Ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym - sprawdzamy oferty

Ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym to produkt, który w ramach jednej umowy i jednej składki łączy dwa odrębne rodzaje ochrony. Wyjaśniamy, na czym dokładnie polega to rozwiązanie, jaki jest jego typowy zakres oraz na co zwrócić szczególną uwagę przy wyborze oferty.

Co oznacza ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym?

Ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym to polisa, której podstawą jest ubezpieczenie na życie, gwarantujące wypłatę świadczenia pieniężnego osobom uposażonym w razie śmierci ubezpieczonego. Ważnym elementem tego produktu jest jednak również rozbudowana umowa dodatkowa, która w przeciwieństwie do standardowych rozszerzeń zdrowotnych nie polega na wypłacie pieniędzy, lecz zapewnia bezpośredni dostęp do usług medycznych w sieci prywatnych placówek partnerskich. W ramach jednej, comiesięcznej składki klient otrzymuje więc dwa rodzaje ochrony: finansową dla rodziny i medyczną dla siebie.

Co obejmuje ubezpieczenie z pakietem medycznym?

Standardowy zakres pakietu medycznego dołączanego do polisy na życie koncentruje się na zapewnieniu prywatnej opieki ambulatoryjnej. Oznacza to, że w ramach polisy ubezpieczony zyskuje dostęp do wizyt u lekarzy podstawowej opieki (internisty, pediatry, lekarza rodzinnego) oraz do szerokiego grona lekarzy specjalistów bez konieczności posiadania skierowania. Pakiet obejmuje również określony w umowie zestaw badań laboratoryjnych i diagnostycznych (np. morfologia, USG, RTG), a często także drobne zabiegi ambulatoryjne oraz usługi assistance, jak wizyty domowe lekarza.

Należy pamiętać, że zakres i jakość pakietu medycznego mogą drastycznie różnić się w zależności od oferty. Przed podjęciem decyzji kluczowe jest sprawdzenie listy dostępnych specjalistów i badań – tani pakiet może oferować tylko kilku podstawowych lekarzy. Równie ważną rolę odgrywa liczba i lokalizacja placówek medycznych, w których można realizować świadczenia; w mniejszych miejscowościach dostęp do sieci partnerskiej może być ograniczony. Dlatego zawsze należy dokładnie przeanalizować warunki umowy, aby upewnić się, że pakiet medyczny realnie odpowiada naszym potrzebom zdrowotnym i miejscu zamieszkania 

– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym?

Koszt ubezpieczenia na życie z pakietem medycznym jest sumą składki za umowę podstawową (ochronę na wypadek śmierci) oraz opłaty za wybraną umowę dodatkową, czyli pakiet medyczny. Cena samego pakietu zależy od kilku czynników, przede wszystkim od jego zakresu (liczby specjalistów, dostępnych badań, usług dodatkowych), a także od wieku i liczby osób objętych ochroną.

Przykładowo, w PZU roczny koszt samego pakietu medycznego dla jednej osoby dorosłej waha się od około 600 zł za wariant podstawowy do ponad 2 800 zł za opcję rozszerzoną. Niektórzy ubezpieczyciele, jak UNIQA, stosują model oparty na dopłatach do wizyt, co może obniżyć podstawową składkę miesięczną.

Poniższa tabela porównuje podejście czterech ubezpieczycieli do konstrukcji i zakresu pakietów medycznych.

Tabela 1. Przykładowe oferty ubezpieczeń na życie z pakietem medycznym. Źródło: opracowanie własne na podstawie oferty wybranych TU (25.09.2025).

Przykład

Różnicę w zakresie pakietów dobrze obrazuje przykład problemu dermatologicznego. Pani Ewa, posiadaczka pakietu podstawowego, szybko dostała się do dermatologa w sprawie niepokojącej zmiany skórnej. Lekarz zalecił jej usunięcie, jednak sam zabieg nie był już objęty polisą. Z kolei pani Anna, z pakietem rozszerzonym o zabiegi ambulatoryjne, w tej samej sytuacji miała zorganizowane i w pełni opłacone zarówno wycięcie zmiany, jak i późniejsze badanie histopatologiczne.

Dla kogo ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym?

Ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym to rozwiązanie dla osób poszukujących kompleksowej ochrony w ramach jednej umowy. Szczególnie często decydują się na nie osoby samozatrudnione oraz pracujące na umowach cywilnoprawnych, które nie mają dostępu do pracowniczej opieki medycznej. Jest to również dobra opcja w przypadku osób, dla których pakiet od pracodawcy okazuje się niewystarczający, a także dla rodzin, ponieważ wiele polis oferuje korzystne warianty obejmujące partnera i dzieci.

Gdzie znajdziesz ubezpieczenie na życie z pakietem medycznym?

Najskuteczniejszym sposobem na znalezienie i porównanie ofert tego typu jest skorzystanie z internetowej porównywarki ubezpieczeń. Narzędzie to pozwala w jednym miejscu zestawić propozycje od wielu towarzystw. Proces jest prosty: po podaniu podstawowych danych, takich jak wiek, należy określić interesujący nas zakres ochrony. Ważne, aby oprócz podstawowego zabezpieczenia na wypadek śmierci zaznaczyć również opcje związane z ochroną zdrowia, szukając haseł takich jak „prywatna opieka medyczna” czy „pakiet medyczny”. Porównywarka przefiltruje wówczas wyniki i pokaże tylko te polisy na życie, które można rozszerzyć o interesujący Cię pakiet. To pozwoli Ci na łatwe porównanie ich cen i zakresu.