Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyZanim zdecydujemy się na zakup polisy na życie w banku, warto zastanowić się nad tym – jakiej ochrony potrzebujemy, jaka suma ubezpieczenia będzie dla nas odpowiednia oraz kogo chcemy zabezpieczyć. Sprawdzamy, czy polisa w banku jest konieczna oraz jakie są jej plusy i minusy.
Czy bank może wymagać zakupu ubezpieczenia na życie?
Bank, udzielając kredytu, będzie oczekiwał jak największego zabezpieczenia finansowego. Jednym z takich rozwiązań jest właśnie ubezpieczenie na życie.
Gdy ubiegamy się o pożyczkę, łatwo podjąć zbyt pochopną decyzję. To może mieć miejsce np. w sytuacji, gdy bank poinformuje nas o konieczności zakupu ich polisy na życie.
Należy jednak zaznaczyć, że nie istnieją żadne przepisy ustawy, które nakładają na nas obowiązek zakupu ubezpieczenia na życie do kredytu. Jak to wygląda w praktyce? Otóż my, jako klienci banku, na oferowaną polisę nie musimy się decydować, jednak bank w takiej sytuacji może odmówić udzielenia kredytu lub zmienić warunki umowy na znacznie mniej korzystne dla nas.
Wielu klientów w trakcie procesu udzielania kredytu, decyduje się na zakup ubezpieczenia w banku, by uniknąć dodatkowych formalności przy szukaniu indywidualnej polisy. Jednak zbyt szybko podjęta decyzja może niewiele nam zapewnić. Ubezpieczenie, które oferuje nam bank, ma przede wszystkim za zadanie ubezpieczyć nasz kredyt – suma ubezpieczenia będzie zbliżona do kwoty naszego zadłużenia, a zakres ochrony będzie dotyczył głównie naszej śmierci oraz niezdolności do pracy.
W tej sytuacji rozwiązaniem może być posiadanie lub zakup indywidualnej polisy na życie. Ważne jest jednak, by wiedzieć, na co może zwracać uwagę bank. Przy kredycie warto zapewnić sobie odpowiednio szeroki zakres ochrony, który będzie dopasowany do naszych potrzeb i rzeczywiście zabezpieczy nas na wiele różnych okoliczności, które mogą wpłynąć na naszą zdolność finansową.
Na czym polega ubezpieczenie na życie w banku do kredytu?
Polisa na życie w banku to rozwiązanie dopasowane do udzielanego nam kredytu – SU będzie dotyczyć kwoty naszego zobowiązania finansowego. Suma ubezpieczenia to bardzo ważny element polisy i powinna być maksymalnie dopasowana do naszych osobistych preferencji. Oprócz kredytu możemy również chcieć zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek swojej nagłej śmierci. Jeśli mamy małe dzieci – suma ubezpieczenia powinna uwzględniać również pomoc dla nich w takiej sytuacji.
Zakres ochrony również najczęściej obejmuje te zdarzenia, które wpływają na nasze zarobki – niezdolność do wykonywania pracy oraz utratę zatrudnienia.
W przypadku, gdy stracimy pracę, ubezpieczyciel zapewnia nam świadczenie wypłacane w kilku latach, a kwota tej pomocy będzie równa wysokości raty kredytowej. Świadczenie te pomoże nam spłacić nasze zobowiązanie, ale nie pokryje kosztów życia.
Jakie ubezpieczenia na życie oferują banki?
Ceny ubezpieczenia na życie, które oferuje nam bank, są często zależne od wysokości kredytu, jaki nas interesuje. Oprócz tego, na cenę wpływ ma również nasz wiek oraz stan zdrowia. Inną kwotę składki ubezpieczeniowej zapłaci osoba, która ma 25 lat, a jeszcze inną osoba po 50-tce.
Zakres ochrony również wpływa na cenę składki – im bardziej rozbudowany, tym więcej zapłacimy.
Oferta ubezpieczeń na życie w przykładowych bankach |
|||
| Bank | TU | SU | Wysokość składki |
| ING Bank Śląski – Ochrona spłaty pożyczki | Nationale-Nederlanden lub Aviva | Do 200 000 zł | Wysokość składki to 0,28% kwoty udzielonej pożyczki |
| ING Bank Śląski – Ubezpieczenie kredytu hipotecznego | Nationale-Nederlanden lub Aviva | Do 700 000 zł | Ustalana indywidualnie |
| Santander – Spokojna hipoteka | Aviva | Suma ubezpieczenia jest równa kwocie Salda zadłużenia na dzień śmierci kredytobiorcy | Składka ubezpieczeniowa miesięczna wynosi 0,035% salda zadłużenia z tytułu umowy kredytu w dniu obliczania raty kredytu. |
| Santander – Spokojny kredyt | Aviva | Do 300 000 zł | Ustalana w oparciu o wybór SU |
| PKO BP – Ubezpieczenie kredytu hipotecznego | PKO Ubezpieczenia | Ustalana indywidualnie | Składka ubezpieczeniowa jest płatna jednorazowo z góry za cały okres ochrony. Jej wysokość dla 48 miesięcy wynosi 3,25% kwoty przyznanego kredytu albo salda zadłużenia na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia |
| PKO BP – Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym | PKO Ubezpieczenia | Ustalana indywidualnie | Od 27 zł miesięcznie przy kredycie w wysokości 100 000 zł |
| Getin Bank – Ubezpieczenie do kredytów gotówkowych | TU Europa S.A. | Kwota udzielonego kredytu | Jednorazowa, płatna z góry, wysokość składki jest zależna od czasu trwania umowy oraz wysokości SU |
Tabela 1. Opracowanie własne.
Jakie są plusy i minusy ubezpieczenia na życie w banku?
Zakup polisy na życie w banku, podczas ubiegania się o kredyt, ma swoje mocne i słabe strony. Warto o nich pamiętać przy zawieraniu umowy kredytowej. Dzięki temu zdecydujemy się na najlepsze dla nas rozwiązanie, bez względu na to, czy będzie to ubezpieczenie oferowane przez bank czy indywidualna polisa.
Jakie są plusy ubezpieczenia w banku:
- szybki wybór – bank oferuje nam produkt jednego lub dwóch towarzystw ubezpieczeniowych, z którymi współpracuje, dzięki czemu nie musimy dokonywać samodzielnej analizy ofert,
- minimum formalności – to bank podpisuje z nami umowę, a składka odprowadzana jest z naszego rachunku bankowego,
- zabezpieczenie dopasowane do kredytu.
- suma ubezpieczenia – w przypadku polisy w banku suma ubezpieczenia ma zabezpieczać kredyt, przez co nie zostają zabezpieczeni nasi bliscy – dzieci, współmałżonek czy rodzice,
- brak możliwości porównania – bez tego nie wiemy, czy konkurencyjna oferta nie byłaby tańsza lub oferowała lepszą ochronę w tej samej cenie,
- wąski zakres ochrony – polisa w banku zabezpiecza przede wszystkim śmierć ubezpieczonego oraz jego niezdolność do pracy oraz utratę pracy,
- świadczenie spłaca raty kredytowe – w przypadku zdarzenia polisowego, np. utraty pracy nie otrzymamy pieniędzy na dowolnie wybrany cel, a kierowane one są na spłatę kredytu,
- ochrona na czas kredytu – jeśli nasz kredyt planujemy spłacić w ciągu 5 czy 10 lat to taki jest maksymalny czas naszej ochrony w banku, dla osób, których zależy na długoterminowej ochronie, takie rozwiązanie może nie być wystarczające.
Na co zwracać uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie w banku?
Przy zakupie polisy na życie, zarówno tej w banku, jak i indywidualnej, należy dokładnie sprawdzić warunki umowy w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Dzięki temu dowiemy się w jakich sytuacjach nie przysługuje nam świadczenie.Przy czytaniu umowy zawsze powinniśmy sprawdzić punkt o wyłączeniu odpowiedzialności. Są tam spisane wszystkie możliwości, które dają ubezpieczycielowi prawo do odstąpienia od warunków umowy. Kiedy TU może nie wypłacić nam świadczenia? Tak dzieje się np. gdy do uszczerbku dojdzie wskutek:
- brania udziału w bójce,
- brania udziału w zamachu terrorystycznym,
- prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
- prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
- zatajenia informacji o swoim stanie zdrowia,
- samookaleczenia.
Oprócz wyłączenia odpowiedzialności, powinniśmy również sprawdzić zapis dotyczący karencji. Określa ona odstęp czasowy między podpisaniem umowy, a pełnym rozpoczęciem ochrony w konkretnym zakresie. Co to oznacza? Jeśli ubezpieczony tydzień po zawarciu umowy dowie się o poważnej diagnozie – taka sytuacja może nie być podstawą do otrzymania odszkodowania, jeśli karencja dla tego zdarzenia będzie wynosiła 12 miesięcy.
Czy polisa kupiona w banku to dobry pomysł?
Na to pytania nie ma dobrej odpowiedzi. To, czy polisa w banku będzie dla nas korzystnym rozwiązaniem, może zależeć od kilku czynników. Przede wszystkim – jest to uzależnione od oferty banku. Ważne jest, jaką ochronę, sumę ubezpieczenia oraz wysokość składki oferuje nam bank. Jeśli polisa jest niedroga i zapewni nam wiele różnych form wsparcia – taka ochrona może się sprawdzić.
Z pewnością nie będzie to dobre rozwiązanie, jeśli oprócz samego kredytu chcemy również zagwarantować wsparcie naszym bliskim – partnerowi/partnerce oraz dzieciom. Na wypadek naszej śmierci bank zapewnia kwotę spłaty kredytu, co nie zmienia faktu, że nasi najbliżsi mogą stracić dotychczasowy poziom życia i mieć spore trudności w nowej sytuacji.
Indywidualne ubezpieczenie na życie jest również lepszym rozwiązaniem, jeśli mamy bardzo sprecyzowane oczekiwania względem polisy. Jeśli np. obawiamy się zachorowania na nowotwór oraz pobytu w szpitalu lub uprawiamy sport i chcemy zabezpieczyć się na wypadek kontuzji – możemy tak skonstruować swoją polisę, by obejmowała wszystkie ważne dla nas zdarzenia losowe.
W indywidualnej polisie na życie ograniczeniami są jedynie nasze możliwości finansowe. Możemy wybrać dowolną sumę ubezpieczenia oraz zakres ochrony. Bardzo ważne jest również to, że możemy modyfikować umowę w czasie jej trwania.
Gdzie możemy znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
Zakup polisy powinien wiązać się z dokładną analizą konkurencji. Podjęcie decyzji nie będzie trudne, jeśli będziemy wiedzieć, jakie mamy opcje do wyboru.
Aby skrócić czas poszukiwać, warto skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. W prosty i szybki sposób możemy dotrzeć do najbardziej dopasowanych do naszych oczekiwań ofert. Jeśli zależy nam na ochronie konkretnych zdarzeń – wystarczy, że zaznaczymy to w krótkim formularzu porównywarki i dowiemy się o produktach, które spełniają nasze wymagania.
Polisa na życie ma zapewniać ubezpieczonemu pomoc finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla niego oraz jego bliskich. Pamiętajmy również o tym, że istotna jest również cena tego ubezpieczenia, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw m.in: AXA, Allianz, MetLife, Generali, Aviva, Aegon, PKO Ubezpieczenia, Warta, Uniqa, Macif, Concordia. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
2. O przymusie posiadanie ubezpieczenia życiowego decyduje konkretny bank
3. Aby skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank, trzeba być jego klientem
4. Polisę do kredytu można też kupić poza bankiem, np. przez porównywarkę
Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na życie w banku
Czy trzeba być klientem banku, by kupić polisę na życie?
Tak, aby kupić polisę w banku, trzeba być jego klientem.
Jak długo trwa ochrona w ubezpieczeniu na życie oferowanym przez bank?
Czas trwania ochrony obejmuje najczęściej okres spłaty kredytu. Jeśli więc decydujemy się na spłatę rozłożoną na 10 lat, to tyle może trwać nasza ochrona.
W jakim wieku można przystąpić do zakupu polisy w banku?
Granice wiekowe są wewnętrzną decyzją banku, dlatego mogą znacznie się od siebie różnić zarówno ze względu na wybrany bank, ale i wybrany produkt. Najczęściej polisę mogą zakupić osoby między 18, a 60 rokiem życia. Część ofert jest skierowana również do osób nieco starszych – do 70 roku życia.
Czy można kupić ubezpieczenie w banku, gdy posiada się już inną polisę na życie?
Tak, można posiadać kilka ubezpieczeń na życie. Dzięki temu możemy rozszerzyć zakres swojej ochrony ale i zapewnić sobie dwa lub trzy odszkodowania, gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną.
Podziel się ze znajomymi:
