Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyWysokość składki kształtują dwie siły. Z jednej strony, jest to matematyczna kalkulacja ubezpieczyciela, który szacuje prawdopodobieństwo zdarzenia na podstawie wieku, stanu zdrowia oraz wykonywanego zawodu. Z drugiej strony, to nasze własne decyzje – jak dużą kwotę chcemy zapewnić bliskim w przyszłości i przed jakimi dodatkowymi ryzykami, takimi jak choroby, chcemy się chronić.
Składka ubezpieczenia – co się na nią składa?
Składka, którą co miesiąc lub rok płacimy za polisę, to nie tylko czysty koszt ochrony. Jest to suma kilku elementów, które razem tworzą ostateczną cenę ubezpieczenia. Najważniejszą część stanowi tak zwana składka netto, czyli kwota obliczona przez aktuariuszy na podstawie statystycznego ryzyka wystąpienia zdarzenia objętego ochroną (np. śmierci lub choroby). Do tej podstawowej wartości ubezpieczyciel dolicza koszty prowadzenia działalności, które obejmują między innymi wynagrodzenia pracowników, prowizje dla agentów, marketing oraz utrzymanie systemów informatycznych. Ostatnim elementem jest marża, stanowiąca zysk towarzystwa ubezpieczeniowego.
Podstawową częścią składki jest kwota przeznaczona na przyszłe wypłaty świadczeń, obliczona na podstawie statystycznego ryzyka. Do tej wartości doliczane są następnie koszty prowadzenia działalności przez firmę ubezpieczeniową oraz jej marża zysku.
Co powinniśmy wiedzieć o składce ubezpieczeniowej?
Wybierając polisę i analizując wysokość składki, warto pamiętać o kilku praktycznych aspektach. Po pierwsze, częstotliwość opłacania składki ma wpływ na łączny roczny koszt ubezpieczenia. Wybierając płatność roczną zamiast miesięcznej, często można liczyć na niewielką zniżkę, ponieważ zmniejsza to koszty administracyjne po stronie ubezpieczyciela.
Po drugie, warto zwrócić uwagę na mechanizm indeksacji składki. Jest to dobrowolna opcja, która pozwala na coroczne podnoszenie wysokości składki (i proporcjonalnie sumy ubezpieczenia) o wskaźnik inflacji. Choć oznacza to stopniowy wzrost miesięcznego kosztu, umożliwia to utrzymanie realnej wartości przyszłego świadczenia, chroniąc je przed utratą siły nabywczej pieniądza w ciągu wielu lat.
– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.
Należy też bezwzględnie pamiętać o konsekwencjach nieopłacenia składki. Brak płatności w terminie może prowadzić do tymczasowego zawieszenia ochrony, a w dalszej kolejności do całkowitego rozwiązania umowy przez ubezpieczyciela. W takiej sytuacji ochrona ubezpieczeniowa przepada, a dotychczas wpłacone środki (w przypadku polisy ochronnej) nie podlegają zwrotowi
Ile może wynosić składka ubezpieczenia na życie?
Ostateczna cena polisy na życie jest kwestią indywidualną, jednak można określić orientacyjne przedziały cenowe. W przypadku młodej, zdrowej osoby podstawowa ochrona na życie na niewysoką sumę ubezpieczenia może kosztować kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Jeśli jednak celem jest zabezpieczenie wysokiego kredytu hipotecznego lub zapewnienie rodzinie środków pozwalających na utrzymanie dotychczasowego poziomu życia, składka może wzrosnąć do kilkuset złotych miesięcznie. Jeśli chcesz kupić np. ubezpieczenie na życie na 500 tys. – jaka składka Cię obowiązuje?
Przykład:
Aby zobrazować realne koszty, warto posłużyć się kalkulatorami udostępnianymi przez ubezpieczycieli.
Przykładowo, w kalkulatorze Pru 35-letnia osoba, która chce ubezpieczyć swoje życie na 30 lat na kwotę 500 000 zł (w wariancie bez dodatkowej ochrony na wypadek chorób), może spodziewać się miesięcznej składki w wysokości 156 zł. Z kolei w przykładowej kalkulacji Nationale-Nederlanden, ubezpieczenie na życie na kwotę 700 000 zł to koszt około 204 zł miesięcznie. Dokonując prostego przeliczenia, można oszacować, że dla sumy ubezpieczenia na poziomie 500 000 zł miesięczna składka w podobnej ofercie mogłaby wynosić około 150 zł.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Należy pamiętać, że są to jedynie przykłady. Ostateczna wysokość składki jest zawsze ustalana przez ubezpieczyciela na podstawie szczegółowej ankiety dotyczącej wieku, stanu zdrowia, wykonywanego zawodu i stylu życia.
Źródła:
- https://www.nn.pl/dla-ciebie/zycie-i-zdrowie/ankieta/pakiet-1-1
- https://www.pzu.pl/dla-ciebie-i-rodziny/ubezpieczenie-na-zycie-i-zdrowie/pzu-wsparcie-najblizszych
- https://www.generali.pl/dla-ciebie/zycie-i-zdrowie/generali-z-mysla-o-zyciu-plus
- https://www.warta.pl/ubezpieczenie-dla-ciebie-i-rodziny/
- https://www.pru.pl/kalkulator-ochrona-zycia/
- Wysokość składki zależy przede wszystkim od decyzji klienta dotyczących wybranej sumy ubezpieczenia oraz zakresu ochrony – im wyższa kwota świadczenia i więcej umów dodatkowych, tym wyższy koszt polisy.
- Istotny wpływ na cenę ma również indywidualna ocena ryzyka, którą przeprowadza ubezpieczyciel, bazując głównie na wieku i stanie zdrowia osoby przystępującej do ubezpieczenia.
- Koszt jest także uzależniony od rodzaju polisy, przy czym ubezpieczenia grupowe są zazwyczaj tańsze od indywidualnych, a umowy z częścią oszczędnościową lub inwestycyjną wymagają wyższych składek.
- Na ostateczną cenę może wpłynąć też wybrana częstotliwość płatności, ponieważ ubezpieczyciele często oferują zniżki za opłacenie składki z góry za cały rok.
- Aby uniknąć przepłacenia, przed podjęciem ostatecznej decyzji niezbędne jest porównanie ofert różnych towarzystw, które pozwala znaleźć najkorzystniejsze warunki ochrony w przystępnej cenie
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Ile kosztuje polisa na życie na milion złotych?
Składka ubezpieczenia na tak wysoką sumę jest zawsze kalkulowana indywidualnie. Jej wysokość zależy od wielu czynników, przede wszystkim od wieku, stanu zdrowia, wykonywanego zawodu oraz stylu życia osoby ubezpieczonej. Duże znaczenie ma również wybrany okres ochrony i jej zakres. Przykładowo, dla zdrowego, niepalącego 30-latka podstawowa polisa ochronna na 1 milion złotych, zawarta na 30 lat, może kosztować w przedziale 200-300 zł miesięcznie. W przypadku 40-latka w tej samej sytuacji składka byłaby już wyższa i mogłaby wynosić 350-500 zł miesięcznie.
Gdzie ubezpieczyć się na życie po 70. roku życia?
Ubezpieczenie na życie po 70. roku życia jest możliwe, choć wybór towarzystw może być bardziej ograniczony niż w przypadku młodszych osób. Warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń – dzięki niej można szybko zestawić różne oferty, obejmujące m.in. zakres ochrony, sumę ubezpieczenia i wysokość składek. Na rynku dostępne są różne towarzystwa oferujące polisy seniorom, np. Generali (ubezpieczenie Generali, z myślą o życiu PLUS dla osób w wieku 15-81 lat), PZU w propozycji PZU Wsparcie Najbliższych (ochrona dożywotnia dla osób w wieku 13-80 lat), a także Warta z wariantem „Dla Ciebie i Rodziny”, przeznaczonym dla osób od 18. do 80. roku życia.
Jak długo trzeba płacić ubezpieczenie na życie?
Okres opłacania składek jest ściśle powiązany z rodzajem zawartej umowy ubezpieczenia. W przypadku najpopularniejszych polis terminowych, zawieranych np. w celu zabezpieczenia kredytu, składki opłaca się przez z góry określony czas – na przykład 10, 20 lub 30 lat. Po upływie tego okresu umowa wygasa, a wraz z nią kończy się zarówno ochrona, jak i obowiązek płacenia. Inaczej jest w przypadku polis bezterminowych (dożywotnich). W ich ramach składki można opłacać aż do śmierci. Istnieją również warianty ze skróconym okresem płatności, gdzie klient opłaca wyższe składki np. przez 15 czy 20 lat, po czym obowiązek płacenia ustaje, ale ochrona ubezpieczeniowa pozostaje aktywna do końca życia.
Podziel się ze znajomymi:
