. na podstawie różnicy między sumą po indeksacji i przed indeksacją, wieku ubezpieczonego, czasu do końca umowy, aktualnej taryfy składek oraz wyniku oceny ryzyka.	Tak. Rezygnację można zgłosić pisemnie lub telefonicznie najpóźniej 14 dni przed rocznicą rozpoczęcia ochrony. Brak informacji oznacza zgodę na indeksację.
Unum – Ubezpieczenie Terminowe na Życie	Indeksacja składki oznacza inflacyjne podwyższenie składki bez ponownej oceny ryzyka ubezpieczeniowego, które skutkuje podwyższeniem sumy ubezpieczenia. Ubezpieczający ma prawo do indeksacji w każdą rocznicę polisy, począwszy od pierwszej.	Składka rośnie zgodnie ze wskaźnikiem indeksacji, a suma ubezpieczenia jest podwyższana o kwotę obliczoną na podstawie taryfy składek Unum, wieku ubezpieczonego, kwoty podwyższenia składki i pozostałego okresu opłacania składki. Wskaźnik jest ustalany na podstawie średniej z 12 wskaźników inflacji rocznej publikowanych przez GUS.	Tak. Unum przekazuje propozycję do 45 dni przed rocznicą polisy, a rezygnację trzeba zgłosić najpóźniej 14 dni przed rocznicą. Brak zawiadomienia oznacza zgodę na indeksację w oparciu o 100% wskaźnika.
Pru – START W ŻYCIE	Indeksacja polega na podwyższeniu składki z tytułu umowy w rocznicę umowy zgodnie ze wskaźnikiem indeksacji. Powoduje podwyższenie gwarantowanej sumy z tytułu dożycia oraz gwarantowanej wartości wykupu.	Kwota podwyższenia gwarantowanej sumy z tytułu dożycia jest obliczana m.in. na podstawie różnicy między składką po indeksacji i przed indeksacją, czasu do końca okresu ubezpieczenia, profilu oszczędzania, częstotliwości opłacania składki, wyniku oceny ryzyka, taryfy aktualnej na dzień rocznicy oraz wieku ubezpieczonego.	Tak. Rezygnację trzeba złożyć niepóźniej niż 7 dni przed rocznicą umowy. Jeśli Pru nie otrzyma oświadczenia o rezygnacji, nowe wartości składki, gwarantowanej sumy z tytułu dożycia i gwarantowanej wartości wykupu obowiązują od rocznicy umowy.

Tabela 1. Przykłady indeksacji składki w wybranych ubezpieczeniach na życie. Źródło: opracowanie na podstawie oficjalnych stron i OWU ubezpieczycieli (23.06.2026 r.).

Widać, że indeksacja zwykle zwiększa jednocześnie sumę ubezpieczenia i składkę, ale szczegółowy sposób wyliczenia zależy od konkretnego ubezpieczyciela. Przed zaakceptowaniem propozycji warto sprawdzić nie tylko procent podwyżki, ale też to, do kiedy można zrezygnować i czy brak odpowiedzi oznacza automatyczną zgodę na indeksację.

Czy warto zdecydować się na indeksację składki ubezpieczenia?

Indeksacja składki ubezpieczenia może być dobrym rozwiązaniem, jeśli chcesz uchronić polisę przed skutkami inflacji i utrzymać wartość ochrony ubezpieczeniowej. Inflacja zmniejsza realną wartość sumy ubezpieczenia, dlatego świadczenie, które dziś wydaje się wystarczające, za kilka lub kilkanaście lat może mieć mniejszą siłę nabywczą.

Warto rozważyć indeksację, jeśli wykupujesz polisę na wiele lat i zależy Ci na tym, aby wysokość ewentualnego odszkodowania albo świadczenia nie traciła wartości przez negatywne skutki inflacji. Bez indeksacji suma ubezpieczenia pozostaje taka sama, ale jej realna wartość spada. W razie wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem rodzina może więc otrzymać kwotę, która nie odpowiada już aktualnym kosztom życia, leczenia lub spłaty zobowiązań.

W jaki sposób można zrezygnować z indeksacji składki?

Ubezpieczony ma prawo do tego, aby zrezygnować z indeksacji. Wtedy wysokość składki nie ulegnie zmianie, pozostając na tym samym poziomie, ale należy nastawić się na to, że kwota odszkodowania może stracić na wartości, bo spada również wartość waluty.

Jak zgłosić chęć nieindeksowania składki u ubezpieczyciela? W tym celu w danym roku (najczęściej do 30 dni od złożenia propozycji) należy przedstawić w Towarzystwie Ubezpieczeniowym oświadczenie o rezygnacji z indeksacji. Jeśli dokument nie zostanie dostarczony w wyznaczonym przez ubezpieczyciela czasie, uznaje się, że klient zaakceptował indeksację.

