Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Przeczytaj zanim podpiszesz umowę – to zasada, która odnosi się nie tylko do ubezpieczeń na życie, ale i wszelkiego rodzaju zobowiązań, które dostajemy do zatwierdzenia na piśmie. Nie da się ukryć, że już sam język pisania regulaminów i warunków umowy jest dość skomplikowany, jednak wystarczy stosować się do kilku prostych zabiegów, by kupić polisę na naprawdę korzystnych warunkach unikając tzw. haczyków.
Czym są klauzule abuzywne w ubezpieczeniu na życie?
Najprościej mówiąc, to wszelkie zapisy, które znalazły się w umowie, a które nie zostały uzgodnione z klientem. Taka sytuacja występuje często w przypadku umów z bankami, towarzystwami ubezpieczeniowymi czy biurami podróży.Polskie prawo, a dokładniej art. 3851 Kodeksu cywilnego, definiuje klauzule abuzywne jako:
Postanowienia umowy zawieranej pomiędzy konsumentem a przedsiębiorcą, nieuzgodnione indywidualnie z konsumentem, kształtujące jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające jego interesy.
Przykładowe klauzule abuzywne w ubezpieczeniach
Umowa polisy na życie to często nawet kilkadziesiąt stron zapisanych drobnym drukiem i w dodatku językiem ubezpieczeniowym. Oprócz znajomości podstawowych pojęć (np. karencja, franszyza czy indeksacja), warto zwrócić uwagę w takiej umowie, czy:
- istnieje możliwość odstąpienia od umowy (i na jakich zasadach);
- ubezpieczyciel nalicza karę za odstąpienie od umowy (i jak wysoką);
- czy ubezpieczyciel określa właściwy sąd do rozpatrywania ewentualnych sporów;
- ubezpieczyciel wyłącza lub ogranicza odpowiedzialność własną, jeśli nie wywiąże się z ochrony.
Przykładowe klauzule abuzywne obecne w umowach ubezpieczeniowych według raportu Rzecznika Finansowego z 2012 roku:
- Wszystkie spory wynikające z umowy ubezpieczenia będą rozstrzygane przez Sąd Powszechny właściwy ze względu na siedzibę Towarzystwa
- Odpowiedzialność TU w odniesieniu do poszczególnych ubezpieczonych wygasa (…) w razie wypowiedzenia umowy ubezpieczenia z upływem ostatniego miesiąca za który opłacono składkę, najpóźniej jednak z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia
- Jeżeli na podstawie wniosku, złożonego dokumentu lub oświadczenia Ubezpieczający uzyskał nienależną obniżkę składki, Ubezpieczycielowi przysługuje prawo żądania dopłaty składki wraz z odsetkami, a w przypadku gdy szkoda już powstała – prawo do obniżenia odszkodowania o kwotę zaniżonej składki lub prawo całkowitego jej odmówienia
- W razie odstąpienia od umowy składka za niewykorzystany okres ubezpieczenia podlega zwrotowi tylko wtedy, gdy w okresie ubezpieczenia nie wystąpiła szkoda, za którą Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowania lub jest obowiązany do jego wypłacenia
- Zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia nastąpi po potrąceniu kosztów manipulacyjnych w wysokości 20% zwracanej składki
W razie jakichkolwiek wątpliwości przysługuje nam prawo odstąpienia od umowy w ciągu 30 dni od jej zawarcia.
Jak czytać dokument OWU, żeby kupić dobrą polisę na życie?
Dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia to podstawowa lektura do przeczytania przed i po podpisaniu umowy z danym towarzystwem ubezpieczeniowym. Warto pamiętać, że wiążące są tylko warunki umowy i informacje zawarte w OWU. Ulotki czy jakiekolwiek inne materiały przestawiane np. na spotkaniu przez doradcę ubezpieczeniowego stanowią jedynie materiały pomocnicze o charakterze marketingowym.Zapisy najbardziej niekorzystne z punktu widzenia klienta znajdują się w tych samych fragmentach przyszłej umowy, dlatego warto zwrócić szczególną uwagę na:
- wyłączenia – zbyt duża ich ilość lub użycie w formie zakamuflowanej czy za pomocą mało precyzyjnych sformułowań;
- opłaty dodatkowe – uwzględnianie ich wyłącznie w taryfach, zamiast także w OWU, a w szczególności kryteriów zniżek i podwyżek składki, wysokości opłat manipulacyjnych i potrąceń;
- składka – musi być bezwzględnie okazana klientowi przed podpisaniem umowy, znajomość tych postanowień zawartych może mieć wpływ na decyzję ubezpieczającego w kwestii zawarcia umowy ubezpieczenia.
Przed zakupem ubezpieczenia na życie warto sprawdzić zapis o wyłączeniach odpowiedzialności. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zdarzeń, w których ubezpieczony miał wpływ na swoją szkodę, zatem nie otrzymamy świadczenia gdy uszczerbek na zdrowiu powstał wskutek m.in. próby samobójczej, prowadzenia samochodu pod wpływem środków odurzających czy przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne.
Ważne są też limity odpowiedzialności. Najczęściej można je spotkać w wybranych dodatkach typu assistance medyczne. TU podaje liczbę dostępnych wizyt lekarskich w domu czy kwotowy próg transportu medycznego lub innych zdarzeń w ramach pakietu.
Czym innym jest jeszcze karencja. To czasowe wyłączenia odpowiedzialności za pewne zdarzenia. Przykładowo, jeśli dojdzie do samobójstwa ubezpieczonego w ciągu pierwszych 24 miesięcy od zawarcia umowy, uposażeni nie dostaną odszkodowania. Karencja występuje też w przypadku poważnego zachorowania, operacji i urodzenia dziecka.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważne są warunki zawieranej umowy, jak i cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
1. Niedozwolone zapisy w umowach ubezpieczeniowych występują w przypadku rażących naruszeń dobra klienta2. Tzw. klauzule abuzywne mogą pojawić się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia jeszcze przed zawarciem umowy
3. Także po zawarciu umowy ubezpieczony jest narażony na obecność klauzul abuzywnych, jednak ma prawo odstąpić od takiej umowy (i każdej innej) w terminie 30 dni od jej zawarcia
4. Abu uniknąć niedozwolonych zapisów w umowie polisy na życie, najlepiej jest wnikliwie przeczytać dokument OWU
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
