Polisa na życie - online czy offline?
To tej ostatniej czynności klienci obawiają się zwykle najbardziej. Panuje przekonanie, że rolą agenta jest naciągnięcie klienta na najdroższą ofertę. Nic bardziej mylnego – agent ma pośredniczyć między towarzystwem ubezpieczeniowym, a klientem, pomóc w wyborze i dopełnić formalności związanych z umową ubezpieczeniową. Sprawdźmy dlaczego jest to tak ważne.
Dlaczego do zakupu polisy potrzebny jest agent
Chyba każdemu z nas chociaż raz w życiu zdarzyło się zakupić coś przez internet, a potem czuć rozczarowanie zamówioną rzeczą, która odbiegała od naszego wyobrażenia oraz zdjęcia widzianego na stronie internetowej.
Z ubezpieczeniem na życie jest jeszcze trudniej – ono nie posiada zdjęcia, które informowałoby nas o tym, jaki produkt konkretnie kupujemy. Dodatkowo – jeden produkt ubezpieczeniowy dla każdego z nas może mieć zupełnie inne parametry i np. dla jednej osoby kosztować 50 zł, a dla drugiej 150 zł miesięcznie. Łatwo zatem się w tym pogubić.
Ubezpieczenie na życie jest produktem nienamacalnym, dostajemy jedynie wytyczne dotyczące ochrony. Poznajemy zasady działania polisy, jednak o ostatecznym jej kształcie dowiadujemy się właśnie przy podpisywaniu umowy. Dzieje się tak, ponieważ ubezpieczenie to produkt niezwykle elastyczny, o różnych możliwościach, cenach, umowach oraz zapisach w umowie, na które obowiązkowo należy zwrócić uwagę.
Każdy z nas potrzebuje:
- innej sumy ubezpieczenia,
- innego zakresu ochrony,
- innego okresu ochrony,
- innej liczby ubezpieczonych.
Przykładowo – innej ochrony będzie potrzebował mężczyzna, który utrzymuje 5-osobową rodzinę, ukończył 45 lat, problemy z nadwagą oraz nadciśnieniem i spłaca wysoki kredyt mieszkaniowy, niż osoba młoda, samotna i rozpoczynająca swoją ścieżkę kariery.
Właśnie z tego powodu potrzebne jest spotkanie z agentem, którego zadaniem jest zarówno ustalenie naszych potrze względem polisy, jak i przeprowadzenie ankiety medycznej, która ma określić dotyczące nas ryzyko ubezpieczeniowe. Agent ubezpieczeniowy może zapytać nas o to, czy w przeciągu ostatnich miesięcy poważnie chorowaliśmy, byliśmy hospitalizowani lub czy chorujemy przewlekle. Spotkanie z agentem ułatwia cały proces zakupu ubezpieczenia na życie.
Polisa na życie tylko częściowo online lub bez agenta
Mamy możliwość zakupu online, który wymaga od nas jeszcze wypełnienia formularza medycznego, kontaktu z towarzystwem ubezpieczeniowym oraz spotkania z agentem. Dzięki temu zakup polisy jest jasny, zrozumiały i w razie wszelkich wątpliwości – mamy czas na zmianę decyzji.
Pamiętajmy o tym, że to niezwykle istotne, ponieważ z ubezpieczycielem będziemy związany wieloletnią umową. Warto więc, by była to naprawdę przemyślana i świadoma decyzja.
W internecie możemy znaleźć wiele ofert, które reklamują się hasłem „ubezpieczenie online”. Oczywiście, że możemy znaleźć takie oferty, jednak powinniśmy nad nimi poważnie się zastanowić. Jeżeli ubezpieczyciel nie ma możliwości kontaktu z nami i przeprowadzenia ankiety medycznej – nie jest w stanie ocenić naszego ryzyka zachorowania lub śmierci, a to oznacza znaczne obniżenie możliwości ubezpieczeniowych. Możemy zatem spodziewać się niskiej sumy ubezpieczenia i słabej ochrony.
Na przykładzie kilku ofert sprawdźmy, jak wyglądają oferty, które funkcjonują „online”.
Aviva Smart Life – bez agenta ubezpieczeniowego
Oferta reklamuje się hasłem, które mówi o tym, że polisę zakupimy w 5 minut. Ubezpieczyciel oferuje możliwość ubezpieczenia się maksymalnie na 100 000 zł (25 000 zł, 50 000 zł, 75 000 zł oraz 100 000 zł). Maksymalny wiek, w którym można przystąpić do zakupu ubezpieczenia to 49 lat. Proponowana minimalna składka wynosi 21 zł miesięcznie.
Jest to oferta dla tych osób, które nie chcą polisy na 10, 20 czy 30 lat, ponieważ umowa zawierana jest na 5 lat.
Ubezpieczyciel nie wymaga ankiety medycznej. Oferta posiada jednak kalkulator ubezpieczeniowy, który jest symulatorem potencjalnej składki – w oparciu o nasz wiek i preferowaną sumę ubezpieczenia podaje przybliżoną kwotę składki. W ten sposób dowiedzieć się możemy, że przykładowo decydując się na kwotę 50 000 zł zapłacimy składkę:
- 26 zł miesięcznie – mając ukończone 30 lat,
- 30 zł miesięcznie – mając ukończone 35 lat,
- 37 zł miesięcznie – mając ukończone 40 lat.
Składki zatem są niewysokie, jednak pamiętajmy, że niewysoka jest również suma ubezpieczenia i zakres ochrony – oferta dotyczy podstawowego zakresu ochrony czyli zgonu ubezpieczonego.
PZU P Plus – dla grupy w miejscu pracy
W tym przypadku również ubezpieczyciel oferuje nam 5-letni okres umowy. Oferta skierowana jest to osób między 18 a 60 rokiem życia. Do wyboru mamy dwa warianty cenowe.
Warianty ochrony PZU Ja Plus
| Zdarzenia | Wariant I | Wariant II |
| Pobyt w szpitalu z powodu NW | 10 000 zł | 20 000 zł |
| Złamanie kości z powodu NW | 10 000 zł | 20 000 zł |
| Trwałe inwalidztwo z powodu NW | 20 000 zł | 40 000 zł |
| Śmierć z powodu wypadku komunikacyjnego | 100 000 zł | 200 000 zł |
| Śmierć z powodu NW | 50 000 zł | 100 000 zł |
| Wysokość składki miesięcznej | 21 zł | 31 zł |
Należy jednak pamiętać, że w przypadku zgonu, który nie był spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem lub wypadkiem komunikacyjnym, wysokość świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczonego wynosi 100 zł.
Teoretycznie zakres ochrony jest większy niż w przypadku poprzedniej polisy, jednak ochrona w dalszym ciągu jest mocno ograniczona.
TU Europa na życiedirect.pl – polisa bezterminowa
W tym przypadku mamy do czynienia z ofertą, do której przystąpić mogą również osoby starsze, ponieważ ubezpieczyciel oferuje objęcie ochroną osoby między 18 a 85 rokiem życia. Oferowany produkt to polisa bezterminowa, co oznacza, że składki opłacane są przez pewien okres, a ochrona trwa dożywotnio.Ochrona dotyczy śmierci osoby ubezpieczonej. Można rozszerzyć zakres ochrony, jednak z uwagi na wiek osoby, która przystępuje do zakupu polisy – takie rozwiązanie może nie być zbyt tanie.
Na stronie ubezpieczyciela znaleźć można kalkulator, który pomoże nam w ustaleniu wysokości składki.
Ile kosztuje polisa bezterminowa w różnym wieku?
| Wiek | SU 10 000 zł | SU 20 000 zł | SU 50 000 zł |
| 50 lat | 39 zł | 78 zł | 196 zł |
| 55 lat | 49 zł | 98 zł | 245 zł |
| 60 lat | 62 zł | 123 zł | 309 zł |
| 70 lat | 105 zł | 211 zł | 529 zł |
| 80 lat | 206 zł | 412 zł | 1030 zł |
W przypadku tej polisy również nie jest wymagana ankieta medyczna, jednak ryzyko jest zakładane odgórnie poprzez zwiększanie ceny składki miesięcznej. Warto zatem zastanowić się czy takie rozwiązanie jest dla nas korzystne.
Lepsza polisa na życie online czy offline?
Podsumowując – mamy zatem dwie możliwości zakupu ubezpieczenia na życie – online i offline. To od nas samych zależy, którą z nich wybierzemy. Warto zatem pamiętać o plusach i minusach każdej z nich.Plusy zakupu polisy online:
- szybki zakup,
- brak ankiety medycznej.
- brak możliwości wyboru,
- brak wpływu na kształt ubezpieczenia,
- niska suma ubezpieczenia.
Plusy zakupu polisy offline:
- możliwość modyfikacji umowy,
- wysoka suma ubezpieczenia,
- zakres ochrony dopasowany do naszych potrzeb,
- możliwość wyjaśnienia wszystkich zawiłości dotyczących umowy.
- dłuższy czas trwania zakupu ubezpieczenia,
- konieczność wykonania ankiety medycznej.
Ostateczna decyzja należy zatem do nas. Jeżeli zależy nam na ochronie najwyższej jakości to możemy mieć pewność, że nie zapewni nam jej polisa kupiona za pośrednictwem internetu.
Wyłączenia odpowiedzialności w polisie online i offline
Pamiętajmy również o tym, że umowa ubezpieczeniowa posiada wiele kruczków, o których warto wiedzieć wcześniej. Nie są one niczym złym, jednak dają nam sporo informacji o wybranych produkcie, które mogą przydać się nam na przyszłość. Należą do nich m.in. wyłączenia odpowiedzialności czy karencja.
Wyłączenie odpowiedzialności w polisie na życie oznacza listę okoliczności sytuacji polisowych, które dają podstawę do odstąpienia od warunków umowy i niewypłacenie świadczenia ubezpieczonemu. Najczęściej takie wyłączenie odpowiedzialności dotyczy zdarzeń, w których ubezpieczony działał na własną niekorzyść, np. prowadząc samochód pod wpływem alkoholu i powodując wypadek.
W przypadku karencji mówimy o okresie pomiędzy zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie. To znaczy, że jeżeli nabyliśmy ochronę od zdiagnozowania poważnej choroby, to przy okresie karencji wynoszącej 6 miesięcy, nie otrzymamy odszkodowania, jeśli taka choroba spotka nas w miesiąc po podpisaniu umowy. Zadaniem karencji jest uniknięcie nieuczciwych klientów.
Ubezpieczenie na życie ma zapewnić nam ochronę finansową na różne sytuacje, w których dochodzi do zagrożenia życia i zdrowia w przypadku nas samych oraz naszych bliskich. Należy jednak podkreślić, że bardzo ważna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. Podczas spotkania agent może przeprowadzić ankietę medyczną, która ustala ryzyko polisowe
3. Brak ankiety medycznej i możliwość zakupu online sprawia, że polisa będzie droższa, a oferowana suma ubezpieczenia niewysoka
4. Zakup online przyśpiesza proces zakupu ubezpieczenia, jednak zapewnia produkty niższej jakości
Mirek
2018-09-23 11:37:18
Ja ostatnio kupiłem polisę na życie online i jestem z tej formy zakupu bardzo zadowolony, mogłem porównać kilka polis w jednym miejscu a nie słuchać wywodów agenta w swoim mieście.
Podziel się ze znajomymi:
