Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyCzym jest indeksacja składki i czy można z niej zrezygnować? Jakie są tego konsekwencje? Podpowiadamy.
Co to jest indeksacja składki?
Kiedy i jak następuje indeksacja składki?
Jeśli chodzi o indeksację sumy ubezpieczenia, kalkulacja uwzględnia różne czynniki. Poza rosnącymi zarobkami i cenami towarów oraz usług wpływają na nią także:
- częstotliwość opłacania składki,
- obowiązująca taryfa składek właściwa dla wieku polisowego w dniu indeksacji,
- okres pozostały do końca polisy,
- wynik oceny ryzyka przeprowadzonej w dniu zawarcia umowy.
Indeksacja składki w ubezpieczeniu ma szczególne znaczenie w odniesieniu do długoterminowych produktów ubezpieczeniowych, takich jak np. ubezpieczenie na życie i dożycie. Dotyczy ona ubezpieczającego, czyli osoby, która zawarła umowę. Jedynie ubezpieczający może więc decydować o akceptacji bądź odmowie zaproponowanego przez ubezpieczyciela wskaźnika indeksacji. Przykładowo, jeśli umowę podpisze rodzic, natomiast polisa dotyczy dziecka, towarzystwo ubezpieczeniowe przesyła propozycję indeksacji rodzicowi, a nie jego córce lub synowi.
Jak działa w praktyce mechanizm indeksacji?
Przykładowo, PZU zapewnia swoich klientów, że mogą oni złożyć wniosek o udzielenie informacji dotyczącej maksymalnego wskaźnika indeksacji oraz wysokości aktualnej sumy ubezpieczenia w dowolnym momencie od podpisania umowy. Natomiast ubezpieczyciel jest zobowiązany do tego, aby najpóźniej na 30 dni przed rocznicą umowy przesłać na piśmie informacje na ten temat. Następnie ubezpieczony może skorzystać z propozycji, wybrać wskaźnik indeksacji niższy niż obliczony przez TU lub zrezygnować z indeksacji w danym roku. Rezygnacja z indeksacji wymaga przedłożenia u firmy ubezpieczeniowej pisemnego oświadczenia, w terminie do 14 dni przed rocznicą umowy.
W jaki sposób można zrezygnować z indeksacji składki?
Jak zgłosić chęć nieindeksowania składki u ubezpieczyciela? W tym celu w danym roku (najczęściej do 30 dni od złożenia propozycji) należy przedstawić w Towarzystwie Ubezpieczeniowym oświadczenie o rezygnacji z indeksacji. Jeśli dokument nie zostanie dostarczony w wyznaczonym przez ubezpieczyciela czasie, uznaje się, że klient zaakceptował indeksację.
WARTO WIEDZIEĆ:
- czasami klient nie może zrezygnować z indeksacji składki – dzieje się tak, jeśli w OWU polisy nie ma wzmianki o możliwości odmowy indeksacji,
- indeksacja składki ubezpieczenia nie jest dostępna, gdy następuje okres bezskładkowy. Tego typu zmiana jest zwykle nieodwracalna, prowadzi ona do rozwiązania wszystkich umów dodatkowych oraz obniżenia sumy ubezpieczenia. W zamian ubezpieczony może liczyć na to, że aż do końca okresu trwania polisy składki będzie opłacać ubezpieczyciel,
- niektóre TU oferują możliwość zrezygnowania z indeksacji tylko w najbliższym roku polisowym, natomiast inne pozwalają także na złożenie pisma o odmowie indeksacji obowiązującego aż do odwołania,
- poza indeksacją ubezpieczyciel może zaproponować ubezpieczającemu także waloryzację składki o inny wskaźnik, jednak nie może on być wyższy niż dwukrotność wskaźnika indeksacji. Wtedy od płatnika składek zależy, która opcja jest dla niego korzystniejsza – indeksacja czy waloryzacja,
- rezygnacja z indeksacji w jednym roku nie oznacza, że ubezpieczony nie ma możliwości skorzystania z niej w kolejnym roku,
- wiele TU wymaga pisemnej odpowiedzi – jeśli w danym terminie nie przedłożono takiego dokumentu, oznacza to, że płatnik składek wyraża zgodę na indeksację.
Na co jeszcze zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej?
„Na co zwrócić uwagę podczas zawierania umowy z ubezpieczycielem? Najważniejsze jest dokładne przeczytanie OWU. To dokument, który zawiera wszystkie istotne informacje na temat warunków polisy – wysokości odszkodowania w zależności od zdarzenia, zakresu ochrony, indeksacji składki czy też limitów związanych ze świadczeniami lub wiekiem płatnika składek”
W OWU każdego ubezpieczenia na życie znajdują się także informacje dotyczące tzw. wyłączeń odpowiedzialności. Są to sytuacje, których zaistnienie powoduje, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.
Należą do nich np.:
- brak opłacania składek w terminie,
- niestosowanie się do wskazówek lekarza skutkujące pogorszeniem stanu zdrowia,
- pozostawanie pod wpływem alkoholu,
- samookaleczenie lub próby popełnienia samobójstwa,
- stosowanie narkotyków, środków odurzających, psychoaktywnych lub psychotropowych,
- śmierć podczas popełnienia lub próby popełnienia przestępstwa,
- śmierć podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu,
- śmierć wskutek samobójstwa w ciągu 2 lat od zawarcia umowy,
- udzielenie nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia,
- uszkodzenie ciała spowodowane udziałem w działaniach wojennych, aktach terroru lub rozruchach społecznych.
- zgon podczas uprawiania niebezpiecznych sportów,
- zgon w wyniku promieniowania, skażenia promieniotwórczego, zatrucia substancjami stałymi, cieczami, oparami lub gazami trującymi.
Bardzo ważnym elementem każdej polisy na życie jest również karencja. Tak nazywany jest okres po podpisaniu umowy, podczas którego nie obowiązuje jeszcze ochrona i nie przysługuje odszkodowanie. Rozwiązanie to zabezpiecza towarzystwo ubezpieczeniowe na wypadek nadużyć ze strony klientów. Karencja może się różnić, w zależności od zdarzenia. Przykładowo, karencja na wypadek śmierci w wyniku zawału serca lub udaru mózgu może wynosić 6 miesięcy, natomiast w sytuacji, gdy urodziło się dziecko i płatnikowi składek przysługuje odszkodowanie z tego tytułu – 9 miesięcy. Z kolei karencja na wypadek śmierci samobójczej wynosi 2 lata – popełnienie samobójstwa przed tym terminem poskutkuje niewypłaceniem odszkodowania.
Gdzie można znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
Dobra polisa na życie może zapewnić nieocenione wsparcie finansowe w wielu trudnych życiowych sytuacjach. To produkt, który ochroni bliskich na wypadek śmierci płatnika składek, a także zapewni wysokie odszkodowanie dla ubezpieczonego, np. z tytułu poważnego zachorowania lub niezdolności do pracy. Aby jednak znaleźć ubezpieczenie na życie idealnie dopasowane do potrzeb, trzeba poświęcić dużo czasu na analizę ofert dostępnych na rynku oraz rozmowy z przedstawicielami różnych TU. Chyba że zainteresowany skorzysta z kalkulatora polis – wtedy proces ten ulegnie znacznemu przyspieszeniu.
Kalkulator ubezpieczeń na życie wymaga uzupełnienia krótkiej ankiety, w której opisujemy, jakiego produktu szukamy. Na podstawie udzielonych przez nas informacji, specjaliści mogą przygotować ofertę dopasowaną do naszych potrzeb i dzięki selekcji ofert możemy ominąć te, które w ogóle by nas nie zainteresowały.
Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. Zgoda na indeksację oznacza nie tylko wzrost sumy ubezpieczenia, ale i składki
3. Minimalny wzrost sumy ubezpieczenia i składki wynosi w każdym roku polisowym 3%
4. Indeksacja nie jest obowiązkowa – wystarczy na 14 dni przed końcem rocznicy polisowej zawiadomić towarzystwo
Najczęściej zadawane pytania o indeksację składki w ubezpieczeniu na życie
Czy z indeksacji można zrezygnować w trakcie trwania umowy?
Tak, ale jedynie w wyznaczonym przez towarzystwo ubezpieczeniowe okresie. Zwykle jest na to czas w okolicach rocznicy podpisania umowy. Przykładowo, w PZU ubezpieczający ma obowiązek poinformowania o rezygnacji z indeksacji w formie pisemnej, najpóźniej do 14 dni przed rocznicą umowy.
Czy indeksacja składki dotyczy każdego rodzaju polisy na życie?
Nie, indeksacja dotyczy tych polis na życie, które wykupuje się na kilka, a nawet kilkanaście lat. Stosuje się ją np. w odniesieniu do ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych oraz ochronno-inwestycyjnych.
Co w sytuacji, jeśli opłaciło się już składkę w wysokości jak przed indeksacją? Czy to oznacza potwierdzenie rezygnacji z indeksacji?
To zależy od OWU. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych rezygnacja z indeksacji nie jest potwierdzana, dopóki płatnik składek nie złoży odpowiedniego zaświadczenia, natomiast w innych działa to zupełnie na odwrót – TU wylicza nową wysokość składki i sumy ubezpieczenia dopiero po wyrażeniu zgody przez ubezpieczonego. Brak takiej zgody jest równoznaczny z odmową indeksacji sumy ubezpieczenia. O szczegółach dotyczących indeksacji informuje zawsze dokument załączany do każdej polisy – Ogólne Warunki Ubezpieczenia.
Czy ubezpieczyciel może nie wyrazić zgody na naszą rezygnację z indeksacji składki?
Ubezpieczyciel może nie wyrazić zgody na odmowę indeksacji w przypadku, gdy umowa polisowa mówi wyraźnie, że każdego z klientów obowiązuje indeksacja składki i nie można z niej zrezygnować. Rozwiązanie to nie jest dostępne także wtedy, gdy: indeksacja przypada na okres zawieszenia opłacania składek, do końca okresu ubezpieczenia pozostało mniej niż 5 lat lub towarzystwo przejmuje za ubezpieczonego obowiązek opłacania składki.
Podziel się ze znajomymi:
