Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyWiele osób błędnie zakłada, że samobójstwo automatycznie przekreśla szansę na wypłatę odszkodowania. Tymczasem polskie prawo ściśle reguluje tę kwestię, dając ubezpieczycielom czasową ochronę, nazywaną karencją. Po jej upływie świadczenie powinno zostać wypłacone, dlatego kluczowe jest zrozumienie, jak działa polisa na życie a śmierć samobójcza w 2025 roku i jakie zapisy w umowie mają tu zastosowanie.
Kiedy należy się odszkodowanie za samobójstwo ubezpieczonego?
Kwestię tę reguluje bezpośrednio polskie prawo, a konkretnie art. 833 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z tym przepisem towarzystwo ubezpieczeniowe nie może odmówić wypłaty świadczenia, jeżeli do samobójstwa doszło po upływie określonego czasu od momentu zawarcia umowy. Standardowo, ten okres ochronny (nazywany karencją) wynosi dwa lata. Jeśli zgon ubezpieczonego w wyniku samobójstwa nastąpi po tym terminie, ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić uposażonym pełną sumę ubezpieczenia.
| Warto wiedzieć! Prawo daje ubezpieczycielom możliwość skrócenia tego terminu w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Zapis w umowie nie może jednak skracać tego okresu poniżej sześciu miesięcy. |
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie na wypadek samobójstwa?
Nie istnieje oddzielny produkt ubezpieczeniowy, który chroniłby wyłącznie na wypadek samobójstwa. Ochrona na wypadek śmierci samobójczej (realizowana po upływie okresu karencji) jest standardowym elementem każdej indywidualnej polisy na życie. W związku z tym koszt takiego ubezpieczenia to po prostu cena standardowej polisy ochronnej.
Wysokość składki zależy więc od tych samych czynników, co przy każdym innym ubezpieczeniu: przede wszystkim od wieku osoby ubezpieczonej, jej stanu zdrowia (ocenianego na podstawie ankiety medycznej), wysokości wybranej sumy ubezpieczenia oraz czasu trwania umowy. Ryzyko samobójstwa jest już wliczone przez ubezpieczyciela w ogólne ryzyko śmierci, podobnie jak ryzyko zgonu w wyniku choroby czy wypadku
– przypomina Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń Rankomat.
Jak duże świadczenie z tytułu samobójstwa z polisy na życie?
Jeśli spełniony jest warunek prawny, czyli upłynął okres karencji, to ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić pełną sumę ubezpieczenia ustaloną w umowie na wypadek zgonu. Wysokość tego świadczenia jest więc identyczna jak w przypadku śmierci z powodu choroby czy nieszczęśliwego wypadku – to może być np. 150 000 zł, 300 000 zł, a nawet milion. Jednak w przypadku ubezpieczeń na bardzo wysokie sumy trzeba sprawdzić dokładnie listę wyłączeń.
| Przykład Pan Marek, 40-letni ojciec dwojga dzieci, 5 lat temu kupił polisę na życie na sumę 300 000 zł, aby zabezpieczyć finansowo ich przyszłą edukację. Niestety, w wyniku głębokiej, długotrwałej depresji, odebrał sobie życie. Ponieważ do tragedii doszło po upływie 5 lat od zawarcia umowy (a więc znacznie później niż standardowa 2-letnia karencja), ubezpieczyciel wypłacił jego dzieciom (uposażonym) pełną kwotę 300 000 zł. Natomiast pan Tomasz, prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą, zaciągnął kredyt inwestycyjny na 200 000 zł. Aby zabezpieczyć rodzinę przed długiem, wykupił polisę na życie na taką samą kwotę. Niestety, po 14 miesiącach od zawarcia umowy, w wyniku poważnych problemów finansowych i osobistych, popełnił samobójstwo. W tym przypadku ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia. Powodem odmowy był fakt, że nie minął jeszcze ustawowy, 2-letni okres karencji na wypadek samobójstwa, który był zapisany w jego umowie. |
Jak zgłosić samobójstwo ubezpieczonego?
Odszkodowanie z tytułu śmierci ubezpieczonego w wyniku samobójstwa przysługuje uposażonym – są to wyznaczone przez płatnika składek osoby, najczęściej należące do jego rodziny (jednak to nie jest warunek konieczny). Mogą to być osoby wskazane w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia lub dopisane później. Przede wszystkim najpierw muszą oni dowiedzieć się, czy ubezpieczenie, które miał zmarły, to polisa na życie uwzględniająca samobójstwo. Następnie, zanim bliscy odbiorą należne im świadczenie, należy poinformować ubezpieczyciela o zajściu zdarzenia (tj. śmierci samobójczej). W tym celu trzeba wypełnić odpowiedni wniosek i przedłożyć go u firmy ubezpieczeniowej. Do zgłoszenia należy dołączyć także wymagane dokumenty, takie jak:
- kopia dowodu osobistego lub paszportu uposażonego,
- odpis skróconego aktu zgonu ubezpieczonego,
- postanowienie z prokuratury o zakończeniu lub umorzeniu dochodzenia,
- zaświadczenie lekarskie z podaną przyczyną śmierci.
- popełnienie samobójstwa na terenie kraju, na którym prowadzone są działania wojenne,
- samobójstwo związane z popełnieniem przestępstwa,
- śmierć w wyniku prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających,
- śmierć jako konsekwencje dokonywania ataku terrorystycznego,
- śmierć w wyniku zatrucia po spożyciu alkoholu, użyciu narkotyków lub innych środków odurzających,
- śmierć wskutek poddawania się zabiegom o charakterze medycznym bez nadzoru lekarskiego,
- zatajenie podczas podpisywania umowy informacji istotnych z punktu widzenia ubezpieczyciela,
- zatrucie spowodowane spożyciem środków farmakologicznych.
Gdzie można znaleźć dobrą polisę na życie?
Aby znaleźć dobre i dostosowane do potrzeb ubezpieczenie na życie, które uwzględnia samobójstwo, konieczne jest sprawdzenie wielu różnych ofert i ich wnikliwe porównanie. Proces wyboru najlepszego ubezpieczenia może przebiec o wiele szybciej po skorzystaniu z narzędzia w postaci porównywarki polis. Po wypełnieniu krótkiej ankiety porównywarka ubezpieczeniowa dokonuje szybkiej selekcji, a następnie przedstawia jedynie takie ubezpieczenia na życie, które pasują do oczekiwań.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Źródła
- https://zapobiegajmysamobojstwom.pl/wp-content/uploads/Raport-zachowania-samobojcze-2020-2024-2.pdf
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-833
2. W ubezpieczeniu na życie obowiązuje karencja na wypadek samobójstwa, która zgodnie z Kodeksem cywilnym (art. 833) wynosi standardowo dwa lata od dnia podpisania umowy.
3. Jeśli śmierć samobójcza nastąpi w trakcie trwania dwuletniego okresu karencji, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia z polisy na życie.
4. Po upływie okresu karencji określonego w polisie na życie ubezpieczyciel jest zobowiązany wypłacić uposażonym pełną sumę ubezpieczenia z tytułu zgonu.
5. Ochrona na wypadek samobójstwa (po upływie karencji) stanowi standardowy element indywidualnej polisy na życie, a nie osobne, dodatkowo płatne rozszerzenie
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na życie a samobójstwo
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania z tytułu śmierci ubezpieczonego?
W sytuacji, gdy doszło do odmowy wypłacenia odszkodowania, uposażony może nie zgodzić się z decyzją ubezpieczyciela i złożyć od niej odwołanie. Zareklamować można zarówno sytuację, kiedy ubezpieczyciel nie chce wypłacić świadczenia, jak i wtedy, kiedy w ocenie uposażonego należna kwota została zaniżona. Pierwszy krok to zażądanie od towarzystwa ubezpieczeniowego dokumentów, na podstawie których została podjęta decyzja odmowna. Następnie należy przygotować odwołanie w formie pisemnej i przekazać je do siedziby firmy ubezpieczeniowej. Maksymalny czas na złożenie odwołania wynosi zwykle 3 lata. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku uposażony otrzyma świadczenie albo wysokość odszkodowania zostanie zmodyfikowana i TU prześle na numer konta bankowego wyrównanie.
Czy polisa grupowa również obejmuje ochroną śmierć samobójczą?
Tak, na rynku są dostępne nie tylko polisy indywidualne, lecz także ubezpieczenia grupowe, które chronią na wypadek śmierci, w tym również w wyniku samobójstwa. W przypadku ubezpieczenia grupowego wykupionego za pośrednictwem pracodawcy wypłatę odszkodowania będziesz mieć zagwarantowaną pod warunkiem, że został zachowany okres karencji. W przypadku samobójstw wynosi on zwykle 2 lata.
Co w sytuacji, gdy ubezpieczony popełnił samobójstwo, a uposażonym był bank?
Płatnik składek może wyznaczyć jako uposażonego instytucję, np. jakąś organizację pozarządową lub bank. Wtedy w sytuacji, gdy doszło do jego śmierci, pieniądze nie są przekazywane bliskim, lecz do banku. Tak robią np. osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny – odszkodowanie z polisy na wypadek samobójstwa może posłużyć do spłaty zobowiązania.
Kto otrzyma świadczenie, jeśli uposażony również nie żyje?
Jeśli uposażony zmarł przed płatnikiem składek, świadczenie przysługuje tzw. uposażonemu zastępczemu. Najczęściej pierwszym uposażonym jest współmałżonek, natomiast drugim – dziecko, rodzeństwo lub rodzice ubezpieczonego. Jeśli wymienione osoby także nie żyją, środki z polisy są dzielone pomiędzy dalszych spadkobierców, w częściach określonych przez notariusza.
Czy można otrzymać dwa odszkodowania z tytułu samobójstwa?
Tak, uposażeni mogą otrzymać podwójne odszkodowanie, gdy ubezpieczony popełnił samobójstwo. Tak się dzieje, gdy ubezpieczony wykupił więcej polis, np. jedną grupową w pracy i drugie indywidualne ubezpieczenie na życie. Świadczenie przysługuje, gdy składki były opłacane regularnie oraz pod warunkiem, że nie zaistniała sytuacja, która zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialności.
Mc.Gayver
2020-03-30 11:36:22
Aktualnie jest koniec marca 2020. Mamy PANDEMIE (Corona Virus). 1. Czy zgłaszając się jako wolontariusz by pomóc zarażonym popełniam próbę samobójczą? Czy jest to coś ekstremalnego co może pozbawić moich bliskich odszkodowania? Zaznaczam: jestem zdrów, jestem w pełni władz umysłowych, planuję stosować wszelkie dostępne środki ochrony zdrowia. 2. Czy łamiąc zakaz zgromadzeń pójdę na wybory w maju 2020 naruszam warunki umowy zawartej polisy? Obecnie jest nakaz pozostania w domu. Planuję stosować wszelkie dostępne środki ochrony zdrowia.
Pete
2021-03-07 23:23:30
"mimo ogólnie polepszających się warunków życia." Ten tekst chyba utkwi mi na dobre ... Podsumujmy : - Ciągle wzrosty cen, podatków i składek ubezpieczeniowych, - Pensje stojące praktycznie w miejscu (niewielki wzrost wynagrodzenia podstawowego, ale spory wzrost składek), - Brak opieki medycznej (pomimo płacenia ubezpieczeń), - Odbieranie obywatelom (krok po kroku) ich nietykalności, praw i godności, - Wprowadzanie nowych, absurdalnych podatków (cukrowy, od deszczu, od psa, podatek od podatku), - Brak jakiekolwiek pomocy, dla osób w potrzebie (utrata pracy, nieszczęśliwy wypadek, trudna sytuacja rodzinna), - Ciągłe wzrosty cen leków i zmniejszanie listy refundowanych, I wiele, wiele więcej wspaniałych i optymistycznych "polepszeń". To wszystko na pewno napawa optymizmem -.-
Podziel się ze znajomymi:
