Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Jaką polisę wybrać, aby móc liczyć w takich sytuacjach na wsparcie finansowe? Jak wysokie odszkodowanie da się uzyskać z tytułu uszkodzenia kręgosłupa? Podpowiadamy.
Kiedy dochodzi do urazu kręgosłupa i jakie są tego objawy?
Do urazu kręgosłupa może dojść w wyniku wypadku komunikacyjnego, upadku z wysokości (np. w pracy) lub pobicia. Przyczyną uszkodzenia kręgosłupa bywa również kontuzja sportowa, niefortunny skok do wody, podnoszenie zbyt dużych ciężarów bądź choroba przewlekła (np. osteoporoza). Na uraz kręgosłupa mogą wskazywać objawy takie jak np.:
- ból pleców lub szyi,
- osłabienie siły mięśni,
- problem z wykonywaniem ruchów.
Natomiast jeśli dodatkowo doszło do uszkodzenia rdzenia kręgowego, rodzaj oraz nasilenie objawów zależą od tego, na jakim odcinku kręgosłupa wystąpił uraz. Uszkodzenie rdzenia kręgowego powyżej trzeciego kręgu szyjnego powoduje nagłe zatrzymanie krążenia i oddychania. Uraz rdzenia poniżej trzeciego kręgu szyjnego skutkuje porażeniem mięśni międzyżebrowych oraz przepony i – co za tym idzie – utrudnionego oddychania. Jeżeli zaś do uszkodzenia rdzenia kręgowego dojdzie w niższych partiach kręgosłupa, możliwe konsekwencje to m.in.:
- osłabienie siły mięśniowej lub wzmożenie napięcia mięśniowego,
- zaburzenie czucia poniżej miejsca urazu,
- zaburzenie funkcji zwieraczy.
Jaka polisa chroni na wypadek urazu kręgosłupa?
Nie istnieje coś takiego jak polisa chroniąca na wypadek uszkodzenia kręgosłupa. Na szczęście na rynku dostępne są ubezpieczenia, które zapewniają ochronę z tego tytułu – należą do nich rozszerzenie do polisy na życie albo zdrowotnej oraz polisy NNW, czyli od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. Po ich wykupieniu płatnik składek jest zabezpieczony na wypadek różnorodnych nieprzewidzianych sytuacji, w tym także w przypadku, gdy dojdzie do urazu kręgosłupa. Po zajściu zdarzenia należy skontaktować się z ubezpieczycielem oraz skompletować wymaganą dokumentację. Jeżeli zgłoszenie roszczenia zostało wypełnione prawidłowo, pieniądze powinny trafić na konto w ciągu 30 dni od jego akceptacji.
Czy rodzaj urazu kręgosłupa ma znaczenie w polisie na życie?
Rodzaj urazu ma duże znaczenie w polisie. Od niego bowiem zależy, jak wysokie zostanie przyznane odszkodowanie. Wyróżnia się następujące rodzaje urazów kręgosłupa:
- zamknięte – uszkodzenie dotyczy kostnych i łącznotkankowych struktur kręgosłupa,
- penetrujące – uszkodzenie dotyczy głębszych tkanek: rdzenia kręgowego i/lub nerwów obwodowych.
Uraz kręgosłupa może mieć charakter złamania (jeśli doszło do naruszenia integralności struktury kostnej lub więzadłowej kręgosłupa) bądź przemieszczenia (jeżeli doszło do przemieszczenia się kręgów względem siebie). Ponadto stosuje się podział ze względu na miejsce uszkodzenia:
- uraz kręgosłupa szyjnego,
- uraz kręgosłupa piersiowego,
- uraz kręgosłupa lędźwiowo-krzyżowego.
Ile wynosi przykładowe odszkodowanie za uraz kręgosłupa?
Wysokość odszkodowania za uszkodzony kręgosłup może się różnić w zależności od rodzaju urazu, a także warunków zaproponowanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe. W celu określenia, jak wysoka będzie wypłata, ubezpieczyciel musi określić procent uszczerbku na zdrowiu (w oparciu o orzeczenie lekarza oraz tabelę uszczerbku na zdrowiu). W przypadku urazów kręgosłupa świadczenie procent uszczerbku na zdrowiu może wynieść od 4 do nawet 100%. Przykładowo, zgodnie z tabelą uszczerbku na zdrowiu Nationale-Nederlanden [1] uszkodzenie kręgosłupa:
- w odcinku szyjnym z ograniczeniem ruchomości do 25% jest traktowane jako 4% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku szyjnym z ograniczeniem ruchomości 26-50% jest traktowane jako 8% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku szyjnym z ograniczeniem ruchomości 51-75% jest traktowane jako 17% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku szyjnym z ograniczeniem ruchomości ponad 75% jest traktowane jako 25% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku szyjnym z zesztywnienie w pozycji zbliżonej do fizjologicznej jest traktowane jako 30% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku piersiowym z zesztywnieniem w ustawieniu niekorzystnym jest traktowane jako 30% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku piersiowo-lędźwiowym z zesztywnieniem w niekorzystnym ustawieniu tułowia jest traktowane jako 40% uszczerbku na zdrowiu,
- w odcinku szyjnym z zesztywnienie w niekorzystnym ustawieniu głowy jest traktowane jako 45% uszczerbku na zdrowiu,
- uszkodzenie rdzenia kręgowego z niedowładem kończyn górnych lub dolnych średniego stopnia jest traktowane jako 60% uszczerbku na zdrowiu,
- uszkodzenie rdzenia kręgowego z niedowładem kończyn górnych lub dolnych głębokiego stopnia jest traktowane jako 80% uszczerbku na zdrowiu,
- uszkodzenie rdzenia kręgowego, skutkujące porażeniem kończyn górnych i/lub dolnych: 0-1° w skali Lovette’a lub głębokim niedowładem czterokończynowym 2° w skali Lovette’a jest traktowane jako 100% uszczerbku na zdrowiu.
W przypadku uszczerbku na zdrowiu ubezpieczyciel wypłaca odpowiedni procent sumy ubezpieczenia obowiązującej w dniu zajścia nieszczęśliwego wypadku (zgodnie z ofertą Nationale-Nederlanden aktualną na dzień 19.08.2022 r. może ona wynieść maksymalnie do 150 000 złotych) [2]. Dodatkowo towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca do 15 000 złotych w razie złamania lub zwichnięcia, do 150 000 złotych za trwałe uszkodzenie ciała oraz – jeśli uraz wymaga hospitalizacji, przeprowadzenia operacji lub rehabilitacji – dodatkowe świadczenie (do 500 złotych za każdy dzień pobytu w szpitalu, do 100 000 złotych z tytułu konieczności przebycia operacji oraz do 100 000 złotych z przeznaczeniem na pokrycie wydatków związanych z rehabilitacją) [2].
Jak to wygląda u innych ubezpieczycieli? Sprawdźmy na przykładzie oferty Generali oraz Warta.
Wysokość odszkodowania za uraz kręgosłupa na przykładzie ofert towarzystw ubezpieczeniowych Generali oraz Warta |
||
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Rodzaj i nazwa polisy | Wysokość odszkodowania |
| Generali | Ubezpieczenie z myślą o Następstwach Nieszczęśliwych Wypadków |
wysokość świadczenia stanowi iloczyn procentu trwałego uszczerbku na zdrowiu, współczynnika progresji i sumy ubezpieczenia obowiązującej w dacie nieszczęśliwego wypadku
urazy kręgosłupa są uznawane jako:
|
| Warta | Ubezpieczenie NNW indywidualne |
poszkodowanemu przysługuje:
|
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie ofert towarzystw ubezpieczeniowych Generali oraz Warta z dnia 19.08.2022 r.
Co polisa na życie może zaoferować oprócz świadczenia za uraz kręgosłupa?
Polisa na życie może gwarantować o wiele więcej niż tylko świadczenie za uraz kręgosłupa. Podstawową funkcję tego rodzaju ubezpieczenia stanowi ochrona życia i wypłata odszkodowania z tytułu zgonu. Jeżeli dojdzie do śmierci płatnika składek, jego bliscy otrzymują bardzo wysokie odszkodowanie. Co więcej, zakres ochrony można rozszerzyć, np. o świadczenie z tytułu hospitalizacji, rehabilitacji, konieczności przebycia operacji i wiele innych ryzyk. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje również korzystne pakiety Assistance.
Jak duże może być odszkodowanie za uraz kręgosłupa u dziecka?
W przypadku polis dla dzieci wysokość odszkodowania za uraz kręgosłupa jest określana podobnie, jak ma to miejsce w ubezpieczeniach dla dorosłych. Przykładowo, w grupowej polisie NNW Allianz Twoje
Dziecko [3] za uszkodzenie kręgosłupa można otrzymać:
- 2-40% SU, jeśli doszło do uszkodzenia kręgosłupa szyjnego,
- 2-20% SU, jeśli doszło do uszkodzenia kręgosłupa piersiowego,
- 2-40% SU, jeśli doszło do uszkodzenia kręgosłupa lędźwiowo-krzyżowego,
- 10-100% SU, jeśli doszło do uszkodzenia rdzenia kręgowego.
Dodatkowo ubezpieczyciel zastrzega, że jeżeli skutki urazu nakładają się na istniejące przed urazem choroby kręgosłupa, wartość przyznanego uszczerbku zostanie zmniejszona o 20-60% (w zależności od rodzaju i lokalizacji zmian chorobowych) [3].
Czy można otrzymać odszkodowanie za uszkodzenie kręgosłupa z dwóch polis na życie?
Ubezpieczona osoba może otrzymać dwa odszkodowania za uszkodzenie kręgosłupa. Jest to możliwe w sytuacji, gdy:
- zakupiono dwie polisy, które zabezpieczają na wypadek tego samego nieprzewidzianego zdarzenia, np. indywidualną i grupową bądź NNW i na życie z rozszerzoną ochroną,
- składki na obie polisy były opłacane terminowo,
- nie zaszła żadna z sytuacji wymienionych w wykazie wyłączeń odpowiedzialności.
Kiedy nie będzie odszkodowania za uraz kręgosłupa?
Sytuacje, które skutkują tym, że ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania z uszkodzenie kręgosłupa, zostały wymienione w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Są to tzw. wyłączenia odpowiedzialności.
Świadczenie może nie przysługiwać np. wtedy, gdy:
- do urazu kręgosłupa doszło podczas udziału w bójkach, rozruchach lub protestach,
- do urazu kręgosłupa doszło podczas próby popełnienia przestępstwa albo popełnienia przestępstwa,
- do urazu kręgosłupa doszło podczas próby samobójczej,
- do urazu kręgosłupa podczas uprawiania ryzykownych sportów (takich jak np. wspinaczka wysokogórska),
- do urazu kręgosłupa doszło w wyniku samookaleczania się,
- uszkodzenie kręgosłupa wynika z niestosowania się do zaleceń lekarza,
- uszkodzenie kręgosłupa wynika z wypadku spowodowanego prowadzeniem pojazdu bez wymaganych uprawnień,
- uszkodzenie kręgosłupa wynika z wypadku spowodowanego prowadzeniem pojazdu pod wpływem alkoholu,
- uszkodzenie kręgosłupa wynika z pozostawania pod wpływem alkoholu.
W OWU można również znaleźć zapis o karencji, czyli czasie po podpisaniu umowy, kiedy jeszcze nie przysługuje odszkodowanie. Aby uniknąć rozczarowania w przyszłości, warto sprawdzić, ile on wynosi.
– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu rankingubezpieczennazycie.pl.
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia kręgosłupa?
Ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia kręgosłupa może uratować domowy budżet w trudnej sytuacji zdrowotnej. Jeżeli dojdzie do wypadku, przydadzą się dodatkowe pieniądze na leczenie i rehabilitację, a także pokrycie bieżących wydatków. Polisę, która zapewni wsparcie finansowe, a jednocześnie jej zakup nie będzie nadmiernie obciążać budżetu, da się łatwo znaleźć za pomocą takiego narzędzia jak kalkulator ubezpieczeń.
Porównywarka polis przeprowadzi selekcję ofert dostępnych na rynku i wytypuje tylko te spełniające w najwyższym stopniu podane wymagania. Następnie nie pozostaje nic innego, jak umówić się na spotkanie z agentem danego towarzystwa ubezpieczeniowego i – jeśli wszystkie warunki odpowiadają indywidualnym oczekiwaniom – podpisać umowę.
Źródła:
1. https://www.nn.pl/dam/produkty/dla-ciebie/zycie-i-zdrowie/Ubezpieczenie-na-wszelki-wypadek/Ubezpieczenie%20na%20wszelki%20wypadek/OWU-umowa-dodatkowa-na-wypadek-uszkodzenia-ciala-OWU_AX13_1_2020.pdf
2. https://www.nn.pl/dla-ciebie/zycie-i-zdrowie/ubezpieczenie-na-wszelki-wypadek.html
3. https://www.allianz.pl/content/dam/onemarketing/cee/azpl/dokumenty/archiwum/zycie-i-zdrowie/twoje-dziecko/Tabela_Uszczerbku_Na_Zdrowiu_NNW_Twoje_Dziecko_umowy_zawarte_do_11.11.2019.pdf
To warto wiedzieć
1. Uraz kręgosłupa może objawiać się bólem, osłabieniem mięśni, problem z poruszaniem się lub niedowładem poniżej miejsca urazu2. Ochrona na wypadek urazu kręgosłupa jest możliwa przez zakup umowy dodatkowej
3. Wysokość świadczenia zależy od wysokości wybranej sumy ubezpieczenia oraz doznanego uszczerbku na zdrowiu
4. Przed zakupem polisy na życie warto porównać dostępne możliwości, by znaleźć najtańsze i najbardziej korzystne rozwiązanie
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na wypadek urazu kręgosłupa
Jakie są objawy urazu kręgosłupa?
Charakterystyczne objawy wskazujące na uraz kręgosłupa to: ból pleców lub szyi, osłabienie siły mięśni oraz problem z wykonywaniem ruchów. Natomiast jeżeli dodatkowo doszło do uszkodzenia rdzenia kręgowego, może wystąpić nagłe zatrzymanie krążenia i oddychania, porażenie mięśni międzyżebrowych oraz przepony, osłabienie siły mięśniowej, zaburzenie czucia poniżej miejsca urazu albo zaburzenie funkcji zwieraczy (w zależności od tego, na jakim odcinku kręgosłupa doszło do uszkodzenia).
Jak długo goi się uraz kręgosłupa?
Czas gojenia się urazu kręgosłupa oraz możliwości leczenia zależą od tego, na jakim odcinku kręgosłupa wystąpiło uszkodzenie oraz czy jest ono poważne. Za najlepiej rokujące uważa się złamania kompresyjne kręgosłupa bez przemieszczenia się kręgów, a także te urazy, w których nie doszło do uszkodzenia rdzenia kręgowego. Natomiast najpoważniejsze są uszkodzenia kręgosłupa i rdzenia kręgowego – mogą one skutkować kalectwem do końca życia.
Od czego zależy wysokość odszkodowania za uszkodzenie kręgosłupa?
Wysokość odszkodowania za uraz kręgosłupa różni się w zależności od rodzaju urazu, jak również warunków zaproponowanych przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Czy po urazie kręgosłupa potrzebna jest rehabilitacja?
Tak, po każdym urazie kręgosłupa potrzebna jest rehabilitacja. Pacjent może zostać skierowany na zabiegi mające na celu pobudzenie wzrostu kości, poprawę ukrwienia oraz łagodzenie bólu. Natomiast kiedy kości się zrosną, konieczne są ćwiczenia opracowane przez fizjoterapeutę. Mimo zastosowania rehabilitacji w najcięższych przypadkach powrót do formy sprzed wypadku może okazać się niemożliwy.
Kiedy można się starać o odszkodowanie za uraz kręgosłupa?
O odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu wolno się ubiegać do 2 lub 3 lat od zajścia wypadku (w zależności od zasad określonych przez towarzystwo ubezpieczeniowe). Po zaakceptowaniu zgłoszenia roszczenia wraz z dokumentacją ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę pieniędzy z polisy.
Co, jeśli do uszkodzenia kręgosłupa dojdzie wskutek pobicia?
Jeśli do urazu kręgosłupa doszło podczas bójki, w której brał udział poszkodowany, odszkodowanie może zostać nieprzyznane (taka zasada widnieje w wykazie wyłączeń odpowiedzialności). Natomiast gdy poszkodowany został pobity nie z jego winy, bez brania udziału w bójce, ma prawo starać się o wypłatę odszkodowania.
Jak duże odszkodowanie za uraz kręgosłupa można otrzymać?
W tabeli uszczerbku na zdrowiu Nationale Nederlanden [1] można przeczytać, że za uszkodzenie kręgosłupa przysługuje od 4% SU (jeśli doszło do ograniczenia ruchomości do 25%) do 100% SU (jeżeli doszło do uszkodzenia rdzenia kręgowego, skutkującego porażeniem kończyn górnych i/lub dolnych: 0-1° w skali Lovette’a lub głębokim niedowładem czterokończynowym 2° w skali Lovette’a).
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
