Choroby przewlekłe w polisie na życie

Sprawdźmy, jak definiowane są choroby przewlekłe oraz jaki mają wpływ na ostateczny kształt naszej polisy na życie. Dzięki temu łatwiej będzie nam wybrać odpowiedni produkt.
 

Czym są choroby przewlekłe w polisie na życie?

Choroba przewlekła to problemy zdrowotne, które utrzymują się dłużej niż 3 miesiące lub mają tendencję do nawracania. Z czasem objawy coraz bardziej się nasilają i są uciążliwe w codziennym życiu. Choroby przewlekłe charakteryzuje również nieuleczalność, gdzie leczenie dotyczy wyłącznie objawów choroby.
Wśród chorób przewlekłych można wymienić:

• choroby układu krążenia,
• nowotwory,
• choroby układu oddechowego,
• cukrzyca,
• otyłość,
• osteoporoza,
• choroby autoimmunologiczne,
• epilepsja,
• przewlekła choroba nerek,
• HIV/AIDS.

Są to choroby, o które z pewnością zapyta nas ubezpieczyciel poprzez ankietę medyczną. Posiadanie tych chorób ma wpływ na nasze zdrowie, jak również i ryzyko śmierci. W ankiecie medycznej mogą również pojawić się pytania dotyczące naszego stylu życia, co również przekłada się na posiadane choroby przewlekłe, np. czy stosujemy używki, jak wygląda nasza aktywność fizyczna, jak wygląda nasza dieta itp.

Posiadanie chorób przewlekłych wpływa przede wszystkim na kształt polisy, gdy zależy nam na rozszerzeniu ochrony w zakresie ochrony zdrowotnej.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie od choroby przewlekłej?

Jeśli wybrana oferta ubezpieczenia na życie sama w sobie nie zapewnia wsparcia w przypadku zdiagnozowania choroby przewlekłej – a warto podkreślić, że wiele standardowych polis może nie obejmować szerokiego spektrum takich schorzeń – konieczne jest dokupienie odpowiedniej umowy dodatkowej.

Jeśli chodzi o koszty, podstawową polisę na życie można często nabyć już za ok. 40 zł miesięcznie. Jednakże, aby uzyskać ochronę na wypadek choroby przewlekłej, należy doliczyć koszt wspomnianej umowy dodatkowej. Całkowity koszt takiego pakietu (polisa podstawowa + umowa dodatkowa na wypadek poważnych chorób) będzie zależał od wielu czynników, przede wszystkim od zakresu tej dodatkowej ochrony – im szersza lista chorób objętych ubezpieczeniem oraz wyższa suma ubezpieczenia przewidziana na ten cel, tym składka będzie odpowiednio wyższa. Oprócz tego wpływ na całkowitą cenę takiej polisy ma także wiek i stan zdrowia osoby ubezpieczającej się.

W poniższej tabeli przedstawiono porównanie ofert trzech towarzystw ubezpieczeniowych pod względem ochrony na wypadek przewlekłych chorób – uwzględniając sumę ubezpieczenia, liczbę chorób objętych zakresem oraz przykładowe jednostki chorobowe.
 

Dane przedstawione w tabeli mają charakter poglądowy i służą do celów informacyjnych. Ostateczna oferta ubezpieczeniowa może różnić się w zależności od indywidualnej sytuacji zdrowotnej, wieku, historii medycznej oraz polityki danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Przykład

Pani Kasia, która choruje na stwardnienie rozsiane, może otrzymać zupełnie inną ofertę ubezpieczenia niż jej koleżanka – osoba zdrowa. Dla osób z już zdiagnozowaną chorobą przewlekłą składka może być znacznie wyższa lub mogą wystąpić wyłączenia z ochrony (czyli brak wypłaty świadczenia, jeśli zdarzenie dotyczy choroby już istniejącej). Z kolei osoba zdrowa ma dostęp do szerszej oferty w niższej cenie.

To pokazuje, jak istotne jest, by wykupić ubezpieczenie, zanim pojawią się problemy zdrowotne – wtedy koszt i zakres są zdecydowanie korzystniejsze.
 

