Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj ceny
Czy ubezpieczenie na życie działa za granicą?
W większości przypadków ubezpieczenie na życie działa na całym świecie. Standardowa polisa na życie, której przedmiotem jest ochrona życia ubezpieczonego, gwarantuje wypłatę świadczenia niezależnie od tego, czy do zdarzenia doszło w Polsce, czy poza jej granicami. Oznacza to, że uposażeni otrzymają pieniądze w przypadku śmierci ubezpieczonego, bez względu na to, czy nastąpiła w wyniku nieszczęśliwego wypadku (np. komunikacyjnego, utonięcia), czy z przyczyn naturalnych (np. nagła choroba, zawał serca), o ile umowa nie stanowi inaczej.
Jakie zdarzenia w polisie na życie są objęte ochroną za granicą?
W ramach standardowej polisy na życie ochrona za granicą obejmuje przede wszystkim śmierć ubezpieczonego. Jeśli umowa jest rozszerzona, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci również świadczenie za trwały uszczerbek na zdrowiu, poważne zachorowanie (np. zawał serca, udar) czy pobyt w szpitalu, pod warunkiem, że zdarzenie to jest zgodne z definicją w OWU. Należy jednak pamiętać o tym, że w ramach polisy na życie nie można pokryć bieżących kosztów leczenia (wizyt lekarskich, operacji, leków) za granicą – do tego służy osobne ubezpieczenie.
| Ważne! Szczegółowy zakres ochrony będzie różnił się w zależności od posiadanej polisy i wykupionych rozszerzeń. O ile podstawowe świadczenie z tytułu zgonu (tzw. główna umowa) ma zasięg globalny, o tyle umowy dodatkowe – takie jak wypłata za pobyt w szpitalu, uszczerbek na zdrowiu czy zwrot kosztów leczenia – mogą być ograniczone terytorialnie wyłącznie do Polski lub Unii Europejskiej. |
Jakie ubezpieczenie warto mieć za granicą?
Podstawowa polisa na życie, poza tym, że nie obejmuje kosztów leczenia za granicą, nie pokrywa także kosztów związanych ze śmiercią poza krajem, np. sprowadzeniem zwłok. Aby zapewnić sobie pełne bezpieczeństwo, warto rozszerzyć ochronę o pakiety typu „Leczenie za granicą” oraz dokupić ubezpieczenie turystyczne. W tabeli 1 przedstawiono polecane rozszerzenia polis na życie, które warto mieć, wybierając się za granicę.
Przykładowe rozszerzenia turystyczne polis na życie |
|||||
| Towarzystwo | Zakres leczenia | Suma ubezpieczenia (limit) | Wymagana polisa podstawowa | Transport zwłok do Polski (repatriacja) | inne |
| Nationale-Nederlanden (Dbamy bez granic) |
Nowotwory, operacje kardiochirurgiczne, neurochirurgiczne, przeszczepy narządów/szpiku. | 2 000 000 euro (na cały okres ubezpieczenia) |
Umowa główna: „Ochrona Jutra” lub „Sposób na przyszłość”. |
TAK Pokrycie kosztów usług pogrzebowych, trumny i transportu do miejsca pochówku w Polsce (jeśli śmierć nastąpi podczas leczenia). |
• 100 euro za każdy dzień w szpitalu. • Zwrot kosztów leków po powrocie do 50 000 euro. • Transport i hotel także dla dawcy. |
| PZU (Leczenie za granicą) |
Nowotwory złośliwe, ciężka dysplazja, operacje serca (bypass, zastawki), neurochirurgia, przeszczepy. | 1 000 000 euro (Wariant Standard) 2 000 000 euro (Wariant Premium) |
Indywidualne ubezpieczenie na życie, np.: „PZU Perspektywa na Przyszłość”, „Wsparcie Najbliższych”. |
TAK Organizacja i pokrycie kosztów repatriacji zwłok w przypadku śmierci ubezpieczonego (lub dawcy) w trakcie leczenia. |
• Dieta szpitalna 100 euro i zwrot za leki do 50 000 euro dostępne tylko w wariancie Premium. • Wsparcie tłumacza i koordynatora. |
| ERGO Hestia (Global Doctors) |
Nowotwory złośliwe (w tym in-situ w wariancie rozszerzonym), neurochirurgia, bypassy, zastawki, przeszczepy. | 1 000 000 euro lub 2 000 000 euro |
Indywidualne ubezpieczenie „ERGO 4” lub grupowe „ERGO Razem”. | TAK Pełne pokrycie kosztów repatriacji zwłok jako jeden z 4 filarów pokrywanych kosztów. |
• Druga opinia medyczna. • Transport i zakwaterowanie dla pacjenta i osoby towarzyszącej (przy dziecku – dla 2 opiekunów). |
Ochrona powinna być dostosowana do charakteru wyjazdu. Dłuższy wyjazd zarobkowy powinien wiązać się z odpowiednią polisą, podobnie jak i wyjazd wakacyjny. Jeśli wyjazd ma charakter turystyczny, to trzeba pamiętać o tym, że na takim wyjeździe może wystąpić konieczność leczenia za granicą, zachorowania czy pobytu w szpitalu. Ubezpieczenie kosztów leczenia może bardziej opłacać się przez polisę turystyczną, dlatego warto wcześniej dokonać analizy ubezpieczeń, porównać poszczególne oferty i wybrać najbardziej dopasowaną do swoich potrzeb.
Jeśli wybierasz się do Rosji, Białorusi, Ukrainy, Syrii, Afganistanu, Iranu, Libii, Sudanu czy Korei Północnej, musisz liczyć się z odmową pokrycia kosztów przez ubezpieczyciela. W Europie absolutnym minimum jest darmowa karta EKUZ, jednak ma ona istotne ograniczenia: refunduje leczenie wyłącznie w placówkach publicznych (często wymagając dopłat z własnej kieszeni) i, co istotne, nie pokrywa kosztów transportu medycznego do Polski, które mogą sięgać dziesiątek tysięcy złotych. Dlatego najrozsądniejszym rozwiązaniem jest posiadanie „trójwarstwowej” ochrony, łączącej EKUZ jako bazę, polisę turystyczną na nagłe wypadki oraz indywidualne ubezpieczenie na życie z pakietami medycznymi, co zapewnia pełne bezpieczeństwo finansowe niezależnie od scenariusza
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie, które działa za granicą?
Podstawowe ubezpieczenie na życie może kosztować mniej niż 40 zł miesięcznie, jednak zapewnia wypłatę gotówki głównie rodzinie w razie Twojej śmierci. Aby zyskać dostęp do zagranicznych klinik, musisz dokupić specjalistyczne rozszerzenie (np. „Global Doctors” czy „Dbamy bez granic”). Za taki dodatek zapłacisz zazwyczaj od 20 zł do 60 zł miesięcznie do swojej składki podstawowej. Biorąc pod uwagę, że limity leczenia sięgają tu 2 milionów euro, jest to koszt relatywnie niski w porównaniu do cen rynkowych takich procedur.
Na wysokość składki polisy na życie mają wpływ m.in.:
- zakres ochrony i suma ubezpieczenia – to prosta zależność: im więcej zdarzeń chcesz objąć ochroną (np. pobyt w szpitalu, nowotwór, operacje) i im wyższą kwotę wypłaty chcesz zagwarantować bliskim, tym więcej zapłacisz. Pamiętaj, że rozbudowany pakiet zdrowotny zawsze kosztuje więcej niż podstawowa polisa tylko na wypadek śmierci,
- Twój wiek i stan zdrowia – dla ubezpieczyciela Twoja metryka jest kluczowa. Im jesteś starszy, tym statystycznie większe ryzyko chorób i zgonu, dlatego nie warto zwlekać – z każdym rokiem zwłoki cena za tę samą ochronę rośnie,
- czas trwania umowy – koszt ryzyka inaczej rozkłada się w polisie terminowej na 30 lat, a inaczej w krótkiej umowie na 5 lat, którą po wygaśnięciu będziesz musiał odnowić na nowych, prawdopodobnie droższych warunkach.
| Przykład Różnice te świetnie widać na przykładzie pani Kasi i pani Joasi – rówieśniczek (35 lat), które szukały polisy na 200 000 zł. Pani Kasia przyjęła pierwszą ofertę przedstawioną przez bank i płaci 90 zł miesięcznie za podstawową ochronę. Pani Joasia poświęciła chwilę na analizę rynku i znalazła ofertę innego towarzystwa za 75 zł, która w tej cenie zawierała dodatkowo pakiet Assistance medycznego. Pani Kasia przepłaciła prawie 200 zł rocznie i otrzymała węższy zakres ochrony tylko dlatego, że pominęła etap porównania dostępnych opcji. |
Jakie dokumenty są potrzebne do wypłaty świadczenia w przypadku śmierci za granicą?
W przypadku śmierci ubezpieczonego poza granicami kraju rodzina ubiegająca się o świadczenie musi dostarczyć przetłumaczony przysięgle odpis aktu zgonu oraz kartę zgonu wskazującą przyczynę (np. śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku lub śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego). W pierwszej kolejności wymagana będzie też kopia dowodu osobistego uposażonego. Należy pamiętać, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia, jeśli w dokumentacji medycznej znajdzie się informacja, że do zdarzenia doszło pod wpływem alkoholu lub w rejonie objętym działaniami wojennymi (jeśli OWU przewiduje takie wyłączenia odpowiedzialności).
Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy na życie, która działa za granicą?
Zanim zdecydujemy się na zakup konkretnej oferty, zwróćmy uwagę na kilka ważnych szczegółów w umowie polisowej. Sprawdźmy przede wszystkim zakres ochrony, jaki polisa nam gwarantuje. Poszukajmy w umowie informacji o tym, czy ochrona dotyczy również zdarzeń poza terytorium Polski, jeśli wyjazdy za granicę w naszym życiu odbywają się dość często.
Warto również zwrócić uwagę na to, jakie ubezpieczyciel przewiduje wyłączenia odpowiedzialności. Może okazać się, że część umów dodatkowych nie obowiązuje poza granicami kraju.
Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeśli do uszczerbku na zdrowiu lub śmierci doszło wskutek:
- prowadzenia pojazdu bez posiadania wymaganych uprawnień,
- prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
- próby samobójstwa,
- samookaleczenia się,
- brania czynnego udziału w bójkach, rozruchach czy protestach,
- przebywania na terenie kraju, w którym toczą się działania wojenne,
- uprawiania sportów uznanych za ryzykowne.
Gdzie kupić dobre ubezpieczenie na życie?
Jeśli szukamy solidnej i dopasowanej ochrony, warto poświęcić trochę czasu na znalezienie odpowiedniej oferty. Pomocna może okazać się porównywarka ubezpieczeniowa. Jej funkcją jest znalezienie oferty na podstawie wskazanych przez nas preferencji oraz informacji o sobie. Po wypełnieniu krótkiego formularza możemy otrzymać spersonalizowaną ofertę, dzięki czemu nie będziemy musieli przeglądać ofert spoza kręgu naszych zainteresowań.
2. Polisa na życie nie gwarantuje pokrycia kosztów związanych ze sprowadzeniem ciała osoby zmarłej za granicą.
3. Przed wyjazdem koniecznie sprawdź listę wyłączeń terytorialnych w OWU, ponieważ ubezpieczyciel odmówi wypłaty pieniędzy, jeśli do zdarzenia dojdzie w kraju objętym wojną lub stanem wyjątkowym.
4. Aby uzyskać dostęp do zagranicznych klinik w razie poważnej choroby (np. nowotworu), musisz dokupić specjalistyczne rozszerzenie, które oferuje limity leczenia sięgające milionów euro
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie, które działa za granicą
Czy polisa na życie obejmuje również śmierć ubezpieczonego za granicą?
Tak, ubezpieczyciel wypłaci świadczenie z tytułu śmierci ubezpieczonego. Na brak wypłaty świadczenia wpłynąć mogą jedynie wyłączenia odpowiedzialności, np. jeśli do zgonu doszło w wyniku wypadku spowodowanego prowadzeniem pojazdu pod wpływem alkoholu.
Co oznacza ubezpieczenie leczenia za granicą?
Polisa na życie może obejmować ochroną leczenie za granicą. Jest to dostępne poprzez rozszerzenie ochrony, a leczenie dotyczy konkretnych chorób wymienionych w umowie. W sytuacji zdiagnozowania nowotworu złośliwego ubezpieczony ma możliwość pokrycia kosztów leczenia na kwotę np. 2 mln euro.
Czy ubezpieczenie na życie działa za granicą, jeśli dotyczy dziecka?
Tak, ubezpieczenie na życie działa również w odniesieniu do nieletnich, o ile zakres ochrony obejmuje umowy dodatkowe dotyczące zdrowia dziecka (np. poważne zachorowanie czy nieszczęśliwy wypadek). Jeśli przy zakupie ubezpieczenia wybrałeś pakiet rozszerzony, np. Global Doctors w Ergo Hestia lub podobne rozwiązanie, ubezpieczyciel może pokryć ogromne koszty leczenia specjalistycznego (np. w przypadku nowotworu złośliwego) w klinikach na całym świecie. Warto jednak pamiętać, że standardowa ochrona w ramach polisy na życie zapewnia wsparcie finansowe (gotówkę), a nie organizację transportu medycznego – do tego celu, zwłaszcza przy drobnych urazach, dobrym rozwiązaniem jest dedykowane ubezpieczenie turystyczne.
Czy polisa na życie pokrywa koszty leczenia i transportu medycznego?
To zależy od rodzaju ubezpieczenia. Podstawowe ubezpieczenie na życie obejmuje ryzyko śmierci ubezpieczonego, zapewniając wypłatę sumy ubezpieczenia bliskim, ale nie refunduje bieżących rachunków za szpital czy transportu medycznego. Aby mieć pewność, że ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia nagłych zachorowań (także choroby przewlekłe) czy ubezpieczenia NNW, niezbędne jest dokupienie polisy turystycznej. Samo ubezpieczenie na życie to podstawową ochronę, która zapewnia wsparcie finansowe po fakcie, natomiast ubezpieczenie zdrowotne (turystyczne) działa tu i teraz, opłacając lekarzy w konkretnych państwach.
Czy ochrona działa w krajach, gdzie trwają działania wojenne?
Większość towarzystw stosuje wyłączenia odpowiedzialności dotyczące przebywania w rejonach konfliktów zbrojnych. Jeśli do śmierci ubezpieczonego lub nieszczęśliwego wypadku dojdzie w kraju objętym wojną, ubezpieczenie działa w ograniczonym zakresie lub wcale – ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia. Przed wyjazdem, zwłaszcza w celach zarobkowych, należy sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) listę państw wykluczonych z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Często materiał marketingowy nie wspomina o tych restrykcjach, dlatego kluczowa jest analiza umowy przed jej podpisaniem.
Od czego zależy cena ubezpieczenia działającego na całym świecie?
Wysokość składki zależy od kilku czynników: wieku (mogą istnieć ograniczenia wiekowe przy przystąpieniu), stanu zdrowia oraz wybranej sumy ubezpieczenia. Cena ubezpieczenia wzrośnie, jeśli rozszerzy się zakres ochrony o umowy dodatkowe (np. utrata zdolności do pracy, poważnej choroby) lub zadeklarujemy uprawianie sportów ekstremalnych. Aby kupić ubezpieczenie idealnie dopasowane do swoich potrzeb, warto porównać poszczególne oferty, zwracając uwagę nie tylko na składkę, lecz także na to, czy ochrona działa bez limitów terytorialnych (poza Polską). Pamiętaj, że dobre ubezpieczenie to takie, które jasne precyzuje zasady w umowie ubezpieczenia.
Podziel się ze znajomymi:
