Do wyboru polisy warto podejść rozsądnie – nie podejmować pochopnych decyzji, dokonać analizy kilku lub kilkunastu różnych ofert, zastanowić się nad tym, jak rozbudować ochronę dla siebie. Pośpiech jest złym doradcą. Sprawdzamy, jakie błędy najczęściej popełniają klienci, którzy szukają polisy na życie.

Porównaj oferty

Błąd nr 1 Sam znajdę ubezpieczenie na życie

Znalezienie ubezpieczenia możemy dokonać na kilka różnych sposobów. Możemy skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej, która pomoże dotrzeć nam do najlepszej i najtańszej oferty. Mamy też możliwość skorzystać z pomocy stron, które są poświęcone tematyce ubezpieczeniowej, a które posiadają np. poradniki dotyczące wyboru i zakupu polisy. Ale część osób decyduje się również na…samodzielny wybór ubezpieczenia na życie. 

Z założenia jest to dobry pomysł – to my sami najlepiej wiemy ile chcemy zainwestować w naszą ochronę, jakiej ochrony potrzebujemy oraz co w polisie jest nam kompletnie niepotrzebne. Ale poszukiwanie na własną rękę może być dużym błędem. Dlaczego? 

Firm ubezpieczeniowych na polskim rynku jest obecnie bardzo dużo, a każde z nich posiada kilka różnych ofert polis na życie. Osoba, która nie zajmuje się na co dzień branżą ubezpieczeniową, może nie znać połowy towarzystw oferujących nam ochronę. Nie wiemy też często o tym, jaka firma skąd pochodzi, jak długo funkcjonuje na rynku i ilu klientów na świecie obsługuje. Trudno zatem samodzielnie ocenić – czy najbardziej znana firma ubezpieczeniowa w Polsce będzie najlepszym wyborem? A może towarzystwo, które za granicą cieszy się ogromnym zainteresowaniem, a w naszym kraju dopiero rozpoczyna działalność? No właśnie – ten wybór nie jest wcale prosty.

Błąd nr 2 Posłucham rady znajomego

Jeśli ktoś z naszych znajomych opowiada nam o swojej polisie na życie i ją zachwala – nie musi to oznaczać, że jest to dobre ubezpieczenie. Warto w takiej sytuacji porównać nasze życie z życiem znajomego – czy jesteśmy w tym samym wieku, zarabiamy identyczną kwotę, spłacamy taki sam kredyt, cieszymy się dokładnie takim samym zdrowiem? To jest właśnie powód, dla którego nie warto decydować się na ubezpieczenie z polecenia kogoś bliskiego. 

Przy wyborze polisy na życie musimy wziąć pod uwagę budżet, jakim dysponujemy, wiek oraz stan zdrowia, w jakim jesteśmy oraz to, kogo i na jaką kwotę chcemy zabezpieczyć. Każdy z nas ma zupełnie inne potrzeby i ubezpieczenie na życie musi to uwzględniać. 
 

Błąd nr 3 Wybiorę droższą opcję, żeby zyskać lepszą ochronę

Wiele osób podchodzi do zakupów, nie tylko związanych z ubezpieczeniem na życie, ale dotyczy to wszystkich produktów – na zasadzie „droższa cena stanowi o wyższej jakości”. Niestety, tak nie jest.

Nie warto decydować się o najdroższym rozwiązaniu, ponieważ nie jest to gwarancja jakości. Wysoka cena składki polisy może wynikać z wielu różnych czynników – warto sprawdzić czy cena wpływa na wysokość świadczeń z tytułu różnych zdarzeń, jaką dodatkową formę pomocy oferuje ubezpieczyciel, jakie są opinie innych klientów. 
 

Błąd nr 4 Znajdę polisę bez badań lekarskich

Zakup ubezpieczenia na życie bez badań lekarskich lub ankiety medycznej to spory błąd. Sami w ten sposób obniżamy jakość naszej polisy. Dlaczego właściwie ubezpieczyciel chce wiedzieć, w jakim stanie jest nasze zdrowie? 

Towarzystwo ubezpieczeniowe przede wszystkim chce wykluczyć próbę wyłudzenia odszkodowania np. z tytułu zdiagnozowania ciężkiej choroby tuż przed nabyciem polisy w celu otrzymania wysokiego świadczenia. Musi ocenić poziom ryzyka chorób, jakie dotyczą nas w przyszłości – czy stosujemy używki, dbamy o aktywność fizyczną, jakie choroby dotąd przebyliśmy. 

Dzięki temu mamy szansę na bardziej korzystne warunki – ubezpieczyciel nie ryzykuje zawierając z nami umowę i może zaproponować wyższą sumę ubezpieczenia, lepszą ochronę dodatkową czy dłuższy czas trwania umowy.
 

Błąd nr 5 Nie podam w umowie uposażonych

Uposażony to dowolna wskazana przez nas osoba w umowie, która jest uprawniona do otrzymania świadczenia z tytułu naszej śmierci. To może być współmałżonek, dzieci, rodzice czy rodzeństwo, ale również nasz przyjaciel, dzieci koleżanki czy sąsiadka. To my decydujemy o tym, do kogo trafią pieniądze po naszym odejściu.

Wskazanie osób jest ważne, ponieważ w innym przypadku pieniądze trafią do osób, które są uprawnione do dziedziczenia po zmarłym. Nie zawsze nasze relacje rodzinne są idealne, ale też nie zawsze chcemy obdzielić wszystkich bliskich po równo – jeśli np. mamy trójkę dzieci i dwójka z nich świetnie sobie radzi, a jedno boryka się z poważnymi problemami życiowymi czy zdrowotnymi – możemy zdecydować o tym, że to właśnie będzie osoba, którą chcemy w całości uposażyć.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Koszt ubezpieczenia na życie nie musi być wcale wysoki – ceny polis na życie zaczynają się od kilkudziesięciu złotych, a kosztować mogą nawet kilkaset złotych miesięcznie. Na cenę wpływa wysokość sumy ubezpieczenia, wybrany zakres ochrony, nasz wiek, stan zdrowia oraz to, czy dokonamy porównania ofert.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankingubezpieczennazycie.pl

Na co zwracać uwagę przy zakupie ubezpieczenia?

Zanim podpiszemy umowę z ubezpieczycielem, dobrze jest zapoznać się dokładnie z treścią umowy. Brzmi to banalnie, ale warto czytać wcześniej dokument, który podpisujemy. Umowa ubezpieczeniowa może być bardzo obszerna, dlatego musimy wiedzieć, na co dokładnie należy zwracać uwagę przed zakupem polisy.

Przede wszystkim – sprawdźmy, jak zgłosić zdarzenie polisowe ubezpieczycielowi. Zwróćmy uwagę na to, jak mamy się z nim skontaktować, czy na stronie internetowej możemy znaleźć wzór wniosku, jakie dokumenty mogą być potrzebne.

Zwróćmy uwagę również na to, w jakich okolicznościach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Dzieje się tak w sytuacji, gdy dojdzie do wyłączenia odpowiedzialności. Są to okoliczności zdarzenia polisowego, w których ubezpieczyciel może sądzić, że do szkody doszło z naszej winy. Często spotykanym wyłączeniem odpowiedzialności jest uszczerbek na zdrowiu powstały wskutek prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu.

Odszkodowanie może również nie zostać wypłacone z powodu czasu trwania umowy. Jest to karencja, czyli okres pomiędzy zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w wybranym zakresie. Karencja, w zależności od zdarzenia, może wynosić 1 miesiąc, ale i 24 miesiące. Oznacza to, że jeśli trafimy do szpitala lub otrzymamy poważną diagnozę w tydzień po zawarciu umowy ubezpieczeniowej, możemy nie otrzymać odszkodowania z tego tytułu.
 

Gdzie znaleźć dobrą polisę na życie?

Znalezienie dobrej polisy na życie wymaga poświęcenia temu trochę czasu. Należy dokonać analizy dostępnych możliwości i zastanowienia się nad tym, które rozwiązanie będzie dla nas najbardziej korzystne.

W porównaniu ofert może pomóc nam porównywarka ubezpieczeniowa. Jest to narzędzie, które pomaga dotrzeć do odpowiednich ofert. Porównywarka zapyta nas o nasze preferencje względem polisy i poprosi o pozostawienie numeru telefonu, pod którym można z nami się skontaktować. Po przygotowaniu oferty otrzymamy informację o najbardziej dopasowanych produktach. W ten sposób możemy zaoszczędzić sporo cennego czasu, ale i pieniędzy – ponieważ porównywarka może znaleźć dla nas również najtańsze rozwiązanie.

Ubezpieczenie na życie oferuje ochronę finansową na wypadek wielu zdarzeń w codziennym życiu. Ochrona jest dostępna dla Ciebie, jak i Twoich bliskich. Równie ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert m.in.: AXA, Allianz, MetLife, Generali, Aviva, Aegon, PKO Ubezpieczenia, Warta, Uniqa, Macif, Concordia.

Na czym polega ubezpieczenie zdrowotne w NFZ?

Ubezpieczenie zdrowotne w NFZ upoważnia do bezpłatnego korzystania z opieki zdrowotnej w ramach publicznych świadczeń. Usługa nie jest jednak dostępna do wszystkich – osoby, które są do niej uprawnione, to:

• bezrobotni,
• dzieci i studenci,
• emeryci i renciści,
• funkcjonariusze BOR,
• osoby duchowne,
• rolnicy i ich rodziny,
• pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę,
• pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy zlecenie,
• przedsiębiorcy,
• sędziowie i prokuratorzy,
• służby mundurowe,
• Straż Graniczna.

Porównaj oferty

Polisa na życie, szczególnie ta, której umowa ma trwać wiele lat, powinna być zakupem dobrze przemyślanym i świadomym. Przy zawieraniu umowy możemy zmienić zdanie, zmodyfikować nieco warunki umowy lub wybrać dodatki, które będą powodować znacznie wyższą składkę. Sprawdzamy, jak może pomóc nam agent ubezpieczeniowy i jak dobrze wykorzystać czas podczas spotkania.
 

Jak wygląda zakup ubezpieczenia na życie?  

Chcemy zabezpieczyć przyszłość swoją lub swoich najbliższych i decydujemy się na zakup polisy na życie. Co w związku z tym należy zrobić? Przede wszystkim należy zastanowić się nad tym:

• jaką kwotę możemy poświęcić na ubezpieczenie,
• jakiej ochrony potrzebujemy,
• jak długi czas ochrony nas interesuje,
• jaka suma ubezpieczenia będzie nas satysfakcjonować,
• kogo chcemy zabezpieczyć. 

Następnie możemy przejść do szukania odpowiedniej oferty. Bardzo szybko możemy się jednak zorientować, że na rynku ubezpieczeniowym jest wiele z pozoru podobnych ofert, które różnią się jednak bardzo ważnymi detalami. To właśnie te szczegóły mogą być dla nas znaczące i warto na nie zwracać uwagę.

Jeśli nie mamy zbyt dużej wiedzy w zakresie ubezpieczeń lub zwyczajnie nie mamy czasu na wczytywanie się w szczegóły oferty oraz przeglądanie wielu różnych ofert, powinniśmy skorzystać z pomocy porównywarki polis na życie.
 
Jest to narzędzie, które w oparciu o nasze wytyczne, przygotuje ofertę dopasowaną do naszych oczekiwań. Dzięki temu nie będziemy musieli przeglądać tych ofert, które w ogóle nas nie interesują. W porównywarce zaznaczamy opcje ubezpieczenia, które nas interesują i zostawiamy dane kontaktowe. Nic więcej. Nie musimy podawać szczegółowych danych ani uzupełniać skomplikowanych, wymagających formularzy. Następnie, gdy oferta zostanie przygotowana, skontaktuje się z nami konsultant w celu przedstawienia oferty.
 
Już na tym etapie możemy zadać ważne dla nas pytania w celu ustalenia, czy oferta jest na pewno tym rozwiązaniem, jakiego szukaliśmy. Rozmowy z konsultantem nie należy się obawiać – podczas rozmowy nie zostanie sprzedany nam żaden produkt, a sam kontakt nie jest zobowiązujący. Jednak podczas rozmowy możemy umówić spotkanie z agentem – w dowolnie wybranym przez nas miejscu i czasie.
 

Dlaczego warto spotkać się z agentem ubezpieczeniowym? 

Jest kilka powodów, dla których warto spotkać się z agentem ubezpieczeniowym.
 
Po pierwsze – możemy dowiedzieć się o wszystkich szczegółach ubezpieczenia: zakresie ochrony, wyłączeniach odpowiedzialności, karencji czy umowach dodatkowych. W trakcie spotkania może okazać się, że wybrane przez nas towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje również inne rozwiązanie, które bardziej będzie odpowiadało naszym oczekiwaniom.
 
Po drugie – możemy modyfikować umowę i dopasować ją do naszych indywidualnych potrzeb. Możemy ustalić częstotliwość składki, tak by nam pasowało, zmienić zakres ochrony lub zwiększyć sumę ubezpieczenia.
 
Po trzecie – agent ubezpieczeniowy może realnie ustalić ryzyko, jakie nas dotyczy. Przeprowadzi z nami ankietę medyczną, na podstawie której może określić na jaką sumę ubezpieczenia i zakres ochrony możemy liczyć. Dzięki temu możemy liczyć na lepsze warunki umowy.
 

O czym pamiętać na spotkaniu z agentem ubezpieczeniowym? 

Podczas spotkania z agentem ubezpieczeniowym warto wiedzieć o tym, jakie mamy możliwości ochrony. Nie każdy doradca może poinformować nas o wszystkich możliwych opcjach, dlatego dobrze jest zapoznać się z nimi wcześniej.
 
Zgon ubezpieczonego – jest to podstawowa ochrona ubezpieczeniowa. Zakres ochrony jest tutaj zależny od wybranej oferty i TU może wypłacić od 10 000 zł do nawet 2 000 000 zł. Jest to zdarzenie polisowe, które zapewni jednorazową wypłatę osobom wskazanym w umowie jako uposażonym.
 
Nieszczęśliwy wypadek – zdarzenie losowe wynikające z przyczyn zewnętrznych, które może zapewnić podstawę do wypłaty odszkodowania. Kwota świadczenia jest obliczana procentowo na podstawie stopnia doznanego uszczerbku oraz sumy ubezpieczenia.
 
Poważne zachorowanie – dotyczy chorób ciężkich oraz chorób nowotworowym o charakterze złośliwym. Z tytułu nowotworu lub zawału mięśnia sercowego można otrzymać od kilku do kilkuset tysięcy złotych. W tym wypadku ubezpieczyciel wypłaca określoną kwotę pieniędzy, która powinna być zawarta w umowie. Świadczenie można przeznaczyć na dowolny cel.
 
Operacja chirurgiczna – ubezpieczyciel wypłaca świadczenie po przebytym zabiegu. W umowie możemy znaleźć podział na różne klasy operacji oraz wysokości procentowej, jaka będzie nam przysługiwać z tytułu przejścia zabiegu.
 
Leczenie szpitalne – pobyt w szpitalu może stanowić podstawę do wypłaty świadczenia, jednak musi być on dłuższy niż min.3 dni. Ubezpieczony za każdy dzień spędzony w placówce może otrzymać od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.
 
Rehabilitacja – ubezpieczenie może zapewnić zwrot kosztów rehabilitacji, jak również pomoc w zorganizowaniu potrzebnej serii zabiegów. Pieniądze z polisy mogą posłużyć na zakup sprzętu lub opłacenie prywatnej rehabilitacji.
 
Medyczny pakiet assistance – zapewnia określone usługi oprócz świadczeń pieniężnych opisanych powyżej. W ramach tego wariantu ubezpieczony może liczyć na transport medyczny, dowóz leków, opiekę nad dziećmi w trakcie hospitalizacji czy pomoc psychologa.
 

O co warto zapytać agenta ubezpieczeniowego? 

Polisa na życie może zaoferować nam wiele, ale musimy wiedzieć, czego potrzebujemy oraz jakie możliwości daje nam ubezpieczyciel. O co zatem warto zapytać agenta podczas spotkania?

• Co możemy ubezpieczyć? To właściwie proste pytanie, ale każde towarzystwo może oferować nieco inny zakres ochrony. Warto dopytać co oprócz ochrony na wypadek śmierci możemy uzyskać: ochronę od wypadków, poważnego zachorowania, niezdolności do pracy czy pobytu w szpitalu.
   
• Jaką sumę ubezpieczenia wybrać, by przyniosło jak największe korzyści i jednocześnie nie pogrążyło naszego budżetu? Agent ubezpieczeniowy powinien pomóc nam obliczyć, jaka kwota będzie dopasowana zarówno do naszych potrzeb, jak i możliwości finansowych.
   
• Jak dopasować składkę? Składka w całości może być skierowana na ochronę lub może jej część być kierowana na oszczędności lub inwestycję. Poza tym częstotliwość opłacania składki również może być różna. Każdy z nas ma inne potrzeby, zatem warto wybrać taką opcję, jaka jest dla nas najbardziej korzystna.
   
• Jakie polisa posiada wyłączenia odpowiedzialności? Istnieją określone sytuacje, w których ubezpieczyciel może odstąpić od umowy. O to z całą pewnością warto zapytać agenta, by na przyszłość uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki.
   
• Na jaką ochronę możemy liczyć? Oprócz świadczeń pieniężnych polisa może zapewnić nam również pomoc w postaci określonych usług: transportu medycznego, dowozu leków czy pomocy w zorganizowaniu rehabilitacji.
   
• Jak zgłosić roszczenie? Jak rozwiązać umowę? Powinniśmy wiedzieć również o tym, jakie dokumenty są potrzebne do zgłoszenia zdarzenia polisowego – co ubezpieczyciel będzie potrzebował, gdy złamiemy rękę lub poważnie zachorujemy. Dobrze jest również dowiedzieć się, co należy zrobić, gdy będziemy chcieli rozwiązać umowę z ubezpieczycielem.

O co nas może zapytać agent ubezpieczeniowy? 

Nie tylko my możemy zadawać pytania podczas spotkania z doradcą ubezpieczeniowym. To również agent jest zobowiązany do zadania nam pewnych pytań. Dotyczą one ankiety medycznej i ustalenia naszego ryzyka w sprawie poważnego zachorowania lub śmierci. Agent może nas zatem zapytać o:

• wiek,
• stan zdrowia,
• wcześniejsze problemy zdrowotne,
• styl życia,
• wykonywany zawód.

Porównaj oferty

Ubezpieczenia na życie mają to do siebie, że nie podają w ofercie konkretnych cen dla wszystkich zainteresowanych. To produkt, który jest tworzony wraz z klientem, który określa to, jaką chce ochronę, na jaką kwotę oraz w jakim terminie.
 

Co może wpłynąć na cenę Twojej polisy?

Wpływ na cenę polisy na życie ma kilka ważnych czynników. Wiedząc o tym, możemy świadomie obniżyć koszt składki. Co zatem wpływa na to, ile zapłacimy?

Suma ubezpieczenia

Osoby zainteresowane zakupem polisy na życie mają spory wybór w zakresie sumy ubezpieczenia. To mogą być niższe kwoty, jak 5 000 zł, 10 000 zł czy 30 000 zł, wyższe, jak na przykład 250 000 zł, ale i bardzo wysokie – jak 1 000 000 czy 3 000 000 zł. Jeśli zdecydujemy się na maksymalną SU, którą oferuje nam ubezpieczyciel, możemy mieć pewność, że zapłacimy znacznie większą składkę niż w przypadku pozostałych sum.

Zakres ochrony

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oprócz umowy podstawowej może zaproponować nam również umowy dodatkowe, które rozszerzą ten zakres ochrony. Może to być np. umowa zapewniająca ochronę na wypadek hospitalizacji, poważnego zachorowania czy utraty zdolności do pracy. Im bardziej rozbudujemy naszą ochronę, tym wyższa będzie nasza składka.

Rodzaj polisy

Do wyboru mamy kilka różnych rodzajów ubezpieczeń na życie: indywidualne i grupowe, czyste i mieszane. Z pewnością za polisę grupową w miejscu pracy zapłacimy mniej niż za ochronę indywidualną, ale ta druga opcja zapewni nam lepsze wsparcie. Możemy również zdecydować się na zwykłą ochronę polisową lub wybrać produkt mieszany, w którym część składki będzie kierowana na inwestycje – takie rozwiązanie może być droższe.

Wiek

Dla ubezpieczyciela ważny jest wiek, w jakim przystępujemy do zakupu ubezpieczenia. Na tej podstawie może obliczyć ryzyko poważnych chorób jak np. zawału serca czy udaru mózgu i określić ofertę dla nas. Nie warto zatem czekać z zakupem ubezpieczenia, ponieważ każdy kolejny rok naszego życia może wpłynąć na cenę składki.

Stan zdrowia

Przed zawarciem umowy ubezpieczyciel może poprosić nas o wykonanie badań lekarskich lub wypełnienie ankiety medycznej. Ma to na celu ustalenie naszego stanu zdrowia w chwili zawierania umowy. Nie należy zatajać ważnych informacji dotyczącej swojej kondycji, ponieważ może to spowodować brak odszkodowania w przyszłości.

Brak porównania

Jeśli zależy nam na tym, by jak najmniej zapłacić za ubezpieczenie na życie, powinniśmy dokonać rzetelnego porównania ofert. Możemy zrobić to samodzielnie lub z pomocą porównywarki ubezpieczeniowej. Dzięki temu możemy dotrzeć do kilku podobnych ubezpieczeń i wybrać najtańsze z nich.

Czas trwania umowy

Przy ubezpieczeniu długoterminowym znaczenie ma również czas, na jaki chcemy zawrzeć umowę. Jeśli interesuje nas konkretna SU, to umowa na 20 lat będzie bardziej korzystna niż na 10 lat. Wiele osób obawia się tak długoterminowych zobowiązań finansowych, jednak korzyści płynące z takiej ochrony mogą być warte rozważenia takiej umowy.
 
Należy pamiętać o tym, że ubezpieczenie na życie nie jest gotowym i uniwersalnym produktem, którego cena będzie identyczna dla każdego. Jest to coś, co jest dopasowywane do potrzeb klienta i w oparciu o jego możliwości. Te same ubezpieczenie może zatem mieć inną cenę dla dwóch osób, nawet w podobnym wieku.
 

Ile zapłacisz za swoje ubezpieczenie? 

Cena polisy na życie nie musi być wysoka, by zapewnić nam dobrą ochronę na przyszłość. Dlatego warto sprawdzić, co oferują nam inne towarzystwa ubezpieczeniowe. Możemy znaleźć lepszą ochronę, bogatszy pakiet assistance czy wyższą sumę ubezpieczenia w przystępnej cenie.
 
Wysokość składki nie powinna również obciążać naszego domowego budżetu. Taka sytuacja mogłaby prowadzić do tego, że zbyt szybko zrezygnujemy z polisy. Sprawdzamy, ile może kosztować ubezpieczenie na życie.
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych z dnia 31.08.2023 r.

Czy mogę jakoś wpłynąć na cenę?  

Gdy już wiemy o tym, co wpływa na cenę polisy, możemy świadomie ją obniżyć. Jak możemy to zrobić?
Przede wszystkim nie warto zwlekać z decyzją o zakupie. Każdy z nas w swoim życiu prywatnym ma wiele różnych, dużych wydatków, jak naprawa samochodu, remont łazienki, wsparcie bliskich, opłacenie wyjazdu na wakacje dla dzieci czy urlop za granicą. Takie sytuacje mogą powodować, że decyzję o zakupie ubezpieczenia odkładamy na później, przez co nasz zakup, który planowaliśmy jeszcze w tym roku, w efekcie przesunie nam się nawet o kilka lat. To już może mocno wpłynąć na wysokość naszej składki.
 
Zastanówmy się również nad tym, jakiej ochrony dokładnie potrzebujemy. Oczywiście, najlepszym wyborem byłaby maksymalna ochrona, ale takie rozwiązanie będzie generować wysoką składkę. Warto więc wybrać tylko te rozszerzenia, które są dla nas szczególnie ważne.
 
Składkę obniżymy również, jeśli wybierzemy mniejszą sumę ubezpieczenia. Z całą pewnością kusząca jest wizja SU o wysokości 1 mln zł, ale zastanówmy się, jaka kwota jest dla nas najbardziej realna. Warto dopasować wysokość sumy ubezpieczenia np. do zadłużenia, jakie posiadamy. Jeśli będzie to 50 000 zł lub 200 000 zł, łatwiej będzie nam wybrać odpowiednią kwotę.
 
Poświęćmy również czas na to, by porównać oferty. Możemy ułatwić sobie te zadanie poprzez wykorzystanie porównywarki ubezpieczeniowej, która dokona analizy ofert za nas. Na rynku ubezpieczeniowym jest znacznie więcej polis, niż sądzimy, a dzięki temu możemy znaleźć kilka tańszych i bardziej korzystnych ofert.

Zastanówmy się również, na jak długi czas chcemy związać się z ubezpieczycielem. Może lepiej będzie zawrzeć umowę na 10 niż na 5 lat.

Koniecznie zwróć uwagę na te punkty w umowie!

• wyłączenia odpowiedzialności,
• karencja,
• limity świadczeń.

• śmierci ubezpieczonego w okresie trzech lat od daty zawarcia umowy, jeśli śmierć ubezpieczonego była skutkiem okoliczności znanych ubezpieczającemu lub ubezpieczonemu, których ubezpieczający lub ubezpieczony nie podali do wiadomości ubezpieczycielowi, a o które ubezpieczony został zapytany we wniosku o ubezpieczenie oraz w innych pismach przed zawarciem umowy. 

• działań wojennych, 
• czynnego uczestnictwa ubezpieczonego w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych,
• popełnienia lub usiłowania popełnienia przez ubezpieczonego czynu, który wypełnia ustawowe znamiona umyślnego przestępstwa, 
• samobójstwa ubezpieczonego popełnionego w okresie dwóch lat od zawarcia umowy. 

• działań wojennych, stanu wojennego, 
• czynnego i dobrowolnego udziału w aktach przemocy, aktach terroryzmu, rozruchach, zamieszkach, 
• zdarzenia bezpośrednio związanego z masowym skażeniem chemicznym, biologicznym lub radioaktywnym spowodowanym działaniem broni lub urządzenia wykorzystującego energię rozszczepienia jądrowego lub promieniotwórczość.

W jakich miejscach szukać dobrej polisy? 

Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, pamiętaj o tym, że na rynku ubezpieczeniowym istnieje bardzo duży wybór polis na życie. Różnią się one od siebie, często dosyć znacząco. Dla każdego ważne mogą być inne parametry – zakres ochrony, bogatszy pakiet assistance czy korzystniejsza składka.

Właśnie dlatego warto porównywać ze sobą wiele różnych ofert. Dzięki temu dotrzesz do takiej polisy, która będzie odpowiadać Twoim konkretnym potrzebom.

Nie martw się, że przeoczysz najlepsze oferty. Pomożemy ci do nich dotrzeć. Aby znaleźć ubezpieczenie o atrakcyjnych warunkach, skorzystaj z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Jest to narzędzie, które potrzebuje informacji o poszukiwanej przez Ciebie ofercie, a na podstawie udzielonych danych, szuka odpowiednich produktów i pozwala zaoszczędzić Ci czas, jaki musiałbyś poświęcić na wnikliwą analizę rynku.

Nie chcesz korzystać z porównywarki? Sprawdź oferty w gotowych rankingach ubezpieczeń na życie. Ranking tworzony jest przez niezależnych ekspertów, którzy oceniają poszczególne oferty. Dzięki rankingowi polis możesz dowiedzieć się o towarzystwach i ofertach, których wcześniej nie brałeś pod uwagę.

Porównaj oferty

Odpowiadamy na pytania – o jakich krokach należy pamiętać po zgonie kogoś bliskiego, jak załatwić formalności z towarzystwem ubezpieczeniowym oraz kto i jak wysokie odszkodowanie może otrzymać.
 

Krok 1. Uzyskaj kartę zgonu i akt zgonu
 

• Karta zgonu zawiera m.in. datę, godzinę i miejsce zgonu oraz dane osobowe zmarłego.
• Jest wystawiana w dwóch egzemplarzach: jeden trafia do rodziny (lub zakładu pogrzebowego), drugi do urzędu stanu cywilnego.

• karta zgonu (oryginał),
• dowód osobisty osoby zmarłej,
• dowód osobisty osoby zgłaszającej zgon.

Gdzie odebrać akt zgonu i ile kosztują odpisy?

• Urząd wydaje bezpłatnie 3 odpisy skrócone aktu zgonu. Dodatkowe odpisy są płatne (22 zł za odpis skrócony, 33 zł za pełny).

Krok 2. Organizacja pogrzebu i zasiłek pogrzebowy

Wybór zakładu pogrzebowego i rodzaje pochówków
 

• odebrać ciało ze szpitala, domu lub prosektorium,
• zapewnić transport, trumnę, urnę i nekrologi,
• pomóc w uzyskaniu zasiłku pogrzebowego (w imieniu rodziny),
• zorganizować ceremonię religijną lub świecką.

• Tradycyjny pochówek w trumnie, na cmentarzu parafialnym lub komunalnym.
• Kremacja z pochówkiem urnowym (konieczna zgoda pisemna rodziny, jeśli nie było wcześniejszej dyspozycji zmarłego).

Zasiłek pogrzebowy – ile wynosi i kto może go otrzymać?

• Zmarły był objęty ubezpieczeniem społecznym lub miał prawo do emerytury/renty.
• Wniosek został złożony w terminie do 12 miesięcy od dnia śmierci lub pogrzebu.

• Maksymalnie 4 000 zł – bez względu na faktyczne koszty pogrzebu.

Komu przysługuje zasiłek pogrzebowy z ZUS?

• Wniosek o wypłatę zasiłku (formularz ZUS Z-12),
• skrócony odpis aktu zgonu,
• dokumenty potwierdzające pokrewieństwo (jeśli dotyczy),
• oryginały rachunków za usługi pogrzebowe,
• zaświadczenie o ubezpieczeniu zmarłego (np. decyzja o przyznaniu renty).

Jakie dokumenty są potrzebne i gdzie złożyć wniosek?

Krok 3. Zgłoś zgon do odpowiednich instytucji

Po pogrzebie i uzyskaniu aktu zgonu należy zawiadomić o śmierci zmarłego różne instytucje – urzędowe, finansowe i prywatne. Wiele z tych obowiązków spoczywa na najbliższej rodzinie lub spadkobiercach.

Poniżej znajdziesz listę najważniejszych instytucji, które powinny zostać poinformowane.

ZUS i KRUS

Jeśli zmarły był emerytem, rencistą lub pobierał inne świadczenia – konieczne jest:

• Zgłoszenie zgonu w oddziale ZUS (lub KRUS).
• Złożenie wniosku o wypłatę tzw. ostatniej emerytury/renty (należnej za miesiąc, w którym nastąpił zgon).
• Uregulowanie kwestii wypłat nadpłaconych już po zgonie.

Ważne: Jeśli zmarły pobierał świadczenie na konto wspólne, bank może je zablokować – dlatego warto zareagować szybko.
 

Banki i ubezpieczyciele

Po śmierci właściciela konta bankowego bank powinien zostać o tym poinformowany – najczęściej wystarczy złożyć:

• Odpis aktu zgonu,
• dokument tożsamości osoby zgłaszającej (jeśli to spadkobierca – także dokument potwierdzający tożsamość np. testament lub postanowienie sądu o nabyciu spadku).

Bank ma obowiązek:

• Zablokować konto indywidualne zmarłego,
• wycofać pełnomocnictwa udzielone innym osobom (nie są ważne po śmierci),
• wstrzymać wypłaty do czasu ustalenia uprawnionych spadkobierców.

Uwaga: Konta wspólne zazwyczaj nie są blokowane – środki przypadają drugiemu współwłaścicielowi.
 

Pracodawca i urząd skarbowy

Rodzina powinna:

• powiadomić pracodawcę o zgonie,
• odebrać należne świadczenia – np. wynagrodzenie, ekwiwalent za urlop, odprawę pośmiertną.

Pracodawca może wypłacić odprawę członkom rodziny zgodnie z przepisami Kodeksu pracy – bez konieczności przeprowadzania postępowania spadkowego.
 

Spółdzielnia mieszkaniowa i media

Jeśli zmarły był właścicielem mieszkania lub miał zawarte umowy na media:

• należy zgłosić zgon i wskazać osobę, która będzie zarządzać lokalem,
• rozwiązać lub przepisać umowy (gaz, prąd, telefon, internet).

Inne instytucje

Warto także pamiętać o:

• operatorach komórkowych,
• subskrypcjach (np. platformy VOD, aplikacje),
• klubach i organizacjach członkowskich.

Krok 4. Sprawy spadkowe – testament, dziedziczenie i podatki

Po śmierci bliskiego majątek przechodzi na spadkobierców – zgodnie z testamentem lub ustawą. Aby móc nim dysponować, konieczne jest potwierdzenie nabycia spadku.

Dziedziczenie ustawowe i testamentowe – podstawowe różnice

Jeśli zmarły sporządził testament, spadek dzielony jest według jego zapisów. W przeciwnym razie obowiązuje dziedziczenie ustawowe – w pierwszej kolejności dziedziczą dzieci i małżonek (w częściach równych, ale małżonek nie mniej niż ¼).

Nawet jeśli testament kogoś pomija, bliskim (np. dzieciom) przysługuje zachowek.

Potwierdzenie nabycia spadku – sąd lub notariusz

Spadkobierca ma 6 miesięcy na decyzję:

• Przyjęcie wprost – z majątkiem i długami,
• Z dobrodziejstwem inwentarza – z ograniczoną odpowiedzialnością za długi,
• Odrzucenie spadku – żadnych praw i obowiązków.

Kiedy i jak zgłosić spadek do urzędu skarbowego?

Jeśli dziedziczysz po bliskim (np. małżonku, rodzicu), jesteś zwolniony z podatku – ale musisz złożyć formularz SD-Z2 w urzędzie skarbowym w ciągu 6 miesięcy.
 

Krok 5. Ubezpieczenie na życie – jak uzyskać świadczenie po zmarłym?

Jeśli zmarły posiadał polisę na życie, osoby wskazane jako uposażone mogą otrzymać świadczenie. Należy jednak sprawdzić, czy taka polisa istniała i zgłosić roszczenie do odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego.
 

Jak sprawdzić, czy zmarły miał polisę?

Jak sprawdzić, czy zmarły miał ubezpieczenie?

• Sprawdź dokumenty zmarłego – umowy, listy z ubezpieczalni, wiadomości e-mail.
• Zapytaj w miejscu pracy – wiele firm oferuje grupowe ubezpieczenia na życie.
• Można też złożyć zapytanie do KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), która prowadzi wykaz firm ubezpieczeniowych – choć nie ma centralnej bazy polis.

Gdzie i jak zgłosić roszczenie?

Aby otrzymać wypłatę z polisy, należy złożyć wniosek w towarzystwie ubezpieczeniowym. Zazwyczaj można to zrobić online, telefonicznie lub osobiście.

Potrzebne dokumenty:

• Skrócony odpis aktu zgonu,
• wniosek o wypłatę świadczenia (formularz ubezpieczyciela),
• dokument tożsamości osoby uprawnionej,
• ewentualnie: polisa, akt urodzenia lub małżeństwa (jeśli nie było wskazanych uposażonych).

Kiedy wypłacane jest świadczenie?

Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić świadczenie w ciągu 30 dni od zgłoszenia z kompletem dokumentów. W bardziej skomplikowanych przypadkach termin może się wydłużyć – ale firma musi o tym poinformować.
 

Krok 6. Wsparcie psychologiczne i prawne – gdzie szukać pomocy?

Załatwienie wszystkich formalności po śmierci bliskiego bywa trudne – nie tylko ze względów prawnych, ale także emocjonalnych. Warto wiedzieć, że w wielu sytuacjach można skorzystać z bezpłatnej pomocy.

Dostępne formy wsparcia:

• Bezpłatne porady prawne – oferowane m.in. przez samorządy (punktów można szukać na stronie darmowapomocprawna.ms.gov.pl).
• Pomoc psychologiczna – w niektórych poradniach zdrowia psychicznego, MOPS-ach lub organizacjach pozarządowych.
• Pomoc socjalna – np. w formie zasiłku celowego na pogrzeb lub dopłaty do czynszu, jeśli śmierć bliskiej osoby pogorszyła sytuację materialną.

Polisa na życie zapewnia wsparcie finansowe w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Pamiętajmy jednak, że bardzo ważny jest koszt takiej polisy, dlatego, aby nie przepłacić za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.

Porównaj oferty

Wiele przypadków nowotworów wykrywanych jest w zaawansowanym stadium choroby, a odsetek diagnozy na takim etapie choroby wzrósł o 5% w latach 2022-2024, jak przedstawia prezes Polskiej Unii Onkologii. Warto dodać również, że w Polsce około 1,3 mln osób żyje ze zdiagnozowanym nowotworem.
 

Ubezpieczenie na wypadek nowotworu – co możesz zyskać?

Ubezpieczenie na raka to inaczej polisa na życie z rozszerzeniem ochrony o odpowiednią umowę dodatkową, w tym przypadku na wypadek zdiagnozowania nowotwór złośliwy.

Takie ubezpieczenie może zapewnić wsparcie finansowe, gdy ubezpieczony zachoruje na raka, ale jeśli odpowiednio rozbuduje się ochronę to może zapewnić także inne formy wsparcia, jak np. pomoc psychologa, leczenie poza granicami Polski, badania i konsultacje medyczne, transport medyczny oraz dowóz leków. 

Szczegóły ubezpieczenia na wypadek nowotworu

Ubezpieczenie na życie rozbudowujesz według własnych potrzeb. Może zatem zapewniać podstawową ochronę oraz niewysoką sumę ubezpieczenia, ale może też zagwarantować kompleksowe wsparcie w wielu różnych trudnych sytuacjach. Możesz też zdecydować się na konkretny kierunek swojej ochrony. Z tytułu nowotworu możesz otrzymać zarówno 10 000 zł, 100 000 zł, jak i 1 000 000 zł. Ubezpieczenie może zapewnić wyłącznie świadczenie lub szereg różnego rodzaju usług, które będą Ci potrzebne, gdy zachorujesz (np. wizyta domowa lekarza, pomoc w opiece nad dziećmi w czasie hospitalizacji itd.)
 

Suma ubezpieczenia

To maksymalna kwota, jaka zostaje wypłacona z tytułu zdarzenia polisowego. W polisie grupowej może to być np. 50 000 zł z tytułu nowotworu, w polisie indywidualnej kwota ta może wynosić od 1 000 zł do nawet 1 000 000 zł. Im wyższa suma ubezpieczenia tym wyższa składka miesięczna. Warto jednak zastanowić się nad tym, jaka suma będzie stanowiła najlepsze zabezpieczenie w tak trudnych chwilach oraz jakie mamy możliwości finansowe względem polisy.
 

Zakres

Zakres ochrony ubezpieczenia na wypadek raka może ograniczać się wyłącznie do wypłaty świadczenia, ale jeśli zdecydujesz się na umowę dodatkową obejmującą leczenie za granicą lub pakiet Assistance to zyskasz zdecydowanie bardziej rozbudowaną pomoc. Ubezpieczenie na wypadek choroby nowotworowej może zapewnić dodatkową opinię medyczną, pomoc psychologiczną czy pokrycie kosztów leczenia za granicą.
 

Pakiet Assistance

Jest to umowa dodatkowa, która zapewnia dostęp do określonych usług, np. infolinii medycznej, transportu medycznego, dowozu leków czy pomoc w opiece nad zwierzętami domowymi podczas pobytu w szpitalu.
 

Wyłączenia odpowiedzialności

Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy, zapoznaj się z jej treścią. To bardzo ważne, ponieważ znajdują się w niej wyłączenia odpowiedzialności, o których musisz wiedzieć wcześniej. Istnieją określone okoliczności, które mogą wpłynąć na to, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia. Kiedy tak się dzieje w przypadku choroby nowotworowej? Wyłączenie odpowiedzialności obejmuje zatajenie informacji o aktualnym stanie zdrowia w chwili zawierania umowy, leczenie medycyną niekonwencjonalną czy nie stosowanie się do zaleceń lekarza.
 

Jakie są koszty ubezpieczenia onkologicznego?

Cena ubezpieczenia na życie, które obejmuje ochronę na wypadek raka, nie musi być wcale wysoka. Na koszt takiej polisy wpływa kilka ważnych czynników. Są to m.in.:

• suma ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• wiek, w którym przystępujesz do zakupu ubezpieczenia,
• wyniki ankiety medycznej.

Jeśli zależy Ci na niższej cenie ubezpieczenia to koniecznie porównaj wcześniej dostępne opcje. Dzięki temu przekonasz się, jak wiele ubezpieczeń masz do wyboru. Ubezpieczenie na wypadek nowotworu to dość popularny produkt i oferuje go wiele towarzystw ubezpieczeniowych.
 

Jak kupić polisę – praktyczny przewodnik

Chcesz wybrać najlepszą możliwą ochronę? To zrozumiałe. Warto zainwestować swoje pieniądze rozsądnie i kupić ubezpieczenie, które zapewni solidne wsparcie w trudnych chwilach.

Po pierwsze – porównaj dostępne ubezpieczenia. Możesz to zrobić samodzielnie lub z pomocą porównywarki ubezpieczeniowej. Jest to narzędzie, które na podstawie krótkiej ankiety poprowadzi Cię do najlepszych dostępnych ofert. Sam zapoznajesz się z ofertą i postanawiasz co dalej.

Po drugie – możesz sprawdzić, co na temat wybranych przez Ciebie polis przedstawia ranking ubezpieczeń na życie. To miejsce, w którym niezależni eksperci oceniają wiele różnych ofert ubezpieczeniowych. Dzięki temu możesz dowiedzieć się, że jest kilka lepszych opcji, niż ta, którą wybrałeś.

Po trzecie – umów rozmowę z agentem. Tu również pomoże Ci porównywarka. Wystarczy, że podasz swój numer kontaktowy. Poznasz szczegóły oferty, będziesz mógł zapytać o wszystkie najważniejsze dla Ciebie punkty umowy i przede wszystkim – umówisz się na zawarcie umowy w dogodnym dla Ciebie miejscu i czasie.