Od czego zależy cena polisy na życie?

Porównaj oferty

Ubezpieczenia na życie mają to do siebie, że nie podają w ofercie konkretnych cen dla wszystkich zainteresowanych. To produkt, który jest tworzony wraz z klientem, który określa to, jaką chce ochronę, na jaką kwotę oraz w jakim terminie.
 

Co może wpłynąć na cenę Twojej polisy?

Wpływ na cenę polisy na życie ma kilka ważnych czynników. Wiedząc o tym, możemy świadomie obniżyć koszt składki. Co zatem wpływa na to, ile zapłacimy?

Suma ubezpieczenia

Osoby zainteresowane zakupem polisy na życie mają spory wybór w zakresie sumy ubezpieczenia. To mogą być niższe kwoty, jak 5 000 zł, 10 000 zł czy 30 000 zł, wyższe, jak na przykład 250 000 zł, ale i bardzo wysokie – jak 1 000 000 czy 3 000 000 zł. Jeśli zdecydujemy się na maksymalną SU, którą oferuje nam ubezpieczyciel, możemy mieć pewność, że zapłacimy znacznie większą składkę niż w przypadku pozostałych sum.

Zakres ochrony

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oprócz umowy podstawowej może zaproponować nam również umowy dodatkowe, które rozszerzą ten zakres ochrony. Może to być np. umowa zapewniająca ochronę na wypadek hospitalizacji, poważnego zachorowania czy utraty zdolności do pracy. Im bardziej rozbudujemy naszą ochronę, tym wyższa będzie nasza składka.

Rodzaj polisy

Do wyboru mamy kilka różnych rodzajów ubezpieczeń na życie: indywidualne i grupowe, czyste i mieszane. Z pewnością za polisę grupową w miejscu pracy zapłacimy mniej niż za ochronę indywidualną, ale ta druga opcja zapewni nam lepsze wsparcie. Możemy również zdecydować się na zwykłą ochronę polisową lub wybrać produkt mieszany, w którym część składki będzie kierowana na inwestycje – takie rozwiązanie może być droższe.

Wiek

Dla ubezpieczyciela ważny jest wiek, w jakim przystępujemy do zakupu ubezpieczenia. Na tej podstawie może obliczyć ryzyko poważnych chorób jak np. zawału serca czy udaru mózgu i określić ofertę dla nas. Nie warto zatem czekać z zakupem ubezpieczenia, ponieważ każdy kolejny rok naszego życia może wpłynąć na cenę składki.

Stan zdrowia

Przed zawarciem umowy ubezpieczyciel może poprosić nas o wykonanie badań lekarskich lub wypełnienie ankiety medycznej. Ma to na celu ustalenie naszego stanu zdrowia w chwili zawierania umowy. Nie należy zatajać ważnych informacji dotyczącej swojej kondycji, ponieważ może to spowodować brak odszkodowania w przyszłości.

Brak porównania

Jeśli zależy nam na tym, by jak najmniej zapłacić za ubezpieczenie na życie, powinniśmy dokonać rzetelnego porównania ofert. Możemy zrobić to samodzielnie lub z pomocą porównywarki ubezpieczeniowej. Dzięki temu możemy dotrzeć do kilku podobnych ubezpieczeń i wybrać najtańsze z nich.

Czas trwania umowy

Przy ubezpieczeniu długoterminowym znaczenie ma również czas, na jaki chcemy zawrzeć umowę. Jeśli interesuje nas konkretna SU, to umowa na 20 lat będzie bardziej korzystna niż na 10 lat. Wiele osób obawia się tak długoterminowych zobowiązań finansowych, jednak korzyści płynące z takiej ochrony mogą być warte rozważenia takiej umowy.
 
Należy pamiętać o tym, że ubezpieczenie na życie nie jest gotowym i uniwersalnym produktem, którego cena będzie identyczna dla każdego. Jest to coś, co jest dopasowywane do potrzeb klienta i w oparciu o jego możliwości. Te same ubezpieczenie może zatem mieć inną cenę dla dwóch osób, nawet w podobnym wieku.
 

Ile zapłacisz za swoje ubezpieczenie? 

Cena polisy na życie nie musi być wysoka, by zapewnić nam dobrą ochronę na przyszłość. Dlatego warto sprawdzić, co oferują nam inne towarzystwa ubezpieczeniowe. Możemy znaleźć lepszą ochronę, bogatszy pakiet assistance czy wyższą sumę ubezpieczenia w przystępnej cenie.
 
Wysokość składki nie powinna również obciążać naszego domowego budżetu. Taka sytuacja mogłaby prowadzić do tego, że zbyt szybko zrezygnujemy z polisy. Sprawdzamy, ile może kosztować ubezpieczenie na życie.
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych z dnia 31.08.2023 r.

Czy mogę jakoś wpłynąć na cenę?  

