Jak odzyskać pieniądze z ubezpieczenia na życie?

Ubezpieczony może dojść do wniosku, że oferta innego TU bardziej mu odpowiada. Może również zdarzyć się tak, że względu na specyfikę polisy na życie, czyli długi czas trwania umowy, w pewnym momencie nie stać nas już na opłacanie składek w takiej wysokości. Wówczas nie warto od razu wycofywać się z polisy ochronnej. W sytuacji, kiedy wiemy, że nasze kłopoty finansowe są tylko przejściowe, możliwe jest czasowe zawieszenie opłacania składek. To rozwiązanie o tyle wygodne, że nie rezygnujemy w tym czasie z ochrony, którą zapewnia taka polisa.
 
Jeśli decydujemy się na rezygnację z umowy, to obowiązuje nas okres wypowiedzenia określony w OWU. Ten okres najczęściej liczony jest od ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego. Może też zdarzyć się tak, że w umowie nie będzie zawarty przepis regulujący czas wypowiedzenia umowy. Wówczas jest ona wypowiadana ze skutkiem natychmiastowym. Umowa może zostać rozwiązana w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego lub u agenta, a ubezpieczony nie ma obowiązku podawania powodu rezygnacji.
 
W przypadku rezygnacji z polisy osoba ubezpieczona może domagać się od TU zwrotu uzbieranych środków. W umowie ubezpieczeniowej odnajdzie ona wysokość kwoty, która zostanie wypłacona z tytułu rezygnacji z polisy na życie oraz informacje dotyczące kroków, jakie należy powziąć, aby taką rezygnację złożyć.

Mieszana polisa na życie – jak odzyskać pieniądze?

Pieniądze z mieszanej polisy na życie można odzyskać po zakończeniu okresu ubezpieczenia, po śmierci ubezpieczonego albo po wcześniejszym rozwiązaniu umowy, jeśli polisa ma wartość wykupu. Składka tej polisy dzielona jest na dwie części: jedna nich stanowi zabezpieczenie w razie zdarzenia, a druga gromadzona jest na specjalnym koncie oszczędnościowym i wypłacana wraz z końcem trwania umowy. W przypadku polisy inwestycyjnej ubezpieczyciel zobowiązany jest do zapłacenia podatku dochodowego w wysokości 19%, pomniejszając tym samym nasz zysk.
 
Jeśli ubezpieczony zdecyduje się na rozwiązanie umowy przed jej końcem, otrzyma od ubezpieczyciela wypłatę będącą tzw. wartością polisy. Jest to suma wpłaconych składek, powiększona o zyski kapitałowe. Podatek nałożony jest jednak tylko na zysk z ubezpieczenia.
 
Rezygnacja przed końcem umowy (trwa ona często minimum 5, 10 lat) jest możliwa, ale nie pozwoli uzyskać spodziewanych oszczędności czy zwrotu z inwestycji. Tu również obowiązuje  okres wypowiedzenia określony w OWU.

Wypłata odszkodowania – jak odzyskać pieniądze?

Pieniądze z polisy na życie można odzyskać przez zgłoszenie roszczenia do ubezpieczyciela, jeśli doszło do zdarzenia objętego ochroną.

Zgłoszenie można złożyć online, telefonicznie, przez aplikację, pocztą albo w placówce towarzystwa ubezpieczeniowego.

Najczęściej trzeba przygotować:

1. Numer polisy oraz dane osoby ubezpieczonej lub uprawnionej do świadczenia.
2. Wniosek o wypłatę świadczenia, dostępny zwykle na stronie ubezpieczyciela.
3. Dokument potwierdzający zdarzenie, np. akt zgonu, kartę informacyjną leczenia szpitalnego, wynik badania, dokumentację z operacji albo zaświadczenie lekarskie.
4. Dokument tożsamości osoby składającej wniosek.
5. Numer rachunku bankowego, na który ubezpieczyciel ma przekazać pieniądze.

Po otrzymaniu zgłoszenia ubezpieczyciel analizuje dokumenty i sprawdza, czy zdarzenie mieści się w zakresie ochrony. Jeśli roszczenie jest kompletne, towarzystwo wydaje decyzję i przekazuje świadczenie zgodnie z warunkami umowy.
 

Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłacenie środków z ubezpieczenia?

Jeśli dojdzie do zdarzenia, które umowa ubezpieczenia na życie obejmuje zakresem swojej ochrony, to towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek wypłaty świadczenia. Terminy są dwa:

• do 30 dni w przypadku świadczenia bezspornego,
• do 15 kolejnych dni w przypadku wyjaśnienia okoliczności dodatkowych.

W przypadku, gdy TU zwleka z wypłatą świadczenia lub odmawia jej, warto skontaktować się z prawnikiem, a wcześniej napisać odwołanie – wzór lub bezpośredni kontakt dostępny jest najczęściej na stronie TU.  

Kiedy nie dostaniesz zwrotu składek z ubezpieczenia na życie?

