Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyJak dokładnie działa to ubezpieczenie? Czy wiąże się z ryzykiem? Jakie są jego zalety i na co zwrócić uwagę przy wyborze? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na najważniejsze pytania dotyczące polisy z UFK i dowiesz się, czy jest to rozwiązanie odpowiednie dla Ciebie.
Co to jest ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym (UFK) to rozwiązanie, które łączy w sobie klasyczną ochronę ubezpieczeniową z możliwością inwestowania części składki na rynku kapitałowym. Dzięki temu zyskujesz podwójnie – zapewniasz sobie i bliskim bezpieczeństwo finansowe w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych, a jednocześnie masz szansę na pomnażanie oszczędności.W praktyce oznacza to, że część Twojej składki jest przeznaczana na pokrycie kosztów ochrony ubezpieczeniowej, a pozostała część jest inwestowana w wybrany przez Ciebie fundusz kapitałowy. Dzięki temu Twoje pieniądze pracują, a Ty masz szansę na zyski, które mogą przewyższać tradycyjne formy oszczędzania. Oczywiście, jak każda inwestycja, również ta wiąże się z pewnym ryzykiem, ale jednocześnie daje możliwość osiągnięcia wyższych zysków.
Czym się różni ubezpieczenie na życie z UFK od polisolokaty i od lokaty?
Ubezpieczenie z Funduszem Kapitałowym:
- część składki przeznaczana jest na pokrycie kosztów ubezpieczenia na życie, a część na inwestycje w fundusze kapitałowe,
- zyski z inwestycji nie są gwarantowane i zależą od wyników wybranego funduszu,
- to zazwyczaj długoterminowe ubezpieczenie, a przedterminowe zerwanie umowy może wiązać się z opłatami likwidacyjnymi,
- zyski podlegają opodatkowaniu od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki).
- głównym celem jest zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej, a element oszczędnościowy stanowi dodatek,
- zyski z polisolokaty są zazwyczaj gwarantowane lub nisko oprocentowane,
- czas trwania jest zwykle krótszy niż UFK i wynosi od kilku do kilkunastu miesięcy, rzadziej kilka lat,
- zyski z polisolokaty podlegają opodatkowaniu od zysków kapitałowych.
- służy do gromadzenia oszczędności i nie zapewnia ochrony ubezpieczeniowej,
- zyski z niej są gwarantowane i zależą od oferowanego oprocentowania,
- jest zazwyczaj krótkoterminowa i trwa od kilku miesięcy do kilku lat,
- odsetki z lokaty podlegają opodatkowaniu od zysków kapitałowych.
Kilka poziomów ryzyka inwestycyjnego
W przypadku ubezpieczeń z funduszem kapitałowym (UFK) ryzyko inwestycyjne jest związane z możliwością zmniejszenia się wartości jednostek funduszu, w który inwestowana jest część Twojej składki. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują różne fundusze kapitałowe, które charakteryzują się różnym poziomem ryzyka.
Poziomy ryzyka inwestycyjnego na przykładzie Compensa Maxima:
- 2 – niskie ryzyko: dla osób, które oczekują gwarantowanej stopy zwrotu i nie chcą ryzykować straty kapitału,
- 3 – średnie ryzyko: dla osób, które akceptują inwestycje w obligacje i liczą na ponadprzeciętny zysk, ale rozumieją, że wiąże się to z pewnym ryzykiem,
- 4 – umiarkowanie wysokie ryzyko: dla osób, które oczekują wysokich zysków, lecz akceptują ryzyko straty części lub całości kapitału. Są to inwestycje w akcje, obligacje i rynek pieniężny,
- 5 – wysokie ryzyko: dla osób, które chcą inwestować głównie w akcje i liczą na wysokie zyski, ale akceptują wysokie ryzyko straty,
- 6 – bardzo wysokie ryzyko: dla osób, które doskonale rozumieją zasady inwestowania i liczą się z możliwością straty całego zainwestowanego kapitału.
Jaką ochronę można wybrać?
- 24% składki – jeśli masz do 39 lat,
- 20% składki – jeżeli masz 40 lat lub więcej.