Jak wysokie świadczenie za zdiagnozowanie choroby przewlekłej?

Wysokość świadczenia wypłacanego przez ubezpieczyciela po zdiagnozowaniu choroby przewlekłej zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia określonej w umowie. Dla wspomnianych ofert za wystąpienie jednej z przewlekłych chorób objętych wykazem poważnych zachorowań (np. stwardnienie rozsiane, niewydolność nerek, choroba Parkinsona), przykładowo, Ergo Hestia wypłaca świadczenie w wysokości:

• 4 000 zł przy składce miesięcznej 59 zł,
• 8 000 zł przy składce miesięcznej 60 zł,
• 12 000 zł przy składce miesięcznej 70 zł.

Wysokość świadczenia za zdiagnozowanie choroby przewlekłej zależy również od rodzaju choroby oraz warunków określonych w polisie – niektóre schorzenia objęte są wypłatą pełnej kwoty SU, inne tylko jej części (np. 10%, 20% lub 50%). Szczegółowe stawki i procenty wypłat są opisane w dokumentach OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
 

 
Przykład

Pani Aneta otrzymała diagnozę choroby Hashimoto. Okazało się, że jej dodatkowa polisa nie obejmowała tej choroby, jednak miała też ubezpieczenie zdrowotne u innego ubezpieczyciela, które już uwzględniało w zakresie, który zakupiła, takie schorzenie – dzięki temu otrzymała świadczenie.

To pokazuje, jak istotne jest porównywanie ofert różnych firm oraz dokładne zapoznanie się z zakresem ochrony. Warto też pamiętać, że zakup polisy po uzyskaniu diagnozy może skutkować odmową wypłaty świadczenia – większość ubezpieczycieli wyklucza z ochrony choroby istniejące już w momencie zawarcia umowy.

Kiedy nie będzie świadczenia za zdiagnozowanie choroby przewlekłej?

Powinniśmy pamiętać o tym, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe w dokumencie OWU dokładnie opisuje listę okoliczności, w ma prawo odstąpić od warunków umowy. Dotyczy to sytuacji, w których ubezpieczony zataił ważne informacje dotyczące swojego stanu zdrowia, jak również poważne zachorowanie wystąpiło wskutek popełnienia czynu uznawanego za przestępstwo, bójki, aktów przemocy lub zażywania substancji odurzających.

Lista wyłączeń odpowiedzialności najczęściej jest dokładnie opisana. Przykładowo posłużmy się tutaj zapisem towarzystwa ubezpieczeniowego Generali, które również dokładnie określa okoliczności, w jakich następuje wyłączenie odpowiedzialności. W takich sytuacjach możemy mieć zatem pewność, że świadczenia nie zostanie nam wypłacone, ponieważ poważne zachorowanie będzie wynikiem:

• wojny, działań wojennych lub stanu wojennego; aktywnego i dobrowolnego uczestnictwa w aktach przemocy, terroryzmu, zamieszkach lub rozruchach; 
• niedorozwoju umysłowego lub zaburzeń psychicznych oraz ich skutków; 
• spożycia alkoholu (rozumianego jako stężenie alkoholu we krwi co najmniej 0,2 promila albo obecność alkoholu w wydychanym powietrzu co najmniej 0,1 mg w 1 dm sześciennym); 
• usiłowania lub popełnienia przestępstwa, 
• próby samobójczej, 
• świadomego samookaleczenia lub okaleczenia na jego prośbę, niezależnie od stanu jego poczytalności; 
• wypadku lotniczego zaistniałego w czasie przebywania na pokładzie samolotu innego niż samolot przewoźnika lotniczego; 
• prowadzenia pojazdu mechanicznego bez posiadania odpowiednich uprawnień lub prowadzenia pojazdów niedopuszczonych do ruchu drogowego, zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa; 
• wad wrodzonych i schorzeniami będącymi ich skutkiem; 
• choroby AIDS;
• jeśli poważne zachorowanie zostało zdiagnozowane lub było leczone przed dniem objęcia ochroną ubezpieczeniową;
• uprawiania niebezpiecznych sportów lub aktywności fizycznych albo udziału w niebezpiecznych zajęciach sportowych lub aktywnościach fizycznych. 

TU Generali wymienia również precyzyjnie, które sporty uznaje za niebezpieczne. Są to: baloniarstwo, lotniarstwo, paralotniarstwo, szybownictwo, motolotniarstwo, sporty motorowe i motorowodne (uprawiane pojazdami niezależnie od pojemności silnika),sporty walki, sporty spadochronowe, wspinaczkę górską lub skałkową, speleologię, skoki do wody, nurkowanie przy użyciu specjalistycznego sprzętu, skoki na elastycznej linie (bungee jumping),rafting i wszystkie jego odmiany, żeglarstwo morskie, kitesurfing, off-road skiing/heliskiing, kaskaderstwo, jazdę na quadach oraz udział w zawodach sportowych poza lekkoatletyką i pływaniem oraz udziałem w szkolnych zawodach sportowych.

Zapoznanie się z wyłączeniami odpowiedzialności przed podpisaniem umowy pozwala nam na przyszłość uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki w sytuacji, gdy nie otrzymamy odszkodowania. Warto zatem zapoznać się z tym punktem umowy odpowiednio wcześniej.

Jak otrzymać świadczenie za zdiagnozowanie choroby przewlekłej?

W sytuacji, gdy zdarzy nam się poważnie zachorować, niezwykle cenna jest wiedza w zakresie procedur zgłoszenia roszczenia ubezpieczycielowi. Niedopełnienie wszystkich koniecznych punktów może skutkować wydłużeniem czasu oczekiwania na świadczenie, ponieważ ubezpieczyciel będzie wymagał od nas skompletowania wszystkich niezbędnych dokumentów.

W przypadku polisy Generali Z Myślą o Życiu powinniśmy przesłać:

• wniosek o wypłatę świadczenia wraz z oświadczeniem potwierdzającym dane z dokumentu tożsamości osoby zgłaszającej roszczenie,
• kopię dokumentacji medycznej potwierdzającej wystąpienie poważnego zachorowania.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może zgłosić się do ubezpieczonego celem uzupełnienia dokumentacji medycznej. Oceny stopnia zachorowania dokonuje wskazany przez firmę ubezpieczeniową lekarz orzecznik. 
 

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Wybór ubezpieczenia na życie, zwłaszcza tego, które dodatkowo będzie obejmowało zachorowanie na schorzenia przewlekłe, to indywidualna sprawa. Szukając oferty dla siebie, powinno się przede wszystkim zwrócić uwagę, czy jej zakres odpowiada aktualnym i przyszłym potrzebom. Tu pomocna może okazać się analiza chorób obecnych i przebytych w rodzinie.

Na rynku dostępnych jest wiele ofert, różniących się zakresem, a co za tym idzie — ceną i wysokością wypłacanego odszkodowania. Z tego powodu zakup polisy, która ma zabezpieczyć na przyszłość, musi być dobrze przemyślany. Umowa na wypadek chorób przewlekłych powinna zostać maksymalnie dopasowana do indywidualnych potrzeb ubezpieczonego.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu rankingubezpieczennazycie.pl.

Ponadto należy również podkreślić, że rynek ubezpieczeniowy ma naprawdę sporo do zaoferowania i w związku z tym samodzielne poszukiwanie odpowiedniej polisy może nie być łatwe.

W związku z tym najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki polis. W tym celu należy wypełnić krótki formularz, gdzie oprócz zaznaczenia, od jakich zdarzeń chce się ubezpieczyć, podaje się m.in. datę urodzenia, wykonywany zawód oraz sumę dochodów. Następnie trzeba podać numer kontaktowy, na który zadzwoni konsultant z ofertą produktów dopasowanych do indywidualnych potrzeb.

Dobra polisa na życie ma zagwarantować nam oraz naszym najbliższym wsparcie finansowe w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia, jak również zdrowia. Ubezpieczenie powinno brać pod uwagę posiadane przez nas choroby przewlekłe. Dlatego właśnie przed zakupem powinniśmy pamiętać, by porównać oferty i zwracać uwagę na cenę oraz oferowany zakres ochrony. Jeśli zależy nam, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.