Używamy plików cookies, by ułatwić korzystanie z naszego serwisu. Jeśli nie chcesz, aby pliki cookies były zapisywane na Twoim dysku,
zmień ustawienia swojej przeglądarki. Więcej na temat naszej polityki prywatności znajdziesz tutaj.

Pełna ochrona życia
w Zasięgu Ręki

Przejdź do formularza:

Porównaj ceny

Dzisiaj 14 użytkowników zamówiło porównanie ubezpieczeń na życie.

Koronawirus a ubezpieczenie na życie - co warto wiedzieć?

11 SIE 2020
Data aktualizacji: 24 SIE 2020
Wprowadzenie skutecznego leczenia i ochrony przed koronawirusem jest już coraz bliżej, ale wciąż przybywa osób zakażonych oraz zgonów wynikających z zarażenia. Warto wiedzieć, jakie zdarzenia związane z pandemią mogą być podstawą do otrzymania odszkodowania w ramach polisy na życie.
Spis treści
    Pokaż wszystkie
    W Europie liczba zakażonych koronawirusem przekroczyła już 20 milionów, a zmarło już ponad 700 000 osób – to stan na 11 sierpnia 2020 roku. Dużą rolę odgrywają choroby współistniejące, czyli poważne problemy zdrowotne, z którymi wiele osób boryka się od lat. O chorobach współistniejących wiele osób usłyszało dopiero po pojawieniu się pandemii. Sprawdźmy zatem co oznacza ten termin i jak koronawirus jest widziany przez ubezpieczycieli.
     

     

    Czy otrzymamy świadczenia za zdiagnozowanie koronawirusa?

    COVID-19 nie stanowi podstawy do otrzymania odszkodowania, ponieważ najczęściej nie znajdziemy jej w umowie ubezpieczeniowej.

    Podstawą do wypłaty świadczenia może być np. pobyt w szpitalu, pobyt na OIOM-ie, niezdolność do pracy czy zgon ubezpieczonego. Należy jednak podkreślić, że warto sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, które mogą opisywać epidemię jako podstawę do odstąpienia od warunków umowy.
     

    Czy polisa na życie obejmuje kwarantannę?

    Kwarantanna nie jest zdarzeniem polisowym, jak i podstawą do wypłaty świadczenia. W uzasadnionych przypadkach możemy skorzystać natomiast z dostawy lekarstw w ramach posiadanego pakietu Assistance medyczny. Ubezpieczyciel może odmówić jednak realizacji innych usług, np. domowych wizyt lekarza i pielęgniarki w warunkach epidemii.

    Warto jednak zawsze dokładnie sprawdzać treść OWU w tym zakresie, ponieważ oferty, które pojawiły się w ostatnich miesiącach, już po rozprzestrzenieniu się koronawirusa na świecie, mogą uwzględniać kwarantannę jako np. czasową niezdolność do pracy.
     

    Jaka polisa chroni finansowo na wypadek skutków koronawirusa?

    Pojawienie się pandemii na świecie ma swój wpływ na rynek ubezpieczeniowy. Towarzystwa ubezpieczeniowe próbują dopasować się do współczesnych realiów, tworząc oferty, które będą odpowiadać klientom względem bieżących potrzeb:
    • Generali – gwarantuje zasiłek szpitalny oraz assistance, który pomoże w trudnych chwilach. Oferuje m.in. pomoc domową, opiekę nad dzieckiem, transport medyczny, jak i konsultację lekarza pierwszego kontaktu;
       
    • AXA – uwzględnia pobyt w szpitalu, a ubezpieczony może również liczyć na pakiet assistance, który pomoże mu w sytuacji, gdy dojdzie do zarażenia wirusem;
       
    • Nationale Nederlanden – ubezpieczeni mogą liczyć na świadczenie za pobyt w szpitalu w związku z zachorowaniem wywołanym wirusem SARS-CoV-2;
       
    • PZU – odszkodowanie wypłacone w przypadku poniesienia śmierci na skutek zakażenia wirusem SARS-CoV-2 i pobytem w szpitalu;
       
    • Aviva – umowa dodatkowa przewiduje wypłatę odszkodowania w razie poważnego zachorowania wskazanego w OWU.
     

    Czym są choroby współistniejące?

    Ten termin dla wielu osób może brzmieć dość enigmatycznie. Choroby współistniejące oznaczają tzw. wielochorobowość. Oznacza to, że w momencie zarażenia COVID-19 pacjent ma również zdiagnozowaną inną chorobę. Połączenie dwóch poważnych chorób jeszcze bardziej obciąża organizm, przez co trudniej jest wyzdrowieć. W jednym momencie mogą wystąpić u niego objawy choroby neurologicznej, układu oddechowego, serca czy nowotworu. 

    O wielochorobowości mówimy wtedy, gdy osoba przewlekle chora, złapie jakąś infekcję. Najczęściej dotyczy to osób starszych, które z powodu wieku, cierpią na coraz więcej dolegliwości związanych z układem krążenia, sercem, stawami, kręgosłupem czy wątrobą. Nie zmienia to jednak faktu, że wielochorobowość dotyczyć może również młode osoby.

    Znaczenie mają jednak także inne czynniki, jak:
    • przewlekłe zakażenia, 
    • stany zapalne, 
    • zaburzenia metaboliczne, 
    • podatność genetyczna,
    • błędy medyczne. 
     

    Przykładowe choroby współistniejące

    Istnieją choroby, które powodują, że dochodzi do zainfekowania znacznej części organizmu. Dzieje się tak np. przy chorobach reumatycznych, otyłości czy chorobach serca.

    Wiele chorób powoduje kolejne dolegliwości lub wynika z już przebytych schorzeń. Przy chorobach serca często pojawiają się np. niedokrwienie serca, migotanie przedsionków, nadwaga, cukrzyca, nadciśnienie tętnicze czy przewlekła choroba płuc. Z kolei choroby reumatyczne często powiązane są z chorobami serca, chorobami naczyń czy łuszczycowym zapaleniem stawów.

    Stąd tak ważne jest, by leczyć każdą chorobę sumiennie i skrupulatnie – im bardziej zatroszczymy się o jedno schorzenie, tym bardziej unikniemy innych dolegliwości lub opóźnimy ich wystąpienie. Z kolei otyłość, która również klasyfikowana jest jako choroba, wiąże się z pojawieniem się nadciśnienia, cukrzycy typu 2 czy miażdżycy.
     

    Choroby współistniejące a koronawirus SARS-CoV-2

    Wiele kwestii związanych z koronawirusem wciąż pozostaje zagadką. U wielu osób może on przejść bezobjawowo i dotyczy to głównie osób młodych. Nie zmienia to jednak faktu, że u młodych ludzi pojawiają się poważne problemy zdrowotne, które na początku również rozwijają się bezobjawowo, zatem i młode osoby mogą być zagrożone ryzykiem zgonu.

    Wirus SARS-CoV-2 może okazać się śmiertelnie niebezpieczny szczególnie dla osób w podeszłym wieku, które cierpią na różnego rodzaju infekcje dróg oddechowych. Tutaj znaczącą rolę odgrywają wspomniane właśnie choroby współistniejące (jak np. schorzenia płuc czy serca). Ponadto tak poważne schorzenia osłabiają naszą odporność, zatem zwiększają szanse zarażenia się wirusem COVID-19.

    Śmiertelność z powodu zarażenia koronawirusem wzrasta wraz z wiekiem, co pokazują przykładowe statystyki New York City Health z 14.04.2020 r. Największy odstetek zgonów dotyczy osób powyżej 75 troku życia, u ludzi młodych i bardzo młodych ryzyko jest ograniczone praktycznie do zera. W przedziale wiekowym 18-44 lata, który jest dość szeroki, w dalszym ciągu nie ma znaczących różnic. Te pojawiają się dopiero wśród osób mających c najmniej 45 lat.

    Liczba zgonów zarażonych koronawirusem pod względem wieku

    Wiek Liczba zgonów
    (stan na dzień 14.04.2020 r.)
    Procentowy wzrost Procentowy udział zgonów
    0-17 lat 3 0,04%
    18-44 lata 309 + 10 200% 4,5%
    45-64 lata 1581 + 411% 23,1%
    65-74 lata 1683 + 6% 24,6%
    powyżej 75 lat 3263 + 93% 47,7%
    Tabela 1. Dane New York City Health z 14.04.2020 r. na podstawie worldometer.info.

    Również dla Polski duże znaczenie mają choroby współistniejące. Przede wszystkim najbardziej narażone są osoby w starszym wieku, a zdecydowana większość, która zmarła, cierpiała na choroby współistniejące. Najczęściej do chorób współistniejących zalicza się przewlekłą chorobę niedokrwienną serca, stenozę aortalną (wada zastawkowa serca),nadciśnienie tętnicze, cukrzycę typu 2, otyłość olbrzymią czy zespół depresyjny. 
     

    Czy można ubezpieczyć się od choroby współistniejącej?

    Ubezpieczenie na życie może nam pomóc w czasach pandemii, jednak wiele zależy od tego, na jakie ubezpieczenie się zdecydowaliśmy. Firmy ubezpieczeniowe dość szybko zareagowały na pandemię, starając się dostosować swoje produkty do nowych potrzeb. A te wynikały głównie z potrzeby ochrony finansowej na wypadek zakażenia wirusem COVID-19. 

    Oczywiście nikt wcześniej nie spodziewał się zarażenia koronawirusem na taką ogromną skalę, zatem sam wirus COVID-19 nie będzie wymieniony w liście chorób objętych chorobą w tabeli OWU. Jednak podstawą do otrzymania odszkodowania może być np. pobyt w szpitalu powyżej 3 dni. Osoby, które leczą koronawirusa w szpitalu – mogą liczyć na świadczenie (najczęściej od 10 do 300 zł za dzień pobytu w szpitalu).

    Innym rozwiązaniem, które może stanowić podstawę do otrzymania pieniędzy z polisy jest ochrona na wypadek zdiagnozowania poważnej choroby. Przykładowo, Nationale Nederlanden w polisie Umowa dodatkowa na wypadek poważnych chorób– bez nowotworów przedstawia katalog chorób w 2 wariantach – podstawowym i rozszerzonym.

    Podstawowe ubezpieczenie od choroby obejmuje: zawał serca, udar mózgu, zabieg chirurgiczny polegający na dokonaniu pomostu omijającego wieńcowego (bypass),przeszczep narządów,  niewydolność nerek, utratę wzroku, utratę słuchu, angioplastykę naczyń wieńcowych (PTCA),operację aorty, operację zastawek serca, schyłkową niewydolność wątroby , utratę mowy i schyłkową niewydolność oddechową.

    Rozszerzone ubezpieczenie od choroby obejmuje podstawę + stwardnienie rozsiane, oparzenie trzeciego stopnia, niedokrwistość aplastyczną, chorobę Alzheimera, śpiączkę, chorobę Parkinsona, całkowity niedowład, zakażenie wirusem HIV, pourazowe uszkodzenie mózgu, chorobę Creutzfeldta-Jacoba, postępującą twardzinę układową (uogólniona sklerodermia),bakteryjne zapalenie opon mózgowych, ropień mózgu z utrzymującymi się deficytami neurologicznymi, chorobę Leśniowskiego-Crohna, wirus ebola, słoniowaciznę, wirusowe zapalenie mózgu, toczeń rumieniowaty układowy, dystrofię mięśniową, wrzodziejące zapalenie jelita grubego i postać mózgową malarii z trwałymi deficytami.

    Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje inną listę chorób, możemy zatem znaleźć rozwiązanie najbardziej dopasowane do naszych potrzeb.
     

    Jakie są zasady ubezpieczenia od choroby?

    Wspomniana wcześniej polisa Nationale Nederlanden (każde TU może mieć nieco inne zasady) oznacza ochronę dla osób, które ukończyły 17 lat, ale nie przekroczyły 61 lat w momencie zawierania umowy. Ochrona możne trwać do 65 urodzin ubezpieczonego, a sama umowa jest zawierana na okres 5 lat.

    W ciągu 5 lat trwania umowy ubezpieczony może otrzymać maksymalnie 3 wypłaty z tytułu 3 różnych poważnych chorób na zasadzie:
    • Pierwsza choroba – 100% sumy ubezpieczenia za wyjątkiem W przypadku angioplastyki naczyń wieńcowych (PTCA) z SU w wysokości 50%

      np. ubezpieczony stracił słuch i otrzymał wypłatę 100% sumy ubezpieczenia. Następnie przeszedł zabieg angioplastyki naczyń wieńcowych (PTCA) i z tego tytułu otrzymał 25% sumy ubezpieczenia. W kolejnym roku zdiagnozowano u niego Chorobę Alzheimera i otrzymał kolejną wypłatę 50% sumy ubezpieczenia. Z powodu dokonania 3 wypłat umowa dodatkowa wygasła, a ubezpieczony otrzymał łącznie 175% sumy ubezpieczenia.
       
    • Druga i trzecia choroba – 50% sumy ubezpieczenia za wyjątkiem angioplastyki naczyń wieńcowych (PTCA) z SU w wysokości 25%

      np. ubezpieczony przeszedł zabieg angioplastyki naczyń wieńcowych (PTCA) i otrzymał wypłatę 50% sumy ubezpieczenia. Następnie została zdiagnozowana u niego schyłkowa niewydolność wątroby i z tego tytułu ubezpieczyciel wypłacił 50% sumy ubezpieczenia, a umowa dodatkowa trwa nadal.
     

    Jakie wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu choroby?

    W niektórych sytuacjach polisa na życie obejmująca nawet kilkadziesiąt różnych chorób będzie nieprzydatna, jeśli wystąpią określone sytuacje opisane w dokumencie OWU. Ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia pieniędzy z polisy, jeśli choroba miała związek:
    • z popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa,
    • z próbą popełnienia samobójstwa, samookaleczenia lub okaleczenia na własną prośbę, niezależnie od stanu poczytalności,
    • z przyjmowaniem alkoholu, środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych z wyjątkiem leków zażywanych na zlecenie lekarza,
    • z wcześniejszym rozpoznaniem, diagnozą i leczeniem,
    • z wadami wrodzonymi i ich następstwami,

    Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia w pierwszym okresie od zawarcia umowy, jeśli doszło do zdiagnozowania czy śmierci. Tzw. karencja trwa zwykle od 30 dni do 12 miesięcy.
    Polisa na życie ma zagwarantować nam oraz naszym najbliższym wsparcie finansowe w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Taką sytuacją jest również obecnie panująca na świecie pandemia związana z koronawirusem. Zanim dokonamy zakupu, sprawdźmy nie tylko cenę takiej polisy, ale również zakres ochrony pod kątem COVID-19. Dobrym rozwiązaniem będzie porównanie ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
    To warto wiedzieć
    1. Sam koronawirus nie jest podstawą do otrzymania odszkodowania

    2. Świadczenie możemy otrzymać z tytułu pobytu w szpitalu, pobytu na OIOM czy niezdolności do pracy

    3. Obecność chorób współistniejących powoduje wyższy odsetek zgonów wśród zarażonych koronawirusem

    4. Choroby współistniejące to więcej niż jedna choroba, na którą w momencie zdiagnozowania cierpi pacjent
    Redakcja

    Dzięki stale poszerzanej wiedzy dostarczamy treści o ubezpieczeniach najwyższej jakości, w oparciu o dogłębną analizę ofert towarzystw obecnych na polskim rynku ubezpieczeniowym. Z nami wybierzesz polisę, która będzie dopasowana do indywidualnych potrzeb.

    Wasze komentarze (0)

    Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

    Wyślij

    Komentarz zapisany. Dziękujemy.

    « Powrót do listy postów

    FacebookPodziel się ze znajomymi:
    Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?

    Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

    Porównaj ceny

    Najnowsze artykuły

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    Porada img

    Choroby przewlekłe w polisie na życie

    17 WRZ 2020
    Za diagnozowanie choroby przewlekłej ubezpieczyciel wypłaci nam nawet...
    Porada img

    Renta dla dziecka po twojej śmierci - PZU i inne polisy na życie

    11 WRZ 2020
    Ubezpieczenie na życie może zapewnić ochronę nie tylko nam, ale również...
    Porada img

    Ubezpieczenie na życie na milion złotych - to możliwe?

    03 WRZ 2020
    Tak wysokie odszkodowanie będzie możliwe tylko w niektórych towarzystwach...
    Porada img

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne dziecka - lepsze niż NNW?

    24 SIE 2020
    Nowy rok szkolny jest ważny zarówno dla dzieci, jak i również rodziców. To...
    Porada img

    Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania

    19 SIE 2020
    Wśród najczęściej występujących poważnych zachorowań możemy wymienić...
    Porada img

    Ubezpieczenie lekowe - na czym polega?

    30 LIP 2020
    Leczenie w Polsce, bez względu na to, czego ono dotyczy, bywa naprawdę...

    Na co zwrócić uwagę
    wybierając polisę na życie?

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    • Ilość umów dodatkowych
    • Wiek przystąpienia
    • Czy ubezpieczenie jest terminowe, czy bezterminowe?
    • Czy pozwala dodatkowo oszczędzać i czy suma ochrony Twojego życia jest dobrej wysokości?

    Poradnik
    ubezpieczeniowy

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    Pobierz bezpłatny poradnik dotyczący ubezpieczeń na życie. Dowiedz się jak wybrać odpowiednią polisę oraz jak przygotować się do rozmowy z agentem.
    Pobierz poradnik

    Porównaj ubezpieczenie

    Wybiersz najlepsze ubezpieczenie na życie!
    Suma ubezpieczenia
    Okres ochronny
    Nasza firma jest wpisana do rejestru pośredników ubezpieczeniowych, pod numerem: 11166643/A, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego z siedzibą w Warszawie, przy Placu Powstańców Warszawy 1.

    Polska Izba Pośredników Ubezpieczeniowych i FinansowychKomisja Nadzoru FinansowegoGeneralna Inspekcja Ochrony Danych OsobowychRzecznik UbezpieczonychUbezpieczenia online.pl
    Ubezpieczenia online.pl Rankomat Sp. z o.o. Sp. k. © 2006-2020