Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj ceny
Indywidualne Konto Emerytalne - dla kogo i na jakich zasadach?
W polskim systemie emerytalnym istnieją dwa filary obowiązkowe, które mają wypracować naszą emeryturę w oparciu o okres opłacania składek.Jest również trzeci filar – dobrowolny, który może wesprzeć naszą emeryturę. Dzięki takiemu rozwiązaniu, pomimo niższej emerytury w stosunku do zarobków z okresu aktywności zawodowej, nie odczujemy spadku poziomu dotychczasowego życia.
IKE jest formą oszczędzania na dokładnie określoną w czasie przyszłość. To dobre rozwiązanie dla osób młodych, które znaczną część swojej kariery będą pracowały w oparciu o umowę zlecenie lub dzieło, przez co wypracowana w przyszłości emerytura będzie znacznie mniejsza, jak również dla tych osób, które wykonują wolne zawody, a co za tym idzie – otrzymują nieregularne wynagrodzenie.
IKE może otworzyć każdy, kto ukończył 18 rok życia. Osoby zainteresowane otwarciem konta powinny zawrzeć umowę z przedsiębiorcą prowadzącym działalność w zakresie wybranej formy tj. odpowiednio:
- z funduszem inwestycyjnym, lub kilkoma funduszami inwestycyjnymi pod warunkiem, że są zarządzane przez to samo towarzystwo funduszy inwestycyjnych,
- podmiotem prowadzącym działalność maklerską,
- zakładem ubezpieczeń,
- bankiem,
- dobrowolnym funduszem emerytalnym.
Z powodu celu gromadzenia środków, fundusze z IKE zostają wypłacane nie wcześniej niż po ukończeniu 55 roku życia. Taka wypłata jest jednak możliwa pod warunkiem, że składki były opłacane wcześniej przez minimum 5 lat.
Możliwy jest zwrot środków zgromadzonych na koncie IKE, jeśli np. zmusi nas do tego sytuacja życiowa. Otrzymamy wówczas kwotę, którą udało nam się uzbierać po odjęciu podatku od zysków kapitałowych i po odprowadzeniu do ZUS kwoty stanowiącej 30% sumy składek podstawowych wpłaconych wcześniej w ramach Pracowniczych Planów Emerytalnych.
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego – jak działa?
IKZE to dodatkowe i dobrowolne oszczędzanie na emeryturę istniejące od początku 2012 roku. W razie śmierci ubezpieczonego wypłata środków zgromadzonych na IKZE po zakończeniu okresu oszczędzania jest opodatkowana ujednoliconą wartością 10% - tyle musi odprowadzić osoba uposażona do wypłaty środków.Wpłat na konto IKZE może dokonywać osoba w wieku co najmniej 16 lat. Na jedno konto środki może wpłacać tylko jedna osoba. To oznacza, że z konta IKZE nie mogą korzystać np. małżonkowie.
IKZE można założyć bez względu na to, czy posiada się już IKE i czy jest się uczestnikiem pracowniczego programu emerytalnego.
WAŻNE!
Na IKZE można wpłacić rocznie nie więcej niż 1,2-krotność przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego prognozowanego na dany rok. W roku 2020 ta kwota wynosi 6272,40 zł. Ewentualna nadpłata powinna zostać automatycznie zainwestowana w następnym roku.
Jaka jest różnica między kontem IKE a kontem IKZE?
Natomiast różnice pomiędzy IKE a IKZE dotyczą:
- limitów – ubezpieczyciel określa, jaką kwotę można wpłacić na poczet polisy – zwykle w przypadku IKZE limity są dość wysokie, tzn. rocznie można wpłacić mniejszą kwotę niż w przypadku IKE,
- możliwości odliczenia od dochodu za dany rok – wpłaty na poczet IKZE upoważniają do odbioru ulgi podatkowej, natomiast IKE nie. Ale za to korzyścią podatkową IKE jest zwolnienie z podatku dochodowego od osób fizycznych (PIT),
- zwrot części zaoszczędzonych środków w czasie trwania umowy – w przypadku IKE można otrzymać pieniądze wcześniej, natomiast środki z IKZE mogą zostać wypłacone jedynie jednorazowo i w całości.
Które ubezpieczenie na życie oferuje konta IKE i IKZE?
Taką ofertę świadczy np. Nationale-Nederlanden. Ubezpieczyciel proponuje Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) oraz IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), z minimalną pierwszą wpłatą w wysokości 150 złotych, natomiast wysokość kolejnych wpłat musi wynosić co najmniej 50 złotych. Oszczędzanie w ramach IKZE pozwala skorzystać z ulgi podatkowej, natomiast w przypadku nieprzewidzianej śmierci, zgromadzone środki zostaną przekazane uposażonym (osobom wskazanym podczas podpisywania umowy).
IKZE oraz IKE są dostępne także w PZU. Z produktu może skorzystać każdy, kto ukończył 16 lat. Minimalna kwota wpłat wynosi 50 zł, a zyski z Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego są zwolnione z 19% podatku od zysków. Pieniądze zgromadzone na IKZE podlegają dziedziczeniu – jeśli dojdzie do nieprzewidzianej śmierci właściciela konta, zgromadzone na nim środki otrzymają osoby wskazane w umowie.
Jakie ubezpieczenie na życie najlepsze na emeryturę?
Oszczędności z Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego oraz Indywidualnego Konta Emerytalnego można wykorzystać jako wkład własny do kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu. Można je także traktować jako źródło dodatkowych dochodów i zapewnić sobie lepszy standard życia.
Największa zaleta odkładania środków na konta emerytalne to zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych oraz z podatku dochodowego od osób fizycznych. Zasady dotyczące dziedziczenia zgromadzonych na rachunkach środków są także jasno określone. To o wiele bardziej opłacalne rozwiązanie niż w przypadku lokaty bankowej lub inwestowania w obligacje skarbowe.
Poza IKE i IKZE warto pomyśleć także o innych rodzajach zabezpieczeń przyszłości, np. ubezpieczeniu na życie i dożycie. To produkt, który zapewnia ochronę życia (odszkodowanie dla rodziny z tytułu śmierci płatnika składek), a także pomaga w oszczędzaniu pieniędzy na przyszłość. W tym wypadku składka dzieli się na dwie części – ochronną oraz oszczędnościową. W sytuacji, gdy ubezpieczony dożyje do końca trwania umowy ubezpieczeniowej, może liczyć na wypłatę środków zgromadzonych na koncie.
Do polisy na życie i dożycie można dokupić także rozszerzenia zapewniające odszkodowanie z tytułu:
- pobytu w szpitalu,
- konieczności odbycia leczenia specjalistycznego w placówkach zagranicznych,
- utraty sprawności w życiu codziennym,
- uszczerbku na zdrowiu,
- śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku lub wypadku komunikacyjnego,
- ciężkiej choroby.
Przed podpisaniem umowy należy zwrócić uwagę na zakres ochrony oraz sumę ubezpieczenia, a także wyłączenia odpowiedzialności (są to sytuacje, które powodują, że mimo zaistnienia zdarzenia określonego w umowie ubezpieczonemu nie przysługuje odszkodowanie) i karencję (tymczasowe wyłączenie odpowiedzialności). Wszystkie istotne informacje na ten temat zamieszczono w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
Wystarczy określić swoje preferencje, aby porównywarka polis wykonała za nas całą pracę. Finalnie można się umówić na niezobowiązujące spotkania tylko z przedstawicielami tych towarzystw ubezpieczeniowych, które nas zainteresowały.
Ubezpieczenie na życie ma zapewnić nam oraz naszym najbliższym wsparcie finansowe w wielu różnych sytuacjach, w tym również zabezpieczyć naszą przyszłość oraz emeryturę. Przed samym zakupem oraz zawarciem umowy powinniśmy jednak pamiętać o tym, że istotna jest cena takiego rozwiązania, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. Takie rozwiązanie jest ważne szczególnie dla osób młodych oraz tych, których emerytura nie jest pewna
3. Najlepsze produkty IKE oraz IKZE według przeprowadzanych rankingów są oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe
4. Przed zawarciem umowy należy porównać dostępne oferty, by znaleźć najbardziej korzystne rozwiązanie
FAQ – najczęściej zadawane pytania o konta emerytalne IKE oraz IKZE
Na czym polega konto IKE?
Indywidualne Konto Emerytalne to jeden z dobrowolnych produktów emerytalnych, dzięki któremu można zbudować poduszkę finansową na przyszłość. IKE interesuje w szczególności osoby, których emerytura jest niepewna, ponieważ pracują na podstawie umowy zlecenie, dzieło lub otrzymują nieregularne wynagrodzenie. Tak naprawdę konto IKE może jednak otworzyć każdy, kto ukończy 16 lat. Wykupuje się je za pośrednictwem banku lub towarzystwa ubezpieczeniowego. Wypłaty zgromadzonych środków można dokonać po osiągnięciu wieku emerytalnego, natomiast w przypadku zaistnienia trudnej sytuacji życiowej możliwe jest także wcześniejsze pobranie pieniędzy.
Na czym polega konto IKZE?
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to forma dobrowolnego oszczędzania na emeryturę. Wpłat na konto IKZE może dokonywać osoba w wieku powyżej 16 lat, natomiast w przypadku jej śmierci wypłata środków zgromadzonych na IKZE przechodzi na osobę uposażoną. IKZE można założyć bez względu na to, czy ktoś ma już IKE – w przeciwieństwie do IKE ten produkt wiąże się z wyższymi limitami wpłat, ale za to daje możliwość odliczania zysku od dochodu za dany rok.
Dla kogo takie konto to dobre rozwiązanie?
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego oraz Indywidualne Konto Emerytalne to dobry wybór dla każdego, komu zależy na oszczędzaniu środków na przyszłość. W dzisiejszych czasach emerytura jest niepewna, a nawet jeśli będzie nam przysługiwać, w wielu przypadkach okaże się bardzo niska, dlatego każdy powinien pomyśleć o poduszce finansowej na przyszłość. IKE oraz IKZE to lepsze rozwiązanie niż lokata bankowa, czy też inwestowanie w obligacje skarbowe, ponieważ konto daje możliwość ominięcia podatku od zysków kapitałowych. Zaletą tego typu produktów jest także zwolnienie z podatku dochodowego od osób fizycznych.
Czym różni się IKE od IKZE?
Największe różnice pomiędzy IKE i IKZE dotyczą limitów wpłat (zwykle w przypadku IKZE limity są dość wysokie), możliwości odliczenia od dochodu za dany rok (to zaleta IKZE) oraz zwrotu części zaoszczędzonych środków w czasie trwania umowy (to zaleta IKE).
Jak opodatkowane są zwroty i wypłaty środków gromadzonych na rachunkach IKE i IKZE?
Wypłaty środków gromadzonych na rachunkach IKE są zwolnione z podatku, ale potrąceniu podlegają środki gromadzone na koncie. Natomiast w przypadku IKZE wpłaty są odliczane od podstawy opodatkowania, a po zakończeniu oszczędzania odprowadza się od nich zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10% .
Jak dokonać zwrotu i wypłaty z IKE lub IKZE?
Pieniądze zgromadzone na rachunku IKE lub IKZE można wypłacić na swoje konto albo przenieść do innej instytucji. W przypadku Nationale Nederlanden wystarczy w tym celu wypełnić wniosek zamieszczony na stronie internetowej ubezpieczyciela i następnie wydrukować go oraz przesłać na adres firmy ubezpieczeniowej. Aby dokonać wypłaty lub zwrotu, można także złożyć taką dyspozycję w Serwisie Klienta. Ważne: wypłata środków z IKZE jest możliwa po osiągnięciu wieku emerytalnego oraz spełnieniu dodatkowego warunku – regularnego dokonywania wpłat przez 5 lat. W przeciwnym razie posiadacz konta otrzyma wszystkie środki z IKZE i będzie musiał samodzielnie odprowadzić należny podatek dochodowy.
Czy można mieć IKE i IKZE jednocześnie?
Tak, wiele towarzystw ubezpieczeniowych zgadza się na równoczesne posiadanie Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) oraz Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE) jednocześnie. To dobra opcja dla osób, które chcą odkładać na emeryturę więcej, niż wynoszą roczne limity wpłat, ponieważ można gromadzić oszczędności emerytalne na dwóch kontach. Oba dają nieco inne korzyści podatkowe.
Kto może skorzystać z wyższego limitu wpłat na IKZE?
Wysokość uiszczanych wpłat na IKZE jest powiązana z wartością prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia brutto w gospodarce, natomiast wysokość limitu wpłat na IKZE zależy od tego, czy konto dotyczy osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej, czy przedsiębiorcy. W przypadku osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej limity w 2022 roku wynoszą 7 106 złotych, natomiast dla drugiej grupy, czyli przedsiębiorców, kształtują się one na poziomie 10 659 złotych.
Jak inwestowane są wpłaty na IKE i IKZE?
Posiadacz konta IKE lub/i IKZE nie musi znać się na inwestowaniu, ponieważ wpłaty na IKE i IKZE trafiają do funduszu zakładu ubezpieczeń, który inwestuje zarówno w akcje, jak i obligacje. Osoby, którym zależy na budowaniu kapitału na przyszłość na własnych warunkach, zainteresuje ubezpieczenie inwestycyjne z możliwością wyboru produktu „szytego na miarę”. Przed podpisaniem wniosku o ubezpieczenie ubezpieczyciel pozwala na zapoznanie się z opisem oferowanych funduszy i ich charakterystyką.
Danuta
2022-05-17 17:46:41
Odradzam zakładanie IKE w PZU. Jeżeli chcecie stracić pieniądze to tak . Ja bardzo straciłam na takiej umowie, To jest po prostu kadzież.
Zbigniew
2022-12-25 13:35:42
ODRADZAM zakladanie IKZE W PKO BP SKLADALEM PRZEZ 7 LAT I TERAZ JESTEM NA MINUSIE 2800ZL INIBY TO POLSKI BANK KTORY DBA O POLSKIEGO EMERYTA.
Podziel się ze znajomymi:
