Ewelina Ratajczak
Gdy planujemy zapewnić sobie ochronę finansową na przyszłość, to jedną z kilku różnych opcji jest ubezpieczenie osobowe. Takie rozwiązanie jest dostępne od około 50 zł miesięcznie. Sprawdzamy, na czym polega ubezpieczenie osobowe i co w ramach niego możemy zyskać.
Spis treści
- Czym jest ubezpieczenie osobowe?
- Czym charakteryzuje się ubezpieczenie osobowe?
- W jakich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie osobowe?
- Jak długo trwa umowa w ubezpieczeniu osobowym?
- Ile kosztuje ubezpieczenie osobowe?
- Przykładowy koszt różnych ubezpieczeń na życie
- Kiedy ochrona w ubezpieczeniu osobowym nie zadziała?
- Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia osobowego?
- Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie osobowe?
Umowę w polisie osobowej możemy zawrzeć zarówno na kilka, jak i kilkanaście lat. Do takiego wieloletniego zobowiązania powinniśmy dobrze podejść świadomie i dobrze zapoznać się z wybraną ofertą.
Czym jest ubezpieczenie osobowe?
Rynek ubezpieczeniowy ma do zaoferowania wiele różnych możliwości ochrony na przyszłość. Spośród różnych rodzajów, możemy wybrać również ubezpieczenie osobowe.
W tym miejscu ważna jest definicja tego rodzaju polisy, by lepiej zrozumieć różnice dotyczące innych produktów.
Polisa osobowa – to rodzaj ubezpieczenia gospodarczego, dla którego przedmiotem ochrony jest życie osoby ubezpieczonej oraz jej zdrowie i zdolność do pracy.
Zgodnie z art. 829 Kodeksu cywilnego ubezpieczenie osobowe może gwarantować ochronę dotyczącą:
- przy ubezpieczeniu na życie – śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią oznaczonego wieku,
- przy ubezpieczeniu NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) – uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.
W temacie polis osobowych informacje można znaleźć również w ustawie z dnia 20 września 1984 roku o ubezpieczeniach majątkowych i osobowych w art. 2 ust. 2, która określa, że w ubezpieczeniu osobowym zakład ubezpieczeń udziela ochrony osobom fizycznym w razie zajścia konkretnych zdarzeń losowych, które dotyczyły życia, zdrowia lub zdolności do pracy.
Czym charakteryzuje się ubezpieczenie osobowe?
Polisa osobowa różni się od innych ubezpieczeń i warto te różnice znać i rozumieć. Sprawdźmy, na czym polegają różnice między polisą osobową, a innymi produktami ochronnymi:
- przedmiot ochrony ubezpieczeniowej – ubezpieczyć możemy np. samochód lub dom i w wówczas łatwiej obliczyć ich wartość, w polisie osobowej ochrona dotyczy życia, zdrowia oraz zdolności do wykonywania pracy,
- charakter szkody – szkoda nigdy nie jest wymierna w kwocie, ponieważ za to samo zdarzenie możemy otrzymać różne świadczenie w zależności od tego, jak wysoką sumę ubezpieczenia wybierzemy,
- podmiot ubezpieczenia – jedna lub kilka osób fizycznych;
- suma ubezpieczenia – jest to maksymalna kwota, jaką możemy otrzymać, którą wybieramy samodzielnie,
- czas trwania ochrony – zazwyczaj jest to długoterminowe zobowiązanie, którego umowa trwa dłużej niż 12 miesięcy,
- charakter wypłacanych świadczeń – w polisie osobowej mowa jest o świadczeniach, a nie o odszkodowaniach.
W ubezpieczeniu majątkowym można policzyć wartość ubezpieczanego mienia, dzięki czemu przysługuje określona wartość sumy ubezpieczenia. W polisie osobowej górna granica sumy ubezpieczenia jest zależna od naszych preferencji i możliwości finansowych. Z tytułu śmierci ubezpieczonego towarzystwo może wypłacić nawet kilka milionów złotych, jednak tak wysoka kwota SU będzie wpływać na wysokość opłacanej składki.
Warto zatem dobrze się zastanowić nad tym, jaką kwotę miesięcznie jesteśmy w stanie rzeczywiście poświęcić na swoje ubezpieczenie, by nie obciążać znacząco swojego budżetu.
W jakich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie osobowe?
Możemy zdecydować się zarówno na podstawowy zakres ochrony, możemy go rozbudować, jak i wybrać maksymalną ochronę.
W swoim podstawowym wymiarze polisa osobowa oferuje wypłatę świadczenia w sytuacji, gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego. W takim przypadku bliscy zmarłego otrzymają świadczenie w wysokości zgodnej z umową.
Taką ochronę można jednak rozbudować poprzez zakup wybranych umów dodatkowych. Jakie mamy możliwości? Umowy dodatkowe dotyczą najczęściej:
- świadczenie z tytułu niezdolności do pracy,
- pokrycie kosztów leczenia oraz rehabilitacji,
- pokrycie kosztów leczenia za granicą,
- ochroną od następstw nieszczęśliwych wypadków,
- łatwy i bezgotówkowy dostęp do opieki zdrowotnej w prywatnych przychodniach,
- ochronę dla pracowników.
To my sami decydujemy o tym, jaka ochrona nas interesuje. Jeśli zależy nam na ochronie zdrowia – warto pomyśleć o umowie dotyczącej poważnego zachorowania, operacji chirurgicznej oraz pobytu w szpitalu, z kolei w sytuacji, gdy regularnie uprawiamy sport – możemy wybrać opcję, która będzie nas wspierać finansowo w sytuacji, gdy dojdzie do uszczerbku na zdrowiu i pobytu w szpitalu.
To dobre rozwiązanie dla każdego – bez względu na to, czy uważamy, że ryzyko zachorowania nas nie dotyczy ze względu na wiek i kondycję, czy wychowujemy dzieci, spłacamy kredyt lub inne zobowiązania. Model ochrony zależy od nas, więc możemy spersonalizować swoje ubezpieczenie i wybrać takie dodatki, jakie faktycznie mogą przydać się w przyszłości.
Jak długo trwa umowa w ubezpieczeniu osobowym?
Umowa z ubezpieczycielem trwać może minimum 12 miesięcy, ale może to być również 5, 10, 15 czy 20 lat. Czas trwania umowy określamy samodzielnie i zależy od konkretnej oferty. Długoterminowe zobowiązanie może być dla wielu osób trudną decyzją, jednak warto pomyśleć o tym, jako o ochronie na przyszłość – dzięki temu unikniemy regularnego odnawiania polisy. Jeśli z jakiegoś powodu nie chcemy decydować się na dłuższą umowę, możemy wybrać opcję ochrony na 12 miesięcy lub 5 lat, co daje już zupełnie inną perspektywę.
Ile kosztuje ubezpieczenie osobowe?
Koszt polisy osobowej zależy od kilku ważnych aspektów. Ubezpieczyciel z pewnością weźmie pod uwagę część z nich, by móc obliczyć ryzyko dotyczące naszej śmierci lub innych zdarzeń polisowych.
Co ma wpływ na cenę naszego ubezpieczenia:
- wiek, w jakim kupujemy polisę – z każdym rokiem naszego życia zwiększa się ryzyko poważnego zachorowania oraz śmierci,
- wysokość sumy ubezpieczenia – od tego, na jaką SU się zdecydujemy, będzie zależało, jak dużą składkę za ubezpieczenie będziemy zobowiązani opłacić, inną składkę zapłacimy za ubezpieczenie z SU w wysokości 30 000 zł, a zupełnie inną, gdy SU wyniesie 1 000 000 zł,
- nasz aktualny stan zdrowia – przed podpisaniem umowy ubezpieczyciel może poprosić nas o wypełnienie ankiety medycznej, w której mamy obowiązek udzielenia prawdziwych informacji o swoim stanie zdrowia, stylu życia, używkach oraz sposobie spędzania wolnego czasu,
- umowy dodatkowe – tutaj to już my mamy wpływ na koszt polisy, możemy wybrać podstawową ochronę lub rozszerzyć ją o jedną umowę dodatkową, ale mamy również możliwość wykupienia wszystkich dodatków i stworzenia sobie maksymalnej ochrony,
- brak porównania ofert ubezpieczeniowych – decyzja o zakupie polisy powinna być poprzedzona dokładną analizą dostępnych produktów, podobnie jak robimy z zakupem każdej innej rzeczy – jeśli przy zakupie butów przymierzamy wiele par, by wybrać odpowiednio wygodne, tak tutaj powinniśmy porównać wiele różnych opcji i wybrać najlepsze możliwe dla siebie rozwiązanie.
Przykładowy koszt różnych ubezpieczeń na życie |
|||
| TU | Poważne zachorowanie | Zgon | Składka miesięczna od |
| ERGO Hestia | – | 25 000 zł | 30 zł |
| MetLife | 35 000 zł | 40 000 zł | 53 zł |
| Nationale-Nederlanden | Zgodnie z wybraną SU | Kwota ustalana indywidualnie | Składka ustalana indywidualnie |
| Signal Iduna | 20 000 zł | 100 000 zł | 140 zł |
| MetLife | 50 000 zł | 70 000 zł | 82 zł |
| ERGO Hestia | 20 000 zł | 100 000 zł | 130 zł |
Tabela 1. Opracowanie własne.
Pamiętajmy o tym, by poza ochroną podstawową dopasować również ochronę dodatkową i wybrać te rozszerzenia, które mogą nam w przyszłości realnie pomóc. Umowy dodatkowe warto ze sobą porównywać, ponieważ może okazać się, że w podobnej cenie dwa różne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zaoferować nam np. listę chorób objętych ochroną wynoszących kilka różnych przypadków medycznych lub kilkadziesiąt różnych chorób.
Kiedy ochrona w ubezpieczeniu osobowym nie zadziała?
Pamiętajmy o tym, że istnieją okoliczności zdarzenia polisowego, w których posiadana przez nas ochrona może nie zadziałać. Dzieje się tak w sytuacji, gdy dojdzie do wyłączenia odpowiedzialności. Co to właściwie oznacza? Otóż, gdy ubezpieczony działa świadomie na swoją niekorzyść oraz istnieje ryzyko wyłudzenia świadczenia, ubezpieczyciel może odstąpić od warunków umowy. Dotyczy to jednak ściśle określonych sytuacji, które znaleźć możemy w umowie.
Najczęściej są to sytuacje, gdy doszło do uszczerbku na zdrowiu lub śmierci z powodu:
- usiłowania lub popełnienia przestępstwa,
- brania czynnego udziału w bójce,
- samookaleczenia się,
- prowadzenia pojazdu bez posiadania wymaganych uprawnień,
- prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
- przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne,
- zatajenia ważnych informacji o swoim stanie zdrowia,
- samobójstwa (przed upływem 2 lat od zawarcia umowy ubezpieczeniowej).
Na co zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia osobowego?
Przed podpisaniem umowy kluczowe jest zapoznanie się z treścią umowy, co wydaje się oczywiście dość banalne. Jednak warto wiedzieć, na które rzeczy w umowie zwrócić szczególną uwagę. Dokument OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) jest zwykle dość długi, ale zawsze powinniśmy sprawdzić:
- sumę ubezpieczenia– w trakcie spotkania i rozmowy z agentem możemy zmienić zdanie w stosunku do wybranej wcześniej ochrony, wysokości składki lub czasu trwania naszej umowy, a to może oznaczać wybór zupełnie innego produktu,
- zakres ochrony – tutaj również, jak w przypadku SU, podczas spotkania możemy przeanalizować swoje potrzeby i zmienić zdanie, przez co możemy zrezygnować z jakiegoś rozszerzenia lub wybrać zupełnie inne,
- czas karencji – to czas pomiędzy zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w wybranym zakresie, najczęściej wynosi od 1 do 24 miesięcy, w zależności od zdarzenia objętego ochroną,
- limity świadczeń – na dany rok polisowy może przypadać określona liczba zdarzeń objętych ochroną, a to oznacza, że ponowna hospitalizacja lub złamanie nogi może nie gwarantować nam świadczenia z tego tytułu.
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie osobowe?
Szukać odpowiedniej oferty możemy samodzielnie lub z pomocą porównywarki ubezpieczeniowej. Ważne jest, abyśmy dokonali solidnej analizy różnych ofert – dzięki temu znajdziemy najtańsze rozwiązania, ale i dowiemy się o tym, jaką ochronę oferuje nam konkurencja.
Jednak samodzielnie poszukiwanie może wymagać poświęcenia sporej ilości czasu i energii. Musimy skupić się na detalach, którymi różnią się poszczególne ubezpieczenia. Właśnie z tego powodu warto skorzystać z pomocy porównywarki.
Jej zadaniem jest znalezienie najbardziej dopasowanej do nas oferty. Wypełniamy krótki formularz, gdzie zaznaczamy, jaki produkt nas interesuje i na tej podstawie zostaje przygotowana dla nas specjalna oferta. Porównywarka może sprawić, że znalezienie ubezpieczenia nie będzie trudne, ale i możemy zaoszczędzić, ponieważ dotrzemy do najbardziej korzystnych finansowo ofert.
Ubezpieczenie na życie ma zabezpieczyć finansowo nas oraz naszych bliskich w wielu różnych trudnych momentach życia. Jednak przed samym zakupem polisy warto zwrócić uwagę na cenę, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.