Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj ceny
Czy ubezpieczenie na życie chroni na wypadek urazu głowy?
Odszkodowanie za uraz głowy nie jest wypłacane z podstawowej umowy ubezpieczenia na życie, której cel stanowi wyłącznie ochrona na wypadek zgonu. Aby uzyskać takie świadczenie, należy rozszerzyć polisę o odpowiednią umowę dodatkową – najczęściej jest to ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) lub umowa na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu. Dopiero posiadanie takiego rozszerzenia aktywuje odpowiedzialność ubezpieczyciela, gdy w wyniku wypadku dojdzie do uszkodzenia ciała, w tym urazów w obrębie czaszki czy twarzy.
| Musisz wiedzieć! Wypłata odszkodowania za uraz głowy w ramach takiej umowy dodatkowej opiera się na precyzyjnych tabelach norm uszczerbku, które są załącznikiem do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Po zakończeniu leczenia i rehabilitacji lekarz orzecznik z towarzystwa ubezpieczeniowego ocenia, jakiego procentowego trwałego uszczerbku na zdrowiu doznał poszkodowany. |
Ile odszkodowania możesz otrzymać za uraz głowy?
Kwota, jaką można otrzymać, zależy od dwóch czynników: wysokości sumy ubezpieczenia (SU) wykupionej dla umowy dodatkowej NNW oraz procentu trwałego uszczerbku na zdrowiu, jaki orzeknie lekarz. Każdy ubezpieczyciel ma własną, szczegółową tabelę (stanowiącą część OWU), która przypisuje konkretny procent do danego urazu (doskonale obrazuje to poniższa tabela).
| Rodzaj urazu | Nationale-Nederlanden (Tabela OWU) | PZU (Tabela OWU) |
| Uszkodzenie kości sklepienia/podstaw czaszki (bez płynotoku) | 5% | 1-10% |
| Ubytki w kościach sklepienia czaszki (o powierzchni poniżej 10 cm2) | 10% | 1-10% |
| Ubytki w kościach sklepienia czaszki (o powierzchni poniżej 10-50 cm2) | 15% | 11-15% |
| Złamanie kości nosa (widoczne zniekształcenie bez zaburzeń oddychania) | 4% | 1-5% |
| Padaczka pourazowa (2 napady lub mniej na miesiąc) | 50% | 10-30% |
| Encefalopatia pourazowa (umiarkowany deficyt neurologiczny) | 50% | 10-30% |
| Uszkodzenie nerwu twarzowego (obwodowe całkowite z niedomykaniem powiek) | 20% | 20% |
Tabela 1. Porównanie procentowego uszczerbku na zdrowiu za wybrane urazy głowy (NN vs. PZU). Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU NN (Umowa dodatkowa uszkodzenie ciała) oraz OWU PZU (Tabela 03) [stan na 27.10.2025 r.].
Co ważne, wartości te różnią się między towarzystwami. Ten sam uraz może być wyceniany inaczej, a niektórzy ubezpieczyciele podają stałą wartość procentową, podczas gdy inni stosują widełki, dając lekarzowi orzecznikowi większe pole do oceny skali urazu.
| Przykład Załóżmy, że pan Jan i pani Anna doznali identycznego urazu – złamania kości nosa ze zniekształceniem, które lekarz orzecznik w obu przypadkach zakwalifikował jako 4% trwałego uszczerbku na zdrowiu. Różnica w ich wypłatach będzie jednak wynikać z posiadanych przez nich polis:
|
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek urazu głowy?
Cały pakiet ubezpieczenia na życie, który zawiera w sobie ochronę na wypadek urazu głowy, można kupić już od około 50-60 zł miesięcznie. Ostateczna cena składki zależy jednak od wielu czynników, przede wszystkim od:
- wieku i stanu zdrowia osoby ubezpieczonej,
- wysokości sumy ubezpieczenia na wypadek zgonu (polisa podstawowa),
- wybranej sumy ubezpieczenia na wypadek uszkodzenia ciała (NNW),
- zakresu pozostałych umów dodatkowych (np. na wypadek inwalidztwa).
Poniższa tabela, oparta na przykładowych kalkulacjach Nationale-Nederlanden (dla zdrowego 35-latka, wykonującego pracę biurową, który zawarł umowę na 5 lat), pokazuje, jak rośnie miesięczna składka wraz ze wzrostem sum ubezpieczenia w całym pakiecie.
Przykładowy pakiety (Nationale-Nederlanden) a koszt miesięczny |
|||
| Pakiet (Kalkulacja) | Składka miesięczna | Suma ubezpieczenia na życie | Suma ubezpieczenia za uszkodzenie ciała (NNW) |
| Kalkulacja 1 | 52,25 zł | 50 000 zł | 40 000 zł |
| Kalkulacja 2 | 193,93 zł | 200 000 zł | 142 000 zł |
| Kalkulacja 3 | 476,17 zł | 1 100 000 zł | 142 000 zł |
Tabela 2. Przykładowe pakiety (Nationale-Nederlanden) a koszt miesięczny. Opracowanie własne na podstawie danych kalkulatora NN dla 35-letniego pracownika biurowego [stan na 27.10. 2025 r.].
Jak widać na powyższym przykładzie, składka rośnie wraz z zakresem ochrony. Różnica w cenie między Kalkulacją 1 a 2 wynika zarówno ze wzrostu sumy na życie, jak i ponad trzykrotnego podniesienia sumy na wypadek uszkodzenia ciała. Natomiast wysoki koszt Kalkulacji 3 jest spowodowany przede wszystkim drastycznym wzrostem sumy ubezpieczenia na życie (do ponad miliona złotych) oraz sumy na wypadek inwalidztwa.
Co możesz zyskać oprócz świadczenia pieniężnego za uraz?
Oprócz bezpośredniego odszkodowania pieniężnego za uraz głowy ubezpieczyciele oferują szereg dodatkowych świadczeń, które wspierają proces leczenia i rehabilitacji. Te dodatkowe usługi mogą znacznie przyczynić się do poprawy jakości życia poszkodowanego oraz przyspieszyć jego powrót do zdrowia:
- Assistance – wiele polis ubezpieczeniowych zawiera opcję assistance, która oferuje pomoc organizacyjną i praktyczną w przypadku urazu. Może to obejmować transport medyczny, organizację opieki domowej czy wsparcie w znalezieniu specjalistów i umówienie wizyt lekarskich. Assistance jest szczególnie cenny w sytuacjach, gdy poszkodowany wymaga szybkiej i skomplikowanej opieki medycznej,
- usługi rehabilitacyjne – niektóre polisy zapewniają dostęp do specjalistycznych usług rehabilitacyjnych, które są dostosowane do konkretnych potrzeb poszkodowanego. Może to obejmować fizjoterapię, rehabilitację neurologiczną lub terapie wspierające powrót do pełni zdrowia po urazie głowy,
- wsparcie psychologiczne – urazy głowy często wiążą się nie tylko z fizycznymi, ale i psychologicznymi konsekwencjami. Ubezpieczenia mogą oferować dostęp do konsultacji i terapii psychologicznej, co jest ważnym elementem kompleksowego procesu leczenia,
- umowy dodatkowe – istnieje możliwość rozszerzenia polisy o dodatkowe umowy, które zwiększają zakres ochrony. Mogą one obejmować dodatkowe świadczenia w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu, śmierci w wyniku urazu czy niezdolności do pracy.
Zobacz koniecznie, kiedy możesz nie dostać świadczenia
Czasami zdarza się, że ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania z tytułu urazu głowy ze względu na tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje wymienione w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), których zaistnienie skutkuje nieprzyznaniem świadczenia. Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności to:
- popełnienie lub próba popełnienia przestępstwa,
- popełnienie lub próba popełnienia samobójstwa,
- udział w bójkach,
- udział w protestach,
- udzielenie fałszywych informacji w ankiecie medycznej wypełnianej podczas podpisywania umowy ubezpieczenia,
- uprawianie niebezpiecznych dyscyplin sportowych,
- uraz głowy wynikający z wypadku spowodowanego prowadzeniem pojazdu bez wymaganych uprawnień lub pod wpływem alkoholu.
– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu rankingubezpieczennazycie.pl.W OWU można znaleźć również zapis o limitach dotyczących świadczeń oraz karencji, czyli czasie po podpisaniu umowy, kiedy nie przysługuje odszkodowanie. Warto dokładnie sprawdzić ten dokument przed podpisaniem umowy, aby uniknąć rozczarowania w przyszłości.
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na wypadek urazu głowy?
Wystarczy wypełnić jeden krótki formularz, określając swój wiek, zawód oraz interesujące sumy ubezpieczenia, a narzędzie automatycznie przefiltruje rynek. Porównywarka pozwala nie tylko na zestawienie samych cen, ale przede wszystkim na wgląd w szczegóły ofert, takie jak tabele procentowego uszczerbku na zdrowiu czy listy wyłączeń odpowiedzialności. Daje to możliwość świadomego wyboru polisy, która zapewni po wypadku wsparcie finansowe, jakiego możesz potrzebować.
2. Aby otrzymać odszkodowanie za uraz głowy z prywatnej polisy, konieczne jest dokupienie umowy dodatkowej, takiej jak ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) lub na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu.
3. Wysokość odszkodowania za uraz głowy obliczana jest jako procent trwałego uszczerbku (określony przez lekarza orzecznika) pomnożony przez sumę ubezpieczenia wykupioną dla danej umowy dodatkowej.
4. Poszczególni ubezpieczyciele stosują własne tabele procentowego uszczerbku na zdrowiu, przez co mogą wypłacić różne kwoty za identyczny uraz głowy.
5. Pakiet ubezpieczenia na życie, który zawiera w sobie umowę dodatkową chroniącą na wypadek urazu głowy, można kupić już za około 50-60 zł miesięcznie
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na wypadek urazu głowy
Jakie są objawy urazu głowy?
Na uraz głowy mogą wskazywać objawy, takie jak: dezorientacja, mdłości wymioty, problemy z pamięcią, problemy z koncentracją, silny ból głowy, stłuczenia w obrębie głowy, wysięk wydzieliny z nosa lub ucha, utrata przytomności, zaburzenia mowy. Jeśli w wyniku urazu głowy doszło do uszkodzeń centralnego układu nerwowego, mogą wystąpić również: otępienie, padaczka, zaburzenia mowy i widzenia, a nawet zgon.
Jak długiego leczenia wymaga uraz głowy?
Czas gojenia się urazu głowy oraz możliwości leczenia zależą od tego, jak poważne i rozległe są uszkodzenia. W przypadku siniaka wystarczy oszczędny tryb życia w pierwszych dniach po wypadku, natomiast wstrząśnienie mózgu wymaga odpoczynku w szpitalu. Poważniejsze urazy, takie jak np. złamanie kości czaszki, także leczy się w szpitalu. W takiej sytuacji nierzadko będzie konieczna operacja. Z kolei uszkodzenia układu nerwowego wymagają konsultacji ze specjalistą z zakresu neurologii.
Od czego zależy wysokość odszkodowania za uraz głowy?
Wysokość odszkodowania za uraz głowy może się różnić w zależności od rodzaju i rozległości urazu oraz warunków zaproponowanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Tabelę uszczerbku na zdrowiu oraz zasady obliczania wysokości świadczenia znajdują się w OWU każdej polisy.
Czy po urazie głowy potrzebna jest rehabilitacja?
Tak, zdarza się, że po urazie głowy potrzebna okazuje się rehabilitacja. Wtedy poszkodowany również może liczyć na wsparcie ze strony ubezpieczyciela.
Kiedy można się starać o odszkodowanie za uraz głowy?
Z prośbą o wypłatę odszkodowania za uraz głowy najlepiej się zwrócić po zakończonym leczeniu, gdy już będzie skompletowana cała dokumentacja dotycząca wypadku. Kiedy wniosek zostanie zaakceptowany przez towarzystwo ubezpieczeniowe, pieniądze z polisy pojawią się na koncie w ciągu 30 dni.
Co, jeśli do urazu głowy dojdzie wskutek pobicia?
Udział w bójce skutkuje tym, że odszkodowanie może zostać nieprzyznane (zgodnie z wykazem wyłączeń odpowiedzialności w OWU). Natomiast gdy poszkodowany został pobity, ale nie brał udziału w żadnych bójkach, może się starać o wypłatę odszkodowania. Dodatkowo warto się zgłosić na obdukcję oraz na policję celem pociągnięcia do odpowiedzialności agresora, który przyczynił się do urazu.
Jak duże odszkodowanie za uraz głowy można otrzymać?
Wysokość odszkodowania za uraz głowy zależy od obliczonego procentu uszczerbku na zdrowiu. Ważne jest również, czy uraz wymagał leczenia szpitalnego, operacji chirurgicznej, zakładania szwów oraz dłuższego leczenia.
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek urazu głowy?
Cena ubezpieczenia na wypadek urazu głowy zależy od wielu czynników, w tym od zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego, jego stanu zdrowia oraz ewentualnych dodatkowych opcji zawartych w polisie. Składki mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela oraz indywidualnych preferencji klienta dotyczących wysokości sumy ubezpieczenia. Przykładowo, podstawowe polisy są dostępne już od kilkudziesięciu złotych miesięcznie, jednak za bardziej kompleksową ochronę, obejmującą szerszy zakres urazów i wyższe sumy odszkodowań, należy liczyć się z wyższymi kosztami.
Ile wynosi odszkodowanie za uraz głowy?
Wysokość odszkodowania za uraz głowy zależy od stopnia i rodzaju urazu, a także od indywidualnych warunków umowy ubezpieczeniowej. Odszkodowania mogą różnić się znacznie, w zależności od skutków urazu dla zdrowia i życia poszkodowanego. W przypadku lekkich urazów odszkodowania pokrywają zwykle koszty leczenia i krótkotrwałą niezdolność do pracy. W sytuacjach poważniejszych, obejmujących trwałe uszkodzenia lub konieczność długotrwałej rehabilitacji, sumy odszkodowań mogą sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych, uwzględniając zarówno bezpośrednie koszty, jak i kompensatę za utratę jakości życia.
Podziel się ze znajomymi:
