Kogo można uposażyć w polisie na życie?

Sprawdźmy kto może otrzymać odszkodowanie, czy takie świadczenie jest opodatkowane i jaka jest różnica między dziedziczeniem środków z polisy od odszkodowania.
 

Czy z każdej polisy odziedziczysz środki? 

Na początku wyjaśnijmy na czym polega dziedziczenie środków z ubezpieczenia. Jest to uzależnione od rodzaju polisy, jaką posiadała osoba zmarła.

Ubezpieczenia ochronne czyli indywidualne, terminowe oraz bezterminowe całą składkę kierują na konto wypłaty odszkodowania dla ubezpieczonego. W przypadku polisy mieszanej część składki odprowadzana jest na ochronę, a część kierowana na oszczędności lub inwestycje. W takiej sytuacji osoba uposażona może otrzymać świadczenie z części ochronnej, a z pozostałej może dziedziczyć środki.

Takie świadczenie jest realizowane w sytuacji, gdy dojdzie do zgonu ubezpieczonego. Świadczenie może natomiast otrzymać osoba uposażona, czyli wskazana w umowie ubezpieczeniowej. Mogą to być zarówno osoby najbliższe, jak i zupełnie niespokrewnione. Gdy nie podamy w umowie z ubezpieczycielem konkretnych osób, które chcemy uposażyć, środki zostają przekazane wszystkim uprawnionym do dziedziczenia z zachowaniem kolejności. Będą to:

• współmałżonek,
• dzieci,
• wnuki,
• rodzice,
• rodzeństwo,
• dzieci rodzeństwa.

Co powinieneś wiedzieć o uposażeniu w polisie? 

W chwili, gdy podpisujemy umowę z ubezpieczycielem, powinniśmy wskazać osoby, do których chcemy, by trafiły środki z naszej polisy. Wskazać możemy dowolne osoby – zarówno dzieci, współmałżonka, jak i rodzeństwo czy kuzynostwo. Mogą to być również osoby spoza naszej rodziny – przyjaciel, wspólnik czy sąsiad. Brak wskazania odpowiednich osób będzie skutkować wypłaceniem środków osobom uprawnionym do dziedziczenia. Dla części osób może to być słuszne rozwiązanie, dla innych – z uwagi na problemy rodzinne, chęć wsparcia przyjaciół czy jakiekolwiek inne okoliczności – takie rozwiązanie może być nie do przyjęcia.

Oprócz wskazania osób w umowie określić możemy również jak duża część naszych pieniędzy ma trafić do poszczególnych osób. Swoje środki możemy oczywiście podzielić po równo lub doprecyzować np. które z naszych dzieci ma otrzymać większą część z uwagi na problemy finansowe, w jakich się znajduje nasza pociecha. Z wielu różnych powodów możemy chcieć, by kwoty świadczenia dla każdego z uposażonych stanowiły inną sumę pieniędzy. Jest to nasza decyzja i warto się nad nią zastanowić.

Najczęściej firmy ubezpieczeniowe dokładnie opisują zapis o uposażonych. Za przykład podać możemy ofertę grupy PZU Spokój na Każdy Dzień, gdzie ubezpieczyciel wskazuje dokładną kolejność osób uposażonych, które dostaną odszkodowanie. Będą to:

• małżonek – odszkodowanie w całości,
• dzieci – odszkodowanie w częściach równych,
• rodzice – odszkodowanie w częściach równych,
• inni ustawowi spadkobiercy ubezpieczonego – odszkodowanie w częściach równych.

Otrzymanie środków z polisy jest również zależne od osób uprawnionych do dziedziczenia. Zdarzyć się może, że umiera stosunkowo młoda osoba, której polisa wypłaci środki dzieciom oraz współmałżonkowi. Może się jednak również zdarzyć, że wśród osób, które mają podstawy do dziedziczenia są również wnuki, rodzeństwo oraz dzieci rodzeństwa ubezpieczonego.
 

Tylko krewni czy również znajomi? 

Uposażony to osoba wybrana przez ubezpieczającego podczas podpisywania umowy z ubezpieczycielem jako uprawiona do otrzymania środków z polisy. Podczas podpisywania umowy ubezpieczenia da się uposażyć więcej niż jedną osobę. Aby to zrobić, należy wyznaczyć tzw. uposażonego głównego oraz uposażonego zastępczego. Ponadto istnieje możliwość określenia uposażonych w dalszej kolejności, a także ustalenia, jaki procent kwoty odszkodowania ma przypaść każdemu z nich. 

Uposażonym może zostać każdy, począwszy od krewnych, przez osoby niespokrewnione, a na różnych instytucjach skończywszy. Odszkodowanie może więc zostać przekazane rodzeństwu, rodzicom, dziadkom, kuzynostwu, najlepszemu przyjacielowi, znajomemu, sąsiadowi, teściom, wspólnikowi lub bankowi albo organizacji charytatywnej. 

Warto zaznaczyć, że w przypadku niewskazania osoby uposażonej świadczenie zostaje przekazane do spadkobierców, którzy dziedziczą na mocy ustawy. Zatem wskazanie uposażonego okazuje się szczególnie istotną kwestią w przypadku osób, które pozostają w związkach nieformalnych. Jeśli zależy Ci, aby w razie zgonu (Twojego, jako osoby ubezpieczonej) odszkodowanie trafiło do ukochanego partnera bądź partnerki, a nie do spokrewnionych osób, konieczne jest umieszczenie odpowiedniego zapisu w umowie. 
 

• spłatę zobowiązań, 
• zakup nieruchomości lub samochodu, 
• inwestycję w fundusze inwestycyjne lub na giełdzie, 
• oszczędzanie na edukację dzieci lub wnuków, 
• wsparcie dla organizacji charytatywnych, 
• sfinansowanie wyjazdu za granicę, 
• pokrycie swoich kosztów leczenia lub rehabilitacji. 

A co z podatkiem za pieniądze z ubezpieczenia na życie? 

Czy odrzucając spadek, odrzucasz również polisę na życie? 

W przypadku dziedziczenia, zgodnie z prawem, spadkobiercy dziedziczą nie tylko majątek pozostawiony przez zmarłego, lecz także jego długi. Jednakże w sytuacji, gdy spadkobierca zdecyduje się na odrzucenie spadku, nie ponosi on żadnej odpowiedzialności za długi pozostawione przez zmarłego.

Co musisz wiedzieć o braku świadczenia? 

• śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku samobójstwa, 
• do śmierci doszło w wyniku poddawania się zabiegom o charakterze medycznym bez nadzoru lekarskiego, 
• ubezpieczony popełnił lub usiłował popełnić przestępstwo, 
• doszło do śmiertelnego wypadku, podczas którego ubezpieczony prowadził pod wpływem alkoholu, 
• śmierć nastała w trakcie bójki lub podczas uprawiania ryzykownych sportów, 
• ubezpieczony przebywał na terenie, na którym toczą się działania wojenne, 
• ubezpieczony padł ofiarą skażenia jądrowego. 

Idealna polisa na życie ma zapewnić nam oraz naszym bliskim pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których może dojść do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Jednak przed nabyciem ubezpieczenia należy pamiętać o tym, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.