Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Ubezpieczenie na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby to dodatkowa forma ochrony oferowana przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Polisa stanowi rozszerzenie do podstawowego ubezpieczenia zdrowotnego. W ramach ochrony chory może liczyć na świadczenie z tytułu zdiagnozowania schorzeń wymienionych w OWU, a także pokrycie kosztów pobytu w szpitalu. Czy wsparcie finansowe przysługuje także w przypadku chorób współistniejących wywołanych wirusem COVID-19? Okazuje się, że w niektórych przypadkach tak.
Czym jest choroba współistniejąca?
Choroby współistniejące, czyli wielochorobowość, to jednoczesne występowanie u pacjenta dwóch lub więcej schorzeń. U osoby z chorobami współistniejącymi w tym samym momencie mogą wystąpić na przykład objawy choroby serca, ciężkie zapalenie układu oddechowego oraz nowotwór.
Co wpływa na rozwijanie się chorób współistniejących?
Choroby współistniejące dotykają najczęściej osób po 65 roku życia. Typowe dla wieku podeszłego schorzenia to między innymi: nadciśnienie tętnicze, przerost lub nowotwór prostaty, cukrzyca oraz osteoporoza. Dokładne czynniki ryzyka występowania chorób współistniejących nie zostały jeszcze poznane, przypuszcza się, że poza wiekiem na ich rozwój mają wpływ także:
- błędy personelu medycznego,
- czynniki genetyczne,
- czynniki środowiskowe,
- przewlekłe zakażenia,
- stany zapalne,
- zaburzenia metaboliczne.
Przykładowe choroby współistniejące
Osoba, u której zdiagnozowano choroby współistniejące, zmaga się z kilkoma schorzeniami naraz. Przykładowe choroby współistniejące to:
- u chorującego na serce: choroba niedokrwienna serca, cukrzyca, migotanie przedsionków, nadciśnienie tętnicze, nadwaga, niedokrwistość, przewlekła choroba płuc,
- u osób chorych na depresję: bóle głowy, fibromilagia, lęki, reumatoidalne zapalenie stawów,
- u osób z wrodzoną wadą serca: nadciśnienie tętnicze, przewlekłe choroby płuc, schorzenia tarczycy, udar mózgu, zaburzenia psychiczne, zaburzenia neurologiczne,
- u otyłych: cukrzyca typu 2, hiperlipidemia, nadciśnienie tętnicze,
- u reumatyków: choroby serca i naczyń, toczeń, zapalenie łuszczycowe stawów.
Choroby współistniejące za koronawirus
Gdyby nie koronawirus COVID-19, prawdopodobnie niewiele osób słyszałoby o chorobach współistniejących. Tymczasem schorzenia te wiążą się z poważnymi konsekwencjami dla zdrowia. Choroby współistniejące wpływają na jakość życia oraz zdolność do pracy.Schorzenia współistniejące zwiększają ryzyko hospitalizacji, a także zmniejszają oczekiwaną długość życia. W zależności od stopnia wyniszczenia organizmu wskutek choroby mogą one doprowadzić także do przedwczesnego zgonu.
W marcu Światowa Organizacja Zdrowia ogłosiła ogólnoświatową pandemię koronawirusa COVID-19. Jaki to ma związek z chorobami współistniejącymi? Zaobserwowano silną korelację pomiędzy występowaniem chorób współistniejących i ryzykiem śmierci z powodu COVID-19. Podczas gdy około 80% osób zarażonych koronawirusem przechodzi chorobę łagodnie, pozostali, w tym w szczególności osoby z chorobami współistniejącymi, są narażeni na bardzo ciężki przebieg, włącznie z ryzykiem przedwczesnego zgonu.
Największe ryzyko śmierci z powodu koronawirusa mają pacjenci z nadciśnieniem (70,6%), cukrzycą typu 2 (31,7%) oraz chorobą wieńcową (28,1%). Spośród pacjentów z chorobami współistniejącymi najniższe ryzyko mają osoby, które chorują na schorzenia autoimmunologiczne (3,1%) oraz te, które zostały zakażone wirusem HIV, ale nie rozwinęło się u nich jeszcze AIDS (0,1%). W grupie najwyższego ryzyka są osoby po 80. roku życia.
Choroby współistniejące i ryzyko śmierci z powodu koronawirusa
Schorzenie | Ryzyko śmierci z powodu koronawirusa |
Nadciśnienie | 70,6% |
Cukrzyca typu 2 | 31,7% |
Choroba wieńcowa | 28,1% |
Przewlekła niewydolność nerek | 23,1% |
Migotanie przedsionków | 22,5% |
POChP przewlekła obturacyjna choroba płuc | 18,1% |
Przebyta choroba nowotworowa w ciągu ostatnich 5 lat | 16,8% |
Niewydolność serca | 16% |
Demencja | 15,7% |
Udar mózgu | 11,2% |
Otyłość | 10% |
Przewlekłe choroby wątroby | 3,8% |
Choroby autoimmunologiczne | 3,1% |
HIV | 0,1% |
Tabela 1. Opracowanie na podstawie danych Istituto Superiore di Sanita z 18.02.2021 r.
Czy można ubezpieczyć się od choroby współistniejącej?
Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują świadczenia z tytułu długiego pobytu w szpitalu – można z nich skorzystać także wtedy, gdy przyczyną pobytu w szpitalu jest koronawirus lub któraś z chorób współistniejących wymienionych w OWU.Przed chorobami współistniejącymi można się zabezpieczyć także, wykupując polisę rozszerzoną. Takie ubezpieczenie w dwóch wariantach (podstawowym i rozszerzonym) oferuje np. Nationale Nederlanden. Podstawowe ubezpieczenie od choroby obejmuje: zawał serca, udar mózgu, zabieg chirurgiczny polegający na dokonaniu pomostu omijającego wieńcowego (bypass), przeszczep narządów, niewydolność nerek, utratę wzroku, utratę słuchu, angioplastykę naczyń wieńcowych (PTCA), operację aorty, operację zastawek serca, schyłkową niewydolność wątroby, utratę mowy i schyłkową niewydolność oddechową.
Natomiast rozszerzone ubezpieczenie od choroby obejmuje podstawę + stwardnienie rozsiane, oparzenie trzeciego stopnia, niedokrwistość aplastyczną, chorobę Alzheimera, śpiączkę, chorobę Parkinsona, całkowity niedowład, zakażenie wirusem HIV, pourazowe uszkodzenie mózgu, chorobę Creutzfeldta-Jacoba, postępującą twardzinę układową (uogólniona sklerodermia), bakteryjne zapalenie opon mózgowych, ropień mózgu z utrzymującymi się deficytami neurologicznymi, chorobę Leśniowskiego-Crohna, wirus ebola, słoniowaciznę, wirusowe zapalenie mózgu, toczeń rumieniowaty układowy, dystrofię mięśniową, wrzodziejące zapalenie jelita grubego i postać mózgową malarii z trwałymi deficytami.
Ubezpieczony może otrzymać maksymalnie 3 wypłaty (100% SU oraz 2 x 50% SU) z tytułu 3 różnych poważnych chorób. W OWU przeczytamy, że świadczenie jest niższe, jeśli u ubezpieczonego trzeba wykonać zabieg – angioplastykę naczyń wieńcowych. Z ochrony mogą skorzystać osoby w wieku pomiędzy 17 i 61 lat, umowa jest zawierana na okres 5 lat.
Jakie wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu choroby?
Przed zakupem polisy na życie warto zapoznać się dokładnie z dokumentem OWU. Ubezpieczyciel może bowiem odmówić wypłacenia pieniędzy z polisy, jeśli choroba była już wcześniej rozpoznana i leczona, a także wtedy, gdy zachorowanie miało związek z:
- popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa,
- próbą popełnienia samobójstwa, samookaleczenia lub okaleczenia na własną prośbę, niezależnie od stanu poczytalności,
- przyjmowaniem alkoholu, środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych z wyjątkiem leków zażywanych na zlecenie lekarza,
- wadami wrodzonymi i ich następstwami.
Ubezpieczenie na życie gwarantuje wsparcie finansowe w wielu trudnych sytuacjach, także wtedy, gdy u ubezpieczonego zdiagnozowano choroby współistniejące. Przed zakupem polisy warto przejrzeć dokładnie OWU, aby zapewnić sobie najlepszą ochronę, można użyć także kalkulatora ubezpieczeń. W 1 kalkulacji da się porównać nawet 5 ofert różnych ubezpieczycieli i wybrać najkorzystniejszą z nich.
To warto wiedzieć
1. Choroby współistniejące to występowanie u jednej osoby wielu różnych schorzeń jednocześnie
2. Do najczęstszych chorób współistniejących należą: choroba niedokrwienna serca, migotanie przedsionków, nadwaga, cukrzyca, nadciśnienie tętnicze
3. Choroby współistniejące mogą wpływać na przebieg infekcji koronawirusem COVID-19, a nawet zwiększać ryzyko zgonu
4. Polisę na życie można rozszerzyć o dodatkowe ubezpieczenie na wypadek zdiagnozowania chorób współistniejących
Wasze komentarze (0)