5 błędów popełnianych przez kupujących polisy na życie

Porównaj oferty

To właśnie pośpiech i decydowanie się na pierwszą ofertę z brzegu powoduje, że z czasem wychodzą na wierzch negatywne konsekwencje spowodowane nieprzemyślanym zakupem, jak:

• za wąski zakres ochrony,
• za wysoka składka,
• zbyt niskie odszkodowanie,
• czasowy brak odpowiedzialności ze strony TU.

Poniżej podpowiadamy, co zrobić, aby uniknąć przykrych rozczarowań, ale też wskazujemy na 5 najczęściej popełnianych przez nas błędów.

Bez względu o podjętą decyzję co do zakupu polisy, warto najpierw zapoznać się z dokumentem OWU. To właśnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdziemy informacje na temat zakresu, wyłączeń i limitów odpowiedzialności czy karencji, czyli okresu, w którym towarzystwo nie odpowiada za wykupione przez nas ryzyka.
 

Błąd nr 1 Nie potrzebuję ubezpieczenia na życie – ani moi bliscy

Myślenie jest następujące: wypadki mogą zdarzyć się każdemu, ale nie nam. Głośno jest o nich w telewizji i internecie, ale przecież nie zawsze kończą się tragicznie.

Oczywiście, można liczyć na łut szczęścia i kierować się rachunkiem prawdopodobieństwa, tyle że w momencie przykrego dla nas i naszych bliskich zdarzenia na pomoc (finansową) będzie już za późno. Posiadanie polisa na życie nie sprawi, że unikniemy mniej lub bardziej poważnego wypadku, ale pomoże nam stanąć na nogi – często w sposób dosłowny, jeśli wykupiliśmy wcześniej rozszerzenie o koszty leczenia i rehabilitację.

Ubezpieczenie na życie pozwala zabezpieczyć finansowo najbliższych na wypadek śmierci, choroby lub innych zdarzeń losowych. To także dobry sposób na ochronę najbliższych, w tym bliższej i dalszej rodziny – dzieci, rodziców i teściów.

Polisa na życie może okazać się tyle potrzebna, co niezbędna w tych rodzinach, gdzie jedna lub dwie osoby maja na utrzymaniu pozostałych. Wtedy warto mieć ubezpieczenie przynajmniej w podstawowym zakresie – chroni ono finansowo bliskich w razie naszej śmierci. Wówczas rodzina z otrzymanych pieniędzy może zabezpieczyć swoją przyszłość na najbliższe miesiące i lata. Tu świadczenie sięga nawet 2 000 000 zł.

Ale za niewielką dopłatą możemy rozszerzyć podstawę, dzięki czemu zyskamy dla siebie i innych większe korzyści finansowe. Do wyboru mamy nawet kilkanaście rozszerzeń, jak:

• zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• zgon w wyniku wypadku komunikacyjnego,
• uraz ciała,
• trwałe inwalidztwo,
• wypadek przy pracy,
• poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu,
• operacja chirurgiczna,
• urodzenie się dziecka,
• assistance medyczny.

Błąd nr 2 Spłacę kredyt bez przeszkód

Dzisiejsze tempo życia i wzmożona potrzeba posiadania sprawia, że coraz więcej rzeczy kupujemy na kredyt. Najczęściej nasze zobowiązania finansowe dotyczą sprzętu elektronicznego, samochodu i nieruchomości. Wystarczy wypadek, który uniemożliwi nam pracę zarobkową, aby w jednym momencie stać się niewypłacalnym i wpędzić najbliższych w pętlę zadłużenia z powodu:

• pożyczki,
• kredytu gotówkowego,
• raty za samochód,
• karty kredytowej,
• hipoteki.

Wiara w spłatę kredytu o czasie jest potrzebna, ale nie mamy wpływu na wszystkie okoliczności, dlatego posiadanie ubezpieczenia na życia powinno być priorytetem. Najlepiej wybrać polisę nie tylko z kilkoma rozszerzeniami, ale także z odpowiednia sumą ubezpieczenia. Kwota ta powinna uwzględniać całkowitą kwotę zadłużenia. Wtedy mamy pewność, że rodzina, która otrzyma pieniądze na wypadek naszej śmierci, będzie mogła spłacić wszystkie zaległości.

Polisa na życie do kredytu może być wymagana przez bank, ale nawet jeśli nie jest, powinniśmy mieć ubezpieczenie, które przyda się w każdej sytuacji, która będzie uniemożliwiała spłacanie kredytu – od złamania ręki, przez poważne zachorowanie po długą rehabilitację.
 

Błąd nr 3 Zarabiam wystarczająco dużo

Zarobki w Polsce systematycznie rosną, co potwierdza Główny Urząd Statystyczny. W 2015 roku zarabialiśmy „na rękę” 2783 zł, a w roku 2019 już 3481 zł, czyli o 25% więcej. To tylko stawki uśrednione, indywidualnie możemy zarabiać nawet kilka razy więcej, ale w obliczu niektórych zdarzeń może okazać się, że nasze oszczędności i dochody są kroplą w morzu potrzeb.

Przykładowo, wypadek komunikacyjny to zdarzenie, które niesie za sobą szereg powikłań, a te z kolei powiększają rachunek z wydatkami. Po wypadku niezbędne jest często kosztowne leczenie i operacja, długa rehabilitacja oraz przyjmowanie drogich leków. Obciążanie tymi wydatkami własnej kieszeni lub naszych najbliższych jest ryzykowne i może doprowadzić do zadłużenia.

Polisa na życie z odpowiednimi rozszerzeniami zapewnia także pomoc finansową na wypadek krótkiej lub długiej niezdolności do pracy. Otrzymamy wtedy świadczenie dzienne, które pozwoli zapewnić stabilność finansową rodzinie w trudnych momentach. Możemy liczyć na świadczenie 100 000 zł, 200 000 zł i więcej w zależności od zdarzenia.

Ile odszkodowania z polisy na życie?

Oprac. własne.
 

Błąd nr 4 Leczenie z NFZ wystarczy

Dla zatrudnionych oficjalnie na umowę o pracę czy zlecenie, a także prowadzących zarejestrowaną działalność gospodarczą rozwiązaniem problemów zdrowotnych jest skorzystanie z usług Narodowego Funduszu Zdrowia. Taka pomoc jest bezpłatna, ale nie zawsze dostępna od ręki. Na wizytę u lekarza specjalisty czy zabieg czeka się często miesiącami.

Dlatego przy kupowaniu polisy na życie warto sprawdzić, co ubezpieczenie oferuje w zakresie ochrony zdrowia. Czasem wystarczy tylko pakiet Assistance Medyczny, który okaże się przydatny w sytuacjach, gdy będziemy potrzebowali:

• pomocy domowej po hospitalizacji,
• transportu medycznego,
• wizyta domowej pielęgniarki lub lekarza,
• organizowania i opłacenia zabiegów rehabilitacyjnych,
• zakupu lub wypożyczenia sprzętu rehabilitacyjnego,
• konsultacji z psychologiem,
• dostawy leków,
• opieki nad dziećmi i osobami niepełnosprawnymi,
• organizację prywatnych lekcji dla dzieci,
• osobistego asystenta dla rodziny,
• dostępu do infolinii medycznej.

Standardowo ubezpieczenie na życie powinno zawierać pobyt w szpitalu, operację chirurgiczną, poważne choroby i niezdolność do pracy. To wszystko składa się na sfinansowanie niemałych kosztów leczenia.
 

Błąd nr 5 Wystarczy sama ochrona

Przy wyborze polisy na życie najczęściej kierujemy się niską ceną, co jest błędem opisywanym już wcześniej. Kryterium ceny może dotyczyć też rodzaju polisy. Polisa ochronna jest najtańsza, bo zaczyna się od ok. 30 zł miesięcznie. Za wariant ochronno-oszczędnościowy czy ochronno-inwestycyjny musimy wydać minimum 100 zł miesięcznie.

Jeśli popatrzymy perspektywicznie, to okaże się, że za kilkanaście lat przyda się naszemu dziecku kilkadziesiąt złotych na start w dorosłość. Z taką kwotą będzie mogło finansować studia, kupić samochód czy wkład własny do mieszkania.

Przykładowo, Warta oferuje polisę posagową, z której może korzystać dziecko i rodzice. W ramach umów dodatkowych możemy skorzystać z m.in. opcji renty posagowej dla dziecka na poziomie 500 zł, 750 zł, 1 000 zł, 1 500 zł, 2 000 zł lub 3 000 zł miesięcznie. Minimalna składka, z której część będzie odzyskana po osiągnięciu przez dziecko 18 bądź 25 lat wynosi 100 zł miesięcznie, 296 zł kwartalnie, 578 zł co pół roku i 1111 zł co rok.

Jeśli sami chcemy skorzystać na polisie, wystarczy zdecydować się na ubezpieczenie na życie i dożycie. Wpłacamy regularnie składkę, z której część trafia na specjalne konto polisowe, a po osiągnięciu zakładanego wieku dostajemy zwrot uzbieranej sumy i dodatkowe świadczenie z tytułu dożycia określonej liczby lat.

Przykładowo, PZU oferuje polisę na życie i dożycie na okres od 5 do 30 lat. Umowa jest odnawiana w co piątą rocznicę, a jeśli zdecydujemy się opłacić składkę jednorazowo, wtedy minimalny okres trwania umowy to 10 lat. Polisę możemy zawrzeć nawet w wieku 70 lat. Ochrona w zakresie podstawowym trwa więc maksymalnie do 75. roku życia. Cena składki zaczyna się od 1 zł dziennie, dzięki czemu możemy pozwolić sobie na dokupienie umów dodatkowych, które zwiększą ochronę zdrowia i życia, a także szansę na otrzymanie odszkodowania.

Ubezpieczenie na życie oferuje ochronę finansową na wypadek wielu zdarzeń w codziennym życiu. Ochrona jest dostępna dla Ciebie, jak i Twoich bliskich. Równie ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert m.in.: AXA, Allianz, MetLife, Generali, Aviva, Aegon, PKO Ubezpieczenia, Warta, Uniqa, Macif, Concordia.