WARTO WIEDZIEĆ:

czasami klient nie może zrezygnować z indeksacji składki – dzieje się tak, jeśli w OWU polisy nie ma wzmianki o możliwości odmowy indeksacji,
indeksacja składki ubezpieczenia nie jest dostępna, gdy następuje okres bezskładkowy. Tego typu zmiana jest zwykle nieodwracalna, prowadzi ona do rozwiązania wszystkich umów dodatkowych oraz obniżenia sumy ubezpieczenia. W zamian ubezpieczony może liczyć na to, że aż do końca okresu trwania polisy składki będzie opłacać ubezpieczyciel,
niektóre TU oferują możliwość zrezygnowania z indeksacji tylko w najbliższym roku polisowym, natomiast inne pozwalają także na złożenie pisma o odmowie indeksacji obowiązującego aż do odwołania,
poza indeksacją ubezpieczyciel może zaproponować ubezpieczającemu także waloryzację składki o inny wskaźnik, jednak nie może on być wyższy niż dwukrotność wskaźnika indeksacji. Wtedy od płatnika składek zależy, która opcja jest dla niego korzystniejsza – indeksacja czy waloryzacja,
rezygnacja z indeksacji w jednym roku nie oznacza, że ubezpieczony nie ma możliwości skorzystania z niej w kolejnym roku,
wiele TU wymaga pisemnej odpowiedzi – jeśli w danym terminie nie przedłożono takiego dokumentu, oznacza to, że płatnik składek wyraża zgodę na indeksację.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej?

Polisa na życie zapewnia wysokie świadczenie bliskim, w przypadku, gdy dojdzie do śmierci płatnika składek. Uposażeni to jednak nie są jedyni beneficjenci tego produktu. Po rozszerzeniu ochrony poprzez umowy dodatkowe również osoba ubezpieczona może liczyć na wypłatę odszkodowania – np. z tytułu poważnego zachorowania lub kiedy doszło do wypadku.

„Na co zwrócić uwagę podczas zawierania umowy z ubezpieczycielem? Najważniejsze jest dokładne przeczytanie OWU. To dokument, który zawiera wszystkie istotne informacje na temat warunków polisy – wysokości odszkodowania w zależności od zdarzenia, zakresu ochrony, indeksacji składki czy też limitów związanych ze świadczeniami lub wiekiem płatnika składek”

– mówi ekspertka Rankingu Ubezpieczeń na Życie, Ewelina Ratajczak.

W OWU każdego ubezpieczenia na życie znajdują się także informacje dotyczące tzw. wyłączeń odpowiedzialności. Są to sytuacje, których zaistnienie powoduje, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.

Należą do nich np.:

brak opłacania składek w terminie,
niestosowanie się do wskazówek lekarza skutkujące pogorszeniem stanu zdrowia,
pozostawanie pod wpływem alkoholu,
samookaleczenie lub próby popełnienia samobójstwa,
stosowanie narkotyków, środków odurzających, psychoaktywnych lub psychotropowych,
śmierć podczas popełnienia lub próby popełnienia przestępstwa,
śmierć podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu,
śmierć wskutek samobójstwa w ciągu 2 lat od zawarcia umowy,
udzielenie nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia,
uszkodzenie ciała spowodowane udziałem w działaniach wojennych, aktach terroru lub rozruchach społecznych.
zgon podczas uprawiania niebezpiecznych sportów,
zgon w wyniku promieniowania, skażenia promieniotwórczego, zatrucia substancjami stałymi, cieczami, oparami lub gazami trującymi.

Bardzo ważnym elementem każdej polisy na życie jest również karencja. Tak nazywany jest okres po podpisaniu umowy, podczas którego nie obowiązuje jeszcze ochrona i nie przysługuje odszkodowanie. Rozwiązanie to zabezpiecza towarzystwo ubezpieczeniowe na wypadek nadużyć ze strony klientów. Karencja może się różnić, w zależności od zdarzenia. Przykładowo, karencja na wypadek śmierci w wyniku zawału serca lub udaru mózgu może wynosić 6 miesięcy, natomiast w sytuacji, gdy urodziło się dziecko i płatnikowi składek przysługuje odszkodowanie z tego tytułu – 9 miesięcy. Z kolei karencja na wypadek śmierci samobójczej wynosi 2 lata – popełnienie samobójstwa przed tym terminem poskutkuje niewypłaceniem odszkodowania.

Gdzie można znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Dobra polisa na życie może zapewnić nieocenione wsparcie finansowe w wielu trudnych życiowych sytuacjach. To produkt, który ochroni bliskich na wypadek śmierci płatnika składek, a także zapewni wysokie odszkodowanie dla ubezpieczonego, np. z tytułu poważnego zachorowania lub niezdolności do pracy. Aby jednak znaleźć ubezpieczenie na życie idealnie dopasowane do potrzeb, trzeba poświęcić dużo czasu na analizę ofert dostępnych na rynku oraz rozmowy z przedstawicielami różnych TU. Chyba że zainteresowany skorzysta z kalkulatora polis – wtedy proces ten ulegnie znacznemu przyspieszeniu.

Kalkulator ubezpieczeń na życie wymaga uzupełnienia krótkiej ankiety, w której opisujemy, jakiego produktu szukamy. Na podstawie udzielonych przez nas informacji, specjaliści mogą przygotować ofertę dopasowaną do naszych potrzeb i dzięki selekcji ofert możemy ominąć te, które w ogóle by nas nie zainteresowały.

Porównaj oferty

Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Podsumowanie

1. Indeksacja składki ubezpieczeniowej polega na podwyższeniu składki ubezpieczenia i zwykle także sumy ubezpieczenia, aby ograniczyć spadek rzeczywistej wartości polisy.

2. W przypadku długoterminowych ubezpieczeń indeksacja ma pomóc utrzymać wartość ochrony mimo wzrostu cen, inflacji i zmieniających się kosztów życia.

3. Do indeksacji najczęściej dochodzi w rocznicę podpisania umowy ubezpieczeniowej, a propozycja zmiany może być przesłana np. najpóźniej 21 dni przed rocznicą umowy.

4. Wysokość składki po indeksacji może zależeć od wskaźnika waloryzacji, takiego jak średnioroczny wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych ogółem określany przez GUS, ale w branży ubezpieczeniowej stosowane są różne praktyki.

5. Indeksacja jest zazwyczaj dobrowolna, dlatego jeśli chcesz zrezygnować z podwyższenia składki, sprawdź w OWU termin, formę oświadczenia i to, czy ubezpieczyciel wymaga specjalnego wzoru pisma.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o indeksację składki w ubezpieczeniu na życie

Czy z indeksacji można zrezygnować w trakcie trwania umowy?

Tak, ale jedynie w wyznaczonym przez towarzystwo ubezpieczeniowe okresie. Zwykle jest na to czas w okolicach rocznicy podpisania umowy. Przykładowo, w PZU ubezpieczający ma obowiązek poinformowania o rezygnacji z indeksacji w formie pisemnej, najpóźniej do 14 dni przed rocznicą umowy.
Czy indeksacja składki dotyczy każdego rodzaju polisy na życie?

Nie, indeksacja dotyczy tych polis na życie, które wykupuje się na kilka, a nawet kilkanaście lat. Stosuje się ją np. w odniesieniu do ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych oraz ochronno-inwestycyjnych.
Co w sytuacji, jeśli opłaciło się już składkę w wysokości jak przed indeksacją? Czy to oznacza potwierdzenie rezygnacji z indeksacji?

To zależy od OWU. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych rezygnacja z indeksacji nie jest potwierdzana, dopóki płatnik składek nie złoży odpowiedniego zaświadczenia, natomiast w innych działa to zupełnie na odwrót – TU wylicza nową wysokość składki i sumy ubezpieczenia dopiero po wyrażeniu zgody przez ubezpieczonego. Brak takiej zgody jest równoznaczny z odmową indeksacji sumy ubezpieczenia. O szczegółach dotyczących indeksacji informuje zawsze dokument załączany do każdej polisy – Ogólne Warunki Ubezpieczenia.
Czy ubezpieczyciel może nie wyrazić zgody na naszą rezygnację z indeksacji składki?

Ubezpieczyciel może nie wyrazić zgody na odmowę indeksacji w przypadku, gdy umowa polisowa mówi wyraźnie, że każdego z klientów obowiązuje indeksacja składki i nie można z niej zrezygnować. Rozwiązanie to nie jest dostępne także wtedy, gdy:
indeksacja przypada na okres zawieszenia opłacania składek, do końca okresu ubezpieczenia pozostało mniej niż 5 lat lub towarzystwo przejmuje za ubezpieczonego obowiązek opłacania składki.
Czy przy indeksacji trzeba zawierać nową mowę ubezpieczenia?

Nie, ubezpieczony nie musi zawierać nowej umowy przy indeksacji. Zmiana odbywa się w ramach obowiązującej polisy, zwykle w rocznicę umowy, po otrzymaniu propozycji od ubezpieczyciela. Jeśli ubezpieczający akceptuje waloryzację, składka i suma ubezpieczenia zostają zmienione zgodnie z zasadami opisanymi w OWU.
Czy podwyższenie składki zawsze oznacza proporcjonalny wzrost sumy ubezpieczenia?

Nie zawsze. Podwyższenie składki może wiązać się ze wzrostem sumy ubezpieczenia, ale dokładny sposób przeliczenia zależy od OWU, rodzaju polisy i zasad danego towarzystwa. W niektórych umowach znaczenie ma wskaźnik inflacji, w innych również wiek ubezpieczonego, aktualna taryfa składek, czas do końca ochrony albo specjalny wzór stosowany przez ubezpieczyciela.

Autor

Adrianna Chruściel

Odpowiedzialna za treści dotyczące ubezpieczeń na życie. Copywriterka z zamiłowania i pasji. Od 5 lat dzieli się swoją wiedzą i przekazuje ją dalej. Lubi kryminały i dobry film, a w swoim czasie wolnym stawia na rozwój osobisty.