Ubezpieczenie na życie bez badań lekarskich – czy to możliwe?

Ubezpieczenie bez badań lekarskich istnieje, ale trzeba wiedzieć, gdzie go szukać. Ubezpieczyciel, na podstawie naszej indywidualnej sytuacji życiowej i zdrowotnej, ustala wysokość sumy ubezpieczenia oraz cenę składki. Badania lekarskie mają na celu ustalenie ryzyka potencjalnych chorób oraz śmierci. Jest to forma zabezpieczenia dla towarzystwa ubezpieczeniowego. Czy warto zatem decydować się na zakup polisy bez badań lekarskich?

Czym jest ankieta medyczna w polisie na życie i po co ubezpieczyciele ją stosują?

Ankieta medyczna to standardowy element procesu zakupu indywidualnego ubezpieczenia na życie. Jest to formularz, w którym odpowiadasz na pytania dotyczące Twojego aktualnego stanu zdrowia, przebytych chorób, operacji, a nawet stylu życia.

Głównym celem ankiety jest ocena ryzyka ubezpieczeniowego. Na jej podstawie towarzystwo ubezpieczeniowe szacuje prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzeń objętych ochroną (np. poważnej choroby lub śmierci). Od odpowiedzi zależy:

• ostateczna wysokość składki,
• zakres dostępnej ochrony,
• wysokość sumy ubezpieczenia.

Dla ubezpieczyciela jest to również forma zabezpieczenia przed próbą wyłudzenia odszkodowania – np. w sytuacji, gdy ktoś, wiedząc o swojej ciężkiej chorobie, próbuje kupić polisę z wysoką sumą ubezpieczenia.

O co ubezpieczyciel może zapytać w ankiecie o stanie zdrowia?

Pytania w ankiecie koncentrują się na czynnikach, które mają bezpośredni wpływ na Twoje zdrowie i życie. Ubezpieczyciel chce poznać Twoją historię medyczną oraz nawyki. Z tych powodów najczęściej spotkasz pytania dotyczące:

• przebytych poważnych chorób – takich jak nowotwory, zawał serca, udar mózgu, choroby układu krążenia, cukrzyca,
• hospitalizacji i operacji – pobyty w szpitalu w ciągu ostatnich 5-10 lat, przebyte zabiegi chirurgiczne,
• dolegliwości i objawów – czy w ostatnim czasie występowały u Ciebie konkretne symptomy, np. bóle w klatce piersiowej, nagła utrata wagi, podwyższone ciśnienie,
• nawyków i stylu życia – palenie papierosów, spożywanie alkoholu, uprawianie sportów ekstremalnych,
• historii chorób w rodzinie – czy w najbliższej rodzinie występowały choroby dziedziczne lub genetyczne,
• wzrostu i wagi – a także konkretnych zmian wagi w ostatnim roku;
• orzeczeń i przyznanych świadczeń – np. renty.

Zatajenie choroby w ankiecie medycznej – czym grozi?

Jeśli dojdzie do zdarzenia (np. zachorowania lub zgonu), a ubezpieczyciel udowodni, że w ankiecie świadomie podano nieprawdziwe informacje, może on:

• odmówić wypłaty odszkodowania mimo regularnie opłacanych składek,
• unieważnić umowę ubezpieczenia,
• oskarżyć Cię o próbę wyłudzenia.

Ubezpieczyciel ma prawo zweryfikować Twoje oświadczenia, uzyskując dostęp do dokumentacji medycznej po wystąpieniu zdarzenia objętego ochroną. Uczciwość jest zatem podstawą wzajemnego zaufania i gwarancją realnego zabezpieczenia.
 

Jeśli klient zataja informacje, narusza fundamentalne warunki umowy. Towarzystwa ubezpieczeniowe dysponują narzędziami do weryfikacji stanu zdrowia klienta po zdarzeniu. Dlatego zawsze radzę klientom, by byli w 100% szczerzy. Lepiej zapłacić nieco wyższą składkę lub mieć ograniczony zakres, ale posiadać pewną i działającą ochronę 

– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds.ubezpieczeń na życie.

Kiedy ankieta medyczna jest wymagana?

Dawniej konieczna była wizyta u lekarza i wykonanie badań, teraz coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych decyduje się na zastosowanie ankiety medycznej, która znacznie ułatwia proces zakupu polisy.

Jakie ubezpieczenia wymagają ankiety medycznej? Są to przede wszystkim polisy:

• indywidualne,
• terminowe,
• ochronne,
• oszczędnościowe,
• inwestycyjne.

Przykład z życia

Wyobraź sobie dwie osoby wypełniające ankietę medyczną. Pan Jan wpisuje, że pali około 15 papierosów dziennie. Z kolei pani Anna informuje o swoim problemie ze słuchem i niedawnym pobycie w szpitalu z powodu silnych zawrotów głowy. Dla ubezpieczyciela sytuacja pana Jana jest prosta – palenie to dobrze znany czynnik ryzyka, więc z pewnością zapłaci on wyższą składkę niż osoba niepaląca. Jednak to stan zdrowia pani Anny jest dla firmy ubezpieczeniowej większym wyzwaniem. Ubezpieczyciel musi dokładnie sprawdzić jej dokumentację medyczną, by ocenić, jak poważne jest jej schorzenie i czy zwiększa ryzyko nieszczęśliwych wypadków. Ponieważ jej problemy zdrowotne występują od niedawna i są aktywne, istnieje duże prawdopodobieństwo, że to właśnie jej polisa okaże się droższa lub będzie miała pewne ograniczenia.
 

Jak wygląda ankieta medyczna? 

Ankieta medyczna w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym może wyglądać nieco inaczej. Jednak zakres będzie ten sam lub bardzo zbliżony.

Jakie pytania mogą pojawić się w ankiecie medycznej? Z całą pewnością możesz spodziewać się pytań dotyczących:

• przebytych dotychczas operacji oraz innych zabiegów chirurgicznych,
• przebytych chorób nowotworowych,
• występowania chorób genetycznych w rodzinie,
• nałogów, używek (papierosów, alkoholu),
• zażywanych leków,
• przebytych urazów i złamań.

Poniżej przedstawiamy kilka przykładów pochodzących z dokumentu Oświadczenie Ubezpieczonego o stanie zdrowia, stosowanego przez TU Allianz. Ubezpieczyciel prosi o wypełnienie ankiety medycznej przy zawieraniu umowy z sumą ubezpieczenia w umowie głównej powyżej 5 000 zł lub przy wyborze umów dodatkowych o charakterze chorobowym.
 

1. Czy w ciągu 12 miesięcy Pana/Pani waga zmieniła się o ponad 10 kg (za wyjątkiem ciąży lub stosowania diety odchudzającej)?
2. Czy w ciągu ostatnich 10 lat przebywał Pan / przebywała Pani w szpitalu w celu diagnostyki lub leczenia albo miał Pan / miała Pani zabieg chirurgiczny w placówce medycznej? Pytanie nie dotyczy leczenia urazów lub złamań kończyn oraz – w przypadku kobiet – pobytu w szpitalu w związku z ciążą i porodem.
3. Czy w ciągu ostatnich 5 lat wyniki wykonanych przez Pana/Panią badań diagnostycznych były nieprawidłowe: echo serca, angiografia, endoskopia, tomografia komputerowa (TK), rezonans magnetyczny (MRI) piersi i innych części ciała, USG, RTG, EKG? Czy obecnie oczekuje Pan/Pani na ww. badania lub wyniki ww. badań?
4. Czy pali Pan/Pani papierosy lub palił/-a Pan/Pani w ciągu ostatnich 12 miesięcy?

Na każde z tych pytań należy udzielić odpowiedzi „TAK” lub „NIE”. W przypadku odpowiedzi twierdzącej konieczne jest podanie dodatkowych szczegółów, np. daty diagnozy, przyczyny hospitalizacji czy rodzaju przebytej operacji.

Ile kosztuje ubezpieczenie bez ankiety medycznej?

Koszt ubezpieczenia bez ankiety medycznej zależy przede wszystkim od wieku osoby ubezpieczonej, wybranej sumy ubezpieczenia oraz zakresu dodatkowej ochrony. Miesięczna składka za taką polisę zazwyczaj zaczyna się od około 50-70 zł, jednak rośnie wraz z wartością oferowanych świadczeń. 

Przykładowo, podstawowy pakiet w Generali z sumą ubezpieczenia na życie 25 000 zł to koszt od 53 zł miesięcznie. Jeśli oczekuje się szerszej ochrony, np. w Wiener, gdzie suma ubezpieczenia na życie wynosi 50 000 zł, a świadczenie za pobyt w szpitalu jest wyższe, składka będzie zaczynać się od 70 zł miesięcznie. 

Nawet niewielkie różnice w zakresie ochrony mają bezpośrednie przełożenie na cenę, dlatego zawsze warto porównać kilka wariantów.
 

Polisa bez ankiety medycznej – wady i zalety

Decyzja o wyborze polisy bez weryfikacji medycznej zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i oczekiwań. W tabeli 1 przedstawiono zalety i wady tego rozwiązania.
 

Tabela 1. Wady i zalety zakupu polisy bez ankiety. Źródło: opracowanie własne.
 

Polisa bez ankiety to zatem dobre rozwiązanie, gdy priorytetem jest szybkie uzyskanie podstawowego zabezpieczenia finansowego przy minimum formalności. Jeśli jednak szukasz kompleksowej ochrony na wysoką kwotę, warto poświęcić czas na przejście pełnej weryfikacji medycznej.

Gdzie szukać dobrej polisy na życie?

Najlepszy sposób na znalezienie dobrze dopasowanej polisy stanowi skorzystanie z porównywarki ubezpieczeniowej. Jest to narzędzie, które ułatwia znalezienie oferty w krótkim czasie, dzięki czemu nie musisz samodzielnie przeglądać ofert i wczytywać się w warunki umowy.

Wystarczy poświęcić kilka minut na uzupełnienie formularza, w którym należy odpowiedzieć na pytania dotyczące poszukiwanego ubezpieczenia. Następnie podaje się numer telefonu, na który oddzwoni konsultant w celu omówienia przygotowanej oferty.

Aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 zł dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
 

Źródła:

• https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/dzialalnosc-ubezpieczeniowa-i-reasekuracyjna-18237444/art-37