Zwrot składek z ubezpieczenia na życie nie przysługuje automatycznie po każdej rezygnacji z polisy ani po każdym zdarzeniu zgłoszonym do ubezpieczyciela. Towarzystwo może odmówić wypłaty, jeśli umowa nie przewiduje wartości wykupu, składka dotyczyła wyłącznie ochrony albo zdarzenie mieści się w wyłączeniach odpowiedzialności zapisanych w OWU. 

TU odmówi wypłaty odszkodowania m.in. w sytuacji, gdy podczas zdarzenia ubezpieczony znajdował się pod wpływem alkoholu lub narkotyków lub brał udział w zamieszkach. Każdy ubezpieczyciel ma swoją listę wyłączeń, dlatego warto dokładnie wczytać się w OWU przed podpisaniem umowy.

Kiedy opłaca się odzyskać pieniądze z ubezpieczenia na życie?

Odzyskanie pieniędzy z ubezpieczenia na życie opłaca się wtedy, gdy dalsze opłacanie składek jest mniej korzystne niż wypłata wartości wykupu albo zmiana polisy na lepiej dopasowaną do obecnej sytuacji.

Wypłata pieniędzy z polisy może być uzasadniona szczególnie wtedy, gdy:

• zakres ochrony nie odpowiada już aktualnej sytuacji życiowej, np. po spłacie kredytu, usamodzielnieniu się dzieci albo przejściu na emeryturę,
• suma ubezpieczenia jest zbyt niska w stosunku do składki i dostępnych ofert na rynku,
• ubezpieczony ma kilka polis o podobnym zakresie i chce ograniczyć dublujące się koszty,
• pieniądze z wykupu są potrzebne na leczenie, spłatę zobowiązań albo inny pilny wydatek,
• po porównaniu ofert okazuje się, że nowa polisa zapewnia szerszą ochronę przy podobnej lub niższej składce.

Czy można uniknąć opłaty likwidacyjnej podczas rezygnacji z umowy ubezpieczenia?

Opłaty likwidacyjnej można uniknąć albo da się ją ograniczyć, jeśli umowa przewiduje wypłatę wartości wykupu bez potrąceń po określonym czasie, ubezpieczyciel dopuszcza zmianę warunków polisy zamiast jej rozwiązania albo zapis o opłacie ma charakter niedozwolony. Opłata likwidacyjna to potrącenie stosowane przy wcześniejszym zakończeniu niektórych polis z częścią kapitałową, szczególnie ubezpieczeń z UFK, czyli ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Przed wypowiedzeniem umowy warto sprawdzić tabelę opłat w OWU, rocznicę polisy oraz kwotę, którą ubezpieczyciel wypłaci przy wykupie. Czasem korzystniejsze jest odczekanie kilku miesięcy, obniżenie składki, zawieszenie opłacania składek albo zmiana zakresu ochrony, zamiast natychmiastowego rozwiązania umowy. Jeśli opłata jest nieproporcjonalnie wysoka albo nie została jasno wyjaśniona przy zawieraniu umowy, można złożyć reklamację do ubezpieczyciela, a po odmowie zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub rozważyć dochodzenie roszczenia

– zwraca uwagę Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń Rankomat.

Na to zwróć uwagę przy podpisywaniu umowy!

Warto pamiętać o tym, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie zawsze ma obowiązek wypłaty świadczenia i istnieją okoliczności, opisane w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), które z takiego obowiązku zwalniają.

Do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia może dojść ze strony ubezpieczyciela. Taka sytuacja może mieć miejsce wtedy, gdy nie opłacasz regularnie składek. Nieprzewidziane problemy finansowe mogą spowodować, że ubezpieczyciel zdecyduje się na wypowiedzenie polisy.

Umowa ubezpieczenia precyzuje również punkt, który dotyczy wyłączenia odpowiedzialności. Towarzystwo ubezpieczeniowe w ściśle określonych okolicznościach może zostać zwolnione z obowiązku wypłaty odszkodowania. Warto o tym pamiętać w przypadku ubiegania się o świadczenie. Jeśli do uszczerbku na zdrowiu doszło wskutek bójki lub czynu prawnie zabronionego, to towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty.

Ubezpieczenie na życie ma jeszcze jeden ważny punkt w umowie. Jest to karencja, o której możesz przeczytać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.  Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują ten zapis jako ochronę przed próbą wyłudzenia odszkodowania. Musi upłynąć określony czas od zawarcia umowy do rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej w danym zakresie. Przykładowo – ubezpieczenia na życie na wypadek urodzenia dziecka przewidują najczęściej karencję nie krótszą niż 9 miesięcy.

Ubezpieczenie na życie stanowi zabezpieczenie finansowe dla bliskich ubezpieczonego. Taka polisa to jednak długoterminowe zobowiązanie. Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, trzeba mieć to na uwadze i dobrać ofertę najbardziej odpowiadającą naszym potrzebom i możliwościom finansowym.
 
W  przeciwnym razie ubezpieczony może chcieć rozwiązać umowę i odzyskać pieniądze z polisy na życie. Aby wybrać ofertę, która pozwoli tego uniknąć, warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń na życie i zdrowie. To narzędzie dopasuje polisę indywidualnie do potrzeb i preferencji, a także uchroni ubezpieczonego przed przepłacaniem za składkę.