Używamy plików cookies, by ułatwić korzystanie z naszego serwisu. Jeśli nie chcesz, aby pliki cookies były zapisywane na Twoim dysku,
zmień ustawienia swojej przeglądarki. Więcej na temat naszej polityki prywatności znajdziesz tutaj.

Pełna ochrona życia
w Zasięgu Ręki

Przejdź do formularza:

Porównaj ceny

Dzisiaj 16 użytkowników zamówiło porównanie ubezpieczeń na życie.

Ubezpieczenie terminowe czy bezterminowe - które wybrać?

09 GRU 2015
Data aktualizacji: 14 STY 2020
Jedna z różnic w ubezpieczeniach na życie polega na czasie trwania umowy. Możemy być chronieni z polisy przez 12 miesięcy, ale i 25 lat, czy nawet dożywotnio. Podpowiadamy, dla kogo terminowa, a dla kogo bezterminowa polisa będzie najbardziej odpowiednia.
Spis treści
    Pokaż wszystkie

    Porównaj oferty

    Od razu trzeba zaznaczyć, że terminowych ubezpieczeń na życie jest na rynku znacznie więcej niż bezterminowych. Polisę na czas określony oferuje każde towarzystwo ubezpieczeniowe. Inaczej jest w przypadku polisy dożywotniej – w tym produkcie specjalizuje się kilka firm ubezpieczeniowych.
     

    Polisa na życie a czas trwania umowy

    Czas trwania umowy w polisie na życie jest bardzo ważny i decyduje m.in. o wysokości składki czy obecności ankiety medycznej. Co do składek, mając polisę na 10 lat możemy ustalić niższe składki, a dodatkowo płacą je w dużych odstępach czasowych, np. co 6 miesięcy czy raz na rok, uzyskać kilkuprocentowe zniżki. Ankieta medyczna jest powszechnie stosowaną metodą pozwalającą ustalić stopień ryzyka ubezpieczeniowego. W polisach terminowych to szczegółowy formularz, a w bezterminowych jedynie kilka ogólnych pytań o stan naszego zdrowia.

    Czas trwania umowy uzależniony jest też od wieku ubezpieczonego. Umowę na polisę terminową, jak i bezterminową możemy zawrzeć najwcześniej w wieku 18 lat, a najpóźniej mając ok. 70 lat (terminowa) i 85 lat (bezterminowa).

    A do kiedy trwa umowa w obu polisach? W przypadku bezterminowej do końca życia ubezpieczonego – wtedy świadczenie otrzymują uposażeni. W przypadku terminowej w zależności od zakresu ochrony. O ile wariant podstawowy (śmierć ubezpieczonego) może trwać do skończenia 75 lat, to rozszerzenia (poważne zachorowanie, leczenie szpitalne, trwałe inwalidztwo, NNW) wygasają wcześniej – z reguły do 65. Roku życia ubezpieczonego.
     

    Ubezpieczenie terminowe - umowa na czas określony

    Nie ma jednej terminowej polisy na życie. Umowa na czas określony może dotyczyć kilku rodzajów ubezpieczeń. Najpopularniejszą jest indywidualna ochronna polisa na życie z umową na 12 miesięcy. Tak polisa może być dla 1 osoby, ale i dla 10 osób (wariant rodzinny) czy tylko dla dziecka (wariant NNW szkolne).

    Oprócz ochronnej terminowej polisy na życie, występuje też wersja mieszana, czyli ochronno-oszczędnościowa i ochronno-inwestycyjna. W wariancie z ochroną i oszczędzaniem możemy zdecydować się na polisę posagową (dla dziecka) lub polisę na życie i dożycie (dla dorosłego). W obu przypadkach umowa jest zawierana na co najmniej 5 lat. Przy czym wygasa w momencie, który wskażemy w umowie. I tak, dla dziecka będzie to przedział 18-25 lat, a dla dorosłego 23-70 lat.

