Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Sprawdźmy kto może otrzymać odszkodowanie, czy takie świadczenie jest opodatkowane i jaka jest różnica między dziedziczeniem środków z polisy od odszkodowania.Czy z każdej polisy odziedziczysz środki?
Na początku wyjaśnijmy na czym polega dziedziczenie środków z ubezpieczenia. Jest to uzależnione od rodzaju polisy, jaką posiadała osoba zmarła.Ubezpieczenia ochronne czyli indywidualne, terminowe oraz bezterminowe całą składkę kierują na konto wypłaty odszkodowania dla ubezpieczonego. W przypadku polisy mieszanej część składki odprowadzana jest na ochronę, a część kierowana na oszczędności lub inwestycje. W takiej sytuacji osoba uposażona może otrzymać świadczenie z części ochronnej, a z pozostałej może dziedziczyć środki.
Takie świadczenie jest realizowane w sytuacji, gdy dojdzie do zgonu ubezpieczonego. Świadczenie może natomiast otrzymać osoba uposażona, czyli wskazana w umowie ubezpieczeniowej. Mogą to być zarówno osoby najbliższe, jak i zupełnie niespokrewnione. Gdy nie podamy w umowie z ubezpieczycielem konkretnych osób, które chcemy uposażyć, środki zostają przekazane wszystkim uprawnionym do dziedziczenia z zachowaniem kolejności. Będą to:
- współmałżonek,
- dzieci,
- wnuki,
- rodzice,
- rodzeństwo,
- dzieci rodzeństwa.
Co powinieneś wiedzieć o uposażeniu w polisie?
W chwili, gdy podpisujemy umowę z ubezpieczycielem, powinniśmy wskazać osoby, do których chcemy, by trafiły środki z naszej polisy. Wskazać możemy dowolne osoby – zarówno dzieci, współmałżonka, jak i rodzeństwo czy kuzynostwo. Mogą to być również osoby spoza naszej rodziny – przyjaciel, wspólnik czy sąsiad. Brak wskazania odpowiednich osób będzie skutkować wypłaceniem środków osobom uprawnionym do dziedziczenia. Dla części osób może to być słuszne rozwiązanie, dla innych – z uwagi na problemy rodzinne, chęć wsparcia przyjaciół czy jakiekolwiek inne okoliczności – takie rozwiązanie może być nie do przyjęcia.Oprócz wskazania osób w umowie określić możemy również jak duża część naszych pieniędzy ma trafić do poszczególnych osób. Swoje środki możemy oczywiście podzielić po równo lub doprecyzować np. które z naszych dzieci ma otrzymać większą część z uwagi na problemy finansowe, w jakich się znajduje nasza pociecha. Z wielu różnych powodów możemy chcieć, by kwoty świadczenia dla każdego z uposażonych stanowiły inną sumę pieniędzy. Jest to nasza decyzja i warto się nad nią zastanowić.
Najczęściej firmy ubezpieczeniowe dokładnie opisują zapis o uposażonych. Za przykład podać możemy ofertę grupy PZU Spokój na Każdy Dzień, gdzie ubezpieczyciel wskazuje dokładną kolejność osób uposażonych, które dostaną odszkodowanie. Będą to:
- małżonek - odszkodowanie w całości,
- dzieci - odszkodowanie w częściach równych,
- rodzice - odszkodowanie w częściach równych,
- inni ustawowi spadkobiercy ubezpieczonego - odszkodowanie w częściach równych.
Tylko krewni czy również znajomi?
Uposażony to osoba wybrana przez ubezpieczającego podczas podpisywania umowy z ubezpieczycielem jako uprawiona do otrzymania środków z polisy. Podczas podpisywania umowy ubezpieczenia da się uposażyć więcej niż jedną osobę. Aby to zrobić, należy wyznaczyć tzw. uposażonego głównego oraz uposażonego zastępczego. Ponadto istnieje możliwość określenia uposażonych w dalszej kolejności, a także ustalenia, jaki procent kwoty odszkodowania ma przypaść każdemu z nich.Uposażonym może zostać każdy, począwszy od krewnych, przez osoby niespokrewnione, a na różnych instytucjach skończywszy. Odszkodowanie może więc zostać przekazane rodzeństwu, rodzicom, dziadkom, kuzynostwu, najlepszemu przyjacielowi, znajomemu, sąsiadowi, teściom, wspólnikowi lub bankowi albo organizacji charytatywnej.
Warto zaznaczyć, że w przypadku niewskazania osoby uposażonej świadczenie zostaje przekazane do spadkobierców, którzy dziedziczą na mocy ustawy. Zatem wskazanie uposażonego okazuje się szczególnie istotną kwestią w przypadku osób, które pozostają w związkach nieformalnych. Jeśli zależy Ci, aby w razie zgonu (Twojego, jako osoby ubezpieczonej) odszkodowanie trafiło do ukochanego partnera bądź partnerki, a nie do spokrewnionych osób, konieczne jest umieszczenie odpowiedniego zapisu w umowie.
PODMIOTY, KTÓRE MOŻNA UPOSAŻYĆ W POLISIE NA ŻYCIE |
|
| Kogo można uposażyć w polisie na życie? | 1. Osobę bliską (małżonka, dziecko, rodzic, rodzeństwo). |
| 2. Osoby spoza rodziny (przyjaciel, biznesowy partner, darczyńca). | |
| 3. Własną firmę (pracowników, partnerów biznesowych). | |
| 4. Organizacje charytatywne. | |
| 5. Utworzony przez siebie fundusz, z którego będzie się pobierać środki na określone cele. | |
Tabela 1. Opracowanie własne.
W przypadku ubezpieczeń na życie istnieją następujące rodzaje polis: indywidualne oraz terminowe lub bezterminowe. W przypadku polis indywidualnych cała składka zostaje przeznaczona na wypłatę odszkodowania dla ubezpieczonego w razie wystąpienia określonego zdarzenia, natomiast w przypadku polis mieszanych część składki jest przeznaczana na ochronę, a część na oszczędności lub inwestycje.
W sytuacji, gdy ubezpieczony umiera, świadczenie z polisy otrzymuje osoba uposażona, czyli wskazana w umowie ubezpieczeniowej. W takiej sytuacji osoba ta może otrzymać świadczenie z części ochronnej, a z pozostałej — dziedziczyć środki.
W sytuacji, gdy ubezpieczony umiera, świadczenie z polisy otrzymuje osoba uposażona, czyli wskazana w umowie ubezpieczeniowej. W takiej sytuacji osoba ta może otrzymać świadczenie z części ochronnej, a z pozostałej — dziedziczyć środki.
Uposażony ma prawo przeznaczyć otrzymane pieniądze na cokolwiek zechce, nie ma tu żadnych ograniczeń. W zależności od potrzeb i sytuacji życiowej może on zdecydować się na różne sposoby wykorzystania tych środków, np.:
- spłatę zobowiązań,
- zakup nieruchomości lub samochodu,
- inwestycję w fundusze inwestycyjne lub na giełdzie,
- oszczędzanie na edukację dzieci lub wnuków,
- wsparcie dla organizacji charytatywnych,
- sfinansowanie wyjazdu za granicę,
- pokrycie swoich kosztów leczenia lub rehabilitacji.
Warto pamiętać, że korzystanie z pieniędzy z polisy powinno być przemyślane i rozważne, tak aby umożliwić sobie stabilne funkcjonowanie w przyszłości.
A co z podatkiem za pieniądze z ubezpieczenia na życie?
Kwestia opodatkowania ubezpieczeń stanowi ważne zagadnienie w dzisiejszych czasach, zwłaszcza w kontekście planowania finansowego oraz zabezpieczenia przyszłości. Prawo regulujące tę kwestię jest bardzo precyzyjne i wyznacza konkretne sytuacje, w których polisa podlega opodatkowaniu, a kiedy nie.
Art. 831 § 3 Kodeksu cywilnego stanowi, że suma ubezpieczenia, która przypada uposażonym, nie wchodzi w część spadku po ubezpieczonym. Oznacza to, że kwota wypłacana uposażonym nie jest uwzględniana przy obliczaniu podatku od spadku. Dzięki temu polisy na życie, które mają na celu zapewnienie finansowej ochrony życia i zdrowia, nie podlegają opodatkowaniu.
Warto wiedzieć, że jeżeli ubezpieczony wykupił polisę na życie, która ma charakter ochronny oraz inwestycyjny, to w przypadku wypłaty świadczenia z polisy w razie śmierci lub poważnego zachorowania nie będzie ono podlegało opodatkowaniu. Podatek Belki dotyczy jedynie wypracowanego zysku, który zostanie wypłacony ubezpieczonemu. Aktualnie wynosi on 19%. Warto jednak zaznaczyć, że opodatkowaniu podlegają tylko te kwoty, które przekraczają wpłacone składki, czyli wypracowany zysk.
Czy odrzucając spadek, odrzucasz również polisę na życie?
W sytuacji, gdy ubezpieczony posiada zadłużenia, a osoba uposażona w polisie na życie jest członkiem rodziny, który jednocześnie jest spadkobiercą i zdecydował się zrezygnować ze spadku, wciąż będzie miał prawo do otrzymania wypłaty świadczenia z ubezpieczenia. Nie będzie zobowiązany do spłaty długów zmarłego, niezależnie od tego, czy otrzyma wypłatę świadczenia, czy nie.
W przypadku dziedziczenia, zgodnie z prawem, spadkobiercy dziedziczą nie tylko majątek pozostawiony przez zmarłego, lecz także jego długi. Jednakże w sytuacji, gdy spadkobierca zdecyduje się na odrzucenie spadku, nie ponosi on żadnej odpowiedzialności za długi pozostawione przez zmarłego.
— podkreśla Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu rankingubezpieczennazycie.pl
Co musisz wiedzieć o braku świadczenia?
Każdy, kto zamierza podpisać umowę ubezpieczenia na życie, powinien dokładnie zapoznać się z zapisami dotyczącymi wyłączeń odpowiedzialności. Są to okoliczności, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania uposażonym. Należy pamiętać, że odmowa ta może mieć poważne konsekwencje finansowe, dlatego ważne jest, aby znać zasady postępowania w przypadku, gdy wystąpią okoliczności wyłączające odpowiedzialność ubezpieczyciela.
Do odmowy przekazania świadczenia może dojść, gdy:
- śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku samobójstwa,
- do śmierci doszło w wyniku poddawania się zabiegom o charakterze medycznym bez nadzoru lekarskiego,
- ubezpieczony popełnił lub usiłował popełnić przestępstwo,
- doszło do śmiertelnego wypadku, podczas którego ubezpieczony prowadził pod wpływem alkoholu,
- śmierć nastała w trakcie bójki lub podczas uprawiania ryzykownych sportów,
- ubezpieczony przebywał na terenie, na którym toczą się działania wojenne,
- ubezpieczony padł ofiarą skażenia jądrowego.
Warto dodać, że odmowa świadczenia może również nastąpić w sytuacji, gdy ubezpieczony nie opłacał w terminie składek. Co więcej, odszkodowanie jest gwarantowane w ramach określonego limitu, np. można z niego skorzystać raz albo w obrębie danego procentu sumy ubezpieczenia.
Istotną kwestię stanowi również karencja, czyli czas od podpisania umowy do momentu, w którym rozpoczyna się ochrona. W trakcie jej trwania ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego umową. Karencja może trwać od kilku do kilkunastu miesięcy i zależy od indywidualnych warunków umowy. Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie zapoznać się z OWU, a także zasięgnąć porady eksperta w zakresie ubezpieczeń.
Podsumowując powyższe wskazówki — wybierając polisę na życie, ważne jest, aby zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów, takich jak kwota ubezpieczenia, okres trwania umowy, rodzaj polisy oraz koszt składek. Istotne jest również, aby wybrać kwotę, która zapewni bliskim odpowiednie środki na wypadek śmierci. Należy zatem wziąć pod uwagę potrzeby finansowe uposażonych, takie jak koszty utrzymania, edukacja dzieci czy też spłata zobowiązań.
Jeśli chodzi o wskazywanie uposażonych, powinno się dokładnie przemyśleć tę kwestię. Warto także wskazać, jaka część świadczenia ma być im należna. Pomoże to w przyszłości uniknąć niepotrzebnych sporów i nieporozumień.
Idealna polisa na życie ma zapewnić nam oraz naszym bliskim pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których może dojść do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Jednak przed nabyciem ubezpieczenia należy pamiętać o tym, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
1. Osoba uposażona to osoba wskazana w umowie jako uprawniona do otrzymania środków z polisy2. Uposażony nie musi być spokrewniony z ubezpieczonym
3. Środki z polisy na życie nie wchodzą w część spadku po zmarłym
4. Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z zapisem o wyłączeniu odpowiedzialności
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o uposażenie w polisie na życie
Jak duże odszkodowanie może dostać uposażony?
Wysokość odszkodowania zależy od wielu czynników. Wpływają na nie m.in. rodzaj zdarzenia, które doprowadziło do zgonu ubezpieczonego, suma ubezpieczenia, wysokość i częstotliwość opłacania składki miesięcznej oraz zakres ochrony. W niektórych przypadkach może to być nawet do 300% sumy ubezpieczenia.
Kto może być uposażony?
Uposażony w polisie na życie to dowolna osoba wskazana przez ubezpieczonego, która zostanie wpisana w umowie jako beneficjent. Mogą to być zarówno dzieci, współmałżonek, jak i rodzeństwo lub kuzynostwo. Uposażyć da się również osoby spoza rodziny — przyjaciela, wspólnika czy sąsiada.
Kto wskazuje osoby uposażone?
Osoby uposażone są wskazywane przez osobę ubezpieczoną, czyli klienta ubezpieczeniowego, podczas podpisywania umowy ubezpieczeniowej. Osoba ubezpieczona ma prawo wskazać dowolną osobę jako uposażoną. Zwykle są to najbliżsi krewni albo osoby, którym chce się zapewnić wsparcie finansowe w razie swojej śmierci lub poważnego zachorowania.
Co się stanie, gdy nie wskażę osoby uposażonej w polisie na życie?
Jeśli ubezpieczony nie wskazał osoby uposażonej w polisie na życie, wówczas w przypadku jego śmierci świadczenie ubezpieczeniowe trafi do spadkobierców, którzy dziedziczą na mocy ustawy.
Czy można zmienić uposażonych w trakcie umowy?
Tak, w trakcie umowy ubezpieczeniowej można dokonać zmiany osób uposażonych. W tym celu należy skontaktować się z ubezpieczycielem i złożyć odpowiednią deklarację zmiany uposażonych. W niektórych przypadkach taka modyfikacja wiąże się z dodatkowymi kosztami albo zmianą wysokości składki ubezpieczeniowej. Przed dokonaniem zmiany uposażonych warto zwrócić uwagę na warunki umowy ubezpieczeniowej oraz skonsultować się z przedstawicielem ubezpieczyciela.
Wasze komentarze (2)
maximit85@gmail.com
2020-08-20 08:39:15
Witam. Czy mogę ja dostać odszkodowanie jeśli zmarła babcia?
Odpowiedź Redakcji
2020-08-20 12:37:04
Tak. Pod warunkiem, że jest się osobą uposażoną. W pozostałych przypadkach o przyznaniu odszkodowaniu decyduje kolejność - współmałżonek, dzieci i dopiero wnuki.
Podziel się ze znajomymi:
