Ubezpieczenie posagowe – czym jest i czy warto je wykupić?

Jak wynika z raportu GUS, w Polsce co roku rodzi się od 140 tys. do nawet 260 tys. dzieci. Od pierwszych chwil mogą być one chronione polisą posagową. Pozwala ona zgromadzić pieniądze i jednocześnie ochronić dziecko na wypadek przedwczesnej śmierci rodziców. Kilkadziesiąt tysięcy czy nawet kilkanaście tysięcy złotych — to wystarczająca kwota, by zacząć dorosłe życie, zmienić miejsce zamieszkania, rozpocząć studia na wymarzonej uczelni czy zwiedzić spory kawałek świata.
 

Czym jest polisa posagowa?

Polisa posagowa to umowa ubezpieczenia na życie i dożycie, której głównym celem jest zgromadzenie określonej sumy pieniędzy dla dziecka. Rodzic (lub inny opiekun, np. dziadek) regularnie opłaca składki, a ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić zgromadzony kapitał, gdy dziecko osiągnie określony w umowie wiek. Jest to więc forma systematycznego oszczędzania na konkretny cel, taki jak sfinansowanie studiów, wkład własny na mieszkanie czy realizacja pasji dziecka. Jednocześnie polisa ta zawiera w sobie ochronę na życie rodzica, co odróżnia ją od zwykłego konta oszczędnościowego.

Jak działa ubezpieczenie posagowe?

Działanie polisy posagowej opiera się na dwóch filarach: oszczędzaniu i ochronie. Dorosły, czyli ubezpieczający, zawiera umowę, wskazując w niej dziecko jako osobę uposażoną, i zobowiązuje się do regularnego opłacania składek przez ustalony czas. Dalszy przebieg umowy zależy od tego, co wydarzy się w trakcie jej trwania.

Jeśli ubezpieczający dożyje końca umowy, dziecko po osiągnięciu pełnoletności (lub innego wieku określonego w polisie) otrzyma całą gwarantowaną sumę ubezpieczenia, często powiększoną o dodatkowe zyski wypracowane przez ubezpieczyciela. Kluczowa funkcja ochronna polisy ujawnia się jednak w sytuacji, gdy rodzic umrze przed końcem umowy. W takim przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje na siebie obowiązek dalszego opłacania składek. Dzięki temu dziecko ma pewność, że otrzyma pełną, zaplanowaną kwotę na start w dorosłość, nawet jeśli rodzica zabraknie.

Jak długo trwa polisa posagowa?

Ubezpieczenie posagowe to produkt długoterminowy, a czas jego trwania jest elastyczny i zależy od decyzji rodzica. Umowę zawiera się na z góry określony czas, który jest powiązany z wiekiem dziecka i momentem, w którym pieniądze mają zostać wypłacone. Najczęściej polisa trwa do osiągnięcia przez dziecko 18, 21 lub 25 roku życia. Poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe określają minimalny i maksymalny okres, na jaki można zawrzeć umowę. Przykładowo, w PZU w ramach polisy „Perspektywa na Przyszłość” umowę można zawrzeć na okres od 5 do 30 lat. Z kolei w Generali minimalny czas trwania umowy to również 5 lat, a maksymalny wynosi 25 lat.

Co zawiera polisa posagowa dla dziecka? 

• odszkodowanie z tytułu uszczerbku na zdrowiu powstałego w wyniku wypadku,  
• renta z powodu śmierci rodzica,  
• świadczenie z tytułu wystąpienia u dziecka poważnego zachorowania, 
• zabezpieczenie finansowe na wypadek pobytu w szpitalu. 

Kto oferuje polisę posagową na życie?  

Oferta Generali: „Z myślą o dziecku”

Oferta Warty: „Warta Posag”

Oferta Pru: „START W ŻYCIE”

Ile kosztuje polisa posagowa?  

Najlepiej ilustruje to porównanie dwóch sytuacji. Załóżmy, że pani Anna i pani Ewa chcą zgromadzić dla swoich dzieci po 50 000 zł na ich 20. urodziny. Pani Anna kupiła polisę, gdy jej syn skończył rok. Dzięki temu, że ma przed sobą aż 19 lat oszczędzania, jej miesięczna składka, by osiągnąć cel, będzie wynosić około 150 zł. Z kolei pani Ewa zdecydowała się na polisę dla swojej 15-letniej córki. Ponieważ na zgromadzenie tej samej kwoty (50 000 zł) ma zaledwie 5 lat, jej miesięczna składka będzie musiała być wielokrotnie wyższa i wyniesie około 750 zł. Przykład ten wyraźnie pokazuje, że im wcześniej rozpocznie się oszczędzanie, tym niższym miesięcznym kosztem można zrealizować założony cel finansowy dla dziecka.

Jakie są ograniczenia w polisie posagowej?  

Polisy posagowe wiążą się z pewnymi ograniczeniami. Jednym z nich jest kryterium wiekowe ustalone przez firmę ubezpieczeniową. Zasady mogą być różne, w zależności od dokumentu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia). U jednej firmy ubezpieczenie będzie mogła wykupić osoba pełnoletnia, która ma nie więcej niż 55 lat, u innej zaś ta sama polisa będzie dostępna także dla osób starszych. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku kryterium wiekowego dziecka. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zezwolą na ubezpieczenie noworodka, podczas gdy w innych wykupienie polisy stanie się możliwe dopiero po ukończeniu przez potomka 15 lat.  

Podczas zakupu ubezpieczenia posagowego należy również zwrócić uwagę na konieczność wypełnienia ankiety medycznej lub wykonania badań lekarskich przed podpisaniem umowy. Zwykle wystarczy wypełnienie prostego formularza, a dopiero kiedy ubezpieczyciel ma wątpliwości, zlecane są dodatkowe badania. Niestety, gdy ocena ryzyka ubezpieczeniowego przebiegnie niepomyślnie, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić zawarcia umowy albo zaproponować polisę, ale na gorszych warunkach.  

Kolejna istotna kwestia to zasady modyfikacji warunków umowy – niektóre firmy ubezpieczeniowe dopuszczają możliwość modyfikowania polisy posagowej, np. w przypadku zaistnienia trudnej sytuacji finansowej mogą się zgodzić na tymczasowe zawieszenie płatności bądź przekształcenie ubezpieczenia w bezskładkowe. Warto także sprawdzić w OWU zapis o wyłączeniach odpowiedzialności. Tym mianem określa się okoliczności, które powodują, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Wyłączenia odpowiedzialności obejmują m.in.:  

• brak opłacania składek terminowo,  
• doznanie szkody wskutek podejmowania się działań ryzykownych, np. uprawiania ekstremalnych sportów,  
• popełnienie lub usiłowanie popełnienia przez ubezpieczonego przestępstwa, 
• udział ubezpieczonej osoby w bójkach, rozruchach, działaniach wojennych albo protestach,  
• udział ubezpieczonej osoby w aktach terroru, 
• udzielenie nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia, 
• zatajenie niektórych istotnych informacji w ankiecie wypełnianej przed podpisaniem umowy ubezpieczenia.   

W OWU polisy posagowej znajdziemy również wzmiankę o karencji, czyli czasie od podpisania umowy, kiedy jeszcze nie przysługuje ochrona. Jeśli dojdzie wtedy do wystąpienia zdarzenia określonego w umowie, ubezpieczyciel także może odmówić wypłaty odszkodowania.

— mówi ekspertka portalu rankingubezpieczennazycie.pl, Ewelina Ratajczak.  
 

Czy warto kupić dziecku polisę posagową?  

Polisa posagowa to dobry pomysł na prezent dla dziecka, wnuka czy chrześniaka. Kiedy dziecko osiągnie pełnoletność, zyska kapitał na udany start w dorosłość. Największe zalety tego typu ubezpieczeń to:  

• możliwość dopasowania warunków polisy do możliwości finansowych,  
• możliwość przeznaczenia otrzymanych pieniędzy na dowolny cel — od sfinansowania zakupu samochodu, przez naukę za granicą, po wkład własny na mieszkanie, 
• skuteczne oszczędzanie na przyszłość, 
• szansa na zmodyfikowanie warunków umowy w przypadku wystąpienia trudnej sytuacji materialnej.  

Natomiast do wad ubezpieczenia posagowego należą:  

• limity wiekowe — dotyczą one zarówno ubezpieczającego, jak i ubezpieczonego,  
• wąski zakres ochrony w porównaniu z klasycznymi polisami ochronnymi — polisę posagową można rozbudować zwykle jedynie o rentę z powodu utraty opiekuna oraz odszkodowania na wypadek: śmierci lub uszczerbku w wyniku wypadku, poważnego zachorowania, hospitalizacji.  

 
Rozpoczęcie dorosłego życia jest trudne i stresujące, ale ubezpieczenie posagowe pozwoli ten etap ułatwić i zapewnić podstawowe potrzeby. Dodatkowo chroni dziecko finansowo przed ciężkim wydarzeniem, jakim jest śmierć rodzica lub prawnego opiekuna. Przed zakupem ubezpieczenia należy jednak zwrócić uwagę na dokładny zakres, ale także i kwotę składki. Aby móc wygodnie przejrzeć ciekawe oferty, warto skorzystać z naszej porównywarki cen ubezpieczeń. W dopasowaniu polisy do preferencji i potrzeb może pomóc także sprytne narzędzie – kalkulator ubezpieczeń na życie i zdrowie.