    W zależności od rodzaju polisy na życie zapłacimy różną składkę, choć nie są to jedyne czynniki wpływające na cenę ubezpieczenia terminowego. To także :

    • zakres ochrony, czyli liczba rozszerzeń do umowy, np. zgon w wypadku komunikacyjnym, zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku, uraz ciała (NNW), poważne zachorowanie, trwałe inwalidztwo, wypadek przy pracy, leczenie szpitalne, rehabilitacja, operacja chirurgiczna, medyczne assistance, narodziny dziecka;
    • suma ubezpieczenia, czyli maksymalna wysokość odszkodowania za jedno z wykupionych zdarzeń;
    • wiek ubezpieczonego w chwili przystępowania do umowy;
    • stan zdrowia ubezpieczonego w chwili przystępowania do umowy;
    • rodzaj aktywności, czyli sposób spędzania wolnego czasu, hobby ubezpieczonego.
     

    Ile kosztuje składka w terminowej polisie na życie?

    polisa co zawiera dodatkowo? Minimalna składka miesięczna
    Generali
    • poważne zachorowanie
    • trwałe inwalidztwo
    • wypadek (NNW)
    20 zł
    PZU
    • poważne zachorowanie
    30 zł
    Nationale-Nederlanden
    • poważne zachorowanie
    • trwałe inwalidztwo
    • wypadek (NNW)
    39 zł
    Allianz
    • poważne zachorowanie
    • trwałe inwalidztwo
    • wypadek (NNW)
    40 zł
    MetLife
    • poważne zachorowanie
    • trwałe inwalidztwo
    50 zł
    AXA
    • poważne zachorowanie
    • wypadek (NNW)
    90 zł
    Prudential
    • poważne zachorowanie
    • trwałe inwalidztwo
    • wypadek (NNW)
    165 zł

    Tabela 1. Przykładowe składki na dzień 22.08.2019 wg porównywarki rankomat.pl z sumą ubezpieczenia 500 000 zł.

    W terminowej polisie na życie bez względu na czas trwania umowy ważne są te czynniki, które zależą od samego ubezpieczonego, czyli wiek i stan zdrowia. Towarzystwa przeliczają liczbę lat i przebytych chorób na ryzyko ubezpieczeniowe i na tej podstawie mogą zaproponować wyższą składkę.

    PRZYKŁAD
    Najmniej za polisę o tym samym zakresie i takiej samej sumie ubezpieczenia zapłaci osoba młoda, tj. do 30. roku życia, która nie przechodziła poważnych chorób ani operacji i nie pali nałogowo tytoniu. Nawet jeśli 50-latek nie ma nałogów i cieszy się dobrym zdrowiem, to zapłaci za polisę o identycznych parametrach więcej, bo prawdopodobieństwo śmierci w jego wieku jest statystycznie większe.

    Do składki wlicza się też rodzaj aktywności ubezpieczonego w czasie wolnym czy wykonywany zawód. Za uprawianie sportów podwyższonego ryzyka (np. speleologia, sporty spadochronowe, lotnicze, motorowodne, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska) niektóre towarzystwa nie wypłacają świadczenia w razie wypadku czy śmierci poniesionej w trakcie uprawiania wymienionych dyscyplin.
     

    Nasz typ – dla kogo terminowa polisa na życie?

    Ubezpieczenie na życie z umową na czas określony ma bardzo szerokie zastosowanie i jest produktem dla osób w każdej grupie wiekowej. Taka polisa powinna być dobrana nie do wieku, ale również do możliwości finansowych według następującego podziału:
     

    • dla dzieci, młodzieży i studentów – terminowa indywidualna polisa NNW kupowana przez rodziców. Jest to najtańsze dostępne ubezpieczenie, którego koszt zaczyna się od 30 zł rocznie. Rodzic wybiera jeden z gotowych pakietów różniących się oprócz ceny wysokością możliwego odszkodowania i zakresem ochrony. Umowa trwa tu 12 miesięcy i może być automatycznie odnawiana po roku,
       
    • dla osób dorosłych w młodym wieku – terminowa polisa na życie w wariancie rodzinnym, jeśli ubezpieczony żyje w związku i ma dzieci, ale z takiej polisy mogą być chronieni także rodzice, dziadkowie czy teściowie. Składka nie jest wygórowana, a umowa trwa minimum 12 miesięcy,
       
    • dla osób dorosłych z kredytem – terminowa polisa na życie w wariancie podstawowym, choć przydadzą się również rozszerzenia, np. na wypadek poważnej choroby. Taka polisa trwa co najmniej 12 miesięcy z automatycznym odnawianiem, jak i kilka lat (tak długo, jak trwa spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego),
       
    • dla osób, które chcą gromadzić kapitał – terminowa polisa posagowa lub na życie i dożycie, gdzie wpłacana składka jest wyższa niż w wersji ochronnej, ale odpowiada i za ochronę, i za gromadzenie oszczędności na koncie polisowym. Umowa trwa od 5 do 25 lat,
       
    • dla osób lubiących ryzyko – terminowa polisa inwestycyjna, gdzie wpłacana składka jest wyższa niż w wersji ochronnej, ale odpowiada i za ochronę, i za inwestowania, np. w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe. To propozycja dla tych, którzy lubią ryzyko inwestycyjne, znają się na prawach rządzących giełdą i posiadają wolne środki. Umowa trwa od 5 do 25 lat.
     

    Ubezpieczenie bezterminowe - umowa na czas nieokreślony

    Dla osób, które skończyły 70 lat, a chcą być ubezpieczone, wybór zawęża się właściwie do bezterminowej polisy na życie.  wybór polisy jest ograniczony.

    Dożywotnie ubezpieczenie na życie działa w prosty sposób – zakres jest dość wąski, a suma ubezpieczenia niewygórowana, ale za to nie ma ankiety medycznej, która wielu zainteresowanych ubezpieczeniem skreślałaby już na starcie ze względu na liczne dolegliwości zdrowotne w starszym wieku.

    Do bezterminowej polisy na życie można przystąpić nawet w wieku 85 lat. Czas trwania umowy wynosi 5 lat (z automatycznym przedłużaniem na taki sam okres) lub jest nieokreślony.
     

    Przykładowe polisy na życie dla osób starszych

    Polisa TU Jakie zdarzenia obejmuje polisa Wiek przystępującego do polisy Czas trwania umowy
    START55 Metlife
    • śmierć ubezpieczonego
    55-76 lat nieokreślony
    Plan na dziś i jutro Allianz
    • śmierć ubezpieczonego
    18-71 lat 5 lat
    z automatycznym przedłużaniem
    4Life Direct Red Sands Life Assurance Company
    • śmierć ubezpieczonego – wypłata do 50 000 zł
    • śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku – SU do 150 000 zł
    40 – 85 lat 5 lat
    z automatycznym przedłużaniem
    życiedirect.pl Europa
    • śmierć ubezpieczonego
    • poważne zachorowanie
    18 – 85 lat 12 miesięcy
    z automatycznym przedłużaniem
    Tabela 2. Oprac. własne.
     
    Warto pamiętać, że bezterminowe ubezpieczenie na życie oznacza dla wyższą składkę niż w przypadku młodszych osób, np. w wieku 30-40 lat. Taka polisa nie musi jednak dużo kosztować, jeśli wraz z wiekiem ubezpieczony będzie obniżał wysokość sumy ubezpieczenia.
     

    Przykładowe składki dla ubezpieczonych na życiedirect.pl

    wiek ubezpieczonego suma ubezpieczenia miesięczna składka
    dla 1 osoby dla 2 osób

    65 lat

     
    50 000 zł 398 zł 630 zł

    70 lat

     
    40 000 zł 422 zł 666 zł

    75 lat

     
    30 000 zł 435 zł 683 zł

    80 lat

     
    25 000 zł 515 zł 801 zł

    85 lat

     
    20 000 zł 593 zł 910 zł
    Tabela . Na podstawie kalkulatora www.zyciedirect.pl
     

    Nasz typ – dla kogo bezterminowa polisa na życie?

    Ubezpieczenie na życie z umową na czas nieokreślony jest przeznaczone także dla osób młodych, ale adresowane głównie do seniorów, którzy nie kwalifikują się już do polisy terminowej ze względu na wiek czy stan zdrowia.
     
    W przypadku osób do 40. roku życia cena bezterminowej polisy na życie będzie bardzo niska, ale wąski zakres ochrony (1-2 zdarzenia) i niskie sumy odszkodowania mogą spowodować, że taka polisa nie będzie produktem pierwszego wyboru wśród młodszych.
     
    Z kolei osoby starsze ( wieku 70, 80 czy 90 lat) mając bezterminowe ubezpieczenie na życie mogą zagwarantować najbliższym wypłatę środków w razie własnej śmierci czy zachorowania. A przy tym nie zapłacić za składkę kroci.
     
     

    Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla osób w każdym wieku. Dla większości zainteresowanych polisą ważna jest cena, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorzeOfertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

    Porównaj oferty

    To warto wiedzieć
    1. Polisa terminowa jest znacznie popularniejsza od bezterminowej, a umowa trwa od 1 roku do 25 lat

    2. Osoby starsze, które nie kwalifikują się do polisy terminowej, mogą wybrać ubezpieczenie dożywotnie, mając nawet 85 lat

    3. Polisę terminową od bezterminowej odróżnia przede wszystkim obecność ankiety medycznej

    4. Ubezpieczenie na czas określony lub nieokreślony nie musi dużo kosztować, jeśli wcześniej zestawi  się polisy w porównywarce online
    Redakcja

    Dzięki stale poszerzanej wiedzy dostarczamy treści o ubezpieczeniach najwyższej jakości, w oparciu o dogłębną analizę ofert towarzystw obecnych na polskim rynku ubezpieczeniowym. Z nami wybierzesz polisę, która będzie dopasowana do indywidualnych potrzeb.

    Wasze komentarze (0)

    Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

    Wyślij

    Komentarz zapisany. Dziękujemy.

    « Powrót do listy postów

    FacebookPodziel się ze znajomymi:
    Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?

    Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

    Porównaj ceny

    Najnowsze artykuły

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    Porada img

    Choroby przewlekłe w polisie na życie

    17 WRZ 2020
    Za diagnozowanie choroby przewlekłej ubezpieczyciel wypłaci nam nawet...
    Porada img

    Renta dla dziecka po twojej śmierci - PZU i inne polisy na życie

    11 WRZ 2020
    Ubezpieczenie na życie może zapewnić ochronę nie tylko nam, ale również...
    Porada img

    Ubezpieczenie na życie na milion złotych - to możliwe?

    03 WRZ 2020
    Tak wysokie odszkodowanie będzie możliwe tylko w niektórych towarzystwach...
    Porada img

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne dziecka - lepsze niż NNW?

    24 SIE 2020
    Nowy rok szkolny jest ważny zarówno dla dzieci, jak i również rodziców. To...
    Porada img

    Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania

    19 SIE 2020
    Wśród najczęściej występujących poważnych zachorowań możemy wymienić...
    Porada img

    Koronawirus a ubezpieczenie na życie - co warto wiedzieć?

    11 SIE 2020
    Wprowadzenie skutecznego leczenia i ochrony przed koronawirusem jest już coraz...

    Na co zwrócić uwagę
    wybierając polisę na życie?

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    • Ilość umów dodatkowych
    • Wiek przystąpienia
    • Czy ubezpieczenie jest terminowe, czy bezterminowe?
    • Czy pozwala dodatkowo oszczędzać i czy suma ochrony Twojego życia jest dobrej wysokości?

    Poradnik
    ubezpieczeniowy

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    Pobierz bezpłatny poradnik dotyczący ubezpieczeń na życie. Dowiedz się jak wybrać odpowiednią polisę oraz jak przygotować się do rozmowy z agentem.
    Pobierz poradnik

    Porównaj ubezpieczenie

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    Suma ubezpieczenia
    Okres ochronny
    Nasza firma jest wpisana do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, pod numerem: 11166643/A, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego z siedzibą w Warszawie, przy Placu Powstańców Warszawy 1.

    Polska Izba Pośredników Ubezpieczeniowych i FinansowychKomisja Nadzoru FinansowegoGeneralna Inspekcja Ochrony Danych OsobowychRzecznik UbezpieczonychUbezpieczenia online.pl
    Ubezpieczenia online.pl Rankomat Sp. z o.o. Sp. k. © 2006-2020