Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Sprawdźmy kto może otrzymać odszkodowanie, czy takie świadczenie jest opodatkowane i jaka jest różnica między dziedziczeniem środków z polisy od odszkodowania.Z jakiej polisy na życie można dziedziczyć środki?
Na początku wyjaśnijmy na czym polega dziedziczenie środków z ubezpieczenia. Jest to uzależnione od rodzaju polisy, jaką posiadała osoba zmarła.Ubezpieczenia ochronne czyli indywidualne, terminowe oraz bezterminowe całą składkę kierują na konto wypłaty odszkodowania dla ubezpieczonego. W przypadku polisy mieszanej część składki odprowadzana jest na ochronę, a część kierowana na oszczędności lub inwestycje. W takiej sytuacji osoba uposażona może otrzymać świadczenie z części ochronnej, a z pozostałej może dziedziczyć środki.
Takie świadczenie jest realizowane w sytuacji, gdy dojdzie do zgonu ubezpieczonego. Świadczenie może natomiast otrzymać osoba uposażona, czyli wskazana w umowie ubezpieczeniowej. Mogą to być zarówno osoby najbliższe, jak i zupełnie niespokrewnione. Gdy nie podamy w umowie z ubezpieczycielem konkretnych osób, które chcemy uposażyć, środki zostają przekazane wszystkim uprawnionym do dziedziczenia z zachowaniem kolejności. Będą to:
- współmałżonek,
- dzieci,
- wnuki,
- rodzice,
- rodzeństwo,
- dzieci rodzeństwa.
Kim jest osoba uposażona?
W chwili, gdy podpisujemy umowę z ubezpieczycielem, powinniśmy wskazać osoby, do których chcemy, by trafiły środki z naszej polisy. Wskazać możemy dowolne osoby – zarówno dzieci, współmałżonka, jak i rodzeństwo czy kuzynostwo. Mogą to być również osoby spoza naszej rodziny – przyjaciel, wspólnik czy sąsiad. Brak wskazania odpowiednich osób będzie skutkować wypłaceniem środków osobom uprawnionym do dziedziczenia. Dla części osób może to być słuszne rozwiązanie, dla innych – z uwagi na problemy rodzinne, chęć wsparcia przyjaciół czy jakiekolwiek inne okoliczności – takie rozwiązanie może być nie do przyjęcia.Oprócz wskazania osób w umowie określić możemy również jak duża część naszych pieniędzy ma trafić do poszczególnych osób. Swoje środki możemy oczywiście podzielić po równo lub doprecyzować np. które z naszych dzieci ma otrzymać większą część z uwagi na problemy finansowe, w jakich się znajduje nasza pociecha. Z wielu różnych powodów możemy chcieć, by kwoty świadczenia dla każdego z uposażonych stanowiły inną sumę pieniędzy. Jest to nasza decyzja i warto się nad nią zastanowić.
Najczęściej firmy ubezpieczeniowe dokładnie opisują zapis o uposażonych. Za przykład podać możemy ofertę grupy PZU Spokój na Każdy Dzień, gdzie ubezpieczyciel wskazuje dokładną kolejność osób uposażonych, które dostaną odszkodowanie. Będą to:
- małżonek - odszkodowanie w całości,
- dzieci - odszkodowanie w częściach równych,
- rodzice - odszkodowanie w częściach równych,
- inni ustawowi spadkobiercy ubezpieczonego - odszkodowanie w częściach równych.
Kogo możemy uposażyć?
Od ubezpieczyciela najczęściej otrzymujemy pełną dowolność w kwestii wyboru osób uposażonych. Możemy zatem wskazać najbliższe nam osoby, jak i wszystkie dzieci oprócz jednego, które zerwało z nami kontakt, a także osoby spoza naszej rodziny – np. najlepszą koleżankę z pracy. Zastanówmy się zatem dobrze, komu środki z naszej polisy najbardziej pomogą i tę osobę uposażmy. Bez względu czy posiadamy dzieci, czy założyliśmy rodzinę czy też nie – możemy wskazać wybrane przez nas osoby.W przypadku związków nieformalnych jest to niezwykle ważny zapis, w szczególności, gdy posiadamy dzieci z wcześniejszego związku. Brak wskazania w umowie partnera może skutkować tym, że środki z polisy trafią do spokrewnionych z nami osób.
Czy pieniądze z ubezpieczenia na życie są opodatkowane?
Kwestią podatków od ubezpieczeń zajmuje się prawo, które dokładnie precyzuje kiedy polisa podlega opodatkowaniu, a kiedy nie. Określa to art. 831 § 3, który jasno wskazuje, że suma ubezpieczenia, która przypada uposażonym, nie wchodzi w część spadku po ubezpieczonym. Dlatego podatek nie dotyczy tych polis na życie, które służą finansowej ochronie życia i zdrowia.Czy ubezpieczenie na życie może stanowić element spadku?
Sprawa spadku po zmarłym jest najczęściej ważna dla tych osób, które nie chcą go przyjąć np. z powodu długów po zmarłej osobie. W sytuacji, gdy suma pożyczek lub wysokość kredytu przewyższa kwotę spadku, możemy odmówić przyjmowania spadku po zmarłym.W tym miejscu należy jednak zaznaczyć, że świadczenie z polisy na życie nie stanowi części spadkowej. W sytuacji, gdy chcemy odrzucić spadek, możemy w dalszym ciągu otrzymać środki z ubezpieczenia.
Kiedy dziedziczenie środków nie będzie możliwe?
Pamiętajmy również o tym, że pomimo zgonu ubezpieczonego, środki nie zawsze muszą do nas trafić. Istnieją okoliczności śmierci, które mogą być podstawą do wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczeniowej. Odszkodowanie możemy otrzymać, gdy przyczyna śmierci była nagła, stanowiła nieszczęśliwy wypadek lub spowodowana była nagłym pogorszeniem zdrowia.Jeżeli do śmierci ubezpieczonego doszło z jego winy – np. z powodu samookaleczenia, prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub narkotyków albo podczas brania udziału w bójce – ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.
Takie sytuacje określa w umowie zapis o wyłączeniu odpowiedzialności. Warto dokładnie zapoznać się z tym punktem w umowie przed jej zawarciem. Opisuje on m.in. próby samobójcze, zatajenie ważnych informacji o stanie zdrowia oraz innych okoliczności, które mogą być przyczyną śmierci.
Najczęściej ochrona nie dotyczy zgonu w wyniku:
- samobójstwa (poniżej dwóch lat od zawarcia umowy),
- brania udziału w bójce,
- przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne,
- skażenia jądrowego,
- spowodowania wypadku pod wpływem alkoholu.
Idealna polisa na życie ma zapewnić nam oraz naszym bliskim pomoc finansową w wielu różnych sytuacjach, w których może dojść do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Jednak przed nabyciem ubezpieczenia należy pamiętać o tym, że bardzo ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
1. Osoba uposażona to osoba wskazana w umowie jako uprawniona do otrzymania środków z polisy2. Uposażony nie musi być spokrewniony z ubezpieczonym
3. Środki z polisy na życie nie wchodzą w część spadku po zmarłym
4. Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z zapisem o wyłączeniu odpowiedzialności
Wasze komentarze (2)
maximit85@gmail.com
2020-08-20 08:39:15
Witam. Czy mogę ja dostać odszkodowanie jeśli zmarła babcia?
Odpowiedź Redakcji
2020-08-20 12:37:04
Tak. Pod warunkiem, że jest się osobą uposażoną. W pozostałych przypadkach o przyznaniu odszkodowaniu decyduje kolejność - współmałżonek, dzieci i dopiero wnuki.
Podziel się ze znajomymi:
