Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania powoduje, że w momencie zdiagnozowania jednej z chorób wymienionych w umowie ubezpieczyciel wypłaca jednorazowe świadczenie, np. 100 000 zł. Otrzymane środki można przeznaczyć na dowolny cel – od terapii w prywatnej klinice po spłatę bieżących zobowiązań.Co według ubezpieczyciela jest określane jako poważne zachorowanie?
To, co ubezpieczyciel określa jako poważne zachorowanie, jest zawsze zamkniętą listą chorób i procedur medycznych zdefiniowaną w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Aby otrzymać świadczenie, diagnoza musi nastąpić w okresie ochrony i wpisywać się w definicję zawartą w umowie, która często jest bardzo szczegółowa (np. określając stadium zaawansowania choroby lub stopień niewydolności danego organu). Ubezpieczyciele często dzielą też choroby na grupy (np. na 4 lub 6 grup) w zależności od ich ciężkości, przypisując im różny procent wypłaty sumy ubezpieczenia (np. 10%, 25%, 50% lub 100%).
Warto jednak zwrócić szczególną uwagę na analizę listy chorób w OWU. Bardzo często zdarza się, że z umowy na wypadek poważnego zachorowania wyłączane są nowotwory. Ubezpieczyciele traktują raka jako osobne, bardzo szerokie i kosztowne w leczeniu ryzyko, dlatego oferują na tę okoliczność osobną umowę dodatkową – zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń Rankomat.
Co może zawierać ubezpieczenie w razie poważnego zachorowania?
Analizując oferty wybranych TU, można zauważyć, że umowy uwzględniające poważne zachorowanie najczęściej obejmują:
- zawał serca,
- udar mózgu,
- chirurgiczne leczenie choroby niedokrwiennej serca (tzw. by-pass),
- chirurgiczne leczenie zastawkowej wady serca,
- przewlekłą niewydolność nerek,
- schyłkową niewydolność wątroby,
- konieczność przeprowadzenia transplantacji (np. serca, płuc, nerek),
- stwardnienie rozsiane,
- całkowitą utratę wzroku,
- całkowitą utratę słuchu.
| Warto wiedzieć! Polisy na wypadek poważnego zachorowania nie zawsze ograniczają się wyłącznie do chorób cywilizacyjnych, takich jak zawał czy udar. Niektóre rozszerzone warianty ochrony obejmują również wypłatę świadczenia za diagnozę określonych chorób zakaźnych. W zależności od oferty na liście mogą znajdować się takie jednostki jak kleszczowe zapalenie mózgu, neuroborelioza, tężec lub sepsa. |
Kiedy dostaniemy świadczenie za poważne zachorowanie?
Świadczenie z tytułu zdiagnozowania ciężkiej choroby powinno zostać wypłacone w terminie wskazanym w umowie przez ubezpieczyciela. Najczęściej okres ten nie przekracza 30 dni. Podstawą jest jednak złożenie pełnej dokumentacji medycznej.
Aby otrzymać odszkodowanie, potrzebna jest jasno określona diagnoza, poparta wynikami niezbędnych badań. Jeśli przypadek medyczny będzie wymagał szerszej diagnostyki – należy zaczekać do chwili otrzymania wyników.
Podczas wyboru polisy na życie można również zwrócić uwagę na to, w jakim terminie ubezpieczyciel przewiduje wypłacić świadczenie oraz jakich dokumentów w takiej sytuacji wymaga. To z pewnością ułatwi proces ubiegania się o odszkodowanie.
Ile kosztuje ubezpieczenie od poważnego zachorowania?
Cena polisy na życie jest ściśle związana z tym, co dokładnie się wybierze: suma ubezpieczenia, zakres ochrony, czas trwania umowy oraz porównanie dostępnych ofert. Na koszt wpływ ma również wiek oraz stan zdrowia ubezpieczonego.
Aby jednak zobrazować przybliżony poziom cen, w poniższej tabeli przedstawiamy przykładowe kalkulacje.
| TU | Suma ubezpieczenia (śmierć) | Cena składki miesięcznej |
| Allianz | Ustalana indywidualnie | Ustalana indywidualnie |
| Nationale-Nederlanden | Ustalana indywidualnie | Ustalana indywidualnie |
| ERGO Hestia | 35 000 zł | 57,00 zł |
| 50 000 zł | 75,00 zł | |
| 70 000 zł | 106,00 zł | |
| 120 000 zł | 150,00 zł |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych z porównywarki rankomat.pl (stan na 28.10.2025 r.).
Powyższa kalkulacja dotyczy zdrowej, 30-letniej osoby (urodzonej w 1995 r.), która wykonuje pracę biurową (umysłową). Należy pamiętać, że przedstawione składki miesięczne nie są ceną za pojedynczą umowę, lecz za cały pakiet ochronny, który w podanej cenie zawiera już świadczenia na wypadek śmierci, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu oraz utraty zdrowia.
Jak wysokie odszkodowanie w razie poważnego zachorowania?
Dla sumy ubezpieczenia 100 000 zł świadczenie za poważne zachorowanie w zależności od przypadku może wynieść nawet od 25 000 zł do 100 000 zł.
Poniższa tabela przedstawia widełki świadczeń dla 10 popularnych zdarzeń, które powtarzają się w ofertach wielu ubezpieczycieli.
| Poważne zachorowanie | % sumy ubezpieczenia (wg OWU) | SU: 100 000 zł | SU: 150 000 zł | SU: 200 000 zł | SU: 400 000 zł |
| Zawał serca | 25-100% | 25 000 – 100 000 zł | 37 500 – 150 000 zł | 50 000 – 200 000 zł | 100 000 – 400 000 zł |
| Udar mózgu | 10-100% | 10 000 – 100 000 zł | 15 000 – 150 000 zł | 20 000 – 200 000 zł | 40 000 – 400 000 zł |
| By-pass (Chirurgiczne leczenie) | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Operacja zastawek serca | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Operacja aorty | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Schyłkowa niewydolność nerek | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Schyłkowa niewydolność wątroby | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Transplantacja (przeszczep) | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Stwardnienie rozsiane | 100% | 100 000 zł | 150 000 zł | 200 000 zł | 400 000 zł |
| Choroba Parkinsona | 100-150% | 100 000 – 150 000 zł | 150 000 – 225 000 zł | 200 000 – 300 000 zł | 400 000 – 600 000 zł |
Tabela 2. Przykładowa wysokość świadczeń w zależności od sumy ubezpieczenia (SU). Opracowanie własne na podstawie analizy OWU w następujących TU: PZU, NN, Allianz, PRU (stan na 28.10.2025 r.).
Widełki wynikają z faktu, że różne towarzystwa (oraz poszczególne warianty w ramach jednej firmy) mogą przypisywać różny procent sumy ubezpieczenia do danego zdarzenia, często uzależniając go od stopnia zaawansowania choroby.
Czy można się ubezpieczyć mimo wcześniejszej poważnej choroby?
Możliwość ubezpieczenia jest omawiana przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej. Wówczas agent ubezpieczeniowy przeprowadza ankietę medyczną lub ubezpieczyciel kieruje na badania lekarskie w celu ustalenia stanu zdrowia. Jeśli do poważnej diagnozy doszło w ostatnich tygodniach lub miesiącach - ubezpieczyciel może podnieść wysokość składki miesięcznej.
W sytuacji, gdy poważne zachorowanie miało miejsce wiele lat wcześniej, może to nie mieć większego znaczenia dla ubezpieczyciela.
Jak zgłosić ubezpieczycielowi zdiagnozowanie poważnej choroby?
Zgłoszenie powinno odbywać się zgodnie z procedurami, jakie przewiduje ubezpieczyciel. W sytuacji, gdy postawiona została diagnoza i jest ona oparta wynikami badań, można ubiegać się o odszkodowanie z polisy. Ubezpieczyciel będzie potrzebował kompletnej dokumentacji medycznej. Po złożeniu wniosku o świadczenia wraz z załącznikiem w postaci dokumentów, ubezpieczony powinien w ciągu 30 dni otrzymać należne odszkodowanie.
Kiedy nie będzie odszkodowania za poważne zachorowanie?
Od każdego zdarzenia polisowego występują pewne odstępstwa, które dają ubezpieczycielowi prawo do niewypłacenia świadczenia. Są to tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Do najważniejszych należą zdarzenia, do których doszło w wyniku:
- wojny, działań wojennych lub stanu wojennego; aktywnego i dobrowolnego uczestnictwa w aktach przemocy, terroryzmu, zamieszkach lub rozruchach,
- spożycia alkoholu,
- usiłowania lub popełnienia przestępstwa,
- próby samobójczej,
- świadomego samookaleczenia lub okaleczenia na jego prośbę, niezależnie od stanu jego poczytalności,
- choroby AIDS,
- jeśli poważne zachorowanie zostało zdiagnozowane lub było leczone przed dniem objęcia ochroną ubezpieczeniową;
- uprawiania niebezpiecznych sportów lub aktywności fizycznych albo udziału w niebezpiecznych zajęciach sportowych bądź aktywnościach fizycznych.
Dokładne opisane wyłączenia odpowiedzialności pozwalają na przyszłość uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki w sytuacji, gdy nie otrzymamy odszkodowania. Warto zatem zapoznać się z tym punktem umowy odpowiednio wcześniej.
| Przykład Ważną rolę w przypadku odmowy wypłaty świadczenia odgrywa okres karencji, czyli czas bezpośrednio po zawarciu umowy, w którym ochrona jeszcze nie działa. Wyobraźmy sobie dwie sytuacje: pani Jola kupiła polisę 1 stycznia, a jej umowa określała karencję na 180 dni. Przykrą diagnozę nowotworu otrzymała 10 lipca, czyli już po upływie 6 miesięcy, dzięki czemu ubezpieczyciel wypłacił jej pełne świadczenie na leczenie. Z kolei pani Kasia zawarła swoją umowę 1 marca, również z karencją 180 dni, ale tragiczną diagnozę usłyszała już 15 maja. Mimo że obie miały aktywną polisę, pani Kasia nie otrzymała odszkodowania, ponieważ zachorowała w trakcie trwania okresu ochronnego ubezpieczyciela. |
Gdzie można kupić polisę na wypadek poważnego zachorowania?
Wybór polisy na życie nie jest łatwy – na rynku ubezpieczeniowym znaleźć można zarówno sporo firm ubezpieczeniowych, jak i produktów, które mają w swojej ofercie. Oczywistym jest, że dla wielu osób podjęcie decyzji może stanowić pewną trudność. Samodzielna analiza dostępnych opcji również jest dość skomplikowana, należy brać pod uwagę wiele różnych wytycznych, jak suma ubezpieczenia, zakres ochrony, ale i zwracać uwagę na istotne szczegóły w umowie, jak np. wyłączenia odpowiedzialności.
Pomocą w tej sytuacji jest porównywarka ubezpieczeniowa, która pozwala w szybki i prosty sposób dotrzeć do najbardziej korzystnych polis na życie. Wystarczy w porównywarce zaznaczyć opcje dotyczące poszukiwanego ubezpieczenia, podać swoje dane kontaktowe i czekać na kontakt z doradcą, który opowie o najlepszych dostępnych ofertach. Można w ten sposób zaoszczędzić sporo cennego czasu, ale i pieniędzy, ponieważ doradca wskaże nie tyko najlepsze oferty, ale również te, które cenowo będą najbardziej atrakcyjne.
Polisa na życie ma zapewnić nam oraz bliskim nam osobom pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Przed zakupem polisy należy jednak pamiętać o tym, że istotna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Podsumowanie
1. Ubezpieczenie na życie może zapewnić nam również ochronę na wypadek poważnego zachorowania2. Lista chorób, jakie zostaną objęte ochroną mogą dotyczyć kilku, jak kilkudziesięciu różnych chorób, zatem warto porównywać oferty
3. Ochrona na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby powinna być dopasowana do naszych indywidualnych potrzeb
4. Na cenę składki wpływa wysokość sumy ubezpieczenia, nasz wiek oraz stan zdrowia
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania
Co to jest poważne zachorowanie?
W ubezpieczeniu na życie poważne zachorowanie oznacza zdiagnozowanie jednej z kilku lub kilkudziesięciu chorób wymienionych w umowie. Są to najczęściej nowotwór złośliwy, udar mózgu czy zawał serca, ale i wiele innych przypadków medycznych, jak niewydolność nerek.
Czy można się ubezpieczyć tylko na wypadek poważnego zachorowania?
Nie, ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania wymaga zakupu umowy podstawowej. Polisa dotycząca poważnego zachorowania jest umową dodatkową.
Czy można otrzymać dwa świadczenia na wypadek poważnego zachorowania?
Tak, można otrzymać dwa odszkodowania z tytułu poważnego zachorowania, a taka sytuacja ma miejsce, gdy jest się objętym ochroną z dwóch różnych polis. Dzieje się tak, gdy posiada się np. indywidualną oraz grupową polisę na życie.
W jakim wieku można się ubezpieczyć na wypadek poważnego zachorowania?
Do polisy mogą przystąpić najczęściej osoby między 18 a 60 rokiem życia. Górna granica wiekowa jest jednak indywidualną decyzją towarzystwa ubezpieczeniowego, może zatem być wyższa, jak i niższa. Dlatego warto dokonywać porównania różnych ofert.
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
