Szukasz najlepszych ubezpieczeń na życie?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj cenySpis treści
Jakie konsekwencje czekają Cię, jeśli będziesz ukrywał ważne informacje o swoim stanie zdrowia? Na pewno nie będą one dla Ciebie korzystne. Poniżej podpowiemy, co może wynikać, jeśli nie będziesz uczciwy wobec ubezpieczyciela oraz w jakich jeszcze sytuacjach może dojść do odstąpienia od warunków umowy.
Co ubezpieczyciel powinien wiedzieć o Twoim stanie zdrowia?
Zakup ubezpieczenia na życie wymaga uzupełnienia danych w ankiecie medycznej. Dzięki temu ubezpieczyciel może ocenić ryzyko, jakie dotyczy Twojej osoby. Wpływ na ocenę ryzyka ma m.in. Twój wiek, stan zdrowia, przebyte dotąd choroby oraz zabiegi chirurgiczne.
Jeśli interesuje Cię wysoka suma ubezpieczenia, ubezpieczyciel musi obliczyć, jak duże jest ryzyko wypadków, wystąpienia poważnej choroby, hospitalizacji czy śmierci. Część zainteresowanych zakupem polisy może dbać o swoje zdrowie, mieć spokojną i stabilną pracę oraz pilnować zdrowej, zbilansowanej diety. Wśród klientów są jednak również takie osoby, które bardzo mało śpią, źle się odżywiają, palą papierosy lub stosują inne używki i zatrudnione są w dwóch różnych miejscach, przez co poziom stresu w ich życiu jest znacznie większy. Istnieją również tacy klienci, którzy mają za sobą poważniejszą chorobę i długie leczenie i w ich przypadku ryzyko również będzie liczone w inny sposób. Dlatego właśnie bardzo ważne jest, by poinformować ubezpieczyciela o wielu różnych kluczowych aspektach Twojego życia.
Wiadomości nieprawdziwe, które zostaną zawarte w ankiecie – mogą negatywnie wpłynąć na przyszłość, gdy będziesz chciał ubiegać się o odszkodowanie z tytułu poważnego zachorowania lub pobytu w szpitalu.
Aby ustalić ryzyko ubezpieczeniowe, niezbędna jest podstawowa wiedza, która czasem może wymagać dodatkowych pytań, a nawet badań lekarskich.
Jakie pytania mogą paść w ankiecie medycznej?
W ankiecie medycznej ubezpieczyciel może zapytać Cię o ogólne zdrowie w ostatnich latach, może również bardziej precyzyjnie pytać o różne aspekty Twojego zdrowia, wliczając w to pobyty w szpitalu, choroby zakaźne oraz zabiegi chirurgiczne, które przeszedłeś w określonym przedziale czasowym.
Ważnym pytaniem jest również to o stosowane używki. Palenie papierosów i regularne spożywanie alkoholu może wpłynąć na ocenę ryzyka. Nie należy jednak zatajać takich informacji, ponieważ w przyszłości w procesie leczenia takie informacje mogą znaleźć się w Twojej dokumentacji medycznej.
Jakie pytania możesz znaleźć w ankiecie medycznej? Są to na przykład:
- przebyte dotychczas poważne choroby (np. nowotworowa lub kardiologiczna),
- przebyte dotychczas pobyty w szpitalu,
- przebyte dotychczas operacje chirurgiczne,
- choroby, które zdiagnozowano u Twoich najbliższych,
- nieprawidłowości w badaniach,
- zwolnienia lekarskie dłuższe niż 14 dni.
Ubezpieczyciel może również zadać pytanie dotyczące wagi i wzrostu, leków jakie przyjmujesz lub przyjmowałeś niedawno, ilość spożytego alkoholu w ostatnim miesiącu czy zażywanych substancji odurzających.
To, co może Ci się wydać dość zaskakujące w ankiecie medycznej, to pytanie o hobby lub spędzanie wolnego czasu. Bycie kinomanem czy fanem czytania kryminałów może nie wpływać na poziom ryzyka, ale osoby, które lubią wspinaczkę górską, kolarstwo lub niektóre sporty wodne ponoszą większe ryzyko przy swoich pasjach.
Co może spowodować zatajenie choroby?
Ukrywanie swojego stanu zdrowia przed ubezpieczycielem nie przyniesie Ci niczego dobrego. Takie podejście do polisy może spowodować, że nie otrzymasz odszkodowania, jeśli zachorujesz lub trafisz do szpitala.
Zatajenie ważnych informacji o stanie zdrowia wpisuje się w punkt w umowie ubezpieczeniowej, w którym mowa o wyłączeniu odpowiedzialności. Towarzystwo ubezpieczeniowe precyzuje tam, w jakich okolicznościach może nie wypłacić świadczenia. Dzieje się tak np. wtedy, gdy spowodujesz wypadek samochodowy pod wpływem alkoholu, doznasz urazu podczas popełniania przestępstwa lub wykroczenia lub będziesz próbować wyłudzić odszkodowanie.
W dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) istnieją zapisy, które zapewniają Ci zabezpieczenie na przyszłość, ale muszą one również chronić ubezpieczyciela na wypadek próby stosowania nieuczciwych praktyk. Jeśli więc zakup ubezpieczenia na życie miałby nastąpić tuż po tym, jak zdiagnozowana została poważna choroba lub klient popadł w bardzo poważne kłopoty finansowe, to wyłączenie odpowiedzialności blokuje możliwość ubiegania się o wysokie odszkodowanie.
Pamiętaj! Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca świadczenie na podstawie przedstawionych przez Ciebie dokumentów (również dokumentacji medycznej). Ma zatem wgląd w historię Twojej choroby oraz leczenia. Jeśli z takich dokumentów wynikać będzie, że chorowałeś już znacznie wcześniej, a nie poinformowałeś o tym ubezpieczyciela – ten ma podstawę do tego, by odstąpić od warunków umowy.
Jakie inne okoliczności mogą wpłynąć na brak odszkodowania?
Nie tylko wyłączenie odpowiedzialności może spowodować brak odszkodowania. Na taki stan rzeczy wpływ ma również karencja. Jest to czas pomiędzy chwilą zawierania umowy, a rozpoczęciem ochrony w wybranym zakresie (np. pobytu w szpitalu lub śmierci). Karencja precyzuje, po jakim czasie umowa zaczyna działać.
W innym przypadku można byłoby nabyć polisę tuż po tym, jak klient dowiedział się, że choruje na nowotwór lub czeka go skomplikowana operacja i dłuższy pobyt w szpitalu. W zależności od zdarzenia karencja trwa najczęściej między od 1 d 24 miesięcy.
O braku wypłaty pieniędzy świadczyć może również limit świadczeń. Określa on, ile razy ubezpieczyciel ma obowiązek zrealizować świadczenie z tytułu tego samego zdarzenia polisowego (np. hospitalizacji).
Jeśli w ciągu roku ubezpieczony po raz czwarty lub piąty trafi do szpitala – limit może zostać
wyczerpany.
Przed podpisaniem umowy dokładnie ją przeczytaj
Zakup ubezpieczenia na życie powinien być dobrze przemyślany i świadomy. Przed podpisaniem umowy musisz koniecznie ją przeczytać, a w razie jakichkolwiek wątpliwości możesz dopytać agenta ubezpieczeniowego.
Sprawdź zapis o wyłączeniu odpowiedzialności, wymiarze karencji oraz limicie świadczeń. Warto również zwrócić uwagę na to, w jaki sposób powinieneś zgłosić zdarzenie polisowe, jakie dokumenty mogą być Ci potrzebne oraz w jaki sposób najlepiej kontaktować się z ubezpieczycielem. Dzięki temu szybciej otrzymasz należne Ci odszkodowanie.
Gdzie powinieneś szukać dobrego ubezpieczenia?
Sprawa wydaje się dość prosta – jeśli szukasz najtańszej policy OC dla swojego samochodu, korzystasz z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej, by dowiedzieć się, co możesz zyskać oraz w jakiej cenie.
Podobnie sprawa wygląda, gdy interesuje Cię ubezpieczenie na życie. Porównywarka ubezpieczeniowa pomoże Ci znaleźć najlepsze oferty i przy okazji nie przepłacić. Dotrzesz do najbardziej korzystnych produktów, porównasz je i samodzielnie wybierzesz polisę, która Ci odpowiada. Dodatkowo porównywarka ułatwi Ci kontakt z agentem ubezpieczeniowym. Sam zakup stanie się znacznie bardziej prosty.
To warto wiedzieć
1. Klient, który chce nabyć ubezpieczenie na życie, ma obowiązek poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe o swoim aktualnym stanie zdrowia oraz udzielić niezbędnych informacji, które pozwolą ocenić ryzyko polisowe
2. Zatajenie informacji o swoim stanie zdrowia może podlegać wyłączeniu odpowiedzialności
3. Na brak odszkodowania może również wpłynąć karencja oraz limity świadczeń
4. Przed zakupem ubezpieczenia na życie koniecznie skorzystaj z pomocy porównywarki, a dzięki niej nie przepłacisz i wybierzesz najbardziej dopasowaną ofertę
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o zatajenie choroby przed ubezpieczycielem
Czy ubezpieczyciel może sprawdzić historię choroby?
Przy ubieganiu się o odszkodowanie będziesz zobowiązany do przedstawienia swojej dokumentacji medycznej. Może z niej wynikać, że już wcześniej wiedziałeś o swoich problemach zdrowotnych i w takiej sytuacji ubezpieczyciel może odstąpić od warunków umowy.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
Istnieje kilka okoliczności, w których możesz nie dostać odszkodowania. Wpływ na to ma wyłączenie odpowiedzialności (np. gdy zataisz swój stan zdrowia), karencja oraz limit świadczeń.
Czy warto odwołać się od decyzji ubezpieczyciela?
Tak, masz prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Jeśli uznasz, że jego decyzja jest dla Ciebie krzywdząca lub nie spełnia warunków umowy, możesz przesłać ubezpieczycielowi odwołanie z prośbą o wyjaśnienie decyzji.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie?
W takiej sytuacji możesz odwołać się od jego decyzji, a jeśli to nie poskutkuje to masz możliwość skorzystania z pomocy Rzecznika Finansowego. Może on interweniować w Twojej sprawie i zbadać, czy decyzja jest zgodna z zawartą przez Was umową.
Czy ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania?
Tak, ubezpieczyciel w określonych okolicznościach może odmówić wypłaty świadczenia. Dzieje się tak np. wtedy, gdy klient zdecyduje się na polisę na życie z wysoką sumą ubezpieczenia, a miesiąc później umrze z powodu samobójstwa. Stanowi o tym zapis o wyłączeniu odpowiedzialności, który precyzuje okoliczności zdarzenia polisowego, w jakich to może odstąpić od warunków umowy. Wpływ na odmowę może mieć również karencja oraz limity świadczeń.
Wasze komentarze (0)
Podziel się ze znajomymi:
