Najtańsze ubezpieczenie na życie

Przy zakupie ubezpieczenia na życie kluczowe jest wcześniejsze porównanie ofert. Bez względu na to, czy kierujemy się ceną polisy czy zakresem ochrony – dzięki porównaniu możemy dotrzeć do większej liczby ofert i wybrać odpowiednią dla siebie.

Z pomocą porównywarki możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych miesięcznie, co w skali roku pozwala odłożyć naprawdę sporą sumę.

Jak działa porównywarka ubezpieczeniowa:

 

Porównanie ofert z pomocą porównywarki zajmuje kilka minut. Dzięki temu otrzymujemy kilka lub kilkanaście różnych ofert o różnym zakresie ochrony. 

Przykładowo: interesuje nas ochrona terminowa na kwotę 100 000 zł, w skład której wchodzić będzie ochrona na wypadek naszej śmierci, ciężkie zachorowanie i pobyt w szpitalu. 

Po wypełnieniu formularza otrzymujemy ponad 20 różnych ofert. Przekonujemy się, że minimalna składka za taką polisę może kosztować nas od 45 do 139 zł miesięcznie. Podana cena jest czysto teoretyczna – może się ona zmienić, jeśli rozszerzymy zakres ochrony lub ubezpieczyciel na podstawie ankiety medycznej uzna, że ryzyko zachorowania i śmierci w naszym przypadku jest wyższe niż u innych osób.

 

Tańsze rozwiązanie, które oferuje towarzystwo Generali, przy składce w wysokości 45 zł miesięcznie zapewnia sumę ubezpieczenia (SU) w kwocie 20 000 zł, 50 zł za każdy dzień spędzony w szpitalu. Z kolei za uszczerbek na zdrowiu maksymalnie można otrzymać 30 000 zł.

 

Z kolei najdroższa oferta należy do ERGO Hestia i w cenie 139 zł miesięcznie oferuje SU w wysokości 100 000 zł, czyli w kwocie, którą wstępnie planowaliśmy. Za dzień w szpitalu otrzymać możemy 100 zł (np. przy pobycie spowodowanym chorobą dłuższym niż 1 dzień), a z tytułu uszczerbku na zdrowiu możemy dostać od ubezpieczyciela 75 000 zł. 

Ostateczna składka za ubezpieczenie na życie zależy od poniższych czynników. Są to:

• rodzaj ubezpieczenia,
• umowy dodatkowe,
• sumy ubezpieczenia,
• czas trwania umowy,
• wiek,
• stan zdrowia.

Rodzaj ubezpieczenia

Terminowa polisa na życie jest o wiele tańsza od bezterminowej, ponieważ okres odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego jest z góry określony. Zdecydowanie większe ryzyko ubezpieczyciel ponosi w przypadku ubezpieczenia bezterminowego, gdzie ochrona ubezpieczeniowa będzie trwała do śmierci ubezpieczeniowego. W tym ostatnim składka będzie rosła z każdym rokiem, chyba że systematycznie będziemy zmniejszać sumę ubezpieczenia. Wyjaśnia to poniższa tabela.

Niższa składka dotyczy też polisy ochronnej niż mieszanej. Ochronna zaczyna się od ok. 30 zł miesięcznie. Mieszana (ochronno-oszczędnościowa lub ochronno-inwestycyjna) od co najmniej 100 zł miesięcznie, ponieważ składka jest dzielona na ochronę i odkładana w formie kapitału lub inwestowana w fundusze kapitałowe z możliwością zysku.

Zakres ochrony

Tu również wysokość składki jest uzależniona od wykupionego zakresu. I odwrotnie - im szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej i więcej umów dodatkowych, tym więcej zapłacimy za polisę, zyskując jednak produkt maksymalnie dopasowany do indywidualnych potrzeb.

Możemy wybrać ochronę na wypadek poważnej choroby lub urazu ciała, jednak w tym przypadku warto próbować przewidywać – co faktycznie może nas spotkać. Umowy dodatkowe powinny być dopasowane do naszych potrzeb, ale również możliwości finansowych.

W części podstawowej ubezpieczenia zawarte jest tylko 1 zdarzenie – zgon ubezpieczonego. Podstawę możemy rozszerzyć, zyskując dla siebie lub innych większe korzyści finansowe z tytułu odszkodowania:

• zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• zgon w wyniku wypadku komunikacyjnego,
• uraz ciała,
• trwałe inwalidztwo,
• wypadek przy pracy,
• poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu,
• operacja chirurgiczna,
• urodzenie się dziecka,
• assistance medyczny.

Suma ubezpieczenia

Wybór odpowiedniej sumy bywa zwykle dość trudny, ponieważ nasze możliwości finansowe to jedno, a oczekiwania to drugie. Każdy z nas wolałby zabezpieczyć się na milionowe kwoty, co nie oznacza wcale, że ubezpieczenie z sumą 100 000 zł jest w czymś gorszym. Za wysoka suma ubezpieczenie prędzej spowoduje, że postanowimy zrezygnować z ubezpieczenia niż w przypadku niższych kwot sumy ubezpieczenia.

Przy ustalaniu wysokości sumy ubezpieczenia, która stanowi rzeczywistą wartość odszkodowania, wielu klientów towarzystw ubezpieczeniowych sprowadza wszystko do oszczędności, ryzykując tym, że otrzymane świadczenie nie pokryje ani własnych wydatków, ani potrzeb rodziny i najbliższych, którzy dziedziczą spadek z polisy. Trzeba dodać, że wyższa suma ubezpieczenia, to wyższa składka ubezpieczeniowa, ale wyższe świadczenie w przypadku zajścia zdarzenia.

Wiek ubezpieczonego

Nie bez znaczenia jest także nasz wiek, w jakim przystępujemy do umowy. Dla naszego ubezpieczyciela każdy kolejny rok naszego życia traktowany jest jak rosnące zagrożenie śmierci, wypadków oraz chorób. Ma zatem znaczenie fakt, że odkładamy zakup polisy na później. Nie ma sensu dłużej przekładać w czasie decyzji o nabyciu ubezpieczenia, tłumacząc się remontem, naprawą samochodu czy oszczędzaniem na wakacje.

Osoba młoda z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego jest obarczona mniejszym ryzykiem utraty życia czy zdrowia. Statystyczny Polak dożywa 75-79 lat. U Polek ten wskaźnik sięga wieku 85 lat. A jeszcze w latach 30. ubiegłego wieku były to wartości odpowiednio 48 lat w przypadku mężczyzn i 51 dla kobiet. Warto dodać, że w czasach obecnych, gdy rozwój medycyny pozwala stawiać czoła wielu chorobom uznawanym wcześniej za nieuleczalne, średnia życia Polaków w sposób naturalny ulega wydłużeniu. Stąd towarzystwa ubezpieczeniowe dostosowują swoją ofertę do tych tendencji, jednak wszyscy w podeszłym wieku a chętni się ubezpieczyć, powinni liczyć się z większą składką. Dlatego im szybciej zdecydujemy się na zakup polisy na życie, tym mniej za nią zapłacimy.

Stan zdrowia ubezpieczonego

Do oszacowania ryzyka ubezpieczeniowego bierze się pod uwagę przebyte choroby, styl życia, nałogi, aktywność fizyczną, itd. Rozwiązaniem najczęściej stosowanym przez towarzystwa ubezpieczeniowe jest konieczność wypełnienia ankiety medycznej przez osobę ubiegającą się o polisę na życie. Warto wpisywać odpowiedzi mające potwierdzenie w rzeczywistości. W przeciwnym razie ubezpieczony może nie otrzymać świadczenia, gdy wyjdzie na jaw zatajony, a kluczowy szczegół jego kondycji zdrowotnej.
Przykładowo: inną składkę zapłaci osoba 40-letnia, która:

• dba o zbilansowaną dietę i uprawia czynnie sport,
• cierpi na sporą nadwagę i urodziła 4 dzieci,
• obecnie nie ma poważniejszych problemów, ale kilka lat wcześniej wyleczyła raka.

Stan naszego zdrowia określa ryzyko problemów zdrowotnych na przyszłość. Dlatego równie ważne jest to, by nie zatajać informacji o swoim stanie zdrowia.

Zawód i hobby ubezpieczonego

Mniejsze znaczenie, ale także wpływające na cenę polisy, może mieć wykonywana przez nas praca zawodowa. Przykładowo – górnik a pracownik biurowy to dwa różne zawody obarczone innym ryzykiem. W tym przypadku górnik może zapłacić za taką samą polisę więcej, ale powinien też kierować się doborem innych rozszerzeń od pracownika biurowego.

Sposób spędzania przez nas czasu wolnego nie wpływa bezpośrednio na wysokość składki, ale jest ważne w kontekście wypłaty odszkodowania. W polisie na życie istnieje szereg ograniczeń, w wyniku których nie dostaniemy sami lub nasi bliscy świadczenia. Chodzi tu o uprawianie określonych dyscyplin, jak wspinaczka górska, nurkowanie, skoki na linie, skoki ze spadochronem czy sporty motorowe. Spis wyłączeń znajduje się w dokumencie OWU dołączonej do każdej polisy.

Zakup polisy na życie

Na cenę ubezpieczenia ma również wpływ brak porównania ofert. Jeżeli nie będziemy świadomi tego, co oferuje nam konkurencja, to zawsze istnieje ryzyko, że przepłacimy za polisę. Warto więc poświęcić chwilę, by zapoznać się z rankingiem ubezpieczeniowym lub by skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Dzięki temu nie tylko znajdziemy tańsze oferty, ale również bardziej korzystne rozwiązania ochronne.

Co oznacza tanie ubezpieczenie na życie?  

Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, zastanówmy się nad tym, czy składka w wybranej polisie jest adekwatna do tego, co oferuje. 

Część ofert jest do siebie bardzo podobnych, mogą uwzględniać te same zdarzenia, oferować tę samą sumę ubezpieczenia, ale nabyć je można w innej cenie. W takiej sytuacji najczęściej sięgniemy po ofertę z niższą składką, by móc zaoszczędzić. I słusznie, nie ma sensu przepłacać.

Jeśli jednak różnica w cenach jest bardzo duża – powinniśmy dokładnie przyjrzeć się ofercie. 
Tanie ubezpieczenie na życie może oznaczać mniejszy zakres usług, jaki oferuje: polisa ma niższą SU oraz mniejszy zakres ochrony. Pakiet assistance może zapewniać mniejsze wsparcie.

Dlatego właśnie tak ważne jest porównanie ofert – jeśli różnica w cenie wynosi 10 czy 20 zł, to z pewnością różnica może nie wpływać na samo ubezpieczenie. Jednak niemalże taki sam produkt w cenie 100 i 200 zł już powinien zastanawiać. Na zakup zdecydujmy się dopiero po gruntownej analizie – przeczytajmy warunki umowy, zakres świadczeń oraz szukajmy różnic w obu polisach. Dopiero, jeśli nie znajdziemy żadnych istotnych dla nas rozbieżności – kupmy tę ofertę, którą uznamy za lepszą.

Tania polisa na życie dla jednych oznacza ubezpieczenie kosztujące 50 zł miesięcznie, dla innych będzie to ochrona w cenie 300 zł miesięcznie, która zapewnia wszystkie możliwe formy wsparcia. 

Jeśli zależy nam na niedrogim rozwiązaniu, możemy zdecydować się na grupowe ubezpieczenie na życie (jeśli nasz pracodawca nie oferuje takiej możliwości, istnieją oferty działające jako otwarte ubezpieczenie grupowe, do których przystąpić mogą wszyscy). Indywidualna polisa na życie będzie nieco droższa, jednak w dalszym ciągu możemy znaleźć ją w bardzo przystępnej cenie

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych rankomat.pl z dnia 30.01.2023 r.

Na co zwracać uwagę przy zakupie najtańszego ubezpieczenia na życie?  

Podczas porównania i analizy dostępnych ofert warto pamiętać o jednym, bardzo ważnym kroku. Należy koniecznie zapoznać się z treścią dokumentu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia). Taki dokument możemy znaleźć na stronie internetowej ubezpieczyciela.

Co powinniśmy sprawdzić? Z całą pewnością przeczytajmy punkt, który opisuje wyłączenia odpowiedzialności. Jest to zapis, który precyzuje w jakich okolicznościach możemy nie otrzymać odszkodowania. Najczęściej stosowane wyłączenia odpowiedzialności dotyczą uszczerbku na zdrowiu w wyniku prowadzenia samochodu po spożyciu alkoholu, samookaleczenia, próby popełnienia czynu prawnie zabronionego czy brania udziału w bójce. 

Ważnym punktem w umowie, który warto sprawdzić, jest karencja. Opisuje ona, ile czasu musi upłynąć od zawarcia umowy, by rozpoczęła się ochrona w danym zakresie. 

Przykładowo: świadczenie z tytułu urodzenia dziecka obowiązuje po upływie 10 miesięcy od zakupu polisy. Ma to na celu uniknięcie nabycia ubezpieczenia właśnie z powodu zajścia w ciążę.

Kolejnym ważnym punktem są limity świadczeń. Ubezpieczyciel powinien określić w umowie ile razy z tytułu określonego zdarzenia jest w stanie wypłacić świadczeń. Takie sytuacje zdarzają się sporadycznie, jednak np. przy poważnym zachorowaniu konieczność hospitalizacji w ciągu 12 miesięcy może mieć miejsce kilkukrotnie. Jednak nie każdy pobyt w szpitalu może gwarantować wypłatę pieniędzy. Jeśli przekroczymy limit – ubezpieczyciel może odmówić realizacji świadczenia.
 

Gdzie znaleźć najtańsze ubezpieczenie na życie? 

Jak widać, zakup ubezpieczenia, powinien być dobrze przemyślany oraz poprzedzony wcześniejszą analizą dostępnych opcji.  Rynek ubezpieczeniowy jednak jest pełen różnych ofert, przez co bardzo łatwo się pogubić i stracić pewność co do tego, jaką polisę wybrać.

W takiej sytuacji pomocna może okazać się porównywarka ubezpieczeniowa. Wystarczy, ze wypełnisz formularz, w którym określisz swoje oczekiwania względem polisy, a narzędzie przygotuje ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Dzięki temu możemy porównać więcej produktów oraz dotrzeć do najtańszej polisy na życie. Przed zakupem możemy również sprawdzić ranking ubezpieczeń na życie, gdzie niezależni specjaliści w branży ubezpieczeniowej wystawiają oceny poszczególnych produktom. 
Polisa na życie zapewnia nam ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia. Należy również podkreślić, że nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.