Gdy już wiemy o tym, co wpływa na cenę polisy, możemy świadomie ją obniżyć. Jak możemy to zrobić?
Przede wszystkim nie warto zwlekać z decyzją o zakupie. Każdy z nas w swoim życiu prywatnym ma wiele różnych, dużych wydatków, jak naprawa samochodu, remont łazienki, wsparcie bliskich, opłacenie wyjazdu na wakacje dla dzieci czy urlop za granicą. Takie sytuacje mogą powodować, że decyzję o zakupie ubezpieczenia odkładamy na później, przez co nasz zakup, który planowaliśmy jeszcze w tym roku, w efekcie przesunie nam się nawet o kilka lat. To już może mocno wpłynąć na wysokość naszej składki.
 
Zastanówmy się również nad tym, jakiej ochrony dokładnie potrzebujemy. Oczywiście, najlepszym wyborem byłaby maksymalna ochrona, ale takie rozwiązanie będzie generować wysoką składkę. Warto więc wybrać tylko te rozszerzenia, które są dla nas szczególnie ważne.
 
Składkę obniżymy również, jeśli wybierzemy mniejszą sumę ubezpieczenia. Z całą pewnością kusząca jest wizja SU o wysokości 1 mln zł, ale zastanówmy się, jaka kwota jest dla nas najbardziej realna. Warto dopasować wysokość sumy ubezpieczenia np. do zadłużenia, jakie posiadamy. Jeśli będzie to 50 000 zł lub 200 000 zł, łatwiej będzie nam wybrać odpowiednią kwotę.
 
Poświęćmy również czas na to, by porównać oferty. Możemy ułatwić sobie te zadanie poprzez wykorzystanie porównywarki ubezpieczeniowej, która dokona analizy ofert za nas. Na rynku ubezpieczeniowym jest znacznie więcej polis, niż sądzimy, a dzięki temu możemy znaleźć kilka tańszych i bardziej korzystnych ofert.

Zastanówmy się również, na jak długi czas chcemy związać się z ubezpieczycielem. Może lepiej będzie zawrzeć umowę na 10 niż na 5 lat.

Koniecznie zwróć uwagę na te punkty w umowie!

• wyłączenia odpowiedzialności,
• karencja,
• limity świadczeń.

• śmierci ubezpieczonego w okresie trzech lat od daty zawarcia umowy, jeśli śmierć ubezpieczonego była skutkiem okoliczności znanych ubezpieczającemu lub ubezpieczonemu, których ubezpieczający lub ubezpieczony nie podali do wiadomości ubezpieczycielowi, a o które ubezpieczony został zapytany we wniosku o ubezpieczenie oraz w innych pismach przed zawarciem umowy. 

• działań wojennych, 
• czynnego uczestnictwa ubezpieczonego w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych,
• popełnienia lub usiłowania popełnienia przez ubezpieczonego czynu, który wypełnia ustawowe znamiona umyślnego przestępstwa, 
• samobójstwa ubezpieczonego popełnionego w okresie dwóch lat od zawarcia umowy. 

• działań wojennych, stanu wojennego, 
• czynnego i dobrowolnego udziału w aktach przemocy, aktach terroryzmu, rozruchach, zamieszkach, 
• zdarzenia bezpośrednio związanego z masowym skażeniem chemicznym, biologicznym lub radioaktywnym spowodowanym działaniem broni lub urządzenia wykorzystującego energię rozszczepienia jądrowego lub promieniotwórczość.

W jakich miejscach szukać dobrej polisy? 

Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, pamiętaj o tym, że na rynku ubezpieczeniowym istnieje bardzo duży wybór polis na życie. Różnią się one od siebie, często dosyć znacząco. Dla każdego ważne mogą być inne parametry – zakres ochrony, bogatszy pakiet assistance czy korzystniejsza składka.

Właśnie dlatego warto porównywać ze sobą wiele różnych ofert. Dzięki temu dotrzesz do takiej polisy, która będzie odpowiadać Twoim konkretnym potrzebom.

Nie martw się, że przeoczysz najlepsze oferty. Pomożemy ci do nich dotrzeć. Aby znaleźć ubezpieczenie o atrakcyjnych warunkach, skorzystaj z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Jest to narzędzie, które potrzebuje informacji o poszukiwanej przez Ciebie ofercie, a na podstawie udzielonych danych, szuka odpowiednich produktów i pozwala zaoszczędzić Ci czas, jaki musiałbyś poświęcić na wnikliwą analizę rynku.

Nie chcesz korzystać z porównywarki? Sprawdź oferty w gotowych rankingach ubezpieczeń na życie. Ranking tworzony jest przez niezależnych ekspertów, którzy oceniają poszczególne oferty. Dzięki rankingowi polis możesz dowiedzieć się o towarzystwach i ofertach, których wcześniej nie brałeś pod uwagę.