Na to zwróć uwagę przed podpisaniem umowy
- Sprawdź, jakie zdarzenia są objęte ochroną i jaka jest wysokość świadczeń. Upewnij się, że ubezpieczenie zapewni odpowiednie wsparcie finansowe Tobie i Twoim bliskim w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
- Zapoznaj się z wysokością składek, opłat za zarządzanie funduszem i innych kosztów związanych z polisą. Upewnij się, że rozumiesz, jak naliczane są opłaty i jaki wpływ mogą one mieć na Twoje inwestycje.
- Dowiedz się, jakie fundusze kapitałowe są dostępne w ramach ubezpieczenia i jaki jest ich poziom ryzyka. Wybierz fundusz, który odpowiada Twojemu apetytowi na ryzyko i celom inwestycyjnym.
- Sprawdź, czy możesz zmieniać zakres ochrony ubezpieczeniowej lub fundusz kapitałowy w trakcie trwania umowy. Upewnij się, że polisa jest elastyczna i może być dostosowywana do Twoich zmieniających się potrzeb.
- Zawsze dokładnie przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) przed podpisaniem umowy. Znajdziesz tam szczegółowe informacje o produkcie, w tym o zakresie ochrony, wyłączeniach odpowiedzialności i zasadach inwestowania.
- Przed podjęciem decyzji porównaj oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Zwróć uwagę na zakres ochrony, koszty, fundusze kapitałowe i opinie o firmie ubezpieczeniowej.
Kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci pieniędzy?
Istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie na życie nie zadziała. Są to tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, gdy:- do zdarzenia określonego w umowie doszło wskutek samookaleczenia się lub usiłowania popełnienia samobójstwa,
- do zgonu doszło podczas prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
- do zgonu doszło w wyniku ekspozycji na promieniowanie radioaktywne lub jonizujące,
- ubezpieczony brał czynny udział w zamieszkach, bójkach lub działaniach przestępczych,
- śmierć była związana z działaniami wojennymi lub terroryzmem,
- śmierć wynikała z prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub zażywania substancji odurzających,
- zgon nastąpił w ciągu 2 lat od podpisania umowy wskutek samobójstwa,
- stan chorobowy powstał wskutek nieszczęśliwego wypadku, który miał miejsce przed początkiem ochrony,
- zdiagnozowano nowotwór lub inne poważne zachorowanie niewymienione w wykazie zdarzeń upoważniających do odbioru świadczenia.
Jak przebiega rezygnacja z polisy?
Niektóre towarzystwa oferują możliwość wykupu częściowego, czyli wypłaty części środków w trakcie trwania umowy, co nie jest równoznaczne z jej całkowitym rozwiązaniem.
Jeśli masz problem z umową UFK, możesz:
- skonsultować się z prawnikiem lub instytucją doradztwa prawnego,
- złożyć reklamację do towarzystwa ubezpieczeniowego,
- dochodzić swoich praw na drodze sądowej,
- skorzystać z mediacji lub arbitrażu w ramach Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego.
Jakie są plusy takiego ubezpieczenia?
Kolejną zaletą jest elastyczność oferty. Możesz dostosować zakres ochrony do swoich aktualnych potrzeb, wybierając spośród dostępnych umów dodatkowych. Ponadto w niektórych TU istnieje opcja zwiększenia sumy ubezpieczenia w przypadku ważnych wydarzeń życiowych, takich jak ślub czy narodziny dziecka, bez konieczności przeprowadzania dodatkowej oceny zdrowotnej.
Dodatkowy atut stanowi dostęp do nowoczesnych rozwiązań medycznych, w tym np. leczenia w renomowanych zagranicznych placówkach. Jeśli zdecydujesz się na rozszerzenie ochrony, możesz skorzystać z opinii międzynarodowych ekspertów oraz pokrycia kosztów leczenia nawet do 2 mln euro.
To wyjątkowa możliwość, szczególnie w obliczu długich kolejek do specjalistów w Polsce.
Gdzie możesz znaleźć najbardziej dopasowane ubezpieczenie?
To narzędzie pozwala szybko i wygodnie sprawdzić różne warianty polis, eliminując konieczność przeglądania ofert każdej firmy osobno. Dzięki temu możesz uniknąć przepłacania i wybrać ubezpieczenie zapewniające optymalną ochronę przy rozsądnej składce.
Podczas poszukiwań warto również skonsultować się z agentem ubezpieczeniowym. Ekspert odpowie na wszystkie pytania dotyczące warunków umowy, takich jak częstotliwość opłacania składki, możliwość jej indeksacji, zakres ochrony czy opcje dodatkowe. Przed podpisaniem umowy warto też dowiedzieć się, jakie są konsekwencje jej wcześniejszego rozwiązania oraz jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Nie zapominaj, że jako konsument masz prawo do pełnej i rzetelnej informacji o produkcie ubezpieczeniowym. Możesz poprosić o szczegółowe wyjaśnienia dotyczące podziału składki na część ochronną i inwestycyjną, sposobu naliczania kosztów bądź listy funduszy, w które będą inwestowane Twoje środki. Świadomy wybór polisy to gwarancja spokoju i skutecznej ochrony na przyszłość.
2. Klient sam decyduje jaka część składki będzie stanowić inwestycję
3. W sytuacji zdarzenia polisowego świadczenie wypłacane jest z części ochronnej
4. Polisa na życie UFK może mieć formę polisy indywidualnej oraz grupowej, jednak ta druga jest o wiele mniej korzystna
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia z funduszem kapitałowym?
Czym są ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe?
Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (w skrócie UFK) to fundusze aktywów wydzielane ze składek ubezpieczeniowych inwestowane w sposób określony w umowie polisy z funduszem kapitałowym. Inwestycja może dotyczyć obligacji Skarbu Państwa lub akcji z giełd. Inwestować można także w metale szlachetne oraz kryptowaluty.
Jaką ochronę zapewnia polisa z funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym zapewnia ochronę na wypadek śmierci ubezpieczonego. Jeśli dojdzie do wystąpienia takiego zdarzenia, ubezpieczyciel gwarantuje wysokie odszkodowanie dla bliskich ubezpieczonego.
W jakim wieku można przystąpić do polisy z funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym może wykupić każda pełnoletnia osoba, która spełnia kryterium wiekowe określone przez TU. Zwykle górną granicę stanowi przedział od 60 do 70 lat, w zależności od danego produktu.
Czym różni się indywidualne ubezpieczenie z funduszem kapitałowym od polisy grupowej?
Umowa ubezpieczenia indywidualnego jest zawierana bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym. Co się z tym wiąże? Bardziej elastyczne możliwości dopasowania oferty do własnych potrzeb i wyższa cena polisy, ale za to większe odszkodowanie. Tymczasem grupową polisę z funduszem kapitałowym można kupić np. w banku. Stroną umowy nie jest kupujący, tylko pośrednik finansowy i to od niego zależą warunki ubezpieczenia.
Kto powinien kupić polisę z funduszem kapitałowym?
Polisa z UFK jest przeznaczona dla osób, które chcą zbudować swój kapitał na przyszłość, a przy tym nie boją się ryzyka związanego z ubezpieczeniami inwestycyjnymi. To dobra opcja dla tych, którzy już dysponują pewnym kapitałem i ewentualna strata nie będzie dla nich dotkliwa.
Jak działa ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym?
Ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym łączy w sobie cechy dwóch różnych produktów – z jednej strony zapewnia ochronę życia, natomiast z drugiej pozwala na zainwestowanie części wpłaconej składki.
Czy polisa na życie z funduszem kapitałowym chroni w sytuacji, gdy doszło do śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku?
Tak, świadczenie przysługuje w sytuacjach określonych w umowie i może upoważniać do niego nie tylko śmierć naturalna, lecz także zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Pełen zakres ochrony ubezpieczeniowej jest zawsze wymieniony w OWU.
Jakim gwarancjom podlegają ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe?
Polisa na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym to rozwiązanie, w które wpisane jest ryzyko inwestycyjne. Warto zatem dobrze się zastanowić nad wyborem polisy i przemyśleć wysokość naszych inwestycji.
Ile trzeba mieć lat by móc zawrzeć umowę ubezpieczenia na inwestycyjny produkt ubezpieczeniowy?
Zakup polisy inwestycyjnej jest możliwy dla osób pełnoletnich. Należy mieć zatem ukończone minimum 18 lat, jednak dolna granica wiekowa jest indywidualną decyzją ubezpieczyciela i może się różnić w różnych firmach ubezpieczeniowych.
Podziel się ze znajomymi:
