Ewelina Ratajczak
Ubezpieczenie na życie polega na tym, że jest to zabezpieczenie finansowe w razie wypadku, gromadzenie albo pomnażanie oszczędności. Sposób działania polisy na życie zależy od rodzaju ubezpieczenia, na który się zdecydujemy. Porównujemy kilka przykładowych produktów dostępnych na rynku i sprawdzamy, na czym one polegają.
Spis treści
- Na czym polega ubezpieczenie na życie?
- Jakie są rodzaje polisy na życie?
- Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
- Jaki jest koszt ubezpieczenia na życie
- Ile kosztuje polisa NNW dla dziecka?
- Jak wybrać najlepszą polisę na życie?
- Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy na życie?
- Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
W zakresie ochrony na życie mamy różne opcje do wyboru – możemy zdecydować się na ochronę podstawową lub rozszerzoną, wybrać polisę dla siebie lub włączyć w ochronę kogoś bliskiego. Sami ustalamy na jak długo i w jakim stopniu chcemy zapewnić sobie wsparcie. Im więcej dowiemy się ubezpieczeniach na życie, tym łatwiej będzie nam podjąć decyzję o zakupie odpowiedniej oferty.
Na czym polega ubezpieczenie na życie?
Zadaniem polisy na życie jest zabezpieczenie finansowe na określoną kwotę w sytuacji, gdy dojdzie do śmierci osoby ubezpieczonej. W takim wypadku ubezpieczyciel wypłaca pieniądze z polisy osobom, które zostały wskazane w umowie lub, jeśli ubezpieczony ich nie wymienił, do najbliższych, którzy są uprawnieni do dziedziczenia po zmarłym.
Ubezpieczenie na życie może chronić na wypadek śmierci, ale również w sytuacji, gdy dojdzie do:
- hospitalizacji,
- operacji chirurgicznej,
- poważnego zachorowania,
- zdiagnozowania nowotworu złośliwego,
- uszczerbku na zdrowiu,
- urazu ciała,
- niezdolności do pracy.
Jednak dodatkowa ochrona wymaga zakupu odpowiedniej umowy dodatkowej, która zwiększy naszą zakres naszej ochrony. Możemy zatem sami zdecydować o tym, jakie zdarzenia wejdą w skład naszej polisy.
Jakie są rodzaje polisy na życie?
Na rynku ubezpieczeniowym istnieje wiele różnych form zabezpieczenia na przyszłość, przez co osoba, która czuje się laikiem w tej dziedzinie, może mieć trudność z wyborem produktu dla siebie.
Jakie rodzaje ubezpieczeń rozróżniamy:
- polisę indywidualną,
- polisę grupową,
- polisę inwestycyjną,
- polisę terminową,
- polisę bezterminową,
- polisę posagową,
- polisę NNW.
Najlepszym możliwym rozwiązaniem jest zakup polisy indywidualnej, gdzie mamy wpływ na kształt naszego ubezpieczenia – sami decydujemy o wysokości sumy ubezpieczenia, czasie trwania umowy oraz zakresie ochrony. Możemy dopasować polisę do swoich indywidualnych preferencji.
Polisa grupowa to produkt, który możemy nabyć za pośrednictwem najczęściej naszego pracodawcy, ale z taką ofertą możemy spotkać się również w banku lub u naszego operatora sieci komórkowej. Ubezpieczenie grupowe to produkt, który jest stworzony z myślą o dużej grupie osób w różnym wieku, o różnych potrzebach oraz możliwościach finansowych. To oznacza, że w niewysokiej cenie możemy uzyskać kompleksową ochronę na wypadek różnych zdarzeń. Minusem tego rozwiązania jest z kolei niska suma ubezpieczenia. Umowa w tej polisie zawierana jest na 12 miesięcy.
W ubezpieczeniu inwestycyjnym kwota naszej składki jest dzielona na dwie części: ochronną i inwestycyjną. W ramach takiego produktu możemy uzyskać ochronę oraz pomnażanie kapitału. Składka częściowo jest przeznaczana na fundusze kapitałowe. W przypadku tej polisy należy pamiętać o ryzyku inwestycyjnym.
Ubezpieczenie terminowe oznacza, że zyskujemy ochronę do wyznaczonego terminu czyli zakończenia umowy. W tym momencie zostaną nam wypłacone środki w określonej w umowie wysokości. Jest to świetny sposób na oszczędzanie połączone z ochroną na życie. Takie ubezpieczenie może być zabezpieczeniem finansowym na przyszłość, np. na czas emerytury.
W polisie bezterminowej składkę opłacamy przez określony czas, a następnie jesteśmy z niej zwolnieni. Zyskujemy przy tym dożywotnią ochronę na przyszłość, a pieniądze zostają wypłacone po naszej śmierci wskazanym przez nas w umowie osobom. Polisa bezterminowa jest dobrym sposobem na to, by zabezpieczyć bliskie nam osoby na wypadek naszej śmierci – wówczas otrzymują oni gotówkę, którą mogą wykorzystać na spłatę naszych zobowiązań finansowych lub opłacić koszty związane z ceremonią pogrzebową.
Jeszcze innym rozwiązaniem jest ubezpieczenie posagowe, które ma na celu zgromadzenie środków na start w dorosłe życie dziecka. Polisę mogą nabyć rodzice, ale i inne bliskie osoby – starsze rodzeństwo, wujkowie, dziadkowie czy przyjaciele rodziny. Umowa zawierana jest na okres od 5 do 25 lat i oprócz gromadzenia oszczędności zapewnia dziecku ochronę na wypadek utraty rodzica.
Ubezpieczenie NNW jest rozwiązaniem, które zabezpiecza finansowo następstwa nieszczęśliwych wypadków. Jest dostępne zarówno dla dorosłych, jak i dla dzieci (taką polisę często można zakupić w szkole, ale można również wybrać indywidualnie). Ochrona obejmuje wypadki, pobyt w szpitalu, urazy ciała. W przypadku polisy szkolnej NNW dla dziecka składka jest opłacana w systemie rocznym, co oznacza, że płacimy ją raz w ciągu roku.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Koszt polisy na życie jest zależny od kilku ważnych czynników. Jeśli będziemy o nich wiedzieć, możemy świadomie nieco obniżyć cenę składki w naszym ubezpieczeniu.
Cena zależy od:
- naszego wieku – im starsi jesteśmy, tym większe ryzyko chorób i śmierci, więc nie warto odkładać decyzji o zakupie polisy na później,
- naszego stanu zdrowia – ubezpieczyciel sprawdza nasz stan zdrowia przez ankietę medyczną, w której jesteśmy zobowiązani do udzielenia wyłącznie prawdziwych informacji,
- wysokości sumy ubezpieczenia – im wyższa SU, tym wyższa składka,
- zakresu ochrony – wybranie umów dodatkowych wpływa na cenę, maksymalny zakres ochrony będzie najdroższą opcją, więc warto wybrać te rozszerzenia, których najbardziej potrzebujemy,
- częstotliwości płacenia składki – jeśli zdecydujemy się na płatność roczną zamiast miesięcznej, ubezpieczyciel może udzielić nam promocyjnej ceny,
- porównania ofert – zakup pierwszej znalezionej oferty może prowadzić do tego, że przepłacimy za ubezpieczenie, porównanie pozwoli dotrzeć nam do tańszych ofert.
Sprawdźmy, ile kosztują różne rodzaje ubezpieczeń. Jeśli zdecydujemy się na indywidualną polisę, jej koszt będzie zaczynał się już od około 25 zł miesięcznie, w zależności od tego, jaki wariant ochrony oraz sumę ubezpieczenia wybierzemy.
Jaki jest koszt ubezpieczenia na życie |
|||
| TU | POLISA | SU | SKŁADKA MIESIĘCZNA OD |
| Generali | Dla Ciebie i Bliskich | 25 000 zł | 53 zł |
| ERGO Hestia | Otwarta Grupa Dla Nas | 40 000 zł | 80 zł |
| Signal Iduna | Grupa Otwarta SIGO | Do 100 000 zł | 25 zł |
| Nationale-Nederlanden | Ochrona Jutra | Do 1 mln zł | Ustalana indywidualnie |
| PZU | Wsparcie Najbliższych | Kwota ustalana indywidualnie | Ustalana indywidualnie |
Tabela 1. Opracowanie własne.
Z kolei w przypadku ubezpieczenia NNW szkolnego dla dziecka, również mamy szeroki wybór. Ubezpieczenie może kosztować około 30 zł rocznie, jednak składka będzie zależała od wariantu ochrony i sumy ubezpieczenia. Zastanówmy się zatem, jakiej ochrony potrzebuje nasza pociecha i dopasujmy najlepszą możliwą ochronę.
Ile kosztuje polisa NNW dla dziecka? |
|||||
| TU | SU | 1% trwałego uszczerbku | Hospitalizacja (kwota za każdy dzień) | Koszty leczenia /rehabilitacji | Cena składki |
| Generali | 15 000 – 55 000 zł | 100 – 500 zł | 40 – 100 zł | 2 000 – 10 000 zł | 37 – 181 zł |
| Compensa | 50 000 – 100 000 zł | 300 – 1 000 zł | 10 – 35 zł | 4 000 – 8 000 zł | 73 – 171 zł |
| Signal Iduna | 12 000 – 60 000 zł | 120 – 600 zł | 0 – 30 zł | 1 200 – 4 000 zł | 36 – 146 zł |
| Wiener | 10 000 – 100 000 zł | 100 – 1 000 zł | 80 zł | 0 – 30 000 zł | 37 – 368 zł |
| TUZ Ubezpieczenia | 10 000 – 50 000 zł | 100 – 500 zł | 10 – 50 zł | 500 – 3 500 zł | 28 – 96 zł |
| Uniqa | 20 000 – 100 000 zł | 100 – 700 zł | 30 – 130 zł | 2 000 – 7 000 zł | 41 – 244 zł |
| Allianz | 19 000 – 70 000 zł | 150 – 700 zł | 50 – 100 zł | 2 000 – 10 000 zł | 39 – 299 zł |
Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie danych z kalkulacji ofert dnia 28.07.2022 r.
Jak wybrać najlepszą polisę na życie?
Ubezpieczenie na życie to rozwiązanie bardzo elastyczne i może dostosować się do indywidualnych oczekiwań klienta. Każdy z nas ma zupełnie inną sytuację życiową oraz finansową. Warto więc zastanowić się nad tym:
- czy obawiamy się poważnego zachorowania,
- kogo chcemy zabezpieczyć finansowo,
- na jaką kwotę zabezpieczenie jest dla nas satysfakcjonujące,
- jakim budżetem dysponujemy,
- jakie inne ryzyka dotyczą nas w codziennym życiu,
- jakiej formy wsparcia oczekujemy.
Ubezpieczenie może zapewnić nam wiele – sumę ubezpieczenia w wysokości 1 mln zł, transport medyczny lub dowóz leków do domu w ramach pakietu assistance, pomoc w zorganizowaniu oraz pokrycie kosztów leczenia za granicą oraz środki na spłatę kredytu w sytuacji utraty pracy.
Przeanalizujmy zatem dobrze swoją sytuację i poszukajmy rozwiązania, które będzie najbardziej nam odpowiadało.
Przeanalizujmy zatem dobrze swoją sytuację i poszukajmy rozwiązania, które będzie najbardziej nam odpowiadało.
Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy na życie?
Zakup polisy to nie tylko podpisanie umowy ale również wyrażenie zgody na warunki zawarte w umowie. Musimy zatem liczyć się z tym, że istnieją okoliczności, w których ubezpieczyciel może nie wypłacić nam odszkodowania, jeśli doszło np. do wyłączenia odpowiedzialności. Są to okoliczności zdarzenia, które budzą wątpliwości co do naszych intencji lub wskazują na świadome działanie na własną szkodę.
Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia w sytuacji, gdy doznaliśmy uszczerbku na zdrowiu w wyniku czynnego udziału w bójce lub prowadziliśmy pojazd bez wymaganych do tego uprawnień.
O braku świadczenia decyduje również karencja – określa ona po jakim czasie zaczyna obowiązywać ochrona w wybranym zakresie. To oznacza, że jeśli dojdzie do poważnego zachorowania w miesiąc po podpisaniu umowy, możemy nie otrzymać odszkodowania, jeśli karencja wynosiła w tym przypadku 12 miesięcy.
Ważne są również limity świadczeń, jakie nam przysługują. W danym roku polisowym możemy kilkukrotnie otrzymać odszkodowanie, jednak dla różnych zdarzeń przypisana jest konkretna liczba. Jeśli w umowie zostało zapisane, że na rok polisowy odszkodowanie wypłacone zostanie maksymalnie dwa razy z tytułu pobytu w szpitalu to kolejna hospitalizacja nie zagwarantuje nam świadczenia.
Ważne jest również, by dokładnie sprawdzić, czy nasze oczekiwania są zgodne z treścią umowy. Sprawdźmy, czy suma ubezpieczenia i zakres ochrony odpowiadają temu, co nas interesowało.
Możemy również zwrócić uwagę na to, jak należy zgłosić roszczenie ubezpieczycielowi. Każda firma ubezpieczeniowa określa własne zasady kontaktu – może on być telefoniczny, pocztą tradycyjną, mailową lub za pomocą formularza online. Warto wiedzieć wcześniej, by przedłużać w ten sposób czasu oczekiwania na wypłatę odszkodowania.
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
Brak wiedzy o branży ubezpieczeniowej może prowadzić do tego, że trudno będzie nam znaleźć odpowiednie ubezpieczenie na życie. Które towarzystwo ubezpieczeniowe jest godne zaufania? Jaką ochronę wybrać? Czy gdzieś znajdziemy tańszą ofertę? Wątpliwości możemy mieć sporo.
Dlatego warto dokonać analizy różnych ofert ubezpieczeniowych, a pomóc nam może w tym porównywarka ubezpieczeniowa. Wystarczy, że udzielimy odpowiedzi na kilka kluczowych pytań, a na podstawie naszych odpowiedzi zostanie przygotowana oferta najbardziej dopasowanych polis. W celu zapoznania z ofertą zadzwoni do nas konsultant, który opowie o produkcie i udzieli odpowiedzi na wszystkie nurtujące nas pytania. Z konsultantem możemy również umówić spotkanie z agentem, z którym sfinalizujemy podpisanie umowy.
Polisa na życie to pomoc finansowa w różnych, trudnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia życia i zdrowia dla nas oraz naszych bliskich. Jednak bardzo istotna jest również cena takiego ubezpieczenia, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Moja matka ma uzbierane w polisie na życie ok. 22 tys. zł. Czy jak ona zejdzie z tego świata, to dostanę tę całą kwotę, jako jedyny syn? Czy urwą mi z tego z 90 proc.? Ona zbiera prawie pół życia.