Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenyCo to jest trwały uszczerbek na zdrowiu?
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe precyzuje definicję trwałego uszczerbku na zdrowiu w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dlatego jej treść może się nieznacznie różnić w zależności od oferty. Przykładowo, w warunkach ubezpieczenia PZU trwały uszczerbek na zdrowiu jest opisywany jako „trwałe uszkodzenie organu, narządu lub układu”. Oznacza to sytuację, w której uszkodzona część ciała została utracona lub bezpowrotnie utraciła swoje funkcje, a stan ten, w ocenie medycznej, nie rokuje żadnej poprawy. Ważne jest tu więc stwierdzenie, że następstwa urazu mają charakter nieodwracalny.
| Warto wiedzieć! Należy również pamiętać, że samo wystąpienie trwałego uszczerbku nie jest jedynym warunkiem otrzymania świadczenia. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli nie zostanie wykazany bezpośredni związek przyczynowo-skutkowy między nieszczęśliwym wypadkiem a urazem lub gdy poszkodowany nie dostarczy dokumentów niezbędnych do oceny roszczenia. Odpowiedzialność jest również wyłączona, jeśli zdarzenie mieści się w ogólnych wyłączeniach, np. doszło do niego w okresie nieopłacenia składki. |
Jaki procent uszczerbku na zdrowiu? Przeczytaj szczegóły w OWU
Procentowa wartość uszczerbku na zdrowiu dla konkretnego urazu jest określona w tabeli norm procentowego uszczerbku na zdrowiu, stanowiącej załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Warto pamiętać, że tabele te różnią się między towarzystwami, co oznacza, że ten sam uraz może być inaczej wyceniany w zależności od wybranej oferty.
Poniższa tabela ilustruje, jak poszczególne towarzystwa podchodzą do wyceny typowych urazów, które mogą wystąpić w środowisku zawodowym.
| Rodzaj uszczerbku na zdrowiu | Warta (% uszczerbku) | Nationale-Nederlanden (% uszczerbku) | PZU (% uszczerbku) |
| Całkowita utrata słuchu w jednym uchu (przy zdrowym drugim) | 20% | 20% | 20% |
| Ciężkie skręcenie stawu skokowego z zerwaniem więzadeł i niestabilnością stawu | 10-20% | 11-20% | 10-20% |
| Złamanie w nadgarstku (dalszej nasady kości promieniowej) z ograniczeniem ruchomości (ręka prawa) | 10-20% | 7-15% | 10-20% |
| Staw rzekomy obu kości prawego przedramienia (dużego stopnia) | 25-40% | 26-40% | 25-40% |
| Całkowita utrata palca wskazującego prawej ręki z kością śródręcza | 25-30% | 15-20% | 25-30% |
Analizując oferty firm Warta, Nationale-Nederlanden i PZU, można zauważyć pewne tendencje. Przykładowo, całkowita utrata słuchu w jednym uchu jest oceniana identycznie we wszystkich trzech towarzystwach. Jednak już przy złamaniach kończyn czy utracie palców pojawiają się rozbieżności, które mogą wpłynąć na wysokość odszkodowania.
Jaki wpływ ma suma ubezpieczenia na trwały uszczerbek na zdrowiu?
Suma ubezpieczenia ma bezpośredni wpływ na wysokość wypłaconego świadczenia, ale nie ma żadnego wpływu na orzeczony przez lekarza procent uszczerbku na zdrowiu. Procent ten jest stałą wartością przypisaną do danego urazu w tabeli OWU. Suma ubezpieczenia to z kolei kwota, na jaką ubezpieczyliśmy się w ramach umowy – działa ona jak mnożnik, przez który przelicza się orzeczony procent. Oznacza to, że im wyższą sumę ubezpieczenia wybierzesz na etapie zawierania umowy, tym wyższą kwotę otrzymasz za ten sam uraz.
Przykład:
Aby to zobrazować, porównajmy sytuację pani Zosi i pani Alicji. Obie doznały identycznego urazu, za który lekarz orzecznik przyznał im 10% trwałego uszczerbku na zdrowiu. Pani Zosia posiadała polisę z sumą ubezpieczenia w wysokości 50 000 zł, więc otrzymała 5 000 zł świadczenia (10% z 50 000 zł). Pani Alicja zdecydowała się na wyższy poziom ochrony i jej suma ubezpieczenia wynosiła 300 000 zł, dzięki czemu za ten sam uraz otrzymała 30 000 zł (10% z 300 000 zł).
Kto ocenia stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu?
Oceny stopnia trwałego uszczerbku na zdrowiu dokonuje lekarz orzecznik. Jest to lekarz działający z ramienia instytucji, do której złożono wniosek o świadczenie – czyli ubezpieczyciela (w przypadku polisy prywatnej) lub Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (w przypadku wypadku przy pracy).
Zadaniem lekarza jest formalna ocena medyczna skutków zdarzenia. Na podstawie dostarczonej dokumentacji medycznej porównuje zdiagnozowany uraz z zapisami w odpowiedniej tabeli norm procentowego uszczerbku na zdrowiu. Na tej podstawie wydaje orzeczenie, w którym określa procentowy stopień uszczerbku, który jest podstawą do wyliczenia wysokości świadczenia.
| Ważne! Jeśli poszkodowany nie zgadza się z przyznanym procentem uszczerbku, ma prawo złożyć odwołanie, przedstawiając dodatkowe argumenty lub opinie medyczne. |
Co oprócz trwałego uszczerbku na zdrowiu warto ubezpieczyć?
Oprócz świadczenia z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu polisa prywatna może zapewniać także:
- opiekę zdrowotną,
- pomoc w zorganizowaniu sprzętu niezbędnego do rehabilitacji,
- sfinansowanie rehabilitacji oraz niezbędnych badań
- transport medyczny.
Nie każdy uszczerbek na zdrowiu zapewni świadczenie – na co uważać?
Podczas zakupu polisy od trwałego uszczerbku na zdrowiu należy zwrócić uwagę przede wszystkim na zakres ochrony oraz ostateczną cenę ubezpieczenia.
Produkt powinien zapewniać wysokie świadczenie z tytułu naruszenia sprawności organizmu. Warto wybrać takie ubezpieczenie, które daje dostęp do pakietu Assistance, dzięki czemu ubezpieczony może szybko porozmawiać z lekarzem, zamówić transport medyczny, a także zdobyć informację na temat sprzętu do rehabilitacji. Bardzo istotna jest również lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczenie na wypadek trwałego uszczerbku nie zadziała, mimo zaistnienia zdarzenia określonego w umowie
Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania w sytuacji, gdy ubezpieczony:
- brał udział w aktach przemocy, zamieszkach lub działaniach wojennych,
- nie opłacał terminowo składek,
- popełnił samobójstwo przed upływem dwóch lat od podpisania umowy ubezpieczeniowej,
- pozostawał w chwili wystąpienia zdarzenia pod wpływem alkoholu, narkotyków, substancji psychoaktywnych, substancji psychotropowych lub środków odurzających,
- udzielił nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia lub zataił informacje istotne dla ubezpieczyciela podczas podpisywania umowy,
- zignorował zalecenia lekarza, co poskutkowało pogorszeniem stanu zdrowia i przyczyniło się do wystąpienia nieszczęśliwego wypadku.
Gdzie znajdziesz najlepsze ubezpieczenie?
Ponadto można je też poznać podczas spotkania lub rozmowy z agentem ubezpieczeniowym. Selekcję ofert dostępnych na rynku da się znacznie przyspieszyć dzięki sprytnym narzędziom takim jak porównywarka polis. Kalkulator ubezpieczeń pozwala w szybkim znalezieniu polisy, która okaże się najlepiej dostosowana do indywidualnych potrzeb, a jednocześnie nie obciąży nadmiernie budżetu domowego.
Odpowiednie ubezpieczenie na życie ma zagwarantować nam oraz naszym najbliższym wsparcie finansowe w wielu różnych sytuacjach, w których dochodzi do zagrożenia naszego życia i zdrowia. Przed zakupem należy jednak pamiętać o tym, że istotna jest również cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, dobrze będzie najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Źródła
- https://www.warta.pl/documents/dokumenty_archiwalne/na_zycie_grupowe/Tabela_norm_oceny_procentowej_trwalego_uszczerbku_na_zdrowiu_zyciowe.pdf
- https://www.nn.pl/dam/produkty/dla-fimy/Grupowe-ubezpieczenia-na-zycie/tabela-trwalego-uszczerbku-na-zdrowiu-TRM17-2023.pdf
- https://www.pzu.pl/_fileserver/item/1507768
- https://www.pzu.pl/_fileserver/item/1532646
FAQ - Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu
Gdzie i kiedy działa ochrona z polisy na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu?
To zależy od oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektóre TU oferują produkty, które działają jedynie na terenie naszego kraju, natomiast inne zapewniają ochronę także w innych państwach, na przykład na obszarze całej Europy lub nawet na całym świecie. Jeśli chodzi o sytuacje, w jakich działa ubezpieczenie na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu, to również zależy od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego.
W jakim wieku można wykupić ubezpieczenie na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu?
Zwykle jako dolną granicę uznaje się wiek osiągnięcia pełnoletniości, czyli 18 lat. Natomiast górna granica zależy od oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Może to być 60, 65, 69, lub nawet 75 lat, jeśli ubezpieczenie zapewniające ochronę na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu jest przeznaczone dla seniora.
Jak ubezpieczyciel ustala procent trwałego uszczerbku na zdrowiu?
Procent trwałego uszczerbku na zdrowiu ustala się w oparciu o orzeczenie lekarza, a także dokumentację medyczną oraz dotyczącą wypadku.
Czy można nabyć wyłącznie ochronę na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu?
Niestety nie. Ubezpieczenie na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu jest zwykle dostępne jako rozszerzenie polisy podstawowej. Można je dokupić do polisy na życie lub zdrowotnej bądź jest ono gwarantowane w ramach ubezpieczenia NNW.
Czy można dostać dwa odszkodowania za trwały uszczerbek na zdrowiu?
Tak, jest to możliwe. Jeśli ubezpieczony ma wykupione dwa produkty ubezpieczeniowe, na przykład polisę indywidualną i polisę grupową u pracodawcy, otrzymuje z tego tytułu dwa odszkodowania. Oczywiście takie rozwiązanie wiąże się z koniecznością opłacania podwójnych składek za obie polisy.
Jak orzeka się trwały uszczerbek na zdrowiu?
Podstawą do wydania orzeczenia lekarskiego jest Rozporządzenie Pracy i Polityki Społecznej z dnia 18 grudnia 2002 r. w sprawie szczegółowych zasad orzekania o stałym lub długotrwałym uszczerbku na zdrowiu, trybu postępowania przy ustalaniu tego uszczerbku oraz postępowania o wypłatę jednorazowego odszkodowania.
Ana
2020-08-19 11:51:36
Czy oparzenie to jest trwały uszczerbek na zdrowiu czy nie? Chodzi mi o oparzenie reki bo spadła mi pokrywa z opiekacza i poparzyła mi nadgarstek mam 2 brzydkie blizny po tym zdarzeniu.
Odpowiedź Redakcji
2020-08-20 12:34:04
Zasada jest prosta - oparzenie musi znajdować się w OWU w tabeli norm oceny procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu. Ale i wtedy trzeba sprawdzić czy oparzenie dotyczy także dłoni.
Bartek
2021-03-01 22:42:36
Mam wykupione dwa ubezpieczenia dla córki, jedni w przedszkolu drugie w zakładzie pracy. Córka uległa drobnemu wypadkowi. Czy mogę się starać o odszkodowanie z obydwu polis?
Odpowiedź Redakcji
2021-03-02 11:07:40
Tak, jeśli każda z polis ma w zakresie to konkretne zdarzenie (wypadek).
Iza
2021-03-29 14:29:39
Ja mialam zlamanie paliczka podstawnego palca V u u stopy lekarz nie poznal sie co to jest i leczyl mnie na ostroge pietowa podawal mi sterydy Kazal stope cwiczyc i bol nie przechodzil zrobilam tomografie i wyszlo ze bylo zlamanie Dal jeszcze jeden steryd i stopa boli nadal i tak trwa od 29 lipca 2020 Staralam sie o odszkodowanie i PZU mi odmowilo A stopa boli caly czas
Danuta
2021-04-25 13:50:13
Witam. 21.03 wracając po paru drinkach do domu źle ustalam na schodach co skończyło się złamaniem dwukostkowym prawego podudzia. Czy jest szansa starania się o odszkodowanie ?
Odpowiedź Redakcji
2021-04-26 10:44:53
Szansa na odszkodowanie jest zawsze, ale warto mieć na uwadze, że do zdarzenia doszło pod wpływem alkoholu, co może mieć znaczenie w przypadku wyłączeń odpowiedzialności. Drugą przeszkodą może czas, jaki upłynął od wypadku. Niemniej jednak ewentualne odszkodowanie może być przyznane na podstawie uszczerbku zdrowia potwierdzonego opinią lekarza.
Kasia
2021-05-03 10:49:03
Czy utrata nerki z powodu guza jest trwałym uszczerbkiem na zdrowiu i podlega wypłaty odszkodowania?
Odpowiedź Redakcji
2021-05-04 12:35:57
Teoretycznie tak, ale o tym decyduje zapis w OWU posiadanej polisy. Zazwyczaj ubezpieczyciele obliczają i wypłacają odszkodowanie w oparciu o konkretne okoliczności np. nieszczęśliwy wypadek. Inaczej może być w razie usunięcia narządu na skutek wcześniejszej diagnozy (guz), która nieszczęśliwym wypadkiem nie jest.
Gabriela Kramarz
2021-06-13 20:16:00
Witam. Mam pytanie w Marcu miałam operacje barku zerwanie ścięgna mięśnia nadgrzebieniowego było szyte oraz dane kotwice...ile powinni mi przyznać procent? w dodatkowym płaceniu ubezpieczenia.
Odpowiedź Redakcji
2021-06-14 14:11:14
To zależy od konkretnej polisy (czy przewiduje takie zdarzenie) i sumy ubezpieczenia. Najlepiej skontaktować się bezpośrednio z towarzystwem, które z pewnością poprosi i dosłanie dokumentacji medycznej.
Alek
2021-07-07 08:51:52
Witam,czy ostroga piętowa to uszczerbek na zdrowiu? Można zgłosić rozszczenie ?
Odpowiedź Redakcji
2021-07-07 10:19:42
Tak, jeśli taki przypadek jest wymieniony w OWU posiadanej polisy (tabelka uszczerbku na zdrowiu).
Martyna
2021-08-26 10:57:03
Podczas gotowania zasłabłam i ściągnęłam na siebie palnik z gazówki, który poparzył mi cały dekold, ramię, brodę, obie dłonie z czego prawej nie będę w stanie używać juz do końca życia, że względu na liczne obrażenia i zrastające się skórę nie mogę nawet zginąć palców. A wszystkie miejsca poparzone mam pokryte bliznami. Czy należy mi się jakieś odszkodowanie?
Odpowiedź Redakcji
2021-08-26 11:27:05
Tak, jeśli to zdarzenie zostanie zakwalifikowane przez ubezpieczyciela jako nieszczęśliwy wypadek. Raczej trudno będzie przyznać TU, że zrobiła to pani celowo, ale zawsze ubezpieczyciel ma prawo do interpretacji. Warunkiem jest posiadanie w polisie odpowiednich dodatków, np. NNW, operacja, pobyt w szpitalu. Za każde z tych zdarzeń można otrzymać osobne odszkodowanie. Warunkiem jest także ekspertyza lekarska. Lekarz ocenia stopień poparzenia ciała i innych obrażeń i na tej podstawie ubezpieczyciel określa wysokość świadczenia podpierając się wykazem z OWU (tzw. Tabela norm oceny procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu).
Ani
2021-10-04 23:03:17
Dzien dobry jestem po operacji przemieszczeniu nerwu i uwolnienie nerwu lokciowrgo czy należy mi się odszkodowanie z pzu
Odpowiedź Redakcji
2021-10-05 07:34:42
To zależy od zakresu ochrony ubezpieczenia, które Pani posiada. Uszkodzenie nerwu łokciowego to istotny uszczerbek na zdrowiu, który powinien być podstawą do otrzymania świadczenia, jednak wpływ na odszkodowanie ma właśnie zakres ochrony. Proszę sprawdzić w dokumencie OWU, w tabeli uszczerbku na zdrowiu lub skontaktować się z ubezpieczycielem. Warto również sprawdzić czy posiadana polisa uwzględnia także świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu oraz operacji chirurgicznej.
Bożena J.
2021-10-13 19:49:14
Doznałam kompresyjnego złamania kręgu piersiowego Th - 8 ,bez przemieszczenia . Krąg obniżył się o 1/3 wysokości i taki pozostał. Leczenie trwało ok. pół roku . Chroniczny ból kręgosłupa w tym miejscu nadal się utrzymuje. Na jaki procent odszkodowania mogę liczyć.
Odpowiedź Redakcji
2021-10-14 15:31:37
Z opisu wynika, że złamanie jest dość skomplikowane i możliwe dopiero przez ubezpieczyciela na podstawie dołączonej do TU dokumentacji medycznej.
Ania G
2021-11-29 10:36:22
Witaj. Mam pytanie odnośnie wypadku w pracy. Mój wypadek było w pracy uderzyłam o metalowa belkę miałam uraz i stłuczenie piszczeli lewej nogi i uraz barku czy to jest uszczerbek na zdrowiu ? Dodam że odczuwam ból w nodze. Czy mogę starać się o odszkodowanie z mojej polisy ?
Odpowiedź Redakcji
2021-11-29 11:57:58
Tak, pod warunkiem, że zdarzenie to zostało zgłoszone lekarzowi, a ten wystawił opinię na temat ewentualnego uszczerbku na zdrowiu. Dokumentacja medyczna będzie podstawą do wypłaty ewentualnego odszkodowania z polisy.
Rafał
2022-01-12 18:45:37
Skręcenie kostki, zerwanie więzadeł wraz z ułamaniem kawałka kości, zalecona artroskopia stawu skokowego, ubezpieczyciel Warta wycenił na 500 złotych odszkodowania, żenada.
Aga
2022-04-15 14:27:06
Ile można dostać po amputacji palca 4 U STOPY
Podziel się ze znajomymi:
