Adrianna Chruściel
- Czym jest ubezpieczenie od choroby nowotworowej?
- Co obejmuje ubezpieczenie choroby nowotworowej?
- Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek nowotworu?
- Jak duże świadczenie z tytułu nowotworu można otrzymać?
- Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty pieniędzy?
- Dlaczego warto zakupić ubezpieczenie na wypadek nowotworu?
Polisa onkologiczna to najczęściej rozszerzenie ubezpieczenia na życie, które gwarantuje pomoc na wielu etapach leczenia. Wyjaśniamy, na czym polega taka ochrona, jakie świadczenia obejmuje i na co zwrócić uwagę przy jej wyborze.
Czym jest ubezpieczenie od choroby nowotworowej?
Ubezpieczenie choroby nowotworowej to umowa dodatkowa do polisy na życie. Celem takiej umowy jest zapewnienie ubezpieczonemu pieniędzy oraz dostępu do usług medycznych zaraz po zdiagnozowaniu nowotworu złośliwego. Ochrona z polisy onkologicznej działa niezależnie od publicznego systemu opieki zdrowotnej (NFZ). Pieniądze z ubezpieczenia umożliwiają sfinansowanie prywatnych konsultacji, terapii celowanych czy nowoczesnych metod leczenia.
| Warto wiedzieć Przy wyborze polisy onkologicznej należy zwrócić szczególną uwagę na to, jak ubezpieczyciel definiuje nowotwór i czy rozróżnia nowotwór złośliwy od nowotworu w stadium przedinwazyjnym (in situ). W wielu umowach diagnoza nowotworu łagodnego lub in situ może skutkować wypłatą tylko części głównego świadczenia (np. 20-50% sumy ubezpieczenia), a w niektórych przypadkach może być nawet całkowicie wyłączona z zakresu ochrony. Dlatego zawsze warto sprawdzić w OWU, jaka jest dokładna lista objętych ochroną nowotworów. |
Co obejmuje ubezpieczenie choroby nowotworowej?
Zakres kompleksowej polisy onkologicznej jest szeroki i może obejmować zarówno świadczenia pieniężne, jak i konkretne usługi medyczne oraz pomocowe. Do najważniejszych elementów takiej ochrony należą np.:
- świadczenie z tytułu diagnozy – ubezpieczony otrzymuje jednorazową, wysoką kwotę pieniędzy zaraz po potwierdzeniu diagnozy nowotworu złośliwego;
- wsparcie w trakcie leczenia – polisa może zapewniać dodatkowe wypłaty za każdy dzień pobytu w szpitalu, a także świadczenia za przebyte operacje chirurgiczne, chemioterapię czy radioterapię;
- druga opinia medyczna – ubezpieczyciel organizuje i pokrywa koszty konsultacji diagnozy oraz planu leczenia u światowej klasy specjalisty z danej dziedziny onkologii;
- leczenie za granicą – najlepsze polisy zapewniają organizację i pokrycie kosztów leczenia specjalistycznego w renomowanych zagranicznych klinikach, często do bardzo wysokiego limitu, np. 2 milionów euro;
- assistance onkologiczny – pakiet ten obejmuje szeroki zakres usług pomocowych, takich jak transport medyczny na zabiegi, wsparcie psychologiczne dla chorego i rodziny, pomoc domowa po leczeniu czy dostarczenie leków.
Rozszerzenie polisy indywidualnej może obejmować także dostęp do specjalistycznych badań genetycznych i profilaktycznych oraz świadczenia na pokrycie kosztów operacji rekonstrukcyjnych – w zakresie określonym w OWU.
| Przykład Pani Kasia wybrała polisę z wysoką sumą ubezpieczenia na wypadek diagnozy (500 000 zł), ale bez rozbudowanych usług dodatkowych. Po zachorowaniu otrzymała duży zastrzyk gotówki, który pozwolił jej na sfinansowanie prywatnego leczenia w Polsce i pokrycie kosztów życia, jednak cały proces organizacji leczenia musiała koordynować samodzielnie. Z kolei pani Jola postawiła na polisę z niższym świadczeniem za diagnozę (100 000 zł), ale z pełnym pakietem usług, w tym drugą opinią medyczną i leczeniem za granicą. Gdy okazało się, że najlepsza terapia dostępna jest w Niemczech, ubezpieczyciel zorganizował i w pełni pokrył koszty jej leczenia w zagranicznej klinice, zapewniając również wsparcie assistance. |
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek nowotworu?
Koszt ubezpieczenia na wypadek nowotworu nie jest stały i zależy od kilku czynników. Składka jest niższa dla osób młodszych, a jej wysokość rośnie wraz z wiekiem przystąpienia do ubezpieczenia. Ubezpieczyciel ocenia również ryzyko na podstawie ankiety medycznej dotyczącej stanu zdrowia. Wyższa suma ubezpieczenia, czyli potencjalnie większa wypłata po diagnozie, oznacza droższą składkę. Cena rośnie również wraz z zakresem ochrony, na przykład gdy polisa obejmuje opcję leczenia za granicą.
Ponieważ polisa onkologiczna jest umową dodatkową, jej koszt jest doliczany do składki podstawowego ubezpieczenia na życie. W przypadku prostych ubezpieczeń grupowych koszt pakietu zdrowotnego obejmującego poważne zachorowania może zaczynać się już od 25 zł miesięcznie. Natomiast w rozbudowanych polisach indywidualnych z wysoką sumą ubezpieczenia (np. 500 000 zł), koszt samej umowy nowotworowej może wynosić od 100 do kilkuset złotych miesięcznie.
Jak duże świadczenie z tytułu nowotworu można otrzymać?
Wysokość świadczenia pieniężnego po diagnozie nowotworu jest bezpośrednio związana z sumą ubezpieczenia wybraną przez klienta podczas zawierania umowy. Większość ubezpieczycieli pozwala na wybór sumy ubezpieczenia z tytułu diagnozy w przedziale od około 40 000 zł do nawet 1 000 000 zł. Należy jednak pamiętać, że jest to tylko jeden z elementów ochrony. Najlepsze polisy oferują dodatkowo bardzo wysoki budżet na leczenie za granicą, sięgający 2 000 000 euro, który jest niezależny od głównego świadczenia za diagnozę.
Poniższa tabela przedstawia przykładowe maksymalne kwoty świadczeń i zakres ochrony w ofertach wybranych ubezpieczycieli.
| Ubezpieczyciel | Maksymalne świadczenie (diagnoza) | Dodatkowe elementy ochrony onkologicznej |
| Allianz | do 1 000 000 zł |
|
| Warta | do 1 000 000 zł |
|
| Nationale-Nederlanden | do 1 000 000 zł |
|
| PZU | do 30 000 zł (nowotwór złośliwy) lub do 10 000 zł (nowotwór wczesnego stadium) |
|
Tabela 1. Przykładowe oferty ubezpieczenia na nowotwór. Źródło: opracowanie własne na podstawie ofert wybranych TU (20.10.2025).
| Warto wiedzieć! Warto zwrócić uwagę, że wysoka suma ubezpieczenia w polisie onkologicznej (np. 500 000 zł) dotyczy najczęściej jednorazowej wypłaty z tytułu diagnozy. Pozostałe świadczenia, takie jak wypłata za pobyt w szpitalu, operację chirurgiczną czy chemioterapię, posiadają własne, niższe limity określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Przed zakupem polisy należy więc sprawdzić nie tylko główną sumę ubezpieczenia, lecz także wysokość świadczeń dla poszczególnych zdarzeń medycznych, aby mieć pełny obraz realnego wsparcia finansowego. |
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty pieniędzy?
Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności to:
- podanie podczas podpisywania umowy informacji niezgodnych z prawdą,
- rozwój nowotworu w wyniku zażywania niezalecanych leków, narkotyków, środków odurzających bądź psychotropowych,
- rozwój nowotworu będący następstwem nieprzestrzegania zaleceń lekarza,
- rozwój nowotworu w wyniku udziału w zabiegach o charakterze medycznym poza kontrolą lekarza,
- zachorowanie na nowotwór w wyniku okoliczności, które ubezpieczony zataił podczas podpisywania umowy,
- zachorowanie na raka wskutek uprzedniego zakażenia wirusem HIV lub chorobą AIDS,
- zachorowanie na raka wskutek ekspozycji na promieniowanie radioaktywne, promieniowanie jonizujące, masowe skażenie chemiczne albo masowe skażenie biologiczne,
- zdiagnozowanie choroby nowotworowej przed zawarciem umowy ubezpieczenia.
Do wyłączeń odpowiedzialności zalicza się również zdiagnozowanie lub leczenie choroby nowotworowej w okresie karencji. Tak nazywa się czas po podpisaniu umowy, kiedy jeszcze nie przysługuje ochrona ubezpieczeniowa. Zwykle wynosi on od 3 do nawet 6 miesięcy, w zależności od zdarzenia ubezpieczeniowego.
Dlaczego warto zakupić ubezpieczenie na wypadek nowotworu?
Polisa na życie ma zapewnić wsparcie finansowe w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie oraz najbliższych Tobie osób. Powinno się pamiętać o tym, że ważna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby nie przepłacać za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Źródła:
1. https://pulsmedycyny.pl/zgony-z-powodu-raka-polska-wciaz-ma-jeden-z-najwyzszych-wskaznikow-umieralnosci-wsrod-krajow-oecd-raport-1136388 [dostęp: 06.11 2022 r.]
2. https://www.gov.pl/web/zdrowie/jak-sie-chronic-przed-rakiem [dostęp: 06.11 2022 r.]