Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySprawdzamy, na czym polega niezdolność do pracy, jakie mamy możliwości ubezpieczenia oraz jak wygląda procedura zgłoszenia tego faktu ubezpieczycielowi.
Czym jest niezdolność do pracy?
ZUS rozróżnia niezdolność do pracy w dwóch wymiarach: częściowym oraz całkowitym.
Orzeczenie o niezdolności do pracy jest przyznawane na okres nie dłuższy niż 5 lat. Czas ten może być dłuższy wyłącznie wtedy, gdy badania wykazują, że stan zdrowia osoby nie może ulec poprawie i w przyszłości nie odzyska wcześniejszej sprawności fizycznej.
To, na jak długo zostanie orzeczona niezdolność do pracy oraz prawo do otrzymywania renty, jest zależne od wieku, w jakim osoba ubiega się o świadczenie:
- dla osób poniżej 20 roku życia – 1 rok,
- dla osób między 20 a 22 rokiem życia – 2 lata,
- dla osób między 22 a 25 rokiem życia – 3 lata,
- dla osób między 25 a 30 rokiem życia – 4 lata,
- dla osób powyżej 30 roku życia – 5 lat.
Jak przeprowadzane jest orzecznictwo o niezdolność do pracy?
Należy zaznaczyć, że lekarz orzecznik może stwierdzić również konieczność przekwalifikowania zawodowego lub utratę zdolności do samodzielnej egzystencji. W sytuacji, gdy pacjent przyniesie ze sobą komplet dokumentacji medycznej, który potwierdzi niezdolność do pracy – podczas wizyty badanie może nie być konieczne. Pod koniec wizyty osoba otrzymuje decyzję od lekarza, która stanowi podstawę prawną do otrzymania świadczenia w postaci renty z tytułu niezdolności do wykonywania pracy.
Ile wynosi renta z tytułu niezdolności do pracy?
W tym miejscu warto dodać, że wysokość renty wynosi 100% wynagrodzenia przeciętnego, które należy pomniejszyć o potrącane składki na rzecz ubezpieczenia społecznego w minionym roku kalendarzowym.
Obecnie, w 2022 roku wysokość najniższej renty z tytułu całkowitej niezdolności do wykonywania pracy wynosi 1338,44 zł brutto (1003,83 zł netto).
Co oferuje ubezpieczenie na życie w zakresie niezdolności do pracy?
To, jaką pomoc otrzymamy, zależy od nas – sami decydujemy o zakresie ochrony. Możemy zatem zdecydować się na podstawową ochronę, która zapewni świadczenie naszym bliskim na wypadek naszej śmierci, ale również rozbudować ochronę o wybrane zdarzenia, np.:
- poważne zachorowanie,
- hospitalizację,
- operację chirurgiczną,
- uszczerbek na zdrowiu,
- zdarzeń życiowych jak urodzenie dziecka lub śmierć bliskiej osoby,
- niezdolność do pracy.
Kiedy przydaje się polisa na wypadek utraty zdolności do pracy?
Nad takim ubezpieczeniem warto się zastanowić, jeśli jesteśmy jedynym żywicielem rodziny, realizujemy obowiązek alimentacyjny lub spłacamy pożyczkę, ale nie tylko - nawet jeśli dokładamy się do miesięcznego budżetu, utrata naszych zarobków może być dla naszych najbliższych sporą trudnością. Utrata zdolności do pracy może zapewnić nam świadczenie rentowe, jednak należy pamiętać, że jest to kwota niższa niż nasze wynagrodzenie, przez co ucierpieć może nie tylko nasz budżet, ale i cała nasza rodzina.
Utrata zdolności do pracy może przytrafić się każdemu z nas – zarówno jako wypadek podczas pracy lub w drodze do lub z miejsca zatrudnienia, jak i przez chorobę, która uniemożliwi nam regularne zarobkowanie.
Wysokość świadczenia jest ustalana przy zawieraniu umowy i warto zastanowić się nad tym, jak wysoka kwota pomoże nam w takiej sytuacji. Każdy z nas ma zupełnie inne zobowiązania finansowe, zarobki oraz potrzeby, które powinny zostać uwzględnione.
Jak wysokie świadczenie można otrzymać z tytułu niezdolności do pracy?
Wpływ ma przede wszystkim wybrana przez nas suma ubezpieczenia – im wyższa, tym na wyższe odszkodowanie możemy liczyć. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują SU nawet w wysokości kilku milionów złotych, zatem wybór mamy naprawdę spory.
Należy jednak pamiętać o tym, że na kwotę naszej składki wpływ ma również nasz wiek oraz stan zdrowia, w jakim przystępujemy do zakupu polisy.
Wybór sumy ubezpieczenia powinien również uwzględniać nasze możliwości finansowe. Inną składkę zapłacą osoby w wieku 30 lat, a inne osoby po 50 roku życia. Jeśli zdecydujemy się na ubezpieczenie, które mocno obciąży nasz budżet, może prowadzić to do zniechęcenia po jakimś czasie, a w efekcie do rezygnacji z polisy. Warto więc, by składka polisy była dopasowana do naszych realnych możliwości.
Przykładowa oferta ubezpieczeń na wypadek utraty zdolności do pracy |
||
| TU | Polisa | SU |
| ERGO Hestia | ERGO 4 | Do 4 000 000 zł |
| Warta | Warta Ochrona | Do 1 000 000 zł |
| Allianz | Twoje Życie | Do 800 000 zł |
| Signal Iduna | Umowa dodatkowa z tytułu Niezdolności do Pracy lub Niezdolności do Samodzielnej Egzystencji | Do 1 000 000 zł |
| Nationale-Nederlanden | Ochrona Jutra | Stałe świadczenie na okres 2 lat – do 2 000 zł miesięcznie |
Jak zgłosić ubezpieczycielowi niezdolność do pracy?
W sytuacji, gdy u osoby ubezpieczonej, dojdzie do niezdolności do wykonywania pracy, należy powiadomić o tym fakcie ubezpieczyciela. W tym celu konieczna jest dokumentacja medyczna, która pozwoli stwierdzić taki stan rzeczy. Co będzie potrzebne do wniosku o wypłatę świadczenia:
- orzeczenie, które wystawia ZUS o statusie czasowej lub całkowitej niezdolności do pracy,
- dokumentacja medyczna, która potwierdzi diagnozę, leczenie, rehabilitację,
- dokumentacja dotycząca nieszczęśliwego wypadku.
Po przesłaniu wniosku wraz z dokumentami dotyczącymi naszego stanu zdrowia, ubezpieczyciel może wysłać nas na dodatkowe badania diagnostyczne, które potwierdzą nasz stan zdrowia. Wówczas mamy obowiązek wykonania takich badań.
Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy od niezdolności do pracy?
Zakup ubezpieczenia powinien być w pełni przemyślany i świadomi. Przed podpisaniem umowy powinniśmy dokładnie zapoznać się z treścią umowy i zwrócić w niej uwagę na kilka ważnych punktów.
Są to przede wszystkim:
- wyłączenia odpowiedzialności – zapis ten mówi o okolicznościach zdarzenia objętego ochroną, w wyniku których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, np. gdy do wypadku dojdzie wskutek prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
- karencja – to okres pomiędzy podpisaniem umowy, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie, przykładowo karencja dotycząca narodzin dziecka wynosi zazwyczaj 10 miesięcy, a urodzenie dziecka miesiąc po zawarciu umowy nie zapewni świadczenia,
- limity świadczeń – ubezpieczyciel w umowie może określić częstotliwość wypłaty świadczeń z tytułu różnych zdarzeń objętych ochroną, np. dwukrotny pobyt w szpitalu w czasie roku polisowego może oznaczać, że trzeci pobyt nie zagwarantuje świadczenia.
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności do pracy?
Znalezienie odpowiedniej oferty ubezpieczeniowej powinno być dobrze przemyślane i opierać się na porównaniu różnych polis na życie. Taką analizę możemy wykonać samodzielnie, co zajmie nam z pewnością sporo czasu, możemy również skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeń na życie.
Porównywarka będzie wymagała od nas wypełnienia krótkiej ankiety, w której zaznaczamy swoje preferencje względem ubezpieczenia. Następnie podajemy swoje dane kontaktowe i oczekujemy na kontakt z konsultantem. Rozmowa jest niezobowiązująca, jednak podczas jej trwania możemy umówić spotkanie z doradcą ubezpieczeniowym. Możemy również dopytać o wszystkie szczegóły ubezpieczenia, jakie najbardziej nas interesują.
Z pomocą porównywarki możemy zaoszczędzić, ponieważ możemy wybrać jedną z kilku najbardziej dopasowanych ofert. Oszczędzamy również swój cenny czas – samodzielna analiza wymaga skupienia, wnikliwego wczytywania się w szczegóły oferty oraz umowy oraz szukaniu kolejnych ofert.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia, w tym na okoliczność utraty zdolności do pracy. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. Powodem niezdolności do wykonywania pracy musi być nieszczęśliwy wypadek
3. Najczęściej towarzystwa wypłacają 100% sumy ubezpieczenia za trwałą niezdolność
4. Ubezpieczenie występuje jako dodatek do polisy podstawowej
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy
Na czym polega niezdolność do pracy?
Niezdolność do pracy to czasowa lub całkowita utrata sprawności, która wpływa na niemożność wykonywania pracy. Stan zdrowia może z czasem ulec poprawie, ale może również nie rokować poprawy.
Czym różni się całkowita niezdolność do pracy od częściowej?
Częściowa niezdolność do pracy oznacza, że osoba może wykonywać inną pracę po wcześniejszym przekwalifikowaniu się lub po upływie czasu z pomocą leczenia oraz rehabilitacji może odzyskać utraconą sprawność. Całkowita niezdolność do pracy oznacza, że stan zdrowia nie ulegnie poprawie, która umożliwiałaby samodzielne zarobkowanie.
Jak wysokie świadczenie z tytułu niezdolności do pracy można otrzymać?
Ubezpieczony z tytułu niezdolności do pracy może dostać od kilkunastu tysięcy złotych do nawet kilku milionów. Wysokość świadczenia jest zależna od wybranej sumy ubezpieczenia.
W jakim wieku można przystąpić do polisy na wypadek niezdolności do pracy?
Do zakupu ubezpieczenia mogą przystąpić osoby pełnoletnie, które mają ukończone 18 lat. Górna granica wiekowa z kolei jest indywidualną decyzją ubezpieczyciela i może wynosić zarówno 55, jak i 65 lat.
Czy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy można nabyć jako samodzielną polisę?
Nie, takie rozwiązanie jest częścią ubezpieczenia, najczęściej w postaci umowy dodatkowej. Taka ochrona może również wchodzić w skład kompleksowej ochrony, jaką oferuje np. polisa grupowa.
Podziel się ze znajomymi:
