Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyCzynnikiem, który analizuje każde towarzystwo, jest wiek w ubezpieczeniu na życie. To od niego zależy podstawowa kalkulacja ryzyka, a co za tym idzie – wysokość składki. Im osoba przystępująca do ubezpieczenia jest młodsza i zdrowsza, tym warunki polisy będą korzystniejsze. Ważna jest jednak świadomość, że zupełnie inny cel, zakres i cenę będzie miała polisa posagowa dla dziecka, a zupełnie inne parametry – ubezpieczenie na życie dla seniora.
Kiedy możemy kupić ubezpieczenie na życie?
Polisa na życie jest dostępna dla osób w różnym wieku, jednak dla poszczególnych grup wiekowych może mieć skierowaną wyłącznie bardzo konkretną ofertę. Ubezpieczyć można dziecko, które ukończyło 1 rok życia, jak i starsze dzieci, dorosłych czy seniorów.
Warto wiedzieć, dlaczego dla ubezpieczyciela nasz wiek ma ogromne znaczenie. Dzieje się tak ze względu na ustalanie ryzyka polisowego. Im starsi jesteśmy, tym większe zagrożenie poważnymi chorobami, a w konsekwencji – śmiercią.
Najtańszą ochroną mogą cieszyć się dzieci – w przypadku polisy NNW, składka opłacana jest raz w roku i zwykle nie stanowi dużego wydatku. Z kolei u osób dorosłych ryzyko zawału serca czy udaru mózgu wzrasta z każdym kolejnym rokiem życia. Z tego względu towarzystwa ubezpieczeniowe oczekują wyższych składek.
Ubezpieczenie na życie można nabyć również w późniejszym wieku, tj. po 60-tce. Jest to już jednak polisa, która nie zapewni nam maksymalnego zakresu ochrony, a suma ubezpieczenia nie będzie tak wysoka, jak w przypadku polisy na życie dla 30-latka.
| Warto wiedzieć! Wiek przystąpienia a czas trwania ochrony to dwie różne rzeczy! Pamiętaj, że tabele ofert pokazują maksymalny wiek, w którym można dołączyć do ubezpieczenia. Sama ochrona może jednak trwać znacznie dłużej, np. do 75., 85. roku życia, a w polisach bezterminowych nawet do końca życia. |
Do jakiego wieku można się ubezpieczyć?
Każdy ubezpieczyciel samodzielnie ustala limit wieku, w którym można zawrzeć umowę. Poniższa tabela przedstawia przykładowe maksymalne progi wiekowe przystąpienia do wybranych indywidualnych polis na życie.
W jakim wieku możemy zdecydować się na zakup ubezpieczenia? |
||
| TU | Polisa | Wiek |
| 4Life Direct | Moi bliscy | 40-85 lat |
| Allianz | Twoje życie | 18-61 lat |
| Generali | Z myślą o życiu Plus | 15-81 lat |
| Nationale Nederlanden | Gwarancja Jutra | 18-66 lat |
| PZU | Ochrona Jutra | 18-65 lat |
| Warta | Dla Ciebie 66 Plus – Życie |
66-80 lat |
W jakim wieku dzieci mogą posiadać polisę na życie?
Ubezpieczenie na życie dla dziecka można kupić od pierwszych chwil jego życia – część towarzystw ubezpieczeniowych podkreśla, że jest to możliwe niedługo po narodzeniu, inne z kolei za moment, w którym można dokonać zakupu, określają 1 rok życia.
Z polis dla dzieci mamy do wyboru dwa różne produkty: ubezpieczenie posagowe oraz ubezpieczenie NNW.
Polisa posagowa to forma oszczędzania na przyszłość. Rodzic lub osoba, która zdecydowała się na zakup ubezpieczenia, może nabyć taką polisę niedługo po urodzeniu się dziecka. Maksymalny czas trwania ochrony to chwila ukończenia przez dziecko 25 lat. Przez lata gromadzone są środki na rachunku polisowym, a uzbierana kwota zostaje wypłacona dziecku w określonym momencie - np. po ukończeniu 25 lat. Oprócz oszczędności dziecko uzyskuje ochronę na wypadek śmierci rodzica.
Z kolei polisa NNW to ochrona od następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie można kupić za pośrednictwem placówki szkolnej, jak i samodzielnie. Taką ochronę można nabyć niedługo po urodzeniu się dziecka, a maksymalny czas trwania ochrony to również moment ukończenia 25 lat.
W jakim wieku dorośli mogą kupić ubezpieczenie na życie?
Przy zakupie polisy na życie ważna jest granica wieku, w jakiej możemy przystąpić do zawarcia umowy.
Minimalny wiek, w jakim możemy samodzielnie nabyć polisę to najczęściej moment, w którym osiągamy pełnoletność.
Z kolei maksymalny próg wiekowy, w jakim możemy zakupić polisę, jest zależny od oferty i towarzystwa ubezpieczeniowego, a także samego ubezpieczenia. Najczęściej ten najpóźniejszy moment, kiedy możemy przystąpić do polisy to 60-65 lat. Istnieją jednak również oferty skierowane do osób starszych, gdzie ubezpieczenie kupić mogą 70-latkowie i 80-latkowie. Wówczas jednak mowa o zakupie polisy bezterminowej, której ochrona działa dożywotnio. Taka polisa zabezpiecza przede wszystkim bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego. Pieniądze z polisy mogą posłużyć na pokrycie kosztów związanych z pochówkiem lub spłatą zobowiązań finansowych zmarłego.
Przykładowa oferta ubezpieczeń ochronnych |
|||||
| Polisa | Indywidualna | Grupowa | Rodzinna | Bezterminowa | Posagowa |
| Wiek ubezpieczonego | 18-71 lat | 18 – do rozwiązania umowy z pracodawcą | 1-66 lat | 18- dożywotnio | Do 25 lat |
| Szczegółowa ankieta medyczna | Tak | Nie | Tak | Nie | Nie |
| Przykładowa polisa | MetLife MetLife na Życie | PZU P Plus | Nationale Nederlanden Ochrona Jutra | 4 Life Direct Red Sands Life Assurance Company |
Warta Ubezpieczenie dziecka Warta Posag |
| Wysokość składki | Od 50 zł miesięcznie | Od 50 zł miesięcznie | Ok. 150 zł miesięcznie | Składka ustalana indywidualnie | Składka ustalana indywidualnie |
Przykład:
Pan Janusz ma 72 lata. Jego dzieci są już dorosłe i samodzielne. Mężczyzna nie chce jednak obciążać ich kosztami swojego pochówku, które mogą wynieść kilkanaście tysięcy złotych. Zdecydował się na bezterminową polisę na życie z sumą ubezpieczenia 20 000 zł. Płaci niewysoką miesięczną składkę, mając pewność, że w razie jego śmierci rodzina otrzyma środki na organizację ostatniego pożegnania.
Co oprócz wieku interesuje ubezpieczyciela przy zawieraniu umowy?
Wiek to dla ubezpieczyciela punkt wyjścia, ale równie ważny jest Twój indywidualny profil ryzyka. Przy obliczaniu ryzyka śmierci, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie potrzebować dokładniejszych danych o stanie zdrowia. Z tego powodu konieczne może być wypełnienie ankiety medycznej. Wśród pytań mogą znaleźć się pytania o:
- przebyte dotąd choroby,
- historię pobytów w szpitalu w przeszłości,
- historię operacji chirurgicznych w przeszłości,
- zażywane leki,
- sposób spędzania wolnego czasu,
- wagę i wzrost,
- używki,
- dietę,
- aktywność fizyczną.
Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy na życie?
Zanim podpiszesz umowę, dokładnie sprawdź, czy wszystkie dane w dokumencie się zgadzają i czy polisa na pewno spełnia Twoje oczekiwania. Pamiętaj, że podczas rozmowy z agentem zawsze możesz zmienić zdanie co do wysokości sumy ubezpieczenia lub zakresu umów dodatkowych.
Kolejny krok stanowi weryfikacja okresów karencji. Jest to zdefiniowany w umowie czas, w którym ochrona na wypadek konkretnych zdarzeń (np. poważnej choroby) jeszcze nie działa. W zależności od ubezpieczyciela i rodzaju zdarzenia karencja może trwać od 30 dni do nawet 24 miesięcy.
Na koniec dokładnie przeanalizuj listę wyłączeń odpowiedzialności. Są to konkretne sytuacje i okoliczności, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia, nawet jeśli doszło do zdarzenia objętego ochroną (np. wypadek spowodowany pod wpływem alkoholu).
Klienci słusznie skupiają się na liście wyłączeń, jednak często pomijają równie ważny element: definicje zdarzeń ubezpieczeniowych zawarte w OWU. To, co jeden ubezpieczyciel uznaje za 'zawał serca' lub 'poważne zachorowanie' uprawniające do wypłaty świadczenia, u innego może nie spełniać precyzyjnych kryteriów medycznych opisanych w umowie. Zawsze warto porównać te definicje, ponieważ to od nich zależy, czy w krytycznej sytuacji ochrona faktycznie zadziała
– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.
Gdzie można znaleźć dobrą polisę na życie?
Samodzielne poszukiwanie ubezpieczenia na życie jest możliwe, jednak liczba dostępnych na rynku ofert bywa przytłaczająca, przez co łatwo się w nich pogubić.
Właśnie w tym celu stworzono porównywarki ubezpieczeniowe. To narzędzia, które w prosty i skuteczny sposób eliminują niedopasowane propozycje. Wystarczy określić interesujące parametry polisy, a porównywarka dokona selekcji i przedstawi wyłącznie oferty spełniające podane kryteria. Następnie z osobą zainteresowaną kontaktuje się konsultant, któremu można zadać szczegółowe pytania dotyczące przedstawionych propozycji.
2. Dla dzieci przewidziane są dwa rodzaje ochrony – NNW oraz polisa posagowa.
3. Najwięcej ofert ubezpieczeniowych dotyczy grupy wiekowej 18-65 lat.
4. Przed zakupem dobrze jest porównać oferty, by nie przepłacić za ubezpieczenie.
FAQ - Najczęściej zadawane pytania o wiek przy zakupie ubezpieczenia na życie
Czy mogę kupić polisę na życie, jeśli nie mam skończonych 18 lat?
Zakup ubezpieczenia dla osoby poniżej 18 roku życia powinien odbywać się za zgodą rodzica lub opiekuna prawnego, a do zakupu będzie potrzebny dowód osobisty.
Czy każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada takie same progi wiekowe?
Nie, progi wiekowe to indywidualna decyzja towarzystwa ubezpieczeniowego. Część firm oferuje produkty między 18, a 60 rokiem życia, inne z kolei górną granicę wiekową ustalają na 65 rok życia.
Ile trwa umowa w polisie na życie?
Minimalny czas trwania ochrony to 12 miesięcy, ale umowa może trwać nawet 10, 20 czy 30 lat. W przypadku polis bezterminowych – ochrona trwa dożywotnio, choć umowa może zostać zawarta tylko na kilka lat.
Czy wiek wpływa na cenę polisy na życie?
Tak, wiek ma znaczenie dla ubezpieczyciela. Im starsi jesteśmy, tym wyższe ryzyko naszego poważnego zachorowania oraz śmierci. Na tej podstawie ubezpieczyciel ustala ryzyko, jakiego podejmuje się, ubezpieczając nas. Im później kupimy ubezpieczenie, tym większa będzie nasza regularna składka.
Czy wiek może być inny dla umowy podstawowej i rozszerzonej?
Tak, dlatego warto dokładnie wczytywać się w umowę z ubezpieczycielem. Jeśli nasza polisa podstawowa zapewnia nam ochronę do 65 roku życia, to umowa dodatkowa dotycząca np. poważnego zachorowania może obejmować nas ochroną np. maksymalnie do 60 roku życia. Z tego powodu również warto porównywać dostępne oferty, by móc wybrać ochronę dopasowaną do swoich potrzeb.
Jaki jest najlepszy wiek na zakup ubezpieczenia na życie?
Z czysto finansowego punktu widzenia najlepszy wiek to jak najwcześniej po osiągnięciu dorosłości (np. 20-25 lat). Składka jest wtedy najniższa i można ją „zamrozić” na stałym poziomie na wiele lat. Jednak z perspektywy potrzeby najlepszy moment to chwila, w której pojawiają się zobowiązania finansowe i osoby zależne od Twoich dochodów – czyli np. po wzięciu kredytu hipotecznego lub po narodzinach dziecka.
Czy ubezpieczenie na życie dla seniora (np. po 70. roku życia) ma sens?
Tak, ale jego cel jest zupełnie inny. Polisa dla seniora nie służy już zabezpieczeniu kredytu czy dochodów rodziny. Jej głównym zadaniem jest pozostawienie bliskim środków na pokrycie kosztów pogrzebu, spłatę ewentualnych ostatnich rachunków lub pozostawienie symbolicznego spadku. Sumy ubezpieczenia są niższe, a składki proporcjonalnie wyższe, ale dla wielu osób jest to dobre rozwiązanie zapewniające spokój.
Malgorzata
2020-04-11 22:52:05
Czy pieniazki po smierci przejmuje spadkobierca
Podziel się ze znajomymi:
