Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Porównaj ceny
Co ubezpieczyciel powinien wiedzieć o Twoim stanie zdrowia?
Zakup ubezpieczenia na życie wymaga uzupełnienia danych w ankiecie medycznej. Dzięki temu ubezpieczyciel może ocenić ryzyko, jakie dotyczy Twojej osoby. Wpływ na ocenę ryzyka ma m.in. Twój wiek, stan zdrowia, przebyte dotąd choroby oraz zabiegi chirurgiczne.
Jeśli interesuje Cię wysoka suma ubezpieczenia, ubezpieczyciel musi obliczyć, jak duże jest ryzyko wypadków, wystąpienia poważnej choroby, hospitalizacji czy śmierci. Część zainteresowanych zakupem polisy może dbać o swoje zdrowie, mieć spokojną i stabilną pracę oraz pilnować zdrowej, zbilansowanej diety. Wśród klientów są jednak również takie osoby, które bardzo mało śpią, źle się odżywiają, palą papierosy lub stosują inne używki i zatrudnione są w dwóch różnych miejscach, przez co poziom stresu w ich życiu jest znacznie większy. Istnieją również tacy klienci, którzy mają za sobą poważniejszą chorobę i długie leczenie i w ich przypadku ryzyko również będzie liczone w inny sposób. Dlatego właśnie bardzo ważne jest, by poinformować ubezpieczyciela o wielu różnych kluczowych aspektach Twojego życia.
Aby ustalić ryzyko ubezpieczeniowe, niezbędna jest podstawowa wiedza, która czasem może wymagać dodatkowych pytań, a nawet badań lekarskich.
Jakie pytania mogą paść w ankiecie medycznej?
W ankiecie medycznej ubezpieczyciel może zapytać Cię o ogólne zdrowie w ostatnich latach, może również bardziej precyzyjnie pytać o różne aspekty Twojego zdrowia, wliczając w to pobyty w szpitalu, choroby zakaźne oraz zabiegi chirurgiczne, które zostały wykonane w określonym przedziale czasowym.
Ważnym pytaniem jest również to o stosowane używki. Palenie papierosów i regularne spożywanie alkoholu może wpłynąć na ocenę ryzyka. Nie należy jednak zatajać takich informacji, ponieważ w przyszłości w procesie leczenia takie informacje mogą znaleźć się w Twojej dokumentacji medycznej.
Jakie pytania możesz znaleźć w ankiecie medycznej? Są to na przykład:
- przebyte dotychczas poważne choroby (np. nowotworowa lub kardiologiczna),
- przebyte dotychczas pobyty w szpitalu,
- przebyte dotychczas operacje chirurgiczne,
- choroby, które zdiagnozowano u Twoich najbliższych,
- nieprawidłowości w badaniach,
- zwolnienia lekarskie dłuższe niż 14 dni.
| Warto wiedzieć! W ankiecie oraz wywiadzie medycznym mogą pojawić się pytania o hobby, ponieważ sposób spędzania wolnego czasu wpływa na ocenę ryzyka wystąpienia nieszczęśliwego wypadku. Należy rzetelnie wskazać uprawiane sporty, gdyż aktywności takie jak wspinaczka wysokogórska, kolarstwo zjazdowe czy nurkowanie są klasyfikowane jako zajęcia podwyższonego ryzyka. Prawidłowe zadeklarowanie tych pasji w ankiecie medycznej zapobiega sytuacji, w której towarzystwo mogłoby odmówić wypłaty świadczenia z powodu uprawiania sportu wyłączonego z podstawowej ochrony. |
Co grozi za podanie nieprawdziwych informacji ubezpieczycielowi?
Ukrywanie swojego stanu zdrowia przed ubezpieczycielem nie przyniesie Ci niczego dobrego. Takie podejście do polisy może spowodować, że nie otrzymasz odszkodowania, jeśli zachorujesz lub trafisz do szpitala.
Zatajenie ważnych informacji o stanie zdrowia wpisuje się w punkt w umowie ubezpieczeniowej, w którym mowa o wyłączeniu odpowiedzialności. Towarzystwo ubezpieczeniowe precyzuje tam, w jakich okolicznościach może nie wypłacić świadczenia. Dzieje się tak np. wtedy, gdy spowodujesz wypadek samochodowy pod wpływem alkoholu, doznasz urazu podczas popełniania przestępstwa lub wykroczenia lub będziesz próbować wyłudzić odszkodowanie.
W dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) istnieją zapisy, które zapewniają Ci zabezpieczenie na przyszłość, ale muszą one również chronić ubezpieczyciela na wypadek próby stosowania nieuczciwych praktyk. Jeśli więc zakup ubezpieczenia na życie miałby nastąpić tuż po tym, jak zdiagnozowana została poważna choroba lub klient popadł w bardzo poważne kłopoty finansowe, to wyłączenie odpowiedzialności blokuje możliwość ubiegania się o wysokie odszkodowanie.
Pamiętaj! Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca świadczenie na podstawie przedstawionych przez Ciebie dokumentów (również dokumentacji medycznej). Ma zatem wgląd w historię Twojej choroby oraz leczenia. Jeśli z takich dokumentów wynikać będzie, że chorowałeś już znacznie wcześniej, a nie poinformowałeś o tym ubezpieczyciela – ten ma podstawę do tego, by odstąpić od warunków umowy.
Wielu klientów obawia się, że szczerość w ankiecie medycznej znacząco podniesie składkę lub spowoduje odrzucenie wniosku. Jednak zatajenie choroby jest znacznie bardziej ryzykowne. Nawet jeśli decyzji ubezpieczyciela o zawarciu umowy towarzyszyły niepełne dane, kłamstwo zazwyczaj wychodzi na jaw przy analizie wniosku o wypłatę. Wtedy odmowa wypłaty odszkodowania jest niemal pewna, a klient zostaje bez środków i bez ochrony, mimo regularnego opłacania składek przez lata
Jakie inne okoliczności mogą wpłynąć na odmowę wypłaty odszkodowania?
Odmowa wypłaty świadczenia może wynikać z obowiązywania okresów karencji, wyczerpania rocznych limitów zdarzeń lub wystąpienia sytuacji określonych w wyłączeniach odpowiedzialności, takich jak zdarzenia pod wpływem alkoholu. Karencja jest to czas, po jakim czasie umowa zaczyna działać.
W innym przypadku można byłoby nabyć polisę tuż po tym, jak klient dowiedział się, że choruje na nowotwór lub czeka go skomplikowana operacja i dłuższy pobyt w szpitalu. W zależności od zdarzenia karencja trwa najczęściej między od 1 d 24 miesięcy.
O braku wypłaty pieniędzy świadczyć może również limit świadczeń. Określa on, ile razy ubezpieczyciel ma obowiązek zrealizować świadczenie z tytułu tego samego zdarzenia polisowego (np. hospitalizacji).
Jeśli w ciągu roku ubezpieczony po raz czwarty lub piąty trafi do szpitala – limit może zostać
wyczerpany.
| Przykład Doskonałym przykładem różnic w działaniu ochrony są sytuacje pani Joli i pani Kasi, u których doszło do odmowy wypłaty świadczenia z zupełnie innych powodów. Pani Jola podczas wypełniania dokumentacji świadomie zdecydowała się na zatajenie choroby przed ubezpieczycielem i nie wspomniała w ankiecie medycznej o wieloletnim leczeniu nadciśnienia, co po wystąpieniu zawału pozwoliło towarzystwu całkowicie podważyć zasadność wypłaty z powodu podania nieprawdziwych danych. Z kolei pani Kasia rzetelnie zadeklarowała swój stan zdrowia, jednak poważna diagnoza nowotworowa została postawiona zaledwie dwa miesiące po podpisaniu umowy. Choć dane w jej wniosku były prawdziwe, ubezpieczyciel musiał odmówić wypłaty świadczenia, ponieważ w jej polisie obowiązywała sześciomiesięczna karencja na tego typu schorzenia, a zdarzenie nastąpiło przed upływem terminu aktywacji pełnej ochrony finansowej. |
Jak uniknąć błędów w momencie podpisywania umowy, by ubezpieczyciel nie odmówił wypłaty?
Aby uniknąć zarzutu o świadome zatajenie choroby, warto przed spotkaniem z agentem ubezpieczeniowym przygotować sobie wszelką dokumentację medyczną z ostatnich 5-10 lat. Pozwoli to rzetelnie odpowiedzieć na poszczególne pytania zawarte w formularzach i wyeliminuje ryzyko podania wiadomości nieprawdziwych przez zwykłe roztargnienie.
Pamiętaj, że w przypadku niektórych ubezpieczeń zdrowotnych lub polis grupowych ubezpieczyciel może skrócić powyższy termin karencji albo uprościć wypełnienie ankiety medycznej.
Jeśli podczas zawarcia umowy ubezpieczenia pominiesz istotny rodzaj choroby, na którą cierpisz, ubezpieczyciel umowy ubezpieczenia może w przyszłości podnieść zarzut naruszenia art. 815 kodeksu cywilnego. Taka argumentacja ubezpieczyciela niemal zawsze kończy się w sądzie, dlatego rzetelny stan zdrowia opisany w dokumentach to jedyna droga do spokojnego korzystania z ochrony ubezpieczeniowej.
Jak ubezpieczyciel weryfikuje historię choroby po wystąpieniu zdarzenia?
Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel może – za zgodą ubezpieczonego – zwrócić się do podmiotów leczniczych o informacje o stanie zdrowia potrzebne do ustalenia prawa do świadczenia i jego wysokości. Może też uzyskać z NFZ dane o placówkach, które udzielały świadczeń w związku ze zdarzeniem. Nie oznacza to jednak automatycznego dostępu do całej historii choroby ani automatycznej odmowy wypłaty, jeśli wykryte zostanie wcześniejsze schorzenie.
Gdzie szukać dobrego ubezpieczenia?
Najlepszym sposobem na znalezienie korzystnego ubezpieczenia na życie jest skorzystanie z internetowej porównywarki ubezpieczeniowej, która zestawia oferty wielu towarzystw w jednym miejscu, pozwalając na dopasowanie zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb i budżetu.
Porównywarka ubezpieczeniowa umożliwia szybką analizę dostępnych produktów, dzięki czemu unikasz przepłacania za zbędne dodatki. Narzędzie to pozwala dotrzeć do najbardziej opłacalnych polis, porównać ich parametry oraz samodzielnie wybrać rozwiązanie, które najlepiej chroni Twoje zdrowie i życie. Ponadto ułatwia ono bezpośredni kontakt z agentem, a to sprawia, że cały proces zakupu staje się prosty i przejrzysty.
Źródła
- https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-81
2. Rzetelne podanie danych w ankiecie medycznej jest niezbędne, aby towarzystwo mogło przeprowadzić prawidłową ocenę ryzyka i ustalić wysokość składki adekwatną do Twojego stanu zdrowia.
3. Zgodnie z zapisami Kodeksu cywilnego firma może odmówić wypłaty, jeżeli ubezpieczający podał wiadomości nieprawdziwe, o które ubezpieczyciel pytał przed zawarciem ubezpieczenia.
4. W momencie zgłoszenia roszczenia towarzystwo ma prawo szczegółowo sprawdzać historię choroby i analizować Twoją całą dokumentację medyczną z placówek publicznych oraz prywatnych.
5. Skuteczna ochrona ubezpieczeniowa zależy od szczerości w procesie ofertowania, gdyż podanie nieprawdziwych informacji o przebytych dotąd chorobach zazwyczaj skutkuje utratą prawa do odszkodowania.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania o zatajenie choroby przed ubezpieczycielem
Czy ubezpieczyciel może sprawdzić historię choroby?
Przy ubieganiu się o odszkodowanie będziesz zobowiązany do przedstawienia swojej dokumentacji medycznej. Może z niej wynikać, że już wcześniej wiedziałeś o swoich problemach zdrowotnych i w takiej sytuacji ubezpieczyciel może odstąpić od warunków umowy.
Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
Istnieje kilka okoliczności, w których możesz nie dostać odszkodowania. Wpływ na to ma wyłączenie odpowiedzialności (np. gdy zataisz swój stan zdrowia), karencja oraz limit świadczeń.
Czy warto odwołać się od decyzji ubezpieczyciela?
Tak, masz prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Jeśli uznasz, że jego decyzja jest dla Ciebie krzywdząca lub nie spełnia warunków umowy, możesz przesłać ubezpieczycielowi odwołanie z prośbą o wyjaśnienie decyzji.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie?
W takiej sytuacji możesz odwołać się od jego decyzji, a jeśli to nie poskutkuje to masz możliwość skorzystania z pomocy Rzecznika Finansowego. Może on interweniować w Twojej sprawie i zbadać, czy decyzja jest zgodna z zawartą przez Was umową.
Jakie skutki prawne przewiduje Kodeks cywilny za zatajenie choroby?
Zgodnie z art. 815 k.c. ubezpieczający ma obowiązek podać ubezpieczycielowi wszystkie znane sobie okoliczności, o które ubezpieczyciel pytał przed zawarciem umowy. W razie naruszenia tego obowiązku ubezpieczyciel może być zwolniony z odpowiedzialności za skutki zatajonych okoliczności, a więc może odmówić wypłaty wtedy, gdy zatajona choroba pozostaje w związku z wypadkiem ubezpieczeniowym lub jego następstwami.
Czy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli choroba nie miała związku z wypadkiem?
Tak, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeżeli zatajona informacja o stanie zdrowia miała istotny wpływ na ocenę ryzyka w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia, nawet gdy ukryte schorzenie nie było bezpośrednią przyczyną obecnego wypadku. Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego towarzystwo zostaje zwolnione z odpowiedzialności, jeśli ubezpieczający podał wiadomości nieprawdziwe, o które ubezpieczyciel zapytywał w ankiecie medycznej, a których znajomość mogłaby skutkować odmową udzielenia ochrony lub inną wyceną składki.
Podziel się ze znajomymi:
