W jakim wieku można kupić ubezpieczenie na życie?

Czynnikiem, który analizuje każde towarzystwo, jest wiek w ubezpieczeniu na życie. To od niego zależy podstawowa kalkulacja ryzyka, a co za tym idzie – wysokość składki. Im osoba przystępująca do ubezpieczenia jest młodsza i zdrowsza, tym warunki polisy będą korzystniejsze. Ważna jest jednak świadomość, że zupełnie inny cel, zakres i cenę będzie miała polisa posagowa dla dziecka, a zupełnie inne parametry – ubezpieczenie na życie dla seniora.
 

Kiedy możemy kupić ubezpieczenie na życie? 

 
Polisa na życie jest dostępna dla osób w różnym wieku, jednak dla poszczególnych grup wiekowych może mieć skierowaną wyłącznie bardzo konkretną ofertę. Ubezpieczyć można dziecko, które ukończyło 1 rok życia, jak i starsze dzieci, dorosłych czy seniorów.
 
Warto wiedzieć, dlaczego dla ubezpieczyciela nasz wiek ma ogromne znaczenie. Dzieje się tak ze względu na ustalanie ryzyka polisowego. Im starsi jesteśmy, tym większe zagrożenie poważnymi chorobami, a w konsekwencji – śmiercią.
 
Najtańszą ochroną mogą cieszyć się dzieci – w przypadku polisy NNW, składka opłacana jest raz w roku i zwykle nie stanowi dużego wydatku. Z kolei u osób dorosłych ryzyko zawału serca czy udaru mózgu wzrasta z każdym kolejnym rokiem życia. Z tego względu towarzystwa ubezpieczeniowe oczekują wyższych składek.
 
Ubezpieczenie na życie można nabyć również w późniejszym wieku, tj. po 60-tce. Jest to już jednak polisa, która nie zapewni nam maksymalnego zakresu ochrony, a suma ubezpieczenia nie będzie tak wysoka, jak w przypadku polisy na życie dla 30-latka.
 

Do jakiego wieku można się ubezpieczyć? 

 
Każdy ubezpieczyciel samodzielnie ustala limit wieku, w którym można zawrzeć umowę. Poniższa tabela przedstawia przykładowe maksymalne progi wiekowe przystąpienia do wybranych indywidualnych polis na życie.
 
 

Należy pamiętać, że przedstawione w tabeli limity wiekowe dotyczą najczęściej podstawowego wariantu polisy. Wiek przystąpienia do poszczególnych umów dodatkowych, na przykład na wypadek poważnego zachorowania czy leczenia szpitalnego, może być niższy, co wynika z inaczej szacowanego ryzyka. Co więcej, ochrona ubezpieczeniowa jest dostępna także dla osób niepełnoletnich. W takim przypadku umowę zawsze musi zawrzeć osoba dorosła (np. rodzic), która staje się ubezpieczającym, podczas gdy dziecko ma status osoby ubezpieczonej i to jego życie oraz zdrowie jest objęte ochroną.
 

W jakim wieku dzieci mogą posiadać polisę na życie? 

 
Ubezpieczenie na życie dla dziecka można kupić od pierwszych chwil jego życia – część towarzystw ubezpieczeniowych podkreśla, że jest to możliwe niedługo po narodzeniu, inne z kolei za moment, w którym można dokonać zakupu, określają 1 rok życia.
 
Z polis dla dzieci mamy do wyboru dwa różne produkty: ubezpieczenie posagowe oraz ubezpieczenie NNW.
 
Polisa posagowa to forma oszczędzania na przyszłość. Rodzic lub osoba, która zdecydowała się na zakup ubezpieczenia, może nabyć taką polisę niedługo po urodzeniu się dziecka. Maksymalny czas trwania ochrony to chwila ukończenia przez dziecko 25 lat. Przez lata gromadzone są środki na rachunku polisowym, a uzbierana kwota zostaje wypłacona dziecku w określonym momencie – np. po ukończeniu 25 lat. Oprócz oszczędności dziecko uzyskuje ochronę na wypadek śmierci rodzica.
 
Z kolei polisa NNW to ochrona od następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie można kupić za pośrednictwem placówki szkolnej, jak i samodzielnie. Taką ochronę można nabyć niedługo po urodzeniu się dziecka, a maksymalny czas trwania ochrony to również moment ukończenia 25 lat.
 

W jakim wieku dorośli mogą kupić ubezpieczenie na życie? 

 
Przy zakupie polisy na życie ważna jest granica wieku, w jakiej możemy przystąpić do zawarcia umowy.
 
Minimalny wiek, w jakim możemy samodzielnie nabyć polisę to najczęściej moment, w którym osiągamy pełnoletność.

Z kolei maksymalny próg wiekowy, w jakim możemy zakupić polisę, jest zależny od oferty i towarzystwa ubezpieczeniowego, a także samego ubezpieczenia. Najczęściej ten najpóźniejszy moment, kiedy możemy przystąpić do polisy to 60-65 lat. Istnieją jednak również oferty skierowane do osób starszych, gdzie ubezpieczenie kupić mogą 70-latkowie i 80-latkowie. Wówczas jednak mowa o zakupie polisy bezterminowej, której ochrona działa dożywotnio. Taka polisa zabezpiecza przede wszystkim bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego. Pieniądze z polisy mogą posłużyć na pokrycie kosztów związanych z pochówkiem lub spłatą zobowiązań finansowych zmarłego.
 

Przykład:

Pan Janusz ma 72 lata. Jego dzieci są już dorosłe i samodzielne. Mężczyzna nie chce jednak obciążać ich kosztami swojego pochówku, które mogą wynieść kilkanaście tysięcy złotych. Zdecydował się na bezterminową polisę na życie z sumą ubezpieczenia 20 000 zł. Płaci niewysoką miesięczną składkę, mając pewność, że w razie jego śmierci rodzina otrzyma środki na organizację ostatniego pożegnania.

Co oprócz wieku interesuje ubezpieczyciela przy zawieraniu umowy? 

 
Wiek to dla ubezpieczyciela punkt wyjścia, ale równie ważny jest Twój indywidualny profil ryzyka. Przy obliczaniu ryzyka śmierci, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie potrzebować dokładniejszych danych o stanie zdrowia. Z tego powodu konieczne może być wypełnienie ankiety medycznej. Wśród pytań mogą znaleźć się pytania o:

• przebyte dotąd choroby,
• historię pobytów w szpitalu w przeszłości,
• historię operacji chirurgicznych w przeszłości,
• zażywane leki,
• sposób spędzania wolnego czasu,
• wagę i wzrost,
• używki,
• dietę,
• aktywność fizyczną.

Zebrane w ten sposób informacje pozwalają ubezpieczycielowi precyzyjnie ocenić Twoje ryzyko i na tej podstawie skalkulować adekwatną wysokość składki.
 

Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy na życie? 

 
Zanim podpiszesz umowę, dokładnie sprawdź, czy wszystkie dane w dokumencie się zgadzają i czy polisa na pewno spełnia Twoje oczekiwania. Pamiętaj, że podczas rozmowy z agentem zawsze możesz zmienić zdanie co do wysokości sumy ubezpieczenia lub zakresu umów dodatkowych.

Kolejny krok stanowi weryfikacja okresów karencji. Jest to zdefiniowany w umowie czas, w którym ochrona na wypadek konkretnych zdarzeń (np. poważnej choroby) jeszcze nie działa. W zależności od ubezpieczyciela i rodzaju zdarzenia karencja może trwać od 30 dni do nawet 24 miesięcy.

Na koniec dokładnie przeanalizuj listę wyłączeń odpowiedzialności. Są to konkretne sytuacje i okoliczności, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia, nawet jeśli doszło do zdarzenia objętego ochroną (np. wypadek spowodowany pod wpływem alkoholu).

Klienci słusznie skupiają się na liście wyłączeń, jednak często pomijają równie ważny element: definicje zdarzeń ubezpieczeniowych zawarte w OWU. To, co jeden ubezpieczyciel uznaje za 'zawał serca’ lub 'poważne zachorowanie’ uprawniające do wypłaty świadczenia, u innego może nie spełniać precyzyjnych kryteriów medycznych opisanych w umowie. Zawsze warto porównać te definicje, ponieważ to od nich zależy, czy w krytycznej sytuacji ochrona faktycznie zadziała

– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń na życie.

Gdzie można znaleźć dobrą polisę na życie? 

Samodzielne poszukiwanie ubezpieczenia na życie jest możliwe, jednak liczba dostępnych na rynku ofert bywa przytłaczająca, przez co łatwo się w nich pogubić.

Porównaj oferty

Właśnie w tym celu stworzono porównywarki ubezpieczeniowe. To narzędzia, które w prosty i skuteczny sposób eliminują niedopasowane propozycje. Wystarczy określić interesujące parametry polisy, a porównywarka dokona selekcji i przedstawi wyłącznie oferty spełniające podane kryteria. Następnie z osobą zainteresowaną kontaktuje się konsultant, któremu można zadać szczegółowe pytania dotyczące przedstawionych propozycji.