Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia ciała

Uszkodzenie ciała, zarówno w przypadku zwichnięcia, jak i złamania, oznacza wystąpienie jakiejkolwiek szkody, obrażeń lub dysfunkcji w ciele człowieka. Definicja uszkodzenia ciała zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego i może nieznacznie się różnić między poszczególnymi TU. W ogólnym sensie, uszkodzenie ciała jest zwykle określane jako fizyczne naruszenie integralności ciała, które powoduje ból, cierpienie lub wpływa na zdolność do normalnego funkcjonowania.

Przykładowo, w PZU uszkodzenie ciała definiuje się jako uszkodzenie organu lub narządu spowodowane wypadkiem ubezpieczeniowym. Pojęcie to występuje w przypadku takich zdarzeń jak:

O uszkodzeniu ciała mówi się również w kontekście następstwa wypadku ubezpieczeniowego. Jak określają zapisy umów w PZU, wypadkiem ubezpieczeniowym określa się nieszczęśliwy wypadek, atak epilepsji, omdlenie z przyczyny innej niż choroba przewlekła, zawał serca, krwotok śródczaszkowy, sepsę, chorobę tropikalną, ekspozycję zawodową na materiał zakaźny, zakażenie wirusowe po ekspozycji zawodowej na materiał zakaźny, nowotwór złośliwy, chorobę układu mięśniowo-szkieletowego, poważne zachorowanie. Natomiast nieszczęśliwy wypadek to nagłe zdarzenie wywołane przez przyczynę zewnętrzną, niezależne od woli ubezpieczonego.

Przedstawioną wyżej interpretację uszkodzenia ciała znajdziemy także w OWU ubezpieczyciela Nationale-Nederlanden. Jeśli chodzi o złamanie i zwichnięcie, definicje są następujące:

Ochrona dotycząca urazu ciała w kontekście ubezpieczeń obejmuje różne aspekty, w zależności od konkretnej polisy i warunków umowy ubezpieczeniowej. Oto kilka najważniejszych elementów, które mogą być uwzględnione w ochronie dotyczącej urazu ciała:

Ubezpieczenie urazu ciała może również obejmować ochronę dla najbliższych w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej w wyniku wypadku. Wówczas wypłacane jest odszkodowanie bądź zasiłek dla rodziny w celu pokrycia kosztów pogrzebu, utraty dochodów lub zapewnienia wsparcia finansowego.

Ochrona dotycząca urazu ciała nie wchodzi w zakres podstawowego ubezpieczenia na życie. Jest to umowa ubezpieczenia dodatkowego, która może zostać zawarta wraz z zawarciem umowy polisy podstawowej albo w dowolnym momencie jej trwania. Wiek zależy najczęściej od warunków, jakie obejmuje wariant podstawowy. Zazwyczaj w momencie podpisania umowy należy mieć ukończone 18 lat. Dobrze jest też zwrócić uwagę na maksymalny wiek, np. w Aegon jest to 61 lat, a w PZU — 65. Umowę ubezpieczenia dodatkowego zawiera się na 1 rok lub dłużej, w zależności od wybranej oferty TU.

 

Wysokość odszkodowania za uraz ciała zależy od wielu czynników i może się różnić w zależności od konkretnej sytuacji, a także umowy ubezpieczeniowej. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe w warunkach umowy przedstawia sposób, w jaki określa wysokość świadczenia. Zwykle jest to forma punktowa lub procent sumy ubezpieczenia. Przykładowo, PZU Życie SA z tytułu umowy dotyczącej ochrony ciała wypłaca następujące świadczenia w przypadku:

Na największe świadczenia można liczyć w przypadku całkowitej utraty żuchwy, utraty obu nerek albo uszkodzenia rdzenia kręgowego z całkowitym porażeniem kończyn dolnych lub kończyn górnych i dolnych (lub znacznym niedowładem). 

Warto też podkreślić, że wysokość odszkodowania za uszkodzenie ciała zależy od rodzaju uszkodzenia ciała. Zgodnie z OWU dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek poważnego uszkodzenia ciała ubezpieczonego spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem w PZU wypłaca się określony procent SU, np.:

We wspomnianym dokumencie nie znajduje się jednak zapis na temat zwichnięć. 

Z kolei Nationale-Nederlanden w ramach umowy dodatkowej Na wypadek uszkodzenia ciała zawarł zdarzenia dotyczące zwichnięcia poszczególnych części ciała.

Zgodnie z OWU Nationale-Nederlanden polisa może opiewać maksymalnie na kwotę:

Dokładny procent rekompensaty jest ustalany na podstawie tabeli uszczerbków na zdrowiu, która została zawarta w OWU.

 

Wysokość składki za ubezpieczenie na życie z dodatkową polisą na wypadek uszkodzenia ciała zależy od wybranego zakresu ubezpieczenia oraz innych pakietów dodatkowych. Na wysokość składki za ubezpieczenie wpływa również wybrana suma ubezpieczenia, której wysokość może zależeć także od wykonywanego zawodu, uprawianych sportów czy hobby.
 

Dodatkowa umowa w razie uszkodzenia ciała
TU	Nationale Nederlanden, Ubezpieczenie NWW na wypadek uszkodzenia ciała	PZU, Wsparcie po złamaniu kości wskutek nieszczęśliwego wypadku	Aegon, Pakiet na Wypadek, Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
Wysokość świadczenia	do 150 000 zł	zależy od rodzaju złamania (maksymalnie 25%)	zależy od rodzaju złamania (maksymalnie 35%)
Dodatkowe pieniądze w przypadku złamania lub zwichnięcia	do 15 000 zł	maksymalnie 25%, w zależności od złamania	maksymalnie 35%, w zależności od złamania
SU	40 000 – 150 000 zł	15 000 – 100 000 zł	50 000 – 500 000 zł

 

Czy możesz liczyć na transport medyczny, rehabilitację i dowóz leków?

• transport medyczny – ubezpieczyciel może zapewnić pokrycie kosztów transportu medycznego w przypadku, gdy osoba ubezpieczona potrzebuje pilnej opieki medycznej bądź transportu do szpitala lub placówki medycznej,
• rehabilitacja – w ramach polisy ubezpieczyciel może pokrywać koszty rehabilitacji, np. fizjoterapii, terapii zajęciowej czy rehabilitacji ruchowej, mające na celu przywrócenie funkcji fizycznych po urazie ciała,
• dowóz leków – w niektórych przypadkach ubezpieczyciel może zaoferować usługę dowozu leków, szczególnie jeśli osoba ubezpieczona ma trudności w samodzielnym odbiorze leków,
• świadczenie z tytułu operacji – polisa może obejmować pokrycie kosztów operacji chirurgicznych, włączając w to zarówno sam zabieg, jak i koszty pobytu w szpitalu oraz opieki pooperacyjnej,
• pobyt w szpitalu – w przypadku konieczności hospitalizacji ubezpieczyciel może pokrywać koszty związane z pobytem w szpitalu, takie jak opłaty za pokój, posiłki albo opiekę medyczną,
• Assistance – w ramach pakietu Assistance ubezpieczyciel może zapewnić pomoc i doradztwo w różnych sytuacjach, do form pomocy należą m.in.: organizacja opieki medycznej, informacje o placówkach medycznych, wsparcie językowe, organizacja powrotu do kraju po leczeniu za granicą itp.

Warto zaznaczyć, że zakres świadczeń i usług zależy od konkretnych warunków umowy ubezpieczeniowej. Przed podpisaniem polisy ważne jest dokładne zapoznanie się z treścią umowy oraz skonsultowanie się z przedstawicielem ubezpieczyciela w celu uzyskania pełnej informacji na temat dostępnych usług i świadczeń w przypadku uszkodzenia ciała.

W jakich sytuacjach możesz nie otrzymać pieniędzy?

Istnieją pewne sytuacje, w których odszkodowanie za uszkodzenie ciała może nie przysługiwać. Oto kilka przykładów:

• wyłączenia w polisie – ubezpieczenie może zawierać wyłączenia, czyli określone zdarzenia lub rodzaje uszkodzeń ciała, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Przykładowo, niektóre polisy wykluczają pokrycie uszkodzeń ciała spowodowanych przez działania umyślne, aktywności w wyniku udziału w nielegalnych działaniach, wypadki mające miejsce wskutek pozostawania w stanie nietrzeźwości itp. Ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami polisy, żeby zrozumieć, jakie sytuacje mogą wyłączać odszkodowanie,

• zatajenie informacji lub podanie nieprawdziwych informacji – jeżeli osoba ubezpieczona celowo zataiła istotne informacje albo podała nieprawdziwe informacje w celu uzyskania ubezpieczenia lub w trakcie zgłaszania szkody, towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania,

• brak związku przyczynowego – w przypadku, gdy uszkodzenie ciała nie wynika bezpośrednio z objętych ubezpieczeniem zdarzeń bądź nie ma związku przyczynowego między zdarzeniem a uszkodzeniem, ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania. Przykładowo, jeżeli uszkodzenie ciała wynika z choroby przewlekłej, a nie z nagłego nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty.

W zależności od konkretnej umowy ubezpieczeniowej mogą istnieć również inne ograniczenia i warunki wpływające na wypłatę odszkodowania za uszkodzenie ciała. Należy też zwrócić uwagę na to, czy przy podpisaniu wybranej umowy obowiązuje karencja, czyli okres, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, mimo wystąpienia zdarzenia polisowego.

Przed zakupem sprawdź i